中行3.9%、工行3.8%……多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？
“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。
“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。
近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。
最低年化3.8%
银行打响消费贷“价格战”
为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？
随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。
来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。
其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”
无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。
记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。
与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。
“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”
在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”
利率优惠也设“门槛”？
事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。
“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。
“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。
同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。
北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”
招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。
专家：避免非理性过度负债
银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。
贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。
同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。
7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”
“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。
值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。
招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。
对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”
来源：中国经济网
招商银行：小微企业贷款利率位居榜首，利润增长岂能牺牲实体经济
编者按：2022中报季拉开序幕，面包财经近期将对沪深两市主要上市银行进行财报拉片式阅读，主要从盈利质量、资产质量、核心监管风控指标、社会责任、信披合规性等角度进行透视。
本篇为招商银行的第二篇财报拉片。
监管部门要求商业银行履行社会责任、金融支持实体经济尤其是降低小微企业融资成本，反对金融机构“脱实向虚”、唯利是图。
招商银行2022年上半年归母净利润同比增长13.52%，在实体经济利润下行的背景下仍然保持较高增速。
中报数据显示，该行普惠型小微企业平均贷款利率达到5.31%、较2021年末有所上升，在披露该项数据的上市银行中位居榜首。
招商银行在财报中多次表示支持实体经济、普惠金融、小微企业。但是，从实际数据上看，招商银行普惠型小微企业贷款利率位居行业前列，且在2022年上半年整体市场利率下行的背景下，仍然出现上升。
商业银行利润增长，不能以牺牲实体经济为代价，支持实体经济不能口惠而实不至。
小微企业贷款平均利率上升，位居行业前列
数据显示，招商银行的普惠型小微贷款规模较大。截至2022年6月末，该行普惠型小微企业贷款余额6507.95亿元，占贷款总额的比重为10.97%。
该行普惠小微贷款增速在放缓。数据显示，2022年上半年，招商银行的普惠型小微贷款增速为8.27%，增速较2021年下降9.95个百分点。
从利率来看，2022年上半年，招商银行的新发普惠型小微企业贷款平均利率为5.31%，较2021年上升0.03个百分点，不降反升。
数据显示，招商银行2021年的新发普惠小微企业贷款平均利率在大中型银行中位居榜首。不仅超过所有国有大型商业银行，也显著高于披露该项数据的其他股份制银行。
上市银行2022年中报尚未全部披露完毕，但是参考上半年市场利率走势以及已经披露中报的银行数据，招商银行2022年中报小微企业贷款利率仍将位居行业前列。
制造业贷款占比垫底同业
招商银行2022年上半年制造业贷款占比有所上升，但仍处于行业较低水平。
财报数据显示，2012年至2020年，招商银行制造业贷款在总贷款中的占比连续8年下降，从2012年的19.2%下降到2020年的5.63%。
2021年及2022年6月末该项占比小幅上升，但在可比银行中仍处于低位。
部分可比银行尚未披露2022年中报，以2021年同期数据作为参照。数据显示，截至2021年末，招商银行的制造业占比排名倒数第二，低于占比较排名第一的浙商银行6.96个百分点。
2022年中报该行表示：“本集团不断提升金融服务实体经济质效，助力稳定宏观经济大盘，并围绕新动能、绿色经济、优质赛道制造业、区域优势特色产业、产业自主可控等行业进一步加大贷款投放，稳步推进客户和行业结构调整。”
但是从财报数据上观察，招行小微企业贷款利率位居大中型银行前列，制造业贷款占比处于较低水平。
招商银行2022年上半年实现营业收入1790.91亿元，同比增长6.13%，归母净利润694.20亿元，同比增长13.52%，业绩继续保持增长。
商业银行利润增长，不能以牺牲实体经济为代价。
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多城首套房贷款利率降至4.4%！来看看有你所在城市吗？
中新经纬5月18日电(魏薇薛宇飞)“首套房贷款利率降了！你还在等吗？”这是天津市一位中介在朋友圈写下的话。15日，央行、银保监会通知，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。
不少中介和购房者都在观望银行的执行情况。18日，中新经纬从天津市、河南省郑州市、山东省济南市、江苏省苏州市的部分银行了解到，上述四个城市的一些银行已开始执行首套房房贷利率最低4.4%的政策。对于那些暂未下调的银行，有工作人员表示，未来大概率也会下降。
多地首套房贷款利率降至4.4%
“首次贷款且首套购房，老利率4.6%+30个基点=4.9%，新利率4.6%-20个基点=4.4%，部分银行已执行。”不少天津中介人士都在5月17日刷这条消息。
18日，中新经纬以客户身份拨打了农业银行、建设银行等多家银行位于天津市的网点电话，证实部分银行首套房贷款利率降至4.4%。“今天(18日)刚执行首套房4.4%贷款利率。”建设银行位于天津市的某支行信贷人员说。
不过，也有部分银行表示还未执行。邮储银行天津河西区某支行信贷人士表示，昨天(17日)刚听说首套房贷款利率降至4.4%，但目前还未发文，因此尚未执行。但上述人士称，从签订购房合同到办理贷款还有一段时间，在办贷款手续之前应该能赶上。
济南市也有部分银行开始执行4.4%的首套房贷款利率。招商银行位于济南市的一位负责个贷的人士介绍，除了万科开发的楼盘，目前首套房贷款利率一般为4.4%-4.6%，需要根据个人征信情况最终确定利率，优质客户最低可到4.4%。同时，该工作人员表示，目前贷款额度充足，放款不会等待很长时间。
北京银行济南市个贷中心的工作人员称，首套房资格客户购买新房和二手房的贷款利率均为4.4%。齐鲁银行个人金融中心的工作人员表示，目前该行首套房贷款利率依然是4.6%。他解释道：“因为中国人民银行下发的通知还需要落实到各个地区，各个地区再发给各个银行，每个银行的进度也不一样，有的银行流程可能走得快，我行未来大概率也会下降。”
中新经纬还从农业银行、建设银行位于郑州市的相关营业网点获悉，首套房贷款利率最低为4.4%，相关贷款经理表示，这也是刚刚执行。
郑州一位房产经纪人告诉中新经纬，各楼盘执行的房贷利率各不相同，但目前已有不少楼盘合作银行的首套房贷款利率降到最低4.4%，比如，某知名房企位于郑州经开区的楼盘，包括工商银行在内的数家主流银行，首套房房贷利率已经明确为最低4.4%。
另外，有媒体报道称，苏州也有部分银行首套房贷款利率下降。18日下午，工商银行苏州市某营业网点的贷款经理对中新经纬表示，目前首套房贷款利率最低为4.6%，4.4%的政策还未执行，但可能会于近期进行下调。
中国银行苏州市某营业网点的贷款经理称，首套房贷款利率最低为4.6%，“不过，中央的政策已经出台了，只是需要一级级向下传达，执行最低4.4%的房贷利率应该问题不大。”农业银行苏州地区一位负责房贷的客户经理表示，现在首套房依然是4.6%，4.4%的批复还没有下来。但该行能做到4.4%，只不过要通过特殊审批。
预计更多城市房贷利率将下降
5月15日，央行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》提出，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
“率先下调的都是省会城市或二线城市，充分体现了此类城市的示范性和标杆性。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。
在严跃进看来，房贷利率下调的城市普遍都面临楼市下行的压力，如天津这几年楼市总体萧条、郑州去年下半年开始快速降温、济南市场楼市不温不火。换而言之，市场压力大的城市，调整动力较强。
严跃进认为，此番房贷利率下调将与既有的房地产政策糅合，形成综合效应。此类城市普遍都在近期放松了房地产政策，叠加低利率政策，有助于促进房地产交易成本的降低，对于市场行情的提振也有积极作用。
贝壳研究院首席市场分析师许小乐指出，虽然二套利率下限未调整，但前期多数城市已取消认房认贷，换房需求按首套的贷款执行，因此本次首套利率下限降低，给银行留出房贷降息空间，有利于降低刚需和改善性需求购房成本。
贝壳研究院数据显示，2022年4月份百城首套房贷平均利率为5.17%，距离当前4.4%的下限仍有较大空间，预计未来将有更多城市的房贷利率出现下降，取消认房认贷的城市也会增多。(中新经纬APP)
