银保监会：截至三季度末银行业用于小微企业的贷款余额58万亿元
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人民网北京11月16日电(记者杜燕飞)银保监会15日发布的2022年三季度银行业保险业主要监管指标数据显示，截至三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额58万亿元，保险公司原保险保费收入3.8万亿元，同比增长5%。前三季度，商业银行累计实现净利润1.7万亿元，同比增长1.2%。
数据显示，前三季度，银行业和保险业总资产稳健增长。截至三季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额373.9万亿元，同比增长10.2%；保险公司总资产26.7万亿元，较年初增长7.3%。
银行业和保险业持续加强金融服务，截至三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额58万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额22.9万亿元，同比增长24.1%；保险公司原保险保费收入3.8万亿元，同比增长5.0%。前三季度，新增保单件数386亿件，同比增长11.8%。
商业银行信贷资产质量保持总体稳定，截至三季度末，商业银行不良贷款余额3万亿元，较上季度末增加373亿元；商业银行不良贷款率1.66%，较上季度末下降0.01个百分点。
商业银行风险抵补能力增强，截至三季度末，商业银行贷款损失准备余额为6.1万亿元，较上季度末增加1285亿元；拨备覆盖率为205.54%，较上季度末上升1.75个百分点；商业银行(不含外国银行分行)资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率均较上季度末上升。
商业银行流动性水平保持稳健，三季度末，商业银行流动性覆盖率为142.68%，较上季末下降3.62个百分点；流动性比例为61.66%，较上季末下降0.61个百分点；人民币超额备付金率1.56%，较上季末下降0.11个百分点；存贷款比例(人民币境内口径)为78.65%，较上季末上升0.21个百分点。
在保险业偿付能力方面，截至二季度末，纳入偿付能力监管委员会审议的181家保险公司平均综合偿付能力充足率为220.8%，平均核心偿付能力充足率为148.1%；42家保险公司风险综合评级被评为A类，115家保险公司被评为B类，15家保险公司被评为C类，9家保险公司被评为D类。
上半年小微企业的贷款余额55.8万亿元 聚力服务中小微融资需求
8月22日，浙江省台州市路桥农商银行螺洋支行工作人员在辖区内企业生产车间提供金融服务。蒋友青摄（中经视觉）
近日，银保监会发布2022年二季度银行业保险业主要监管指标数据显示，银行业保险业持续加强金融服务，其中普惠型小微企业贷款余额有较大增速。银行保险机构服务中小微企业如何重点发力？如何保障产业链供应链畅通？这成为下半年工作的重点之一。
从量、价、质三方面服务小微
在我国企业结构中，中小微企业占比高达90%，是我国经济韧性和就业韧性的重要支撑，当前强化金融支持遇困行业企业渡过难关、恢复发展，意义重大。
今年二季度末，银行业保险业主要监管指标数据显示，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额55.8万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额21.8万亿元，同比增速22.6%。保障性安居工程贷款余额6.3万亿元。
中国银行研究院研究员郑忱阳表示，一方面，金融机构支持小微企业，发展普惠金融的积极性有所增加。发挥金融力量推动经济稳增长，持续加大让利实体经济力度，通过一系列减税降费、贷款优惠、专项贷款等措施，切实降低中小企业融资成本、拓宽融资渠道，从量、价、质三方面服务好小微企业，即信贷投放精准有力、贷款利率稳中有降、融资方式持续创新，提升金融服务的普惠性、适应性，满足实体经济多元化融资需求。另一方面，得益于政策制度的大力指引，2022年以来中小微企业支持政策继续加码，不断强化金融支持小微企业发展工作，引导金融机构加大对小微企业尤其是受疫情严重冲击企业的信贷支持，促使信贷投放进一步向普惠小微这一重点领域和薄弱环节倾斜。
人民银行发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，要求金融系统加大对实体经济特别是小微企业的支持力度，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。招联金融首席研究员董希淼表示，首贷是企业从金融机构融资的起点。研究表明，中小微企业获得首次贷款后，后续再获得贷款的可能性将大幅提升，而且贷款利率有望下行，贷款速度也将加快。下一步，中小银行应重视首贷户占比提升，并对首贷有关的信贷准入、审批等制度和流程进行修订完善。
今年上半年，银行保险机构采取针对性纾困措施，不断提升金融服务中小微企业质效。建设银行根据贷款市场报价利率LPR变动情况，动态调整对小微企业、个体工商户新发放贷款利率，扩大分行贷款价格授权，在内部资金转移价格、经济资本打折等给予“一揽子”政策优惠，主动承担抵押类贷款的抵押物评估费、保险费、抵押登记费，持续做好小微企业、个体工商户降费工作，进一步压缩收费项目数量，降低企业融资成本。“今年一季度末，中信银行普惠金融贷款余额已经近4000亿元，比年初增长321亿元，增量居股份制银行第一位；普惠金融的有贷户超过20万户，较年初增长2万户；其中特别在小微企业‘下沉扩面’上下功夫，一季度新增首贷户2439户，占新投放贷款客户近20%。”中信银行行长方合英表示。
保险业作为金融体系中的一支重要力量，在服务中小微企业发展方面同样发挥出雨天帮撑伞、雪中帮送炭的作用，与市场主体共渡难关。中国人保集团总裁王廷科表示，进一步强化保险支持小微企业减负纾困、恢复发展，保障吸纳就业能力。目前，人保开发了中小微企业专属产品，提供涵盖财产损失、公众责任、雇主责任等多个领域的保障，形成具有人保特色的中小微企业服务模式。
保产业链供应链畅通
业内专家表示，在国际形势复杂多变、国际大宗商品价格大幅上涨等因素影响下，中小微企业的产业链供应链面临一系列不确定不稳定因素，这一定程度上影响了中小微整体资金链的循环畅通和安全稳定。
今年以来，银行保险机构重点加强对产业链中中小微企业这个环节的支持，打出了帮扶中小微企业“政策组合拳”，强化保障产业链供应链稳定畅通。中国出口信用保险公司党委副书记盛和泰表示，在支持中小微企业方面，今年以来，中国信保短期出口信用保险服务中小微企业13.2万家，累计承保金额1033.9亿美元，向中小微企业支付赔款1.1亿美元。在支持重点业务领域方面，今年以来，中国信保承保外贸新业态业务88.9亿美元。通过多种方式全方位开展客户服务，为小微企业用足用好出口信用保险提供政策保障。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，今年的《政府工作报告》强调要扩大出口信用保险对中小微外贸企业的覆盖面。因此，相关政府部门、金融机构和中小微外贸企业应重视并切实用好出口信用保险工具，充分发挥出口信用保险对境外风险的前瞻性预警分析评估和系统化管理作用，努力提高海外利益保护和风险应对能力。
为进一步加大对中小微业务的资源保障力度，切实减轻中小微企业保费成本压力。中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，接下来，应加快推动扩大出口信保覆盖面。加大出口信用保险对纺织品、服装、家具、鞋靴、塑料制品等劳动密集型产品的中小微企业支持力度。此外，强化保险机构与小微企业保单融资合作，推出小微企业专属保单融资的纯信用快贷业务；开展关税履约保证保险，使外贸企业实现先通关后缴税，缩短通关时间，减少费用支出。
此外，优化供应链金融持续为中小微企业保驾护航。今年5月，国务院发布扎实稳住经济的一揽子政策措施，银保监会随即发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》，明确要优化发展供应链金融。银保监会有关负责人表示，鼓励银行机构优化产业链供应链金融服务，依法合规发展订单、存货、应收账款等抵质押融资业务，加强与核心企业的合作，加大对上下游中小微企业的融资支持。
为更好地补链固链强链，方合英表示，中信银行推出“中信易贷”的核心就是把供应链上的“大数据”盘活成为小微企业的“好信用”，对不同类型企业“好不好贷”，让“数据”说话。针对处在供应链上游的生产型小微企业，创新开发“订单贷”产品，依据企业的订单数据和历史履约数据给予授信，满足企业拿到订单之后启动资金的需求。针对供应链下游销售型小微企业，研发“经销贷”产品，依托企业真实的贸易场景和交易数据发放信用贷款，有效解决销售型企业融资“缺担保、缺抵押”的痛点。面向外贸型企业，推出“关税贷”，依托企业缴纳关税、报关和工商、征信等数据提供融资，及时补给进出口贸易资金，助力企业快速“通关”。
创新模式疏通融资堵点
从当前市场情况来看，实体经济完全恢复还需时日，特别是对于受疫情冲击较严重的中小微企业而言，资金流动性压力和融资困境仍会持续存在，在直接融资渠道不畅、间接融资门槛较高的现实背景下，中小微企业融资难、融资贵的难题急需破解。
具体来看，在金融帮扶中小微企业过程中，还存在一些堵点。一是中小微企业融资渠道相对单一，由于发行股票和债券对资产价值和信息披露要求较高，中小微企业直接融资渠道受阻，资金来源主要依靠间接融资且渠道单一。二是中小微企业融资成本较高，与大型企业相比，中小微企业由于风险较高，不仅缺少优惠利率，还要额外支付担保费、评估费、审计费等，小贷公司、网贷等容易获得资金的融资渠道贷款成本是银行的3倍至4倍，融资贵是中小微企业的生存难题。三是存在“惜贷”“惧贷”问题，中小微企业普遍存在规模小、信用低、抵押物少、信息不对称程度高等短板因素，尤其疫情冲击下融资风险增加，金融机构对中小微企业的信贷支持积极性下降。
由于抵押物不足、信用数据缺失等原因，融资难、融资贵问题一直阻碍着中小微企业的发展，为帮助各类中小微企业畅通资金流，有必要创新并拓宽融资渠道。
上海金融与发展实验室主任曾刚表示，不动产抵押物的缺失是制约中小微企业融资的重要因素之一。也正因为此，探索新的抵质押模式，已成为中小微企业金融服务创新的重点。比如，科技型中小微企业，知识产权质押融资是目前最受关注的领域，也是监管鼓励的方向。而从长期看，知识产权质押等创新融资方式的发展，需要加强完善知识产权评估、市场建设等方面。此外，依托政府牵头，联合社会组织、金融机构、园区、企业等多方面共同建立中小微企业的信用体系，有利于促进银企对接，从而给企业的成长带来更加全面的支持。
值得一提的是，疫情反复对于风险承受能力相对较低的中小微企业，无疑是“雪上加霜”。近年来，华泰保险集团充分发挥保险主业优势，为中小微企业发展贡献保险力量。“华泰资产发起设立规模超百亿元的普惠金融类资产支持计划，该计划以小微企业经营性贷款为主要底层资产，通过资产证券化盘活小微贷款资产，促进保险资金服务小微企业和个体工商户，切实减轻了企业经营负担，为实体经济小微企业注入新动力。”华泰保险集团总经理赵明浩表示。
当前，疏通金融服务中小微企业的痛点堵点难点，必须充分发挥金融机构长期信贷的支持，以此提振经营信心、夯实巩固复苏基础。郑忱阳认为，银行业要精准把握信贷政策，扩大新增贷款规模，调整信贷结构，确保信贷资金平稳、均衡投向实体经济。一方面继续加大对普惠小微企业的信贷支持，用好再贷款、再贴现等专项信贷政策工具，创新融资模式，加大信用贷款、投贷联动、无本续贷等模式的支持力度，构建“信贷+”综合化金融服务链条。另一方面对受疫情影响严重的小微企业提供连续性、稳定性的信贷支持，与政策性、开发性金融机构协调配合，联合政府、保险、企业等共同构建风险分担机制，帮助搭建信息沟通与共享平台，降低信息不对称程度，提高贷款积极性和主动性。（经济日报记者王宝会）
上半年全国小微企业贷款余额55．84万亿元 金融服务小微提质增效
来源：中国经济网-《经济日报》
在国新办近日举行的2022年上半年银行业保险业运行发展情况新闻发布会上，银保监会新闻发言人、法规部主任綦相介绍了上半年普惠金融工作，特别是小微金融服务的相关情况。“在过去几年高速增长的基础上，今年上半年普惠型小微企业贷款整体上继续保持着快速增长的良好态势，到今年6月末，全国小微企业贷款余额55.84万亿元。”綦相表示。
今年以来，银保监会持续加大金融助企纾困力度，先后为中小微企业出台一系列纾困举措，全力支持稳住宏观经济大盘，着力防范化解金融风险，推动银行业保险业实现高质量发展。那么，金融机构是如何为小微企业出实招的？哪些举措值得推广？
银行加大支持力度
近年来，金融机构不断加大对小微企业、“三农”等普惠领域的金融支持力度，切实达到量增面扩价优。从规模上看，金融服务覆盖范围进一步扩大。
“普惠型的小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.6%。较各项贷款的平均增速高出11.69个百分点。有贷款余额客户数达到了3681万户，同比增加了710万户，力度是很大的。”綦相表示，今年上半年普惠型小微企业贷款增量达到了2.69万亿元，比去年同期多增2100亿元。这些数据都反映出，今年以来对小微企业贷款支持力度总体比去年有所加大。
“受定向降准、‘两增两控’差异化考核等政策支持的推动，我国普惠金融领域的信贷投放力度不断加大，普惠型小微企业贷款余额、普惠涉农贷款余额等规模不断扩张，增长速度明显高于总体贷款增速。”中国银行研究院研究员原晓惠表示，从融资成本上来看，银行业金融机构对普惠金融领域的贷款利率明显下降，减费让利力度加大。普惠小微贷款利率近几年持续保持下降态势，上半年全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.35%，较2021年全年下降0.35个百分点。
银行机构围绕普惠金融客户的不同特点和需求，纷纷加大产品供给力度及开发多项专属贷款产品。建设银行开发设计“小微快贷”“个人经营快贷”“裕农快贷”“交易快贷”和“善贷”5大产品体系及多项专属贷款产品，提升客户需求满足能力和服务效率。“邮储银行坚守服务‘三农’、城乡居民和中小企业的定位，立足自身资源禀赋，持续提升普惠金融服务的覆盖面、可得性和满意度。借助‘小微易贷’‘极速贷’等线上产品，开发了税务、发票、工程、外贸等10余种业务模式，满足小微企业各类融资需求。截至2022年3月末，邮储银行线上小微贷款产品余额8692亿元，较上年末增长22%。”邮储银行副行长张学文表示。
值得注意的是，国务院今年印发《扎实稳住经济的一揽子政策措施》，提出六个方面33项措施。其中，在加大普惠小微贷款支持力度方面，将普惠小微贷款支持工具的资金支持比例由1%提高至2%，即由人民银行按相关地方法人银行普惠小微贷款余额增量（包括通过延期还本付息形成的普惠小微贷款）的2%提供资金支持，更好引导和支持地方法人银行发放普惠小微贷款。
此外，人民银行今年5月份发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，加大对重点领域和困难行业的金融支持力度。人民银行有关负责人表示，各金融机构要持续增加对科技创新、绿色发展、制造业等领域小微企业的信贷投放，支持培育更多“专精特新”企业。人民银行分支机构、各金融机构要做好疫情防控下的金融服务和困难行业支持工作，发挥普惠性支持措施和针对性支持措施合力，帮助企业纾困，避免出现行业性限贷、抽贷、断贷。
优化金融服务质效
今年4月份，全国普惠型小微企业贷款余额环比下降了900多亿元，引起市场各方关注。但是，从5月份、6月份的数据看，普惠型小微企业的贷款增量分别达到3300亿元和9300亿元，扭转了4月份总量下跌的势头。
为何会出现这种现象？原晓惠表示，受疫情多点反弹以及国际局势动荡等环境影响，今年我国小微企业生产经营面临的不确定性和发展压力明显加大。小微企业普遍资金链相对脆弱，流动性较差，部分企业因为资金问题面临倒闭、破产，对普惠小微贷款整体规模增量带来一定影响。
为此，银保监会及时召开了座谈会、工作例会，包括大中型银行的小微金融工作例会、全国小微金融工作电视电话会议，印发了42条助企纾困政策通知，引导银行统筹帮扶市场主体。具体来看，为优化金融服务体系，确保有关金融纾困政策顺利落地，银保监会今年6月份发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》，强化普惠金融服务。2022年继续实现普惠型小微企业贷款“两增”目标，确保个体工商户贷款增量扩面。鼓励银行机构创新信贷服务模式，强化科技赋能，为因疫情暂时遇困行业企业提供更加便捷多样的服务。
随着金融科技的广泛应用，普惠金融服务的便利性明显提升，金融服务成本和服务效率更加优化。推进金融科技与数字普惠金融结合，用户不仅能自助操作、自主选择甚至能参与金融产品的更新定制，还能简化金融服务流程，提升金融服务效率，更好发挥长尾效应。业内人士表示，通过整合金融机构产品流、资金流、信息流，向供应链上的中小企业提供融资服务，贷款既直接服务于实体经济企业，又进一步促进了普惠金融发展。
目前，数字普惠金融已经成为当前普惠金融发展的主流，更多的小微企业可以以可负担的成本获得适当、有效的金融服务。建设银行普惠金融事业部副总经理刘英华表示，围绕“数字、平台、生态、赋能”发展理念，建设银行主动变革服务模式，以“金融+科技”谋篇布局，创新数字普惠新模式，打造普惠金融新生态，扎实推进普惠金融业务高质量发展。
作为普惠金融的提供者，银行机构应积极创新服务，提升服务小微企业和个体商户的质效。原晓惠建议，银行应注重加强信贷风险防控，持续提升风险管理水平，利用好金融科技手段，加强专业人才队伍建设，增强对贷款风险的识别和管理。此外，银行也要关注小微企业成长中的金融需求变化，探索对优质成长型小微企业提供差异化、定制化的全生命周期的金融服务，助力小微企业渡过难关并与客户一起成长，从而夯实客户基础。
健全长效机制
小微企业在融资过程中，其症结在于缺信息、缺信用、缺抵押，致使传统金融模式无法为小微企业提供充足的金融供给。专家表示，小微企业难以从正规金融机构获得信贷支持，不得不利用民间借贷等高利率、高风险的融资渠道来获得资金支持，对企业长期稳健发展、社会金融稳定都带来了一定的隐患。
从实践看，金融机构帮扶小微企业既存在内生动力不充足的问题，也存在外部激励约束作用发挥不充分的问题。“因此，建立小微金融长效机制，应标本兼治、综合施策，从体制机制、基础设施、考核激励等方面采取针对性措施。”招联金融首席研究员董希淼认为，首先，要改进小微金融服务考核，放宽小微企业贷款不良率和利率等约束，更好地发挥市场机制作用，先破解“融资难”再破解“融资贵”。其次，拓宽商业银行特别是中小银行不良资产处置的渠道，丰富处置方式和手段，加快小微企业不良贷款核销，减轻中小银行服务小微企业的历史包袱。最后，加大对商业银行特别是中小银行的正向激励，通过定向降准及再贷款、再贴现等优先支持，提升小微金融供给水平，同时防范信贷供给过度和资金被挪用等问题。
此外，探索信用信息数据积累机制，对企业形成长期稳健发展的良性循环至关重要。刘英华表示，可以探索重塑信用评价模式，以数据资产为企业增信。建设银行跳出以财务报表评价客户风险状况和还款能力的传统方式，在确保数据合法合规应用的前提下，对内挖掘企业资金、结算、交易等信息，对外连通工商、纳税、征信、司法等公共数据以及供应链场景数据，对小微企业进行综合分析、立体画像，将数据资产转化为信用信息，有效破解小微企业资信不完整的难题。
小微企业是我国普惠金融发展的生力军，做好科创型小微企业贷款投放，对于深化小微企业金融供给侧结构性改革具有重要意义。科创型小微企业由于传统抵质押物少，有时难以达到传统金融机构设置的融资条件。张学文表示，未来要进一步加快普惠金融与科创金融的融合，突破传统抵质押物的制约，相关机构要进一步完善知识产权评估与交易机制，加强各地技术交易市场互联互通，推动知识产权的确权、定价与交易、质押、风控等多方联动的新模式。
下一步，建立小微金融长效机制，重在构建多层次、广覆盖、有差异的小微金融服务体系，重点是明确大中小银行机构的不同定位。董希淼建议，对大型银行来说，应提升其小微企业和个体工商户“首贷户”的考核占比，降低因其非市场化过度下沉对中小银行带来的“掐尖现象”和“挤出效应”。对中小银行来说，应在货币政策、资本补充、资产处置等方面采取更多的差别化支持措施，支持中小银行稳健可持续发展，鼓励中小银行更好地发挥体制机制灵活、贴近市场和客户等优势，“门当户对”地服务好小微企业和个体工商户，增强普惠金融可持续发展动力。（经济日报记者王宝会）
