小米随星借（原小米贷款）常见问题小贴士（三）

小米随星借（原小米贷款）是天星金融官方出品的一款高额、低息、无抵押的信用贷款及分期产品。简单三步，即可享受天星金融为您提供的专属额度，随时解决燃眉之急。一次操作，就可使用天星金融体系内的0首付分期，更有不定期推出的全额免息购物让您畅享科技带来的乐趣。

如何进行贷款？

您可通过以下步骤进行贷款：

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贷款前您需要通过以下步骤申请贷款额度：

【天星金融/钱包/小米贷款/随星借】A→【随星借】→【立即领取】→【填写身份证号码】→【填写手机号码】→【人脸识别】

如何更换随星借手机号码？

请先确认修改的是小米账号的安全手机号，还是银行卡绑定手机号。

修改银行卡绑定手机号：如果在银行柜台更新了银行卡的预留手机号码，请解绑该卡重新绑定即可。

解绑和绑定银行卡步骤如下：①解绑银行卡：打开【天星金融/钱包/小米贷款/随星借】A→【我的】→【银行卡】→【支付/贷款银行卡】→选择要解绑的银行卡→【取消绑定】；②绑定银行卡：打开【天星金融/钱包/小米贷款/随星借】A→【我的】→【银行卡】→【支付/贷款银行卡】→下方【添加银行卡】

如何查看贷款额度？

查看贷款额度的方法如下：1、打开【天星金融钱包】A→【首页】→【随星借】→可在额度卡片查看额度；2、打开【天星金融】A→【首页】→点击底部【随星借】→可在额度卡片查看额度；3、打开【小米随星借】A→【首页】→可在额度卡片查看额度；4、打开【小米贷款】A→【首页】→可在额度卡片查看额度。

小米贷款发布，网友：走过最深的路，就是MIUI的套路

昨日，MIUI官微发布一张预热海报，称“明早九点将发布一件【良心】作”，让不少朋友猜测该件将于9点公布的良心作将是MIUI最新版本MIUI9，而在评论下方的内容也颇有一丝意思。

甚至有网友拿9点这个数字做文章，称将宣布MIUI9+小米6的发布，不得不承认网友朋友确实脑洞大开。就在大家都在期待这个将于9点发布的良心作究竟是啥的时候，MIUI官微正式公布“小米贷款”APP的发布，不知有多少网友期待MIUI9的希望落空呢~

上午9点，小米宣布旗下互联网金融业务之一小米贷款将在各大安卓应用市场中上线发布“小米贷款”APP，据悉该APP的上线是为让小米手机之外的用户群体也可以享受到小米贷款的服务，目前iOS版本也已在开发中，将在近期推出；据官方透露，在上线当日贷款总额将发放近达百亿元，这让笔者不由想到年初小米内部年会上，雷军宣布将互联网金融定位为小米核心战略之一的决心，看来雷B确实有钱。

小米贷款之前是小米金融APP内的一个服务模块，近期正式单独发售，经笔者实际体验下，其贷款获取方式还是比较方便的，仅需认证-申请-放贷3步即可轻松搞定，几乎达到了“即贷即放”的放款速度，相比银行贷款、小额贷款等的放款慢、手续多等诸多限制而言，小米贷款的快速放款确实方便许多。

放款速度快，不由得会让人担心其贷款的计息、还贷等的规范化，而这点据笔者在前期小米金融APP的体验中与咨询官方工作人员的了解中得知，小米贷款的放贷速度不仅快，计息、还贷也同样规范透明化：采取按日计息（即当日利息为当日贷款余额本金乘以日利率），以等额本息方式按月还款；目前提供6个月、9个月和12个月三种还款方案，并自动给出相对应的总还款金额、每月所需还款金额；同时贷款后会将还贷日期自动添加至系统日历，及时提醒用户还款。

在资金安全方面，小米贷款通过人脸活体识别、二次短信验证等方式保证资金安全。

从此前的小米建设新网银行，联合中国银联打通手机支付，推出Mi等等早已现出小米布局互联网金融的决心，而此次小米贷款APP上线各大安卓手机应用市场，也见证了小米拓展该业务的信心，将不再局限于MIUI用户；据相关人士透露，未来小米金融将有望成为继蚂蚁金服、京东金融后的互联网金融第三极，而这对于小米来说，确实是利好的一面。

小米消费金融Q1再亏数千万？用户投诉：未申请就“被贷款”、上征信

媒体对于小米消费金融的报道基本都会提到两件事：1、2021年变相降薪，2、2021年前三季度大额亏损。

恰巧，这两件事都是笔者操刀的独家，此后笔者也长期关注小米消金和天星数科。对于小米消费金融2021年全年净利润扭亏为盈，坊间一直没什么头绪，笔者提供一些线索和分析，至于真实情况，有兴趣的媒体朋友可以关注、跟进。

话不多说，直接划重点！

1、Q1又亏损？

重庆农商行一季报显示，其对联营企业和合营企业的投资收益为-1528.9万元，长期股权投资账面价值同步下降-1528.9万元。

过往因为小米消费金融为重庆农商行唯一联营企业，所以可以直接用持股比例去计算，但2022年情况有了一些变化。

2021年12月，重庆农商行和几家公司共同投资成立了一家企业，重庆农商行占股约31%，正常来讲重庆农商行应将该公司应该划入的联营、合营企业，影响其投资收益、长期股权投资账面价值等。

但2021年年报中，重庆农商行依然只有小米消费金融一家联营企业，原因不明，这种情况是否在2022年一季报延续无法确定，同时由于笔者在财务上是个二把刀，故严谨起见表述如下：

小米消费金融一季度可能再次亏损，亏损金额至多为5096万元，同时小米消费金融一季度净资产可能下降，下降金额至多为5096万元。

2、变现降薪的背景是什么？

除了少数奇葩外，很少会有公司在上升期克扣对于员工的收入、福利。

小米消金变相降薪爆发于脉脉，稿件发出后，小米集团的人过来说：这是谣言！还问“如果脉脉删了那条状态，能不能删稿？”结果脉脉比较有骨气，最终也没有删帖，只加了个备注“内容存在争议”。

随后，小米消费金融的官方微博发了声明，说是依据《商业银行稳健薪酬监管指引》制定了新制度，由于与员工沟通环节不充分、不细致，引起了一些员工的误解和不满。

这种说法比较有趣，把锅甩给了政策，问题是该政策2010年就发布了，小米消费金融2020年就成立，为何要在2021年才想着符合政策要求？况且政策要求金融机构“迟到一分钟扣一小时工资”、“忘记打卡不准补卡”了吗？

变相降薪争议的爆发背景是什么？小米消费金融2021上半年的亏损超6500万元。

有意思的是，2021三季度，亦即小米被曝变相降薪之后，虽然还是亏损，但亏损额大幅降低。原因是什么？笔者不知道，请不要阴谋论，笔者是真的不知道。

3、2021年盈利之谜

前三个季度，小米消费金融亏损超7000万，而2021全年居然盈利了。

对于2021年的盈利，小米消费金融总裁周斌向蓝鲸财经介绍，事实上小米消金在营业半年后，即上述2020年年底及之后便一直盈利。前三季度账面显示亏损的情况，是因为金融机构在前三季度的业务通常增长较快，贷款余额时点数相对较高，存在拨备的问题。至年末随着业务的稳定，余额会有一定幅度的下降，拨备也会减少，拨备后利润账自然就高了，而拨备前利润一直都在稳步上升。

首先，以“前三季度”和四季度去作为盈亏的原因很不科学，言外之意，金融机构前三季度账面都要亏损才正常？连小米消费金融都不符合这一规律。笔者曾计算过小米消费金融各季度净利润，其在2020年和2021年都只有一个季度盈利，分别是2020年三季度和2021年四季度。

其次，这个“拨备前利润”这个指标完全混淆概念，从没有人说小米消费金融拨备前利润是亏损的。利润分很多种，营业利润、利润总额、归母净利润、净利润、扣非净利润......笔者操刀的几篇文章及媒体披露的亏损，指的都是归母净利润，而周斌总裁却拿拨备前利润来说明“一直盈利”，就很有趣。

最让人无奈的是，拨备前利润能证明什么？金融机构最大的不确定性来源于信用风险，说白了今天借款人都还钱，金融机构就是歌舞升平，明天借款人都不还钱，金融机构立马完蛋。

而拨备的意义就是为了让信用风险变得平滑，没有任何一家成熟的金融机构会以拨备前利润来说事，因为明眼人都知道，拨备的多与少可以直接影响金融机构盈利与否，而且拨备本身是可以主观调节的。

恰恰，周斌点出来的这个拨备前利润，也给读者提供了一个揣测“为何小米消费金融2021年扭亏为盈”的方向。话不能说得太明白，还是那个原则，笔者不做判断，读者自行思考。

4、天星数科的资产对小米消金意义几何？

2022年初，媒体曝出：天星数科的消费信贷资产将由小米消费金融承接。

这会是小米消费金融2021年业绩逆风翻盘的原因吗？可能性很小，因为天星数科的消费贷资产也搞得一塌糊涂。

2020年，小米集团不到90亿元的应收贷款，产生了超过17亿元的应收贷款信贷损失拨备......这种质量的资产给到小米消费金融，好像只能帮倒忙。

不过也有一种可能，小米给到小米消费金融的资产是“干净”的。

5、总资产超60亿，这两个数据却低的吓人

一般来说，消费金融公司资产的主要组成就是对外发放的贷款。

2021年末，小米消费金融总资产63.16亿元，这意味着其已经发放了大量贷款。目前已经公开披露的数据是：截至2021年5月，其放款总额就突破了50亿元。

正常来讲，若逾期率相对稳定，则放贷金额越高则逾期金额越高，为了降低逾期金融机构都会进行各种形式的催收，但法催之外的方式极容易引发用户投诉。

从总资产可以推算，小米消费金融起码几十亿的放贷盘子，但截至发稿前其黑猫投诉平台上的投诉量不到200条，且大量用户投诉的内容与催收无关，而是投诉“没有用过、下载过、注册过小米消费金融，或者没有申请过贷款而征信报告上就莫名其妙有了贷款记录。”

小米消费金融的兄弟产品天星数科和随星借可以作为一个参考，两者投诉量都达到数千条，内容多与暴力催收有关。

莫非小米消费金融对逾期借款人全部采取法催措施？也不是，裁判文书网显示，与“小米消费金融”相关的仅有16篇。

上面两则不同寻常的数据耐人寻味，难道小米消费金融不催收吗？

6、大量用户缘何“被贷款”？

对于黑猫投诉上“用户未下载、未注册过小米消费金融就上征信”一事，小米消费金融表示：

“经排查，2022年年初到5月，我司客服收到监管渠道和400热线渠道的征信投诉4件，已按照公司投诉处理流程完成处理，客户均表示无异议。另关于截图部分反馈的投诉案件（指黑猫投诉），经排查，我们也与客户取得联系，并沟通解决，后续会持续关注该客户的诉求情况。感谢您对我司的关注！后续我们保持联系。”

但笔者注意到，小米消费金融并未入驻黑猫投诉。

至于为何用户会莫名其妙被上了征信，小米消费金融并未就此问题进行回复。

不过在往期媒体的报道中，可以看出一些可能性，有兴趣的读者可以阅读《小米消金借贷利率达24%，被用户质疑征信虚报贷款额度》

7、盈利的时点很反常

2021年下半年，消费金融公司都处于24%利率上限的压力之下，一些在往期经营十分良好的消费金融公司，甚至在2021下半年出现了亏损，而小米则恰恰相反，在前三季度亏损，居然在四季度盈利。

8、盈利有两种情况

盈利有两种，一种是经营很好，自然盈利，一种是数字层面的盈利。

第二种什么意思呢？除非是实在调节不了了，否则一家公司盈利与否很大程度取决于会计，已经退市的乐视就是一个很好的例子，在债务危机全面爆发、各个生态全面拉胯的2016年，靠着贾跃亭的财技盈利了。

小米消费金融属于哪一种，笔者不下定论，读者自行思考。

其实亏损与否本身不是什么丢人的事，但小米消费金融偏偏喜欢将“首年盈利和连续两年盈利”这种说法作为宣传点，这就让其亏损成了一个污点。

同时，仅仅是因为宣传口径的原因，就让小米消费金融想要竭力掩盖亏损？当时不是那么简单，周斌曾对媒体表示：“我们今年再盈利便是开业后连续三年盈利，就能拿到ABS资格，也一定是国内最快拿到ABS资格的消费金融公司。”

但笔者认为，原因可能还不止这些，能说的都在上文说了，读者应该可以猜出一些可能性。

（注：本文核心内容源自公开信息，不构成任何投资、理财、借贷建议）

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