农户小额普惠贷款让农民走上致富路

来源：丽水日报报业传媒集团

无抵押无担保也能贷款，拥有荣誉还能“长”额度，这样的普惠贷款着实让农户惊喜。近年来，丽水市农业农村局坚持把发展村级集体经济作为贯彻“尤为如此”重要嘱托的首要政治任务，持续深化农村金融改革，通过“硬核、软核、智核”推进农户小额普惠贷款，增强农民群众获得感和幸福感，助力实现共同富裕。

截至2021年6月底，全市授信服务农户达60.69万户，实现符合条件的农户授信服务覆盖率达100%；全市农户小额普惠贷款用信户数达20.85万户，用信覆盖面34.35%。

手续简，覆盖广

金融“活水”直达基层

“疫情对我们养殖户确实影响较大，好在有‘浙里·惠民贷’及时填补资金链，缓解了压力。”近日，庆元县百山祖镇黄皮村村民吴礼银正忙着将自家养殖的高山稻田鲤鱼卖到县城农贸市场。

吴礼银的家庭农场里还养了上百只土鸡，但前段时间因为疫情断了销路，资金一时跟不上。正当全家人一筹莫展时，银行工作人员来村里介绍“浙里·惠民贷”产品，吴礼银便立即到银行申请，并很快获得了20万元的贷款资金。

吴礼银的经历并非个例。去年，市农业农村局联合丽水各地银行推出了“免担保、纯信用、小额度、广覆盖、低门槛”的农户小额普惠贷款产品，依托农户信息采集大数据及授信模型，通过给予无差别基础授信额度，将违法、失信等负面清单以外的18至65岁农民全部纳入普惠额度的享受对象，均可享受3-5万元基础授信，让一大批“资质差、资产少”但“信用好、敢拼搏”的农民群体都能享受到普惠金融，确保人人“贷得到”。

截至2021年6月底，全市已完成无感授信农户的有感反馈60.69万户，反馈率100%，行政村推广率100%，符合条件农户授信服务覆盖率达100%。

生态信用

软核推动乡村社会治理

2015年，蓝余和在景宁大均乡泉坑村承包5亩土地种植蓝莓，近年来，本地蓝莓因受外来品种的冲击，产品滞销。正当蓝余和一筹莫展的时候，通过绿谷分的评定，蓝余和符合“生态贷”的条件，于是向银行成功申请到了10万元的畲乡生态贷，月利率低至3.625‰。

“这笔钱来得太及时了，没想到保护生态还能转化成实打实的‘真金白银’。”蓝余和兴奋地说，他准备用这笔钱引进新品种，改善蓝莓品质，预计到明年蓝莓基地有500株蓝莓，总产量1500公斤，产值能达到6万元。

在推进农户小额普惠贷款的过程中，市农业农村局将“两山转化”与推动普惠金融有机结合，推出以“生态转换”为代表的金融服务融资体系，把生态信用纳入征信评定。根据丽水市绿谷分管理办法与各乡镇（街道）生态信用评分细则，对农户进行生态信用评级，依托农户小额普惠贷款全面推广之机，对辖内农户进行全覆盖生态信用评级，将农户小额普惠贷款与生态产品价值实现相结合、同推广。

值得一提的是，去年5月，景宁大均乡建立全国首个“两山金融服务站”，依托服务站和5G设备，打通服务群众最后一公里，村民在家门口就能通过手机银行直接申请、使用、归还贷款。来源：丽水日报记者谢佳俊通讯员吴玉平郑志伟

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“钓鱼式”获客？网络小贷公司涌入朋友圈投放广告

你有没有在刷微信朋友圈时，突然出现一条贷款广告，而且广告词还很有诱惑力，让人忍不住去点。

微信作为拥有12亿级用户体量的流量渠道，不少贷款公司选择在微信朋友圈投放贷款广告，以此来获客，但在贷款广告中还存在一些行业乱象。

01

通过朋友圈获客

在朋友圈里，一款名为“公金中心”的贷款产品，听起来像是公积金管理中心在放贷。

其广告介绍称，“我借了4次都成功了，感谢凭公积金借我18W8，最快1小时到账”。

并自称“正规贷款”，“最高可借20万元”，以及“凭公积金申请：安全靠谱、利息超低、通过率高”的字样。填写姓名、手机号、手机验证码，并填写申请金额即可。

点击发现，放贷资金由广州市熊猫互联网小额贷款有限公司提供，助贷机构为前海创新互联网经济研究中心（深圳）有限公司。

实际上，这则广告并不是公积金管理中心发布，而是一家注册在深圳、运营在上海的助贷公司，为通过朋友圈获客而投放的广告。

除了“公金中心”的名称，还有“沪金中心”、“公金部”变换着来，都是以“凭公积金借款”吸引眼球。

无独有偶，另一款名为“中金信诚-随借随还”的贷款产品同样在朋友圈获客。

其广告介绍为，不刷脸，不下APP，最高可借20万，最长可分期96期，并称“放款快、成功率高、费用低”。填写申请资料仅需提供姓名、电话、所在城市、申请额度区间等资料即可。

这款贷款产品的资金来源是广州熊猫小额贷款有限公司，助贷机构为中金信诚金融服务外包（北京）有限公司。

值得注意的是，这个“公金中心”和“中金信诚-随借随还”的资金来源都是熊猫小贷，只是助贷机构不同。

爱企查信息显示，熊猫小贷成立于2015年，注册资本2亿元，股东为熊猫金控股份有限公司，持股100％。

根据腾讯广告官网对于金融类广告要求，小额贷款若涉及通过互联网开展业务，应具备“网络小额贷款”等相关字样或备案证明。

从这点上来说，熊猫小贷是拥有互联网小贷牌照的，符合互联网展业的资质。

网络小贷平台通过朋友圈获客的不在少数，但作为助贷机构，冒用“公积金”名义揽客的行为，很可能造成消费者的混淆，误以为该金融产品或服务有政府保证。

根据《广告法》相关规定，不得冒用、擅自使用与他人相同或近似等有可能使金融消费者混淆的注册商标、字号、宣传册页。

微信作为现在最热门的社交平台，具有相对较高的公信力，许多用户有时会因对微信平台的信赖，而进行消费交易。

今年7月13日，“微信公众平台运营中心”发布《微信公众平台关于金融类违规营销内容的规范》，包括金融类欺诈营销宣传、金融类不实营销宣传、金融类误导营销宣传。

02

低门槛，实际利率不低

有的金融广告把借贷额度描述的如同账户余额一样，以“低门槛、低息、超长分期数”吸睛，让一些金融知识匮乏的人掉以轻心。

通过“公金中心”业务经理介绍，公积金月缴纳满1000元，缴满1年时间，单笔可授信20万元，利息3厘，最长期限5年，当天放款当天到账。

10万元每个月还款1966元，但并未说明“利息3厘”是以什么方式来计算。如果10万元每个月利息是1966元，那么年化利率是23.59%，这跟宣传中的最低6%的年利率相比，实际上并不低。

一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑消费者点击办理，先过度放贷再进行暴力催收，使消费者陷入贷款深渊负债累累。

网络小贷公司不断涌入社交平台获客，其中有部分小额贷款公司拥有开展互联网业务的资格，但注册资本却未达到《网络小额贷款业务管理暂行办法》（征求意见稿）的要求。

随着监管的持续收紧，不断加大对违规小贷机构的清退力度，给部分地方性小贷机构带来不小压力，选择注销牌照离场。

与此同时还有部分小贷机构频繁增资，满足征求意见稿的要求。“增资”与“离场”并存，小贷行业优胜劣汰表现明显，经营不善和不良贷款很高的小贷公司自然会被市场淘汰。

03

个人信息可能被泄露

有时候在点击了微信朋友圈贷款广告之后，不仅会被推荐下载各种网贷A，还可能会遭遇贷款中介的电话“骚扰”。

即使只是点了一下，填写了一些个人信息，就算没有贷款需求，但也存在个人信息泄露的风险。

有记者在“公金中心”点击了“测测你能借多少”这个入口，一小时内被多个电话打爆。

如果是遇到一些资质不太规范的网贷导流平台投放贷款广告，点击之后可能会被导流到不同的网贷平台，填写的个人信息也可能被“共享”给其他平台。

现在的贷款广告可以说是无孔不入，分布在各大流量平台，出现在朋友圈，还能伪装成朋友动态的金融广告，还有一些短视频平台，先是雷人的剧情最后也是金融广告。

像微信的用户量大，平台本身可以在消费链条前端形成信任背书，提升用户使用信心，并且转化率高，可以让流量价值最大化。

互联网不是法外之地，作为广告发布平台，对广告内容审核应更加严谨，不要给不良商家“钻空子”的机会。

消费者也应对微信朋友圈贷款广告保持警惕，不要随意点击或轻信广告内容，确实有借贷需求，可以选择正规机构、正规渠道获取金融服务，以防掉入过度借贷营销背后隐藏的陷阱中。

(图片来源于网络）

来源：且说金融

汝州农商银行：打响小额贷款联合营销“第一战”

顶端新闻·河南商报记者焦河洋通讯员程曼玉

为接续小额贷款“烈日风暴”营销成绩，深化信贷结构调整战略，加大支小支微资金投放力度，有效激发地方经济发展活力，在这个蝉鸣盛夏，汝州农商银行开启了小额贷款联合营销战役的崭新篇章。一周以来，全行19个部（室）与23个支行互相结对，成立多个联合营销小分队，约150余名员工在暑气蒸腾下参与外拓营销，覆盖了全市5个街道和15个乡镇，截至8月7日，线上小额贷款累计申请59721笔，授信金额9.55亿元，用信金额7.14亿元。

一个方案，刻画小额贷款营销新起点

当前，汝州农商银行小额贷款营销步入常态化阶段，为提升一线人员的昂扬斗志，激发中期营销的奋斗热情，该行党委书记、董事长闫垒升以上率下，召开会议进行组织研讨、意见征询，最终于7月末通过印发了《河南汝州农村商业银行股份有限公司小微贷常态化营销考核方案》。

分类考核，搭建奖惩激励“攻城梯”。针对客户经理与非客户经理在岗职工，进行精准考核，明确任务到月，落实责任到人，将营销成绩与员工绩效进行挂钩，充分调动员工主观能动性。

创新思路，锻造联合营销“冲锋剑”。创造性提出“联合营销”的战斗方针，通过部（室）与支行一一结对，每周对外营销的策略，形成事半功倍的化学效应，极大促进营销效率和营销战果。

重在实效，攻占蓝海市场“新阵地”。转变初期营销考核对象，重质量轻数量，重结果轻过程，制定科学合理有效的细化方案，让营销有重点、有痛点、有节点，持续延伸营销触角。

双向发力，共谱部门支行联动新曲目

人员联动，践行“早”字诀。营销伊始，各部门与支行第一时间进行对接，制定联合营销排班表，确定外拓营销行军图，按照计划抽调人员，在确保日常工作正常开展的前提下，提早行动，扎实推进，吹响联合营销作战号角。

优势联动，用好“合”字诀。将部门与支行的优势充分结合，点燃战略引擎点，提升客户感知度，通过优势互补，建立一支支敢打硬仗、能打胜仗的不败之军，从而提振士气，再造农商营销奇迹。

宣传联动，抓好“思”字诀。每周营销活动结束后，形成联合营销周报，进行复盘总结，查漏补缺，学习其他小分队的营销方法和策略，不断思考，内化于心，营造出创先争优、比学赶超的良好竞争氛围。

三方共赢，描绘银企民模式发展新蓝图

打好乡镇小商圈“争夺战”。联合营销战役打响后，各小分队第一阶段重点针对乡镇商户进行深入拓展，在办理环节、还款方式和执行利率等方面进行耐心解答，对接商户联系方式，制定贷款需求清单，做到营销有回应，精准有成效。

打好重点优势企业突击战。结合“行长进万企”活动精神，对重点优质企业加大关注，通过实地走访，沟通交流，在做实助企纾困的同时，借助相关渠道，建立企业员工小额贷款客群，拉近空间距离，扩大营销范围。

打好乡间小村落运动战。联合营销小分队将走村入户、深入田间作为战役的重要方向，在农闲时间段挨家挨户开展营销活动，关心群众生活现状，耐心讲解小额贷款，用实际行动践行服务三农宗旨。

下一步，汝州农商银行将赓续农信精神，挺起助农脊梁，以踏雪留痕的信心和咬定青山的意志提速推进联合营销战役，为汝州农商银行掀开崭新的发展页，铺开光明的前行路，以众志成城和所向披靡的战斗姿态推动农信事业高质量发展。