小微企业贷款那么难？不要抱怨银行，全都怪自己不行

你好，我是一个小微企业主，马上年底了看样子2022又是白干，员工工资、奖金都是问题（此处省时略28个字），小微企业真的是太难了。

看新闻说小微企业助力贷、经营贷，可真去办的时候才知道没我们什么事，这是为什么呢？

财阀笔记：你好，银行不是慈善家，怎么可能让小微企业那么简单拿到信用贷？这方面你还是太天真了！银行对于贷款客户是有要求的；虽然在各种的推广上我们可以看到各式各样的小微企业贷款产品，但大部分银行不愿意去做，只是在ZF的要求下不得不去推一下，然后找一批资信好的或者有背景的打发完事。

而对于真正需要钱的小微企业，银行会把门槛拉的很高，80%小微企业都达到不要求；有时候即使你拿着抵押物，一些大型银行也不待见；归根结底还是风险问题。

国内小微企业的生命周期就是3年左右，这意味着银行出现烂账、坏账的几率会非常高，试问你是银行你会去做这样的事情么？

如果想要获得银行的信用贷款，那么就要具备充足的条件，比如资产、保单、银行流水、纳税开票、良好征信、项目合约等等。

所以不要抱怨银行，都怪自己不行！

作为创业者或者经营者，首先应该对自己企业的情况做个评估，到底是短期周转困难？还是经营模式上出现了问题？公司到底还有没有救的必要？到底能不能救活？

当这些问题都考虑明白了，再去考虑贷款这件事情会靠谱很多！哪怕再去跑渠道也心里不慌，不是么？

潇然 ‖ 疫情穹顶之下，小微企业贷款难现状

疫情犹如一场突如其来的风暴，让不少企业遭遇了前所未有的挑战。有的小微企业在风浪中搏击壮大，但多数则面临“生死存亡”的关口。这时及时足量的资金支持，将成为企业应对风浪的“压舱石”。

当前，小微企业获得贷款情况如何?恐怕需要回答以下几个问题:

一、有多少小微企业获得了普惠贷款?

今年前4个月，一共新增了117万户小微经营主体获得普惠小微贷款。全国小微企业数量大约在8000多万家，获得普惠小微贷，数量大约占到全国企业总数的1.5%左右（有点少了）。

二、小微企业获得了多少普惠贷款?

今年前4个月，普惠小微贷款累计新增1.1万亿元，占各项贷款增量的12.2%。

三、普惠贷款的利息贵不贵?

获得贷款虽然重要，但如果贷到了款，成本却很高昂，那么对小微企业也是一种负担。

不过普惠小微企业贷款利率持续下降，是不争的事实。新发放普惠小微企业贷款利率为5.24%，比上年12月下降了0.77%

①疫情期间减免利息的规定

对疫情防控重点保障企业贷款，在人民银行专项再贷款支持金融机构提供优惠利率信贷的基础上，中央财政按人民银行再贷款利率的50%给予贴息，贴息期限不超过1年，贴息资金从普惠金融发展专项资金中安排。这些企业符合专项再贷款政策，支持银行向重点医疗防控物资和生活必需品生产、运输和销售的重点企业包括小微企业，提供优惠利率贷款，由财政再给予一半的贴息，确保企业贷款利率低于1.6%。

②小微企业贷款有哪些优惠政策

部分科创型小微企业，才有贴息政策的，这个也要看各地具体的政策。

③小微企业贷款优惠

1、贷款优惠政策：有的地方小微企业扶持是由政府部门为企业贷款担保，金融机构提供贷款。或者由金融机构放款，担保公司提供担保，政府补贴担保费。小微企业可以在抵押物不足的情况下获得银行贷款支持。

2、利率优惠：有一类小微企业贷款扶持是由金融机构贷款、指定担保机构担保、政府部门贴息。降低贷款门槛:小微企业资质不如大中型企业，往往无法提供充足的抵押物或理想的经营流水证明。金融机构将降低对小微企业的贷款要求。

但这类贷款通常需要第三方(政府或担保公司)担保。加快放款速度:企业贷款从申请到放款通常审批流程较长，有的企业贷款长达三四个月。一些金融机构为小微企业提供快速通道贷款，让企业快速获得资金。小微企业支持贷款，通常是地方政府出台具体政策，与指定金融机构合作，为小微企业贷款提供服务。所以各地优惠政策不一样，获得优惠贷款的条件和方式也不一样。

《政府工作报告》中提出“六保”任务，“保居民就业、保基本民生、保市场主体、保粮食能源安全、保产业链供应链稳定、保基层运转。”很多都离不开小微企业的平稳经营，这就需要小微金融发挥更大作用。

尽管全国普惠型小微企业贷款增幅很大，但在总贷款中的占比仅在7%左右。从宏观上看，当前对小微企业提供融资支持的主体仍是商业银行，小微企业外部融资中大部分来自银行贷款。缓解小微企业融资难，主要在商业银行这个主体，更离不开上级监管“指挥棒”的引导。

四、小微企业贷款是否需要抵细物?信用贷款比例如何?

和信用贷款相比，抵押贷款对银行来说更加有保障。抵押难一直是小微企业尤其是科技型

企业面临的难题。企业融资过干依赖抵押担保，使不动产等可抵押物较少的企业屡陷窘境。

五、贷款投向了哪些类型的企业?

有七成多普惠小微企业贷款投向了制造等劳动密集型行业。

普惠小微企业贷款中，制造\批发零售\建筑企业贷款占了将近八成。

劳动密集型企业在疫情中受到冲击较大，信贷资金及时支持这些企业解决流动性问题和复工复产，对“保就业”也起到明显促进作用，这也是为何普惠贷款流向这些行业的原因。

但是，市场上大多数的私营小微企业主和小工商户日常经营还是异常艰难，为何？说白了，就是因为他们不优质，没靠山担保，得不到普惠贷款。房租水电日常经营全靠家庭积蓄，一旦疫情起来经营全停，加之社会面经济萧条，面对如此难捱的市场情况，很多都一筹莫展。

①就郑州地区来说，笔者家附近的新疆饭店，是郑州中原区的一家老店，深受附近居民的喜爱，笔者也经常去吃，烤包子和羊肉串是真绝。但疫情的冲击，让新疆饭店等小微餐企举步维艰。“疫情之下，经营餐饮业太不容易啦！”“还没过几个月好日子，突然又被封控，生意又暂停了，但员工工资、租金等固定成本还得继续支付。”老板在朋友圈无奈地写到。

②“高峰时，我们一天能发5万元的货品。但遇到疫情波动，一周发货可能还不到3万元。”位于郑州信基冻品批发市场的某食品老板聊到疫情前后的情况。据笔者了解，他的企业在郑州信基冻品批发市场，从事冷冻食品批发，长期面向华东等地的餐饮行业供货。郑州市重要的冷冻品、食品专业市场，园区内小微企业和个体工商户较多。受疫情影响，部分冷冻食品订单减少，销售回款变慢，该企业陷入了流动资金困境。

③疫情影响下，郑州一家经营川菜和烤肉的餐馆因客流量下滑，陷入资金周转困境。“餐馆已开了8年，是全家人唯一的经济来源。为继续扩大经营，他们在市里一家银行办理了一笔50万元的个体工商户抵押贷款，谁知突然出现的疫情让店里生意波动起伏，资金链日渐紧张。眼看贷款即将到期无法按期还款，店主很焦虑。

有些商户说了，市场都这样了，贷款傻吗？贷款干嘛？开店？透支？消费？可能吗？消费降级，都没人消费了。不贷的话熬熬也许就熬过来了，大不了生意关门不做了。要是贷了的话，他一抽贷不光公司关门，自己的房子都要赔进去，还得变老赖。轻则一家人从此省吃俭用，重则夫妻离婚，倾家荡产。

以上都是这些普通小微企业和商户对现行贷款情况的抱怨，他们想贷到称心如意的款确实太难了。

笔者总结了普通小微企业商户贷款难的三个症状症状一：小微企业融资难是一个普遍性问题，尤其初创型企业首贷时最难。

对症治疗：重视“首贷”。当前银行信贷对小微企业的覆盖率在20%左右。面对疫情影响下不少企业“喊渴”的现实。而银行为了保险求稳，经常性地对优质小微企业过度授信“垒小户”。

症状二：缺乏抵押物，一直是小微企业融资路上的“绊脚石”。

对症治疗：提高信用贷。当前，部分银行出于防风险的考虑，更加注重抵押担保，让不少小微企业融资难度增加。提高信用贷款占比，是不少小微企业的呼声。

症状三：银行不敢贷。出于审慎管理风险、特别是防范业务操作中道德风险的考量，不少银行的尽职免责制度流于形式，不能真正落地。“坏账必问责”让基层信贷人员对小微企业一直都有畏贷情绪。

总而言之，小微企业融资难，与自身的特点有关，与商业银行的体制机制不足有关，也与外部配套环境的不完善有关。要解决小微企业融资难这一世界性难题，仅靠监管激励与约束是难以实现的。小微金融业务风险补偿问题，中小银行资本金不足问题等，需要各方面齐头并进，共同推进。

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专注服务小微企业，微众银行微业贷申请到底难不难？

一直以来，小微企业因规模小、缺乏抵质押，面临“融资难、融资贵”的问题，影响其发展。而微众银行微业贷的推出，因不要抵质押、线上可操作、放款速度快等特点，全方位为小微企业融资解压。截至2022年6月末，微众银行微业贷已辐射29个省、自治区、直辖市，累计超300万家小微市场主体申请，累计授信客户超100万家，累计发放贷款金额超1.3万亿元。

那么，专注服务小微企业，微众银行微业贷申请到底难不难呢？

其实，一点也不难。只要是小微企业和个体工商户群体均可申请，不过必须是年满18周岁的企业法定代表人亲自申请才行。微业贷申请渠道有两个:一是通过微信进入“微众银行企业金融”公众号，二是在手机应用商城内下载安装“微众企业爱普”。操作都很简单，我们只要按照页面提示一步步填写即可。

具体步骤以“微众银行企业金融”公众号为例：

第1步，扫描二维码或者微信搜索“微众银行企业金融”公众号，点击关注公众号。

第2步，进入公众号，点击位于下方的“贷款”栏目。

第3步，填写手机号，输入验证码。

第4步，填写身份信息，设置借款密码。

第5步，选择需要申请额度的企业。

第6步，进入企业授权平台，按页面要求填写后提交。

第7步，在公众号查询结果。

整个申请流程最快30分钟就能完成，审核通过后授信额度也会同步显示，小微企业就可以根据自身情况选择借款了。

微众银行微业贷申请门槛低，最快1分钟到账、最高500万额度，完全可以满足小微企业“短小频急”的融资需求，真正为小微企业赢得可持续发展铺平了道路。