助贷好做？某上市金融科技公司担保贷款坏账率30%

最近，银保监会公布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确了助贷机构的合法身份，不少此前提心吊胆的金融科技公司吃了一颗定心丸。不过，即便有“办法”护体，金融科技公司助贷业务就能一帆风顺吗？答案可能是未必。新经济IPO君注意到，某家比较大型的金融科技公司把自己的互联网信贷模型吹上了天，但该公司2017年承诺兜底的近15亿线上小额贷款累计坏账率高达30%，风险迄今仍未释放完毕。

2017年，该金融科技公司为了测试自己的贷款风控系统，与一家小贷公司合作，发放了十几亿的贷款。测试结果大吃一惊，被自己人吹上天的风控模型在实践中跟hi一样，被次贷客群按在地上反复摩擦，逾期率和坏账率爆棚。

具体坏账有多高呢？新经济IPO拿到了一份数据，截至2018年末、2019年三季度末和2019年末，这部分互联网贷款余额分别为13.5亿元、7.9亿元和4.7亿元，贷款期限为3年期。

2017年，该公司因担保这些贷款损失了153万元。看着还不错是吧，不要急，这只是开胃菜。

第二年，也就是2018年，该公司的担保损失为2亿元人民币，占担保余额比例约为15%。不过，还没结束。

2019年，该公司的担保损失为1.37亿元人民币，占担保余额的29%。

剩余的贷款应该在2020年底全部到期，4.7亿余额里还会爆发多少坏账？目前还不清楚，不过，按照行业一般规律来看，账期越靠后，坏账水平会越高。最后一年的坏账金额应该在1亿-1.5亿之间。

整体算下来，该公司担保的贷款坏账率超过了30%！这信贷模型也是非常厉害了。趣店当年不搞那么庞大的风控团队、闭眼放贷，坏账率也没高到天上去。

话说回来，一般公司风控模型跑出这么惨绝人寰的坏账率，要么直接倒闭，要么把风控团队全部裁掉。但这家公司不，还要坚持做助贷。

这种执着和不屈不挠的精神着实打动了IPO君。

同行看了估计都乐死了。

第一次测试虽然失败了，但天知道是不是合作小贷公司有问题呢（小贷公司已经拉黑），那就扶起来换个合作伙伴再试一次。2018年，该公司又与银行合作，精心设计了优先劣后架构，银行资金做优先，自己出资做劣后，继续测试风控大法。

很不幸！这次又惨遭打脸！跑了不到一年，坏账率还是30%！最后受不住这么多坏账压身，该机构拉进来一个保险公司增信。没过多久，保险公司一看数据，吓尿了，立刻甩锅不干了；机构没办法，又换了另一家保险公司顶雷。最新情况是，这家公司也不想陪葬，一直吵着要“分手”。

这么困难的情况下，这家金融科技公司还一直活着挺好的，哦，不对，是在“对外宣传”里活得挺好的，内心有多苦大概只有自己清楚。

IPO君准备等着看这家公司2020年年报怎么圆自己的坏账。

银行催收背后：要不到就成“坏账”，催收公司靠分成生存

近期，北京银保监局的一纸罚单，将“银行催收”推入舆论中心。该罚单显示，中国光大银行信用卡中心、中国民生银行信用卡中心因信用卡催收严重不审慎，被北京银保监局责令改正，并处以80万元罚款。

业内人士告诉记者，一般情况下，银行和委托的第三方公司，都是按流程和规定来催收。监管部门开罚单了，说明催收过程中有比较严重的违规现象。

那么，第三方催收公司在这一过程中，是怎样的存在？银行要不到的账，最终如何处理？

【催收：银行照章执行，超过90天委外催收】

90天，通常情况下是大多数银行给到客户欠款逾期的极限。一旦超过90天，银行会选择委外催收。

九派财经了解到，银行员工在账户逾期90天内时，会以打电话方式为主，来进行催收，也会去客户经营场所或者家里进行提醒。催收无果又超过90天时，就会直接委托第三方机构，接手催收工作。

建设银行某支行负责人张之明介绍，“这个工作对我们来说是附加，对催收公司来说是本职。在催收过程中，我们会比较柔性，就算去客户家里和店里，如果有外人，我们就不会提到这事让客户难堪。催收情况多种多样，但尊重和隐私保护，是必须要有的。”

该行的催收公司工作人员王野告诉记者，第三方催收公司和银行签订协议，约定了催收到款后，会有分成。

“这是公司的收入来源，没完成任务就一分钱都拿不到。流程都一样，从打电话开始，再到上门。”王野说。

“在遭到催收的客户里面，大部分确实是实在拿不出钱了。他们被银行催得难，我们做催账工作一样难，有时会降工资、减绩效。总之，两方都会受影响。”一位银行客户经理向九派财经透露。

今年5月19日，银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》。《管理办法》中明确，银行保险机构催收前应采取适当方式提醒债务人，督促债务人履行债务清偿责任。审慎实施催收外包业务，从准入、考核、质检、监督、问责等方面督促委外催收机构合规催收。

据此可明确，银行委外催收合法合规，只不过第三方催收机构催收过程中，行为不容易规范。

据媒体报道，一名投诉民生银行的用户称，“民生银行委托的第三方对我进行暴力催收，每天打十几个电话和短信骚扰，在我父母家大声吼叫，甚至还去单位拿着照片挨个询问。我已经没脸见人了。”

对此类“暴力催收”，王野认为是特殊情况，由各方面原因导致，且这样的催收公司做不长久。

他分析，银行给公司的压力过大、高分成的诱惑、催收人员和被催收客户激发矛盾，都有可能让人“上头”。在催收越来越规范的管理中，催收公司要能跟银行长期合作，“暴力催收”要冒着员工进警局、协议作废的风险，不算本事，已然是过去式。

他回溯刚入行时，是以“欠债还钱、天经地义”的心态开始的。他告诉记者，招聘的时候，公司还是有意识地会选择看起来比较有“威慑力、说服力”的人。毕竟干这一行，矛盾可能会随时爆发。

湖南一家kv老板魏维，店内生意不如往年，近段时间入不敷出。他在面临第三方公司催收时，表示自己愿意配合任何沟通，去法院或是制定新的还款计划，都可以，但就是没钱还款。

“之前店里一个月利润是100多万，现在我养活全部员工都难，苦苦支撑这家店才能不倒闭。自己征信坏了就算了，没任何多余还款的钱，没有收入，一点办法都没有。”魏维说。

对此，记者问及钱实在催收不到时，会怎样处理。王野回应称，个人情况也能理解，再向银行反馈要不到就行。但这意味着，公司这一单生意丢了，之前都是白费功夫，一分钱都拿不到。

【坏账：银行自担风险，但保留追索权】

要不到的欠款，委外催收的账单最终还是会返还到银行。

张之明向记者透露，根据实际工作情况，一套流程走完还是要不到账，就会走“坏账核销”。但保留追索权，一旦发现客户有能力了，还是会继续要钱。

“有的人直接跑没了，这些人不在意自己的征信，以后再也贷不了款。几万几千的小额，银行就搁置了，大额会上黑名单。”他进一步说。

而千千万万份“搁置”账单的累积，对于银行来说，也是笔不小的“坏账”。银行会做亏本生意吗？

据银联数据服务统计，截至今年4月，在全国性银行中，累计信用卡量在亿级规模的银行有工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行、招商银行、中信银行，共计7家。

公开数据显示，2019年，建行、广发银行、工行、民生银行的“信用卡分期收入”就都超过了200亿元，光大银行、中行、农行、浦发银行的“信用卡分期收入”也都在百亿以上。

可见，信用卡之于银行，不仅是考核指标，也是一大部分收入来源。放贷的行为，本身就是收益和风险共存的。

农业银行信贷人员林前伟解释道，客户来行开信用卡，银行的后期收入会增长，所以还是在大力推销。对于这部分“坏账”，就属于银行发放信用卡的风险，也需要自担损失。

银保监会数据显示，截至2021年四季度末，商业银行不良贷款率1.73%，较上季末下降0.02个百分点。大型商业银行、股份行、城商行、农商行的不良贷款率分别为1.37%、1.37%、1.90%和3.63%。上市银行2021年报显示，多数银行信用卡不良率较2020年末有所下降，农业银行、中国银行、中信银行实现“双降”。

“这块业务，总体利大于弊。小额欠款银行都懒得走法律途径，每个支行都有一个‘不良率’，不能超过这个线。否则，工作考核上，支行个人业务负责人要被追责。”林前伟补充。

（张之明、王野、魏维、林前伟均为化名）

九派财经记者李垚

【来源：九派新闻】

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田东财政补偿农户小贷坏账

广西新闻网-广西日报田东讯为激发金融机构支农动力，田东县建立并完善激励机制，出台涉农贷款奖励暂行办法，在财政上大力支持农村金融改革，有效激发涉农银行金融机构支农的内生动力。财政出资800万元，建立风险补偿基金，按照“专款专用、结余留成、滚动使用、超支不补”的原则，专门用于各类金融机构服务“三农”贷款的风险补偿。截至目前，累计偿付金融机构农户小额贷款坏账219.8万元。

过去，田东只有工行、农行、建行、农村信用联社等6家银行金融机构。2009年，利用开展农村金融改革的机遇，该县按照“弥补金融服务空白，适度引入竞争机制，丰富农村金融组织体系”的目标要求，推进组织机构体系建设。

为解决贫困户短期资金周转困难，田东投入435万财政资金，成立了29个扶贫资金互助社，对一些特别贫困、信用等级太低、有贷款需求而又无法通过银行贷款审查的贫困户提供小额贷款。此举进一步丰富了该县农村合作金融机构类型，使银行信贷无法覆盖的贫困农户获得部分发展资金，实现了扶贫资金的循环使用。

“贷款方便，发家致富也容易了。”凭借来自资金互助社的贷款，田东县作登瑶族乡大板村大勤屯村民黄晓摘掉了“穷帽”。涉农贷款方便的背后，是该县种类齐全的金融机构。目前，该县共有9家银行金融机构、18家非银行金融机构，金融机构种类齐全度位居广西县域前列。（韦文孟）