银行个人消费贷款 你用过吗？

燕都融媒体记者张静涛

如今，贷款购车、装修、日常消费已经是一种普遍现象，各大银行都有一些低利率、高审批效率的普惠型个人消费贷款产品，但不少消费者对此并不了解，以至于转而向成本更高的网络借款平台借贷。

对此，记者调查整理了多家银行的普惠型纯信用消费贷款产品，希望对读者能有所帮助。

年利率最低4%线上线下都可办理

记者调查了解到，银行个人消费贷款产品普遍具有明确贷款对象，贷款利率因人而异，客户在银行手机A上自助申请、自动审批，授信额度有效期内可循环使用、随借随还，贷款按照实际用款天数按日计息等特点。

以农行“网捷贷”为例，其贷款对象为农行个人住房贷款客户、代发工资户、贵宾客户、部分地区按时缴纳住房公积金的客户、其他白名单客户。除无须抵质押担保，无须保证担保外，它还具有在线申请，在线签约，自动审批，随借随还等特色。

在贷款额度方面，网捷贷最高额度30万元，但超过20万元需前往网点递交资料。记者实测的贷款年化利率为4.35%，使用期限为1年。需要指出的是，1年使用期到期后可重新申请审批，贷款额度、年化利率都有可能变化。

中行“中银E贷”的申请条件为“已正常还款六个月的中国银行房贷客户”“中国银行代发工资的特邀客户”“石家庄社保特邀客户”，满足其一即可。

中银E贷同样为线上申请，免抵押、免担保，随借随还，额度有效期1年。有所不同的是，其额度最高为20万元，但年化利率最低能到4%。

工行“融借”600元起借，最高可借80万元，不过网上银行、手机银行、智能终端等自助渠道可申请累计余额最高为30万元；超过30万元的，需要前往营业网点柜面办理。

在利率方面，融借按日计息，利率实行差异化定价，根据最新贷款市场报价利率（LPR）加成计算，按月更新，最低年化利率为4.35%（LPR+0.5）。

据了解，消费者如需办理个人消费贷款产品，既可以在各家银行手机A自助办理，也可以前往银行网点通过柜面和智能终端服务机办理。

个人消费贷款用途有明确要求

记者调查发现，不少银行个人消费贷款产品支持按期付息一次还本，这给使用者减轻了不少压力。

虽然使用很方便，但银行个人消费贷款产品普遍具有合规用途约定，如果违规使用，银行将提前收回贷款。

2020年11月2日，银保监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。在贷款用途方面，意见稿明确，小额贷款公司应与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途。网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；不得购房及偿还住房抵押贷款等。

为防止过度借贷风险，意见稿提出，对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额。

值得注意的是，个人消费贷款可借额度与个人信用卡额度共享个人信用总额度，申请个人消费贷款后，消费者所持有的信用卡可用额度会被相应占用。

需要提醒的是，消费者使用个人消费贷款应遵循小额、短期、风险可控的原则，尽量避免过度超前消费，更不得恶意骗贷、违约，警惕贷款逾期影响个人征信。

来源：河北新闻网—燕赵都市报

消费贷利率最低降到3.7%？调查：属实，但不是人人都能申请到

“线上申请，随借随还，额度最高20万，利率最低3.75%。”家住东城的张女士表示，近期接到好几家自称银行工作人员的推销电话，说消费贷利率下调了，现在申请特别合适。北京青年报记者调查发现，六大国有银行最近都在大力推广无抵押、免担保的信用消费贷款，利率下限均不超过4%，最低可至3.7%，可以说是前所未有的新低。不过，各大银行并没有放松贷款审批要求，只有在银行白名单上的优质客户才能拿到最低利率，并非人人都能享受。

六大国有银行消费贷款利率

下限均不超过4%

据了解，目前工行北京市分行的个人信用消费贷款（工银融借）优惠利率最低可至3.75%，期限最长3年。事实上，去年11月，融借的最低利率还是4.65%，到了12月29日最低利率将降为3.85%，即1年期LPR+5个基点。自今年1月下旬开始，工行北分的融借最低利率进一步调整为3.75%，比去年12月份下调了0.1个百分点。这主要是因为1月20日的LPR相比去年12月份下调了0.1个百分点。

中行北京分行也于近期推出个人消费贷款暑期优惠活动，线上申请的中银E贷最高可贷20万元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%起。线下申请的“随心智贷”条件更优惠，额度最高能到30万元，额度有效期延长至3年，贷款期限1-12个月，利率最低可至3.75%。活动期间用款的客户还有机会得到50元-500元的微信立减金。

建行快贷打出“秒申秒审秒到账”的口号，年化利率低至3.95%，按日计息，不支用不计息，最长还款期限36个月。北青报记者注意到，6月下旬，建行北分官微显示的快贷最低利率还是4%，7月10日就降为3.95%。

交通银行近期在全国推出惠民贷优惠，新客户成功申请额度可得利率7折或9折折扣券，高优客户最低可享受年化3.85%的优惠利率。

农行手机银行显示，网捷贷年化利率最低3.7%，“灵活用、免担保、随心还、低成本”。

邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。

据了解，这些国有大行的信用消费贷款线上审批额度一般都不超过20万元，如果有更高需求，就需要去线下网点申请。除了利率有所差异，各家大行的贷款期限也有不同，有的不超过1年，有的可以长达5年。从还款方式来说，各家银行提供的选择也有所不同。比如，中行的中银E贷单笔用款可以采用等额本息、到期一次性还本付息、按月付息到期还本的还款方式；工行可以选择等额本金、等额本息、按期还息一次还本。

消费贷款利率下调是顺势而为

国有大行利率一直是市场最优

事实上，这类免担保免抵押、线上审批的个人信用贷款不止国有大行有，其他各类银行、消费金融公司、小贷公司也都可提供。北青报记者比较发现，今年以来，互联网贷款的利率整体都有所下降，但在所有这些贷款中，国有大行的利率无疑是最低的。

目前，不少股份行和城商行消费贷款年化单利最低都是4.35%，有的互联网银行最低利率为9%。消金公司里，中银消金的好客贷年化利率最低9.125%，、招联金融最低7.3%、马上消金的“安逸花”和中邮消金的“极速贷”最低都是7.2%；小贷公司里，度小满小贷的最低年化利率为7.2%。

“大行的资金成本低，贷款条件要求更高，面向的是都是相对优质的客户，所以他们的消费贷款利率会低一点。不光是消费贷款，其他类型贷款也都是如此。”招联金融首席研究员董希淼表示。今年以来消费贷款的利率有所下行，一方面是因为整体利率处于下行通道，其他贷款利率也在下行，所以消费贷款利率的下行是顺势而。另一方面，受疫情影响、经济下行冲击，消费贷款面向的部分客户群体，工作岗位不是特别稳定，收入也在下降，银行下调消费贷款利率，可以更好地支持这部分客户。此外，下调贷款利率还可以激发有效需求，通过下调利率来“薄利多销”。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林从银行信贷结构调整角度分析指出，当前，房贷占银行个贷比重太高，很多银行想要自己的信贷结构更加多元，而消费贷款金额较小，利率相比于房贷更高，回收周期更短，属于银行想要开拓的信贷领域，于是各大银行就扎堆在消费贷市场，只不过由于消费并不能短期扩大，消费贷款出现了增多粥少的局面，竞争压力下银行只能在利率上比拼。

银行没有放松审批尺度

最低利率只针对少数优质客户

北青报记者也注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。

“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修，就申请了20万。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北京青年报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果。据了解，张先生的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率的都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企或其他一些优质单位工作。此外，银行的房贷客户、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势。

“我们行的消费贷款线下审批最低利率能到3.75%，但需要分行审批，准入要求很高。我们支行自己审批的话，最低能到4.1%，一般也不做散户，都是跟单位对接。我们最喜欢的就是学校、医院这样的事业单位。”某国有大行东城一家支行的贷款经理王先生告诉北京青年报记者，该行最喜欢跟事业单位合作，向他们的职工集体授信。至于线上审批的消费贷款，该行广告上称最低利率能到3.9%，但王先生透露，线上申请都是系统自动审批，据他掌握的情况，只有该行的房贷客户、代发工资客户或在该行理财超过90万元的优质客户才可能获得，“一般客户不会那么低。”

另一家国有大行石景山支行的贷款经理祁先生表示，该支行的白名单客户除了政府部门、事业单位、大型央企国企，也包括平时与支行合作密切的优质单位，这些单位的职工申请消费贷款会获得较低的利率。

对于这些白名单上的客户，能享受到低息的消费贷款，感觉确实爽。今年1月份，在东三环某事业单位工作的刘先生得知附近一家工行支行向单位员工推出“融借”优惠活动，利率最低3.75%。刘先生说，春节正好有大额消费需要，就申请了这个贷款，办理过程很便捷，只填了一张在职人员证明提交给单位人事部门。后来在银行员工指导下在手机银行提交了申请，没过几天就批下来20万额度，利率真是3.75%。

坚持严格审批

银行没有降低消费贷款门槛

可是对于普通消费者，不仅拿不到的最低利率，还可能连申请资格都没有。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有。北京青年报记者选择一家平时没什么交易往来的国有大行手机银行尝试申请该行的消费贷款，页面的确显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度”。

如何才能有额度呢？该行指出了三条路：一是成为该行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款；三是在该行办理更多存款、理财业务。

既然大力推广消费贷款，为啥还审批这么严格？王先生说：“我们贷款经理不能背上一笔坏账。”

中国银行研究院研究员梁斯指出，消费贷利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。因为银行对客户资产有专业化的审核流程。贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款的利率水平。银行在拓展业务的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。

“对于银行，利率当然是往高了定好，毕竟利差是银行的利润来源。除非用户有一定的信贷量，且还款风险极低，银行才会给予最低利率。”盘和林认为，银行的做法也是激励借贷人为银行贡献更多利润，提高用户忠诚度，所以有了白名单，这是正常的市场行为。

专家提醒：

申请消费贷款要有实际需要一定要找正规金融机构

不论是不是白名单客户，消费贷款利率下降都是不争事实。面对越来越低的贷款利率，普通消费者都要去试一把吗？对此想法，多位专家提醒，一定要按需申请，量力而行，同时一定要去正规金融机构。

董希淼提醒消费者，最重要的就是问自己有没有需要，“你不要看贷款利率高低，你首先得自己有需要，你才申请办贷款。”其次，消费者要选择正规的金融机构去办理，比如：商业银行、全国30家持牌的消费金融公司等。第三，就是要看清楚贷款协议的各种条款，特别是息费的规定，比如利率是年化利率月利率还是日利率，还没有其他费用。

“如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。”盘和林也建议，消费者真的要借贷消费贷，要去正规银行借贷，减少借贷风险，最好货比三家，不要怕麻烦；最后一定要看清楚条款，防止踩坑。

今年3月，银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示，提醒消费者要了解消费信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险，提高法律意识，保护合法权益。要坚持量入为出消费观，根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。其次，要从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不要无节制地超前消费和过度负债，不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。此外，还要在消费过程中提高保护自身合法权益的意识。认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子可乘之机。一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。

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文/北京青年报记者程婕

编辑/樊宏伟

银行线上贷款五方面：申请条件、通道，提款、还款方式以及注意点

在当前的环境下，我们在办理贷款的时候，经常会出现这样的情况，自己被隔离，或客户经理被隔离，或者处于静态管理中，此时又有资金需求，那么银行的线上贷款就是一种比较好的选择。所以今天对银行线上贷款的整个准入及流程做一个汇总说明（在小编以前的文章中也有对银行线上贷款分块化的说明）。

一、准入方式（申请条件）

并不是所有的人都可以通过纯线上的方式办理贷款的，银行纯线上贷款有自己相应的产品规则，就是说符合什么样的要求就可以申请，总结起来看，主要是这样几种：

1、打卡工资

打卡工资，字面意思很容易理解，不过需要注意的是，这个工资是我们所在公司的对公账户发放到我们的个人银行卡里（非财务或人事或老板个人转账到我们的银行卡里），是需要缴纳个人所得税的。因为在线上申请时，以打卡工资作为申请条件时会授权关联到各个地方税务局，读取每月的计税情况，这也是一种借助于第三方数据，保证数据的权威性。

2、公积金缴纳情况

公积金作为申请条件时，一般是要求所在公司为我们缴纳的公积金，而不是第三方人力资源公司代扣代缴。一般会根据公积金缴纳基数或每月的缴纳额情况，综合出具额度。此时也会授信相关公积金网站获取公积金缴纳的情况，需要公积金的缴纳状态是正常的，非封存、断缴这些异常状态。

3、按揭房记录

按揭房还款记录作为申请条件时，主要根据每个人征信中的房贷月供还款情况，此时不需要关联第三方数据，主要就是我们征信中的房贷记录。一般对房贷的还款时间、月供金额和总的房贷金额有一定的要求，比如说房贷还满2年，总的房贷金额大于一定金额（会参考各地房产价值情况）等，此时也是综合出具额度。这种申请条件，当前开放的银行不多。

4、存量客群

存量客群，可以主要理解成按揭贷款、代发工资在哪个银行，比如说我的房贷在中国银行，那么我就是中国银行的存量客群，我的代发工资是招商银行发放，那么我也是招商银行的存量客群。这种情况下，银行对我们的数据是行内的内部数据，并结合综合情况，出具相应的额度。

关于准入方式或者说申请条件，主要就是以上几种方式，关于企业主的一些税票贷，有些会涉及到现场考察，故在此不做具体说明。

二、申请通道

申请通道，主要就是说我们通过哪些方式来进行线上贷款的申请，在之前的文章《手机操作银行贷款的几种方法》一文中有过说明，现在此再次展示一下。

1、各家银行的官方微信公众号

微信公众号里面一般会有贷款申请通道，如自身符合该银行的办理要求，可通过微信号进入办理；一般产品名字中涵盖“E”字样，比如说中行的中银E贷，工商银行的融E借，广发E秒贷等等；或者直接是“借钱”等字眼。

2、各家银行的手机银行

开银行卡，开通手机银行，下载APP，手机银行APP里会有贷款版块，如自身符合该银行的办理要求，可APP自行办理。

3、银行产品的专属二维码

银行的特定线上产品，很多情况下会有专属的二维码（每个客户经理有自己的二维码），扫描二维码，按步骤也可进行申请。

三、提款方式（也可参照之前的文章《银行线上贷款借款和还款》和《银行账户中的一类卡和二类卡》）

银行线上贷款审批通过后，一般会有两种放款方式，一种是申请哪个银行就放款到哪个银行的借记卡里；一种是，放款到电子账户里，然后通过电子账户提现的方式提到我们常规的银行卡一类卡里。

1、直接提款

需要办理一张你所申请的银行的银行卡（借记卡），并在银行柜台开通手机银行，并进行银行卡的绑定；此时提款直接至本行的银行卡里，后期可直接进行消费支付、转账等。

2、间接提款-电子账户提现提款

这种模式下不需要办理你所申请的银行的银行卡，绑定一张你现有的常规银行的银行即可。

举例来说，比如你申请了南京银行的线上贷款，是可以不需要办理南京银行的银行卡，只需要在线上办理的时候绑定一张自己常用的银行卡（南京银行的APP里也会告知可以绑定哪些银行的银行卡），比如可以绑定光大银行的卡，同时会生成一个南京银行的电子账户（虚拟的，无实体卡），审批通过后，贷款会发放到电子账户----电子账户是不可以直接刷卡消费或通过绑定微信、支付宝等进行线上支付的，需要多一个过程，从电子账户中将款项提现至先前绑定的银行卡（光大银行）里，此时才可以正常消费。

四、注意点

1、实名制核实：主要通过三个信息进行实名制的核实，身份证、银行卡和手机号。身份证都没有问题，大家都知晓，关于银行卡和手机号，要求办理的手机号时必须是自己身份证办理的（家庭的附属号不行，因为不是自己的身份证办理的），银行卡要求银行卡预留的手机号信息是自身实名制的手机号，我们经常称为三信息核实。

2、信息填写：关于信息的填写如实填写即可，没有太多的可选择空间，因为银行在识别数据时，会关联相关公共服务网站。

比如说要导入公积金信息，不是我们自己随便填的，还是关联公积金网站授权。

同理，获取个人收入情况，如果工薪族，直接关联地税网授权获取个人所得税缴纳情况；

如果是企业主获取开票纳税情况，也是关联国税网授权获取信息，所以信息都是已经存在的客观信息。在填写时，我们需要做的就是客观准确地填写。

3、提交：注意一定要提交成功，一般银行会以短信的形式发送。

4、提款时的操作规范（也可参照文章《你对银行的手机操作贷款了解多少？》）：比如说，在选择还款期限时，误把1个月当成1年，此时等到1个月后需要还款时，发现资金无法实现还款。举例来说，在银行的线上APP或公众号上申请贷款通过后，假设10万元，可选择的还款方式为等额本息（最长期限3年）、先息后本（最长期限1年），在进行提款时，选择了先息后本还款方式，在选择期限时，误把12个月选成了1个月。

此时这笔贷款连起来就是这样的，借款人申请了一笔10万的先息后本贷款，期限为1个月，那么1个月后，需要对贷款的本金和利息全部归还，此时可能就傻眼了，1个月中，贷款已经进行消费，此时银行的催收通知已经到达，恍然大悟，贷款自己只申请了一个月。

造成这样的情况，可能存在这样几个原因：在申请线上贷款时，自身对贷款的条款不会仔细阅读（即使预留了时间供借款者阅读，但实际情况是大家只是放任时间通过，等倒计时一到，立马点到下一步）；即使信息选择错误，也不会出现报错的环节或者说是提示的环节，因为对银行来说，选择1个月或12个月，都可以认为是正确的选择。

五、还款事宜

对还款事宜，这边就不重复说明了，可具体查看文章《银行线上贷款借款和还款》。

这篇文章主要就银行线上贷款的申请条件、申请通道、提款、还款以及相关注意事项进行了汇总说明，希望对大家有用[笑][笑][笑]