现在的骗子真是猖獗，小米金融业app也有假的

一个朋友近来给我打电话曝光说他最近的一些问遇到的一些困扰，说在前几天2020年2月23日他在小米金融申请贷款由于额度不够就退出卸载了，过了一会，，+8613904909639发信息来说有8万多的额度，他就试试点了，领取，由于资金需要周转就点进去，下载小米金融了，根据流程操作合同，银行卡身份证信息全填了，后面就等待审核了，到了下午显示审核通过，放款成功，等待提现。由于资金紧张怕还不上一直没有提现到银行卡，联系客服，说没有提现跟借款有没有影响，客服说没有，就请客服帮我终止借款注销账号，客服一直没有回复，后面都联系不上了，贷款就在帐号我没有提现，不知道会不会产生利息，这个点进去就三个界面，借款，钱包，我的，公司客服联系电话都没有，只有这个，网上查了很多都查不到，没有提现有没有产生利息，这可怎么办啊？还付了几张图

，对此，本人之前也有遇到过这样的问题，问律师，向防诈骗中心和警察咨询的次数比较多，了解了一点。

那是一帮骗子平台，合同是没有任何法律效力的，不用管它，直接卸载，且合同资料不是真的，他们是在正规的借贷合同的基础上，篡改了部分，只不过咱们这些局外人不容易看出来，就比如第二条和第三条。另外，里边提到的5%的违约金和50%的违约金，这两个是有区别的。咱们是受害人，咱们并没有违约

任何正规的借贷平台，合同法已经有过要求，在放款之前，不得有任何形式的转账行为，单凭这一点，他们的合同就不受法律保护，其实他们是骗子，所以说他们的一切手段都是西栅，这个合同本身就有问题，就算这个合同没有问题的话，这个合同也不受法律保护！

他这个平台本来就是假的，它永远不可能到给你提现了一步，很有可能套路贷，所以，提醒广大朋友千万不要网贷，网贷只会让你越贷越多，建议去正规的银行贷款。最后附上一张图，请注意，贷款里最常见的就是需要交钱的都是骗子要提高警惕

小米金融尴尬前行：尚未盈利增速猛降

用户在小米金融按时履约还款却被资金出借银行发送“逾期警告”短信。面对这样的问题，小米金融仅通过官方微博回应表示，已经协同制定了此事的解决方案，尽快为用户解决问题，在30天内根据实际还款情况更新正确信息。

小米金融对《中国经营报》记者表示，若影响到用户其他渠道的贷款，用户提供被影响的相关信息后，小米金融将协助通过开具证明来解决。不过，所谓的系统异常具体是什么情况？用户的还款去了哪里？截至发稿前，小米金融方面并未给出回应。

值得注意的是，曾宣称很少做外部用户业务的小米金融也开始注重外部获客。记者在微信、今日头条、抖音等平台多次看到小米贷款的推广营销。对此，小米金融方面表示，确实在这些平台进行了投放，但并未对具体投放金额作出说明。

增加外部获客渠道的同时，小米金融的贷款增速却在放缓。

2018年年报显示，截至去年底，小米金融贷款余额达109.96亿元，同比增长23.44%。与2017年同比增长422%相比，贷款增速骤降。

值得注意的是，从2019年起，小米金融经历了一系列的调整。针对这些调整是否与贷款增速放缓有关，小米金融方面并未给出正面回应，仅表示主动注销两家小贷公司属于正常的管理运作范畴，都是旨在资源的有效合理利用。

对此，投资金融律师董毅智表示，小米金融一再进行调整是其缺乏对业务长期稳定规划的表现。

流量渠道从内生到外延

据了解，小米金融旗下业务线涉及网络小贷、第三方支付、互联网理财产品代销、互联网保险、供应链金融及海外板块等。

作为小米金融唯一留存的小贷公司，重庆市小米小额贷款有限公司于2015年6月正式成立，当年9月小米贷款APP正式上线，也标志着小米金融的成立。根据小米贷款APP显示，用户最高可领取30万元信贷额度，日利率最低仅0.02%，最快1分钟放款。除现金贷服务之外，小米金融还有分期业务，为用户在小米商城及小米线下门店购物时提供分期贷款，但现金贷业务仍是主体。

有知情人士向记者表示，小米贷款是小米金融的核心业务。据悉，小米贷款业务开启之初，主要针对小米生态链内部的用户提供服务——直接在小米手机中预装小米贷款APP，用户购买手机并开始使用后，即可看到相关入口。

小米金融原CRO兼信贷负责人陈曦曾表示，“我们很少做外部用户的业务，主要还是针对小米体系内的用户，而且这部分用户的需求仍未完全满足。另外我们针对米粉还有额度和利率的优惠。”在一位业内人士看来，这部分人群数量庞大，与现金借贷的目标用户契合度很高，因此小米贷款起量较快。

数据显示，小米金融贷款余额从2015年的约1亿元猛增至2016年末的16.13亿元。与此同时，在2015年和2016年，小米手机的销售量分别为近6655万部、近5542万部。2017年4月，小米贷款APP开始在各大安卓市场上线，在预授信模式的基础上，逐步开放了申请制，面向外部客群。2017年末，小米金融贷款余额增长至84.18亿元，同比增长422%。

董毅智认为，单纯依靠内部用户的互联网式的打法并不符合金融的逻辑。小米生态内部用户与小米贷款的用户转化率是有限的。尤其是发展到一定规模后，单靠小米内部生态发展金融业务的逻辑不可行。

2018年，小米手机销量虽超1亿部，但增速明显放缓。2018年第四季度小米手机销量暴跌，同比下降35%。2019年第一季度，小米手机出货量2790万台，同比下滑1.76%。与此同时，截至2018年底，小米金融贷款余额达109.96亿元，同比增长23.44%。但与2017年相比，小米贷款增速骤降。

与此同时，小米集团2018年报显示，截至去年末，小米金融依然处于亏损状态，但对于具体的亏损数字，年报中并没有提及。

随着小米金融加大营销，微信、今日头条、抖音等平台频频露出小米贷款的推广营销。小米金融加大外部流量渠道的露出是否源于生态内的用户转化已达到瓶颈？截至发稿前，小米金融方面并未给出回复。

董毅智指出，小米金融业务的增长主要得益于它形成的粉丝经济和已有的生态圈。如今小米手机销量下降是其贷款增速放缓的原因之一。

将迎新高管

贷款增速放缓的同时，从2019年起，小米金融也进行了高管调整。

今年2月，本报曾报道小米金融原CRO兼信贷负责人陈曦将调任的消息，如今陈曦已接管香港虚拟银行业务。2015年5月，陈曦加入小米金融，当年9月小米贷款上线。陈曦加入小米金融后全面负责小米金融的风控工作和贷款业务，参与了小米集团整个金融产品的生产、孵化、设计、风控、建模等。陈曦可以说是小米金融的元老。

对于陈曦调任是否与贷款增速放缓有关、新任信贷负责人是谁的问题，小米金融方面表示不方便透露。

与此同时，今年3月以来，小米金融接连注销位于珠海的一家小额贷款公司——珠海小米小额贷款有限公司(以下简称“珠海小米小贷”)，以及一家金融科技公司——珠海小米金融科技有限公司(以下简称“珠海小米金融科技”)。

而上述举动也引发了对于小米金融是否改变核心贷款业务战略的猜想。对此，小米金融方面表示，珠海小米金融科技是珠海小米小贷的母公司，这两家公司均是由小米金融主动注销，以上两家公司并未实际投入运营，主动注销属于正常的管理运作范畴，都是旨在资源的有效合理利用。

董毅智认为，小米金融在用互联网思维发展金融业务，但相比硬件或互联网业务，金融的业务特点完全不同。金融的监管和风险是互联网行业无法控制的，互联网行业的容错率很高，但金融不容许试错，合规需求应远远大于创新。

事实上，随着在贷余额的增加以及放贷范围的扩大，聚投诉、黑猫投诉等平台也有不少用户投诉其存在收取高额逾期费等问题。而近期，小米金融有关用户在小米金融按时履约还款却被资金出借银行发送“逾期警告”短信的事件受到舆论的广泛关注。

小米金融对此回复称，此笔还款信息未更新成功的用户，将根据用户的实际还款情况更新正确的征信信息。如已按时还款，征信信息更新后，不会有关于此笔还款的逾期记录，不会产生不良影响。若影响到其他渠道的贷款，用户提供被影响的相关信息后，小米金融将协助通过开具证明来解决。

一位业内分析师认为，此时最好的解决办法还是更改征信记录，若此事影响到其他渠道贷款，小米金融开具的所谓证明是否有用还要看贷款银行的风控政策。

年轻人的第一次失信？小米金融“乌龙事件”真相出炉

近日，部分小米金融用户通过网络平台反映：在小米金融正常还款情况下，收到了民生银行发出的逾期警告短信，短信内容称“根据《征信业管理条例》的规定，我行将该笔带来逾期相关信息报送至金融信用信息基础数据库……发出本条短信即为我行履行了报送信息对您的通知义务。

上述用户均表示，此前都已通过小米金融系统的自动还款还清了本期分期贷款金额，并无逾期行为。

在经过与客服的沟通后，小米金融再发来短信：“如您收到民生银行逾期上报征信短信，请不要担心。我们会核实您的还款记录，确认还款正常无逾期的，会在30个工作日内为您恢复征信。”有用户表示，同时还收到了来自小米金融赠送的一张100元息费减免券，可在“小米贷款-优惠券”查看使用。

小米金融的致歉短信

今日，小米金融官微对这一因系统异常造成的“乌龙事件”公开致歉。小米金融发文称：

昨日小米金融用于和民生银行对接系统因故出现异常，导致少量用户的还款信息未及时更新，我们和民生银行第一时间发现并解决问题，目前已经协同制定了此事的解决方案，尽快为用户解决问题，在30天内根据实际还款情况更新正确信息。为此给用户带来的困扰，我们深表歉意！

民生银行方面则表示，一切以小米金融的回应为准。

公开资料显示，小米金融是小米公司旗下个人综合金融服务平台，提供的服务包括投资理财、贷款、证券、保险等。

2015年5月11日，小米金融A正式上线，推出货币基金产品活期宝。

同年9月，小米金融信贷产品“小米贷款”首批公测，不过彼时仅面向小米用户，参加公测的小米用户无须抵押即可快速获得信用贷款。

2017年4月，小米贷款A在各大安卓市场上线，并逐步面向所有用户开放。小米贷款APP支持最高借款额度为30万，贷款日利率最低为0.02%，具体的贷款额度和利率是由小米系统综合评估确定。

而小米和民生银行的合作可以追溯到2017年。2017年7月，民生银行行长郑万春率队赴小米公司总部，出席了民生银行与小米公司的战略合作签约仪式。民生银行和小米公司拟在金融、电商、生态链等业务版块展开深入合作，携手推进科技金融产品和服务创新，构建“金融+科技”新生态。

民生银行为小米用户提供线上消费贷款服务，双方还将在融资结算、资金管理、存款增值服务、产业投资基金、银行卡业务、代收付、互联网支付等方面展开合作。

在此案中，小米金融虽然解释了此次还款乌龙事件是因系统故障引起，并已明确会在30个工作日内为还款正常无逾期行为的用户恢复征信，不过仍有部分用户担心自己的征信记录，希望这件事情不要影响到TA个人的征信。

目前，受此事件影响的用户最关心的是：

如果民生银行有关征信信息已经上报并生效，小米金融方面说的30个工作日恢复征信期间，是否会产生任何记录及征信负面影响？诸如购房购车或者其他消费贷款行为等会否受到影响？

对此，银行业内人士表示，影响不大，只要用户可以提供相应的合理证明即可。

“如果客户征信里面确实出现了误报，客户可以提供还款证明以及小米金融对外发布的公告信息作出合理的说明即可。”一银行负责个贷的工作人员表示，30天后征信系统就会自动更新了。

根据《征信业管理条例》第二十五条规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。

从小米金融的回复来看，用户“误上征信”主要因为该平台对接系统出现异常所致，也即是说，如果是小米金融运营方系统事故造成的逾期，用户可以通过自己保存自己的还款记录和资金流水证明，向民生银行或征信中心进行申诉，申请撤销这个记录。

而在此案中，民生银行就大量用户逾期这一特殊极端情况未与小米金融进行沟通，便直接认定逾期，甚至上传央行征信系统，这种做法也有失谨慎。

业内人士认为，关于此事件，小米金融应采取的补救与改正措施：与民生银行一起尽快与央行征信中心进行协调和申诉，争取取消及时还款用户的逾期征信记录，给权益受损用户提供完善的问题解决方案。二是为上述权益受损用户提供合理的赔偿，安抚好用户情绪。三是及时对业务系统和业务流程进行全面排查，对主要责任人员进行处罚，以杜绝类似事件的再次发生。