当心！小花钱包、麻袋财富被指涉阴阳合同、砍头息 年利率远超36%红线

去年3·15晚会中，央视曝光了“714高炮”平台，不少借款人身陷其中，被套路贷、暴力催收等所迫，甚至有借款人走上了不归路。

一年过去了，违规放贷的乱象仍未绝迹。3月16日，有借款人向中新经纬记者反映，小花钱包和其合作方麻袋财富涉嫌阴阳合同、收取砍头息以及搭售保险等。

文魏薇

01涉嫌阴阳合同回应将核实情况

“小花钱包借款协议涉嫌阴阳合同，2018年11月，我从小花钱包借款10000元，但是借款服务协议上写的借款本金为14547.84元，之后每月偿还727.39元本金和几十元不等的利息，一共20期。”江西省的罗先生对中新经纬记者介绍自己的借款经历。

罗先生称，自己的借款合同和银行流水显示，借款14547.84元是由麻袋财富平台打给了托管银行的账户上，但是立马又被麻袋财富平台扣去了4547.84元服务费。“这是将高利息包装成服务费，其实就是砍头息。”他表示。

罗先生借款协议来源：采访对象提供

罗先生借款到账10000元来源：采访对象提供

在罗先生提供的借款咨询服务协议上显示，借款利率为0.027％/日，还款方式为按月等额本金，以此计算年利率仅9.855％。实际情况真的如此吗？一位业内人士告诉中新经纬记者，以IRR公式计算，真实的年利率复利计算高达74.43％，年利率单利计算为56.94％。

上海汉盛律师事务所的李旻律师认为，如果真的如借款人所说，那平台方的确涉嫌收取砍头息，是违规的。

“该网贷平台实质上是以服务费等形式收取导致利息超过年化36％红线的砍头息。”北京市京师律师事务所孟博律师在接受中新经纬记者采访时表示，砍头息指的是，出借人在支付借款时预先扣除利息，但在借款合同、借据等能够证明借贷关系的文件中仍将已扣除的利息作为本金的一部分，并另外约定利息。实际上，这种做法并不受法律保护。借贷合同属于实践合同，以实际支付借款数额为准，可以先付利息，但不能收砍头息。

早在2017年12月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定；各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式。

上述文件强调了“各种费用形式”，这也意味着，无论是担保费、会员费、手续费还是风险评估费，都应该作为资金成本统一折算为年化形式。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。”孟博律师表示，借款人的合法权益受到侵害时，可以拿起法律武器保护自己。

中新经纬记者在这份借款咨询服务协议上看到，受托人为小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司，即小花钱包的运营主体，是资金借贷关系中的“信息中介”。

天眼查显示，小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司成立于2015年12月30日，注册资本6000万元人民币，并于2019年1月29日更名为小花（厦门）互联网科技有限公司（下称“小花公司”），法定代表人为侯鸿博，该公司第一大股东为中腾信金融信息服务（上海有限公司），持股比例为80％，第二大股东为西藏泓杉投资管理中心，持股比例为20％。小花钱包官网显示，该公司业务包括消费分期、信用卡账单分期以及商城购物。

上述协议上还提到，资金提供方为麻袋财富平台，该公司官网显示，麻袋财富是中信产业基金控股的网络借贷信息中介平台，由上海凯岸信息科技有限公司运营管理。平台注册资本1.1亿元，并于2015年与中腾信共获增资4.2亿元。截至2019年6月30日，麻袋财富累计投资金额突破1228亿元，累计投资人收益超过18.7亿元。

麻袋财富介绍，该平台是一个网络借贷信息中介服务平台，也就是公众熟悉的P2P平台，通过借贷信息撮合服务为借款人解决资金需求，为投资人提供资金回报。介绍中还表示，麻袋财富与小花公司的大股东“中腾信”为战略合作伙伴关系。

中新经纬记者就上述问题尝试联系小花公司和麻袋财富，小花公司方面回应称，小花钱包严格遵循国家法律规定的36％利率红线，小花钱包是麻袋财富的资产端合作伙伴。小花钱包在接到投诉的第一时间即进行了信息核实，后与投诉人沟通了解诉求，如核实确因疫情导致还款困难，将视情况给予减免、展期等帮助。

02代扣款服务被质疑

不仅涉嫌砍头息和高利贷，小花钱包以及麻袋财富的代扣款服务也被借款人质疑扣费不明。罗先生表示，今年3月，自己在查看还款记录时，发现有几笔资金扣款有问题，于是在3月6日还款日之前，将手机银行中的第三方快捷支付“宝付支付”、“通联支付”都注销了，之后他发现，还款不能直接还给麻袋财富，必须通过“宝付支付”扣款，所以3月6日，他的还款并没有扣款成功。

奇怪的是，3月7日，罗先生的银行卡显示自动扣款了两笔资金，分别为2.17元和100.36元，后一笔的业务摘要显示为“保险”。

他拨打了中国银联、第三方支付“通联支付”的客服电话询问，客服人员称，这两笔资金是麻袋财富通过通联支付扣款的，但是具体以何理由扣款，客服也并不知道。

“我多次要求解除代扣服务，但银行方面称和我本人解除不了，发卡行的客户经理告诉我，是工商银行总行打包签署的协议，他们也取消不了，小花钱包的客服说，我还有欠款，因此不同意取消。但是他们乱扣钱，这个应该如何处理？”罗先生无奈地表示。

在罗先生提供的委托扣款授权书中第五条规定，“本委托授权书的期限自本授权书出具日起，至本人在《借款咨询服务协议》及借款协议项下的全部义务履行完毕时止”。而对于是否可以解除委托扣款协议，小花公司相关工作人员并未给出明确回应。

03搭售借款人意外险

此外，罗先生还称，自己借款时还被搭售了保险。罗先生的借据信息显示，2019年9月，他有一笔本金6733元的借款，被搭售了保费为76.76元的借款人意外保障计划。

罗先生的借据信息中包括了“借款人意外保障计划”来源：采访对象提供

而最令罗先生气愤的是，他在小花钱包A上根本无法找到保险合同，也不知道保险合同的具体内容。

早在2019年7月23日，银保监会已向财险保险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险的行为。

对此，小花公司相关工作人员表示，保险不是搭售的，也并非强制购买。而罗先生称，在申请贷款时会自动弹出来一个保险协议，他以为不买保险就不会放款，所以就点击了同意。

除了罗先生，中新经纬记者在第三方投诉平台聚投诉上看到，涉及小花钱包的投诉贴高达上万条，其中多数问题涉及阴阳合同、砍头息、收取高额服务费、暴力催收等。

孟博律师介绍，2019年银保监会发布的《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》就提到，对于违反银行业保险业监管法规的问题，要依法处罚；对开办的不当业务、存在的不当销售行为，要立即叫停或纠正，出现侵害消费者权益问题的要问责到人；对于涉及违法犯罪的问题，要移送司法机关惩处。

中新经纬记者同时联系了麻袋财富试图进一步了解情况，客服人员表示可以将问题发送至邮箱，截至发稿未收到相关采访问题的回复。

本文源自中新经纬

麻袋财富半年几无撮合交易疑涉违规放贷，小花钱包转向信托补血IRR利率近60%

“三降”大环境下，P2P平台麻袋财富面临着巨大压力，而麻袋财富所输血的资产端，现金贷平台小花钱包和关联的中腾信正转向信托补血。

近日，消金业务“大玩家”光大信托发行“光泓·天耀1号集合资金信托计划（第一期）”，融资方为晓花（上海）互联网科技有限公司（下称“晓花科技”），用于向自然人借款人发放消费用途的贷款，成立规模为5000万元，产品期限为14个月，预计收益最高达8%。

本期信托由晓花科技认购劣后级份额，优先比劣后为3:1，如现金形式信托财产不足以足额偿付优先级信托本息。晓花科技及中腾信金融信息服务（上海）有限公司（下称“中腾信”）进行差额补足。信托存续期间，若监控指标达到10%预警线，将停止发放贷款，加速清偿。晓花科技按月对M3+逾期债权进行购买。

本次募资的晓花科技是现金贷平台“小花钱包”的运营主体。

天眼查显示，晓花科技股东包括西藏山南信商投资管理有限公司、西藏泓杉投资管理中心(有限合伙)、北京中信投资中心(有限合伙)、西藏磐盟创业投资管理中心(有限合伙)、中信夹层(上海)投资中心(有限合伙)等12位，董事长为前度小满金融副总裁黄爽。

而在2019年11月之前，晓花科技股东仅有中腾信、西藏泓杉投资管理中心（有限合伙）等两位，在中腾信退出晓花科技股东后，目前晓花科技、中腾信金服、P2P平台麻袋财富运营主体上海凯岸信息科技有限公司（下称“凯岸信息”）股权结构基本一致。

此前曾为中腾信子公司的小花钱包、麻袋财富均已成为中腾信的兄弟公司。

公开资料显示，P2P平台麻袋财富应为小花钱包资金端，从小花钱包借款人发布的投诉信息来看，麻袋财富还曾疑似违规直接放贷。

有用户在2019年两次通过小花钱包借款，付款方均为麻袋财富的运营主体“上海凯岸信息科技有限公司”。但从凯岸信息的工商信息来看，其经营范围中明确写到不能从事金融业务，并无放贷资质。

除了疑似违规直接放贷，麻袋财富还存在阴阳合同的问题，且发放贷款利率畸高。

有读者向蓝鲸财经爆料，用户在小花钱包借款20000元，但APP合同显示其借款本金为25341元，小花钱包在放款时收取砍头息5341元，12个月分期共需偿还26552.38元。按借款人账单信息计算，小花钱包名义利率为32.76%，未超过36%，但IRR利率已达到55.85%。该笔借款的资金方同样是凯岸信息。而小花钱包的借款合同中仅对每期还款时的服务费作出了说明，并未说明下款时需扣除砍头息。

麻袋财富官网显示，从2019年12月起，平台就逐渐停发新标，2020年以来每个月撮合交易金额均为0。截至4月30日，平台累计借贷总额470.37亿元，借贷余额76.65亿元，逾期金额为22.87亿元，其中21.4亿元逾期90天以上，逾期90天以上的笔数超50万笔。

值得一提的是，此前麻袋财富曾接入互金协会信披系统，但目前互金协会登记披露平台已剔除了麻袋财富的运营交易信息。

两会期间民法典草案将提请全国人代会审议，也对金融借贷体提出了明确的法律边界。其中，合同编第六百八十条规定：禁止高利贷，借款的利率不得违反国家有关规定。同时，民法典草案规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

目前在聚投诉平台中针对小花钱包的投诉高达11276条，主要问题也集中在砍头息、阴阳合同、催收不当等。

今年4月初，云南信托与小象优品合作被监管责令整改，云南监管局指出小象优品存在利率过高“一浮到顶”、无金融业务经营资质等问题，云南信托外包风控业务也涉嫌违规。

而直到4月23日，光大信托仍为无放贷资质、IRR利率超过36%的小花钱包募资。

本文源自蓝鲸财经

一年净亏8亿后 51信用卡今日开始靠还款手续费补血

看着同行一个个倒下，51信用卡也开始慌了，竭尽全力寻求回血方法论

去年血亏之后又遇疫情，51信用卡不免慌了起来。

作为信用卡持卡人家园的51信用卡管家近期发布公告称，调整储蓄卡还款业务规则，取消储蓄卡快捷还款的免费额度，包含信用卡、房贷、车贷等。调整过后，用户通过储蓄卡还信用卡按照还款金额0.2％进行收费且费用上不封顶。

代还信用卡业务一度作为各互联网金融平台吸引流量的入口，早期均以零手续费招揽用户。随着平台体量趋于稳定后，平台开始不再承担还款通道费用，采取向用户收费的策略。但就51信用卡收费标准来看，着实有些过高。

纵观各互金平台信用卡还款收费水平，微信、支付宝、百度度小满都是0.1％，京东金融是0.15％，并且部分平台还有一定的基础免费还款额度。相比之下，51信用卡将服务费定价提高，不排除有盈利的目的，借此为公司营收补血。

据51信用卡2019年财报，51信用卡在2019年实现营收20.45亿元，同比减少了27.3％；经营亏损约为13.25亿元，最终净亏损达8.47亿元。

针对亏损原因，51信用卡解释称主要系信贷撮合规模的减少及由撮合的借款余额的违约风险上升导致。巨额亏损也一度引发二级市场的信任危机，51信用卡的股价从最高7元跌至0.4元，下跌通道迟迟未能得到回补。

曾为用户办理信用卡、管理信用卡及办理贷款的一站式平台，51信用卡着实在前几年成为信用卡持卡人的流量聚集地。其平台用户量由2018年末的7590万增长到了2019年末的8560万，2019年末其累计管理信用卡的数量也达到了1.43亿张。

然而，迫于平台营收压力启动收费模式之后，51信用卡的存量用户可能也会发生波动。在信用卡代还市场中，除了微信、支付宝等平台收费较低外，还有云闪付和各家银行自有的电子银行支持信用卡代还免手续费。这样一来，51信用卡平台的优势就会被削弱。

51信用卡业务调整的背后，是其跑马圈地的互金模式正在遭遇监管压力而日渐式微。51信用卡业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上借贷撮合及投资服务三条主线，旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品贷”等产品。

成立于2012年的51信用卡，以信用卡账单管理起家，汇聚大量信用卡持卡人之后，依仗信用卡客群优势，大力进军信贷业务。51信用卡的线上信贷撮合业务增长迅速，在公司的收益占比从2015年18.67％上升到2016年的67.28％，2017年时已达71.73％。

与信用卡科技服务和介绍服务费相比，信贷撮合服务费显然成为51信用卡主要的收益来源。不过受制于监管清退网贷的决心，51信用卡的信贷撮合收益也降低。数据显示，信贷撮合及服务费占51信用卡2018年总收益的73.1％，而2019只有57.4％。

51信用卡信贷撮合及服务费降低，主要源于其网贷清退和催收整治。近期51人品在加速清退，其A显示P2P已进入清零倒计时，平台于6月6日终止运营，提醒用户抓紧时间提现。知情人士透露，51人品营收已经处于停滞状态。

网贷业务已走向末路，无论转型还是清退，市场留给网贷的机会已不多。有消息称，继微贷网宣布退出网贷业务后，杭州其他的网贷平台也将要在6月底前后清零业务，这意味着51信用卡也难独善其身。

去年10月份，51信用卡总部遭警车围堵后，其贷后催收工作也一度陷入僵局。与此同时，一些借款人得知51信用卡被查之后，还款意愿降低，这加重了51信用卡的资产逾期情况，叠加疫情影响，致使平台回款情况持续恶化。

以51人品贷为例，数据显示，51人品贷M1逾期率从去年十月份至今年初持续上升，今年二月份已达27.07％。M3+逾期率也是不断创新高，今年四月份以高达10.61％。

踩进网贷泥淖后，51信用卡资金情况愈发紧张。仅仅是网贷这一块业务，51信用卡就帮出借人垫付了数十亿资金。有51信用卡工作人有透露，目前公司确实资金紧张。

在前几年现金贷黄金时期，51信用卡靠流量起家，以P2P作为资金池，经营贷超、助贷业务。2017年前后，51信用卡信贷资金超50％来自51人品的投资者，机构资金占比较少。

如今，51信用卡迫切寻求转型之路，从金融牌照和业务合规入手。在2019年财报中，51信用卡透露宣将全面清退P2P业务，同时申请互联网小贷牌照。

另一方面，51信用卡正在全力推动平台向助贷模式扭转，提高机构资金占比。51信用卡机构资金在信贷撮合业务的资金来源占比显著提高，从2018年底的13.6％增长至2019年底的39.2％。自2019年11月起，其所有的新增信贷撮合业务的资金均由金融机构提供。

「消费金融频道」发现，51信用卡管家内经营贷款超市，为招行、苏宁任性贷、小花钱包、给你花等现金贷产品导流。51人品贷页面显示，与持牌金融机构合作，利息最低为0.075％，累计放款超711亿。

从信用卡业务到P2P，51信用卡日进斗金的野望已成为过去。当下，拿到互联网小贷牌照，保持数据资源优势，加强开放平台建设才是比较理想的出路。

本文源自消费金融频道