小微信贷流程，化繁为简，以“快”致胜

多少年来，作为银行的一员，我们总结小微信贷客户的融资需求特点是“短、小、频、急”。其实，在调研时听到的客户对于银行的期望，比这实在得多。他们希望银行提供的服务“能、快、准、好、惠”。

首先是希望能够贷款，银行的大门向普通老百姓敞开。这个敞开，不仅仅是有钱能存进银行，还包括生意缺钱时能够从银行周转。而不用去找中介，交手续费，也不用四处托银行关系，银行便能受理客户申请。

二是银行在受理客户申请后能够快速办理，行与不行给个痛快话，给出明确原因，别让客户猜心思。

三是银行能支持客户准确的贷款额度，不能压缩额度，也不能让客户跑好几家银行拼额度。在现实中客户明明需要5万元，但申请时就说需要20万，因为他们怕银行放贷额度打折。申报一个高额度，降完正好是自己需要的额度，客户聪明吧？！

四是服务好。大多数小微客户面对“高大上”的银行人员会显得紧张局促，银行人员能上门服务他们感觉改变了对银行高高在上的印象。

五是希望贷款利率能够低一些，这样自己能多赚一些，日子过得好一些。但对于高利率他们也认同。

在这些真实需求的促进下，小微信贷产品应运而生。最大的特点是满足了客户“能、快、准、好”的需求，。在金融科技产品还没出现的2006年，那时大企业是银行的座上宾，通过IPC小微信贷技术将银行的客户群体进行了多元化开展，也使银行的资产结构有了全新格局。在以信贷员进行风险识别的年代，5万元以下贷款，通常1天就能得到答复。不论多少金额，只要客户配合，3天便能得到最终答复。这样的效果，即使放在今天，对标信贷员风控模式，下款效率也是极其高效、值得称赞的。银行通过快速答复客户，让客户认识到，银行服务是透明的、认真的，是信守承诺的。也因此虽然调查内容详尽繁琐，但仍得到了大量客户的好评。

这么短的时间内，能够做出信贷决策，信贷流程有哪些步骤呢？

小微信贷简易流程

有些人看完流程问：“这么简单吗？”是的，信贷员从营销推广接受到时客户的咨询申请，正式向银行进行贷款意向表达，信贷员进行现场调查分析，信贷员根据信贷技术与风控要求为客户绘制三表（资产负债表、损益表、现金流量表），审贷会审议出具贷款意见，签订合同发放贷款，及期间还贷贷款结清。客户在申请与调查分析环节配合信贷员完成尽调工作，并只在签订合同取款时到达银行，其余环节全部是信贷员的上门服务及案头工作。

信贷流程中的逻辑内涵：最大程度节约了客户时间，因为从产品设计和底层逻辑上认为客户最宝贵的是时间。与其让客户一遍遍跑银行，还不如简单明了把需要客户配合的事情，一次性做完，为客户腾出更多时间打理生意。因为贷款的本意也是想通过资金注入，帮助客户扩大生意规模，使这些小微企业和个体户越来越富裕。

信贷流程中的大胆创新：从流程中可以看到，没有中介担保、没有抵押登记、没有公证环节，流程中所涉及的角色简简单单。这是小微理念的第二个特别之处。客户的风险取决于还款能力与还款意愿。抵押物虽然有保全作用，但如果客户贷款金额小，还要押房子，交易本身便存在条件不对等；另一方面小微客户本身是缺乏抵押物的，如果过度依赖抵押，势必造成大部分客户又无缘正规金融服务；再者抵押、公证、中介会产生大量费用，但在贷款风险真正发生时，这反倒让信贷员过度依赖，执行时间长、变现能力差的抵押物，而迟缓贷款的主动催收，容易贻误催收时机。

所以考虑种种，从客户角度及信贷员能力角度，抓主要矛盾，充分聚焦。让信贷员直刨客户生意情况、盈利情况、个人信用情况、喜好情况。这些远比抵押、公证、中介公司靠谱的多。剔除不需要的赘余，小微信贷流程当然能快速流转循环起来了。

上述，我们解说的是IPC小微信贷流程。现在的税贷、秒贷、积分贷、生意贷等等贷款品种充分应用了工商、司法、税务、征信、银联、本行数据积累等等数据信息，使客户直接通过手机就能一键申请，秒批秒贷、随借随还，便利很多。这是两个时代的两种模式，不可互相攀比，他们也不是谁打败谁的关系，他们应互为补充，IPC技术的客户宽泛性，设计逻辑与细微之处，及与客户之间的温暖服务，客户忠诚度建立，是我们今天金融科技风控手段下需要深思和渐进的方向。

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2022信用贷款怎么申请办理「无抵押贷款流程详解」

生活中大部分人都会遇到急用钱的时候，有的是为了消费，有的是为了企业经营资金周转，有的是为了孩子学业等等。那这个时候如果有稳定的工作，另外满足银行的一下基本要求就可以申请无抵押信用贷款，无需抵押，为短期用钱的客户解决了烦恼。

申请信用贷款是挺简单的一件事，只要符合一定的条件，也不需要纸质材料的提交，现在都是线上申请，提交申请后，申请的机构很快就会有结果，一般当天即可成功下款。

下面来看看2022无抵押信用贷款流程都有哪些。

1、申请人向银行提供基本信息资料，包括个人身份信息、工作证明、一年内银行流水证明、固定住所证明，以及银行要求的其他资料。

2、放贷银行核查申请人提交的相关证明资料，包括申请人的信用级别、是否有违法记录，然后根据申请人的实际情况确定可贷额度。

3、放贷银行与申请人签订贷款合同，申请人在银行开立账户，银行放款。

无抵押个人贷款条件1.需要是具备完全民事行为能力的中国公民

并且在当地有常住户口及境内住所，年龄要求一般在22-55周岁，不同机构对借款人的年龄要求可能略有不同，不过差距不大。

2.有稳定的工作和收入

具备按时还款的能力，遵纪守法，没有违法行为，没有其他不良行为记录，没有大额未偿还贷款。

3.提供近3个月的银行流水

银行流水是借款人还款能力的证明。部分银行要求借款人所在企业必须是由贷款方认可的并与贷款方有良好合作关系的行政以及企事业单位，并且是由贷款方代发工资。

4.良好的个人信用情况

如果有案底的基本无法办理贷款，因此，没有不良记录是非常重要的，银行很重视借款人的信用情况，这决定了银行发放给你贷款的风险程度。

5.银行规定的其他条件

贷款银行对借款人可能会有其他方面的条件，具体看银行规定。

急用钱想在银行多贷款？这篇文章教你如何操作

前篇我们讲了从银行审批人员角度如何使房贷更快地通过审批，今天作者为做生意的读者做一下贷款攻略，还是那句话，如果这篇文章对您有所帮助，希望您能关注作者，作者主页有更多银行类原创文章与您分享。

我从业期间经常碰见一种小微客户：特征是需要钱的时候经常“病急乱投医”，明明自己的资质完全可以在银行多贷些款，却总是在网贷或者小贷公司凑钱，十分让人不解，后来问了才知道，银行存在审批额度低、速度慢的问题，但是他并不明白为何这样。关于这一点，我想做生意的读者们或多或少遇到过，那么个人经营贷款或者小微企业贷款具备哪些客户资质会更快、额度更高的获得审批呢？

其方法可以用“一担保、二保存、三比较”进行概括：

（1）一定要谨慎为别人提供担保。如果征信上的担保条数及担保金额过多，会直接影响自己的贷款审批效率或者贷款额度，银行工作人员在看到担保信息后还会要求企业提供很多被担保企业的相关资料，不但手续麻烦，还得去打扰这个企业的工作人员进行考察。

（2）一定注意保存好水费、电费、员工工资明细、进货发货的票据等纸质单据。虽然有些小微企业为了避税经常将这些单据自行销毁或者篡改，但这本身就是一种不规范管理的表现，银行在考察客户贷款资质时，这些单据是必不可少的用于证明经营实际和经营能力的重要物证，没有的话融资必然会遇到阻碍。

（3）一定注意保存好经营账户的流水，不要误删或者让出入账记录太过于分散。经营账户流水是衡量贷款额度的一个重要标准，也是直接判定是否有经营行为的一个重要证据。银行工作人员需要根据流水的进出项核对客户每年的经营额，根据经营额计算贷款的上限，此时需要贷款更多的一定要保证经营额计算的越多越好，否则很容易出现抵押物评估后或者被担保后难以将可贷的额度使用完毕的情况。

（4）一定要在贷款时充分比较各行的贷款政策。有些银行对抵押物的评估容许较大水分，这是由该行本身内控较松散且客户经理需要更多的业绩完成贷款指标的现实因素造成的，比如同样的抵押物，在农商行可能评估价值为500万，而在内控较严格的股份制银行只能评估到400万，虽然评估很多都是第三方进行，但在银行招标选择第三方评估公司时，股份制银行一般都会要求第三方评估机构严格评估。

（5）一定要了解各家银行的贷款所需资料和承诺的贷款周期。有些银行贷款资料需要的极其繁琐，甚至要把你的陈年老账都翻出来才能顺利通过审批，这无疑给客户增加了巨大的时间成本。在银行竞争日益激烈的今天，虽然各家银行都在尽量简化贷款手续并研究了很多线上审批系统以减轻客户经理的压力，但是就有银行受规章制度和监管严格程度限制较大，导致同一笔贷款所需要的资料无法进行简化。同时，货比三家的一个巨大好处就是一般银行对客户进行了解基本情况后都会进行贷款整个周期进行完毕的时间承诺，这是很多客户经理留住客户的一种手段，如果在他承诺的时间范围，一般情况下客户经理必会尽最大努力完成他的承诺，否则可能引来投诉。

（6）一定要了解各家银行的政策灵活程度。有些银行在给小微企业客户或者个体工商户办理贷款时是可以提供续贷服务的，比如贷款能持续10年、三年一个周期，有些银行能让第一个周期结束后不必归还本金即可续贷，这种政策现在被很多开明的银行在疫情时期下应用的炉火纯青，也是自己行保证优质客户存续的一种手段。

除了征信之类人人都知道的要点外，读者们看了作者提出的这些要点，相信已经能够对以往的贷款知识进行补充，如果屏幕前的您觉得作者述说的知识对您有帮助，请您点点关注，作者将持续为您输出更多的银行业相关知识。