宜信小贷大手笔增资

网贷业务剥离后，宜人金科向个人财务管理转型，从网贷到财富管理，必然会面临模式上的差异与困难。如今，信贷业务依然是宜人金科业绩支柱，但与同业相比，它已被甩在身后。

撰文冬弥

出品消费金融频道

近期，海南宜信普惠小额贷款公司（以下简称“宜信小贷”）发生工商信息变更，注册资本由10亿元增至15亿元。仅从去年至今，宜信小贷完成四次增资，注册资金共计增加了13亿元。

除了增资，宜信小贷还进军先买后付市场。宜信小贷是宜信旗下的网络小贷公司，旗下关联两款信贷产品，分别是西瓜买单和宜享花。宜信连续出资增持宜信小贷，可见对信贷业务的重视。

宜信小贷增资，难掩宜人金科被罚的利空消息。近期市场消息传出，北京市朝阳区市场监督管理局对宜人金科关联公司普信恒业科技发展（北京）有限公司罚款20万元。普信恒业对外发布“宜人金科（NYSE:YRD）……是中国第一家成为公众公司的金融科技企业”广告宣传用语，构成以虚假或者引人误解的内容欺骗、误导消费者的行为。

网贷清退前，宜信依托宜人金科也经历过业绩高光时刻，现在宜人金科业绩虽有回暖，但相比同业头部机构，已落后一大截。宜人金科旗下的助贷和财富管理业务，也面临突围困境和合规质疑。

野心犹在

从宜信小贷股权信息看，宜信小贷隶属于老牌金融科技公司宜信旗下。工商信息显示，宜信小贷由宜信普诚信用管理(北京)有限公司全资控股，股权穿透后，宜信小贷的实际控制人为宜信创始人唐宁。

宜信选择对宜信小贷增资，一方面可能出于小贷监管政策的影响，满足宜信小贷的合规指标；另一方面基于业务扩张的目的，在网贷被取缔后，利用小贷公司开展消费贷和经营贷业务。

宜信小贷运营的贷款产品主要为宜享花，同时，宜享花也是宜人贷推广的贷款产品。宜享花A页面未公示贷款利率，这明显与监管要求所有贷款平台公示利率的要求不符。

除了宜享花，宜信小贷还参与到先买后付产品西瓜买单的业务中。近期，西瓜买单宣布完成了近1亿美元A轮融资，西瓜买单是用户在签约品牌或签约商场付款时，可以出示西瓜买单付款码支付，其首付仅需消费金额的1/4，其余的3/4可在接下来的3个月内享受“0手续费、0利息”的分期支付。

根据服务协议，西瓜买单服务是由宜信小贷提供，宜信小贷与金融机构合作为符合条件的客户提供先买后付、消费分期。从商业模式看，西瓜买单实际上为助贷平台，通过自营和助贷的方式为用户提供分期服务。

值得一提的是，宜信作为早期P2P玩家，在消费分期方面具备丰富的经验，现在借牌照参与先买后付业务，可能是宜信信贷业务升级扩张的战略体现。

2012年，宜信推出网贷平台宜人贷。两年后，唐宁在致宜信全体员工的公开信中写到，宜信已经发展成世界排名第一的P2P公司。2015年，宜人贷在美国纽交所上市，成为中国互联网金融第一股。

网贷业务式微，宜人贷不得不开始转型。2020年4月，宜人金科完成湖北武汉合翔保险经纪全资收购项目，至此，宜人金科主要业务为信用科技、财富管理科技和保险科技。

去年底，宜人金科发布公告表示与母公司宜信控股就业务重组达成最终协议，简化公司业务线路，将公司定位为综合性个人金融服务平台，停止恒诚科技发展(宜人贷)经营业务。

伴随业务转型，宜人金科的业绩也经历了过山车一样的起伏。2020年，宜人金科营收为39.62亿元，同比减少54%；净亏损录得6.92亿。相比之下，2019年宜人金科还实现了11.56亿元的净利润，2017年利润更是高达13.72亿。

难回巅峰

线上化金融服务市场竞争加剧，宜人金科旗下理财、保险、信贷业务突围较难。从去年以来的业绩数据看，宜人金科信贷体量相比前几年下滑严重，与头部的互金机构差距较大。

宜人金科在2021年第二季度总净收入为11.25亿元，净利润为2.001亿元，而去年同期的净亏损为2.232亿元人民币。其中，财富管理业务收入2.868亿元，信贷业务的收入8.382亿元，较2020年第二季度的人民币4.323亿元增长93.9%。

助贷业务的核心竞争力为优质资产，只有足够多的撮合贷款，才能形成规模化利润。宜人金科转型助贷，在用户规模和优质的场景资产方面优势并不突出。2021年第二季度，宜人金科在贷款便利化模式下促成的贷款总额仅为53亿元，远低于网贷时期的交易额。

当前兜底助贷仍为主流，头部助贷平台开展的轻资本模式在未来可能成为助贷主要模式。随着监管对商业银行互联网贷款管理细化，要求金融机构必须独立负责风控，摒弃变相增信兜底模式，商业银行等资金方自主风控能力强化，逐渐与助贷方开展分润型合作。

就实际业务而言，必须具备一定实力的助贷机构才能开展分润模式，例如360数科、乐信逐步提高这一模式的业务占比，甚至已经达到30%以上。但对于大多数助贷机构，实力根本不足以支撑轻资本路子。

轻资本模式虽然能抬升资产估摸天花板，降低杠杆限制，减少风险兜底，但资金方对助贷方的不良率、客户规模、客户质量以及风控技术要求较高。从上述标准来看，资质一般的助贷机构，想落地轻资本模式显然比较困难，这对宜人金科来讲也是一个至关重要的考验。

此外，有相关报道指出，宜信财富在售的类固收产品存在底层资产不清晰，经过股权穿透和董监高人员对比后发现，挂牌方与摘牌方存在关联关系，涉嫌资金池流入关联方等问题。

突发：宜信普惠分公司被查封，全国共739家子公司

3月21日，有投资人爆料称，宜信普惠信息咨询（北京）有限公司怀化分公司因涉嫌非法开展金融业务宣传等非法金融活动，被怀化市互联网金融风险专项整治办、怀化市P2P网络借贷专项整治办勒令关停。

探长发现，网传的文件为怀化市互金风险专项整治办、怀化市P2P网贷专项整治办发给怀化市鹤城区公安局和工商局的交办函，函件称，据调查，宜信普惠信息咨询（北京）有限公司怀化分公司因涉嫌非法开展金融业务宣传等非法金融活动，请予办理，时间为2019年3月20日。

网传的另一张图片则显示，宜信普惠怀化分公司大门已经被贴上封条，封条上标注的执法机关为怀化市工商行政管理局鹤城分局。

探长获得的一份怀化市互金风险专项整治办、怀化市P2P网贷专项整治办下发的《关于进一步规范网贷行业的公告》显示，怀化市近期在对网贷机构扫楼检查中，发现一些机构仍违规从事P2P线下营销、非法“现金贷”业务。

对此，公告指出，未取得备案登记的P2P网贷机构（含分支机构）一律不得从事P2P线下线上相关业务，未经有权机构依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。否则，一律视为非法从事金融业务，予以取缔和打击。

此外，未取得相关金融资质的从业机构，不得对金融产品或公司形象进行宣传，不得在名称和经营范围中使用“金融”、“交易所”、“交易中心”“资产管理”、“理财”、“基金”、“基金管理”、“投资管理”、“财富管理”、“股权投资基金”、“网贷”、“网络借贷”、“借贷”、“P2P”、“私募股权众筹”、“互联网保险”、“保险”、“支付”、“汽车金融”、“汽车信贷”、“信托公司”、“消费金融”等字样。违者，视为非法从事金融业务的机构，予以取缔和打击。

公告还指出，民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或者变相吸收他人资金用于借贷。严厉打击利用非法吸吸收公众存管、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、污辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。

企查查显示，宜信普惠信息咨询(北京)有限公司成立于2011年3月3日，注册资本3000万元人民币，法人代表唐宁，股东是唐宁（持股95%）、田彦（持股5%）。

探长注意到，宜信普惠在全国共有739家分支机构，其中仅湖南地区就有22家分支机构。

宜信普惠疑与诈骗公司合作？借款人的骗贷行为到底如何辨别？

“女生和颐酒店遇袭”事件的升温

让女性如何防止性骚扰之类的话题也一度上热搜

但汉子姐觉得

与其让女性不要“穿着性感”、别“独自出门”，

更应该做的是呼吁男性不要犯罪啊喂！

不过这色狼倒让汉子姐脑洞大开联想到狼的另一个话题

”就是借款人‘空手套白狼’的骗贷行为“

//一，借贷骗局频现//

这年头，“20万无抵押贷款”、“5分钟某银行信贷立刻到账”……好像借个钱就跟吃个饭那么容易。我们看多了投资人被骗钱打了水漂，可是借款人呢？你一个不小心，也分分钟被骗贷！

比如4月5日，CCTV-13《新闻直播间》播出一则招聘骗局：长春市智鼎科技有限公司假借应聘人之手申请借款，结果款项流入了其子公司关东人的腰包。值得注意的是，为了顺利拿到贷款，智鼎科技公司还为应聘者捏造了各种虚假信息，但令人咋舌的是，应聘者们最终却全都通过了借款审核。

事件开始直指向应聘人发放贷款的宜信普惠。虽然宜信普惠事后发表公告称此行为系智鼎科技的单方行为，和宜信没有半毛钱关系。然并卵！投资者们还是怀疑之间有“诈”——宜信普惠为什么会与诈骗公司合作？是被蒙在鼓里还是狼狈为奸？

汉子姐对这“罗生门”且不妄下论断。不仅仅是线下，对于网贷平台来说也是如此——据普惠金融信息服务有限公司此前发布的信审数据库统计显示,网贷平台每100个拒贷案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗。

这其中，还有相当一部分与市面上的专业代办公司合作，由一些熟悉P2P审核流程的人员组成，专门帮助蓄意骗贷者信息包装。

//如何识破网贷骗局//

宝宝们看完上述是否有种水很深不敢走的感觉？汉子姐找来了网友的经历，为宝宝们整合了网络骗贷的四大类……

1

只有手机号码的“隐身经理”

这一类骗子的特点是：在各网站、论坛中发帖，声称有无抵押无担保企业贷款、个人贷款，月利率一般是2%—3%，审核条件宽松，甚至声称当天就可以下款，全国任何地方的人都可以办，只要有身份证、户口本就可以，甚至工作证明都不用，而骗子只留了一个手机号码，没有任何其他联系方式。

手段基本上都大同小异：

1.先很随便地问你贷多少、有没有身份证户口本。接下来就让你把姓名和身份证号码发过去，让他帮你查一查有没有恶意贷款记录。（这是为了让你相信他是贷款机构。其实仅凭姓名和身份证号码是无法查证的。）

2.一般过10分钟，骗子就会说查证过了，没有恶意记录，可以办理贷款。然后就叫你先将一个月或者一个季度的利息打到他指定的银行帐号；

3.这么快就叫你打钱算是比较低级的骗子了。

但目的就是让你打钱，你要是怀疑或者不能先打钱，他们就会气急败坏，语气非常凶狠。

2

利用银行卡知识诈骗

这类骗子非常狡猾，重申下款前不收一分钱，下款后才开始收取利息。说只需要身份证，连户口本都不用。

根据网友A的经验：

“骗子问我在建设银行有没有不良贷款记录，我说没有，他就让我到建设银行办一张普通的借记卡，并且用他的手机号码开通手机银行。

我说为什么要用他的手机？他说这样他才能登陆建设银行内部网络查证到我有没有不良记录。

我信以为真，心想反正开个空卡，他取不到我的钱。

于是就去开了个空卡，用他的手机号码开通了手机银行。然后我打电话问他查证好没有。他说因为这个卡是空卡，无法查证，必须有不低于500元的余额才能查证，让我去存500元进我自己这个新开的建行卡里面，还说他不知道我的卡密码，不可能把我500元取走的。我马上挂掉了电话。”

建设银行的手机银行可以直接在手机上登陆进行转账，如果A存了500进去，他就可以用他的手机把500元转走了。

3

实体公司型诈骗

看了这个公司的骗术，相信宝宝们都会觉得前面两种简直是太小儿科了。

首先，公司名称如“陕西京鑫投XX保有限公司”，看起来是一家非常靠谱的注册公司，有官网。但仔细观察后发现这类骗子公司的特点：

1.利用在工商局有注册的公司，相似的公司名称伪造成正规的贷款公司

2.公司网站地址相近，使人不容易察觉。

可笑的是，网站通常还有宣传语：“请不要相信一些所谓先汇利息或手续费的的骗子,本公司郑重承诺贷款成功后收费,如不成功不收取任何费用。”

4

后称购买保险诈骗

这类骗局的特点是前期投资者与客服进行咨询的时候他们承诺不收取任何费用，但是发了身份证复印件和合同以后，对方会以担心借款人出现人身安全问题无法还钱为由，要求以借款人的名义购买一定数额的保险，并且承诺事后会将投保的款项退回，但往往之后还会以各种要求扣除保额。

以下几条注意事项，宝宝们可以借鉴：

在未拿到实际的贷款之前，绝对不支付一分钱，不管什么费什么利息，不管对方怎么解释；切记！

如果查询到贷款已经实际性地进入了你的帐户，马上全部取出来转移到对方不知道的其他银行卡里。千万不要看到款进了就支付费用，因为有的骗子可以在你支付费用后把钱又弄回去。切记！

一定要查对方手机号码的归属地。手机好吗归属地与他声称所在的城市不相符的话，基本可以认定是骗子。

即使你见到对方的人、到过对方的公司，也不代表对方不是骗子。

一定要看清合同条款！

最后火眼金睛识别公司，通过工商局查询，或者不选择可以的贷款公司，以免为了一时的低利息掉入陷阱。

内容综合自卡牛信息卡管家，央视新闻频道

汉子姐互动i

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