壶关农商行：增强合规操作意识 提高客户经理素质

黄河新闻网长治讯：根据“三强一转”专题教育和竞赛活动总体工作部署要求，切实提升全辖客户经理业务技能，4月7日，壶关农商行信贷管理部组织全辖76名客户经理在总行11楼会议室召开了4月份客户经理工作例会，进一步增强了客户经理合规意识与业务能力，为下一步业务开展打下了良好基础。

壶关农商银行4月份客户经理例会现场

会上，该行法律顾问崔育红律师就《民法典》新规对商业银行信贷业务的影响进行了讲解，分别从担保制度一般规定、担保物权规定、保证合同规定等方面进行阐述。课堂上，崔育红讲解深入浅出、理论结合实际、通俗易懂，客户经理积极提问互动，让该行客户经理在信贷业务办理、司法清收等方面学习到了较多知识和经验，能更好更好的严控监管红线，促进该行信贷业务的持续、健康发展。

店上支行客户经理赵鹏飞就“植根”内训师团队的整村授信工作方法进行分享。信贷管理部经理解爱飞对客户经理考核办法进行了详细解读，对手机号码核对更新、信贷业务知识测试、扶贫小额贷款、五级分类和涉农贷款标识等五方面进行了工作安排。

副行长李艳红对全体客户经理一季度以来的辛勤付出和取得的业绩给予肯定。她强调二季度是资金需求旺季，全体客户经理要抓住契机，加大投放力度，争取提前完成全年任务80%的投放目标。同时对具体工作作出安排，小微事业部4月份要选择一个市场、一个企业、一个街道、一个社区、一个机关单位开展聚焦重点营销；乡村振兴事业部辖内各区域网点4月份要选择一个村庄开展整村授信；信贷管理部做好具体工作的沟通协助，及时对开展情况进行督导通报。“星光不问赶路人，时光不负有心人。”最后，她与所有客户经理共勉，鼓励大家只要走出去、只要肯努力、坚持下去，一定能够收获成功！（秦瑞苗）

零售真难干，湖南最大百货巨头友阿股份2019年仅赚3.51亿

湖南省规模最大的百货零售企业——湖南友谊阿波罗商业股份有限公司（以下简称“友阿股份”），2月27日发布2019年度业绩快报，报告期内，公司实现营业总收入63.18亿元，同比下降12.75%；实现利润总额3.46亿元，同比下降31.84%；归属于上市公司股东的净利润3.51亿元，同比下降22.57%。

友阿股份解释称，报告期内业绩下降的主要原因为：

（1）报告期内，公司营业收入较上年同期下降12.71%，其中：零售业务收入受市场竞争加剧和春天百货经营停业调整同比下降8.58%，房产项目收入同比下降70.74%。

（2）报告期内，公司借款增加，利息支出增加且开发项目完成交付使用，利息支出全部费用化，财务费用同比增长29.54%。

（3）报告期内，信用减值损失同比减少80.76%，主要是去年同期公司控股子公司长沙市芙蓉区友阿小额贷款有限公司对贷款按照五级分类标准重新进行认定计提贷款减值损失5019万元，本年度计提金额为833万元。

截至报告期末，友阿股份总资产161.19亿元，较期初增长5.48%；归属于上市公司股东的所有者权益68.49亿元，较期初增长2.53%；归属于上市公司股东的每股净资产较期初增长4.03%；总股本较期初减少1.58%，系公司在报告期完成了股份回购并办理完了2243.24万股回购股份的注销手续。

友阿股份此前曾表示，2019年零售业务收入同比下降主要是受市场竞争加剧以及友阿春天长沙店因经营调整从年初就开始停业的影响。

公开资料显示，友阿股份是立足长沙的湖南百货零售龙头，经营业态包括百货商场、奥特莱斯(折扣店)、购物中心、专业店、网络购物平台，经营模式主要有：联销、经销及物业出租。

2019年以来，友阿股份成立了百货和奥特莱斯事业部，将新开购物中心的主力店转型为城市奥特莱斯，打造以事业部为核心的业务平台，以强带弱，发挥集团优势，深耕湖南市场。在供应链方面打通欧洲品牌自采自营通道；此外，公司发展便利店业务，公司与“柒一拾壹（中国）投资有限公司”签订了地区特许经营合同，拟在湖南省开展7-Ev便利店业务。

第一纺织网记者注意到，友阿股份此前透露的未来三年的初步发展规划预计，2020年3月开出第一家，到2020年底开出10家，2021年底累计开出25家，2022年底累计开出55家，其中30家加盟店，而百货、奥莱、便利店未来将成为友阿股份零售业务的三驾马车。

2019年以来，友阿股份积极实施线上线下融合的全渠道零售战略，线下拥有友谊商店AB馆、友谊商城、阿波罗商业广场等7家中高档百货商场，郴州友阿国际广场、常德友阿国际广场、邵阳友阿国际广场、长沙五一广场地下购物中心和岳阳友阿购物中心（在建）5家大型购物中心，长沙、天津2家奥特莱斯主题购物公园和1家在建的城市奥莱，以及友阿电器专业连锁店等；线上拥有“友阿海外购”、“友阿微店”等购物平台。

在业务转型方面，友阿股份成立百货和奥特莱斯事业部，将新开购物中心的主力店转型为城市奥特莱斯，打造以事业部为核心的业务平台，实施发挥集团优势，深耕湖南市场的业务战略；在提升自主经营能力方面，打通了欧洲品牌自采自营通道，获得欧洲品牌CROMIA中国区独家代理权，正式开启“回归百货”改革战略自采自营之路；在信息管理系统建设方面，实现了新零售ERP系统、共享财务和全面预算系统的全面上线运行，物流OMS系统也于7月29日上线试运行；在强化线上线下融合方面，已在部分旗舰门店上线友阿购小程序，即将在所有门店进行推广；在拓展全渠道营销方面，不断突出产品品牌化，服务专业化、营销数据化和会员价值化。

截至2019年上半年，友阿股份在湖南省和天津市的已开业门店有15家，其中：湖南长沙市区开设综合百货店4家，购物中心1家，奥特莱斯1家，家电专业店2家，婚庆专业店1家；湖南省内其他城市开设综合百货店2家，购物中心3家；天津市开设奥特莱斯1家。公司所有门店均为直营门店。

同期，友阿股份自建的“友阿海外购”、“友阿微店”等线上平台的交易额（GMV）为4997.58万元，营业收入为2870.73万元，控股子公司欧派亿奢汇通过寺库、天猫、聚美优品、魅力惠、考拉海购、唯品会等线上第三方平台实现的交易额（GMV）为27831.60万元，营业收入为27,831.60万元。

业内人士判断，长沙零售市场竞争日趋激烈，友阿股份收入增速短期难以显著提升，新店培育与门店调整将导致未来数年费用处于高位。中金公司分析师樊俊豪此前表示，现阶段友阿股份重点推进百货业态改革，实行新开主力店向奥特莱斯转型，并打通欧洲品牌自采自营通道；同时公司还加快新零售建设，推进物流、财务等模块信息化建设，拓展线上线下融合及全渠道营销，上半年友阿股份自建线上平台实现营收2871万元，子公司欧派亿奢会第三方线上平台上半年实现营收2.78亿元。后续需关注友阿股份百货改革进展及新零售布局。

东方财富证券研究员陈博指出，百货行业最近几年，随着电子商务大力冲击、反腐工作抑制高端消费、顾客需求的多元转变，叠加中国百货以联营为主的经营模式较为简单，同质化比较严重，销售额呈下降趋势，上述诸多痛点需要较长时间调整解决，许多企业不堪重负只能选择“止损”关闭，而另一些百货则通过转型奥莱、加码体验、增加自营等多种方式积极转型。

相比于百货，购物中心业态体量更大，在布局、业态上面更有发挥空间。休闲和娱乐功能更强，餐饮比例更高，这些不仅有利于形成品牌差异化，而且能延长顾客在购物中心滞留时间。目前购物中心业态整体保持健康态势，2019年三季度购物中心预期指数72.7，高出荣枯线22.7，显示业主对接下来的新年消费市场颇具信心。

在陈博看来，A股百货行业上市公司大部分历史悠久，以同质化较高的百货业态为收入主要来源，尽管多数都在谋求转型，但鉴于业态改造和积累自营商品经营能力需要较长的一段时间，2018年百货行业营收、归母净利润仅保持了微增态势。需要看到的是，由于历史原因，我国百货业整体缺乏足够的商品运营管理经验，同质化严重，而百货公司在电商快速崛起，城市生态变化，消费者需求多元的背景下进行转型仍需负重前行。如何尽快转变传统思维，真正聆听到顾客的需求，加强商品和品牌经营组合能力，将会是百货业未来需要关注的重点。（第一纺织网i）

地方金交所成小贷不良资产转让新路径，难点在于定价

小额贷款公司的不良资产处置再添新路径。

近日，广东省地方金融监督管理局正式批复同意广东金融资产交易中心股份有限公司（下称“广东金交”）开展广东省小额贷款公司不良资产转让业务，广东省小额贷款公司协会协助做好小额贷款公司资质审查等工作。

据了解，这是银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（银保监办发〔2020〕86号，下称“86号文”）后，首个明确可以通过地方金交所挂牌转让不良资产的省份。

业内人士指出，小额贷款公司转让不良资产的过程中依旧存在两大难点，即不良资产的界定及相关定价。

两大难点

公开信息显示，广东金交于2022年2月28日运营，是经广东省人民政府批准，由原广东金融资产交易中心有限公司和广州金融资产交易中心有限公司整合设立的全省（不含深圳）唯一的金融资产交易场所，定位为省级地方金融基础设施平台。

此次，参与小贷不良资产处置的交易主体实行“白名单”制度。其中，小贷公司需要具有良好的商业信誉，无严重违法违规行为；具有固定的经营场所和必要的设施；具有健全的内部管理制度等。

从事投资小贷不良资产转让业务的法人机构需要具有良好的资金能力和财务状况，能够独立承担经济、法律责任；要提供近半年的纳税证明和社保缴纳证明；投资机构和投资机构股东及实际控制人不得被“信用中国”列入“失信被执行人”和“重大税收违法案件当事人名单”，不得被“国家企业信息信用信息公示系统”列入“经营异常名录”，不得有暴力催收等违法违规记录。

目前，自然人尚不能参与受让小贷不良资产。

广东省小额贷款公司协会秘书长徐北在接受第一财经记者采访时表示：“在86号文下发之前，并没有文件明确小贷公司是否可以转让不良资产，而86号文中明确规定‘小额贷款公司不得转让本公司除不良信贷资产以外的其他信贷资产’，这也为小贷不良资产转让留下了空间。”

不过，徐北同时表示，小贷不良资产转让尚存在两大难点：一是不良资产的界定；二是不良资产的定价。

“银行贷款有五级分类，不良资产的界定非常清晰，而小贷公司没有，目前广东暂定进入司法程序的信贷资产为不良资产，而且，为了避免产生纠纷，有抵押的不良资产率先放开挂牌转让，后续再根据实际情况决定是否放开无抵押的不良资产。”他说。

而不良资产的定价，是不良资产转让过程中普遍的难点，不仅是小贷不良资产，银行不良资产转让过程中也存在定价难的问题。

体量较小

不过，小贷不良资产与银行不良资产还是存在归属上的区别，“银行的不良资产本质上不是银行的，而是存款客户的，而小贷不良资产是属于小贷公司股东的。”徐北说。

在过去，小额贷款公司自身在核销不良资产的过程中，存在资本金缩减的问题，所以，很多小贷公司囤积了大量没有处置的不良资产，而挂牌转让之后，可以实现完全出表，优化小贷公司的资产结构，提高资产质量。

但在体量方面，小贷不良资产相比银行不良资产规模要小得多。

数据显示，截至2021年末，全国共有小额贷款公司6453家。贷款余额9415亿元，全年增加550亿元。其中，重庆市小额贷款公司贷款余额最高，达到2407.23亿元，其次为广东省，余额为895.46亿元，江苏省位列第三，达到774.33亿元。

一位接近监管的业内人士对第一财经记者透露，据初步估算，广州市内符合资质挂牌转让的有抵押不良资产在10亿～13亿元之间。

而据徐北表示，目前首批已经有10余家小贷公司提交了资质申请，拟挂牌的不良资产大约在20笔左右。