甘肃女子信用卡逾期28000元，银行追要违约金复利，法院判了
银行信用卡收取复利、违约金的做法一直饱受诟病，法院也有很多判例。但是，各商业银行始终没有纠正这一违法做法，市场监管部门应当出手制止这种违法行为。银行似乎很有理由，在消费者申请信用卡过程中，章程、合约格式条款约定了，逾期情况下的罚息和违约金，以及本息折算后重新计算利息的规定，持卡人签字就是认可了这样的约定。
但是，监管机构对银行等金融机构放贷的利息有上限规定，民间借贷不能超过借贷市场平均利率的4倍，目前在年利率15%左右。信用卡的透支利息和罚息，以及复利，违约金等全部加起来肯定是超过24%的年利率的，日万分之五的罚息这一项的年化利率在18.25％。所以，在银行起诉持卡人追要信用卡利息，罚息，违约金，复利过程中，法院会判决不支持违约金和复利。
在甘肃嘉峪关居住生活的宁夏吴忠市70后女子，个人资产和信用较好，向工商银行嘉峪关分行申请了一张5万元额度的信用卡，大银行高额度信用卡第一次能够申请到，应该说申请人资产是比较可观的。拿到信用卡后，女子透支消费一直使用，3年后，女子经济状况发生变化，透支的28000多元资金逾期几个月无法偿还，银行向法院起诉要求偿还本金，罚息，违约金、计算复利等，嘉峪关市中级法院终审判决，驳回了银行计算复利和违约金诉讼请求。
2016年3月3日，在甘肃嘉峪关市居住的女子邵某某填写了工银信用卡申请表向工行嘉峪关分行申领工商银行信用卡。同时签字同意遵守中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡），并申请获取了卡号为622237XXX350，信用额度为5万元的工商银行信用卡。
中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）中有格式条款内容为：……持卡人使用信用卡额度取现及转账的，……持卡人在到期还款日未能全额偿还当期应还款项的，按照下列规则计息：……3．持卡人可按对账单标明的最低还款额还款。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金。
4．对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25％，受每月天数不同及还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利。
工行嘉峪关分行向法院起诉：要求邵某某偿还信用卡透支本金28667.83元、利息10803.2元、违约金9942.93元（截止2019年1月17日），合计49413.96元，2019年1月17日后产生的利息、违约金等费用以工行嘉峪关分行确认的数额为准至实际付清之日。
法院认为，邵某某没有按约定期限足额还款，构成违约，按照中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定，应当支付利息、违约金等费用。但工行嘉峪关分行主张的截止2019年1月17日利息、违约金达到20746.13元，同时主张以透支本息为基数，按照日利率万分之五向工行嘉峪关分行支付自2019年1月17日至还清之日的透支利息，远高于金融借款及民间借贷利率水平，过度加重消费者的违约成本，应予调整。
按日利率万分之五计算利息，达到年利率18％，该利息标准已处于较高水平。工行嘉峪关分行主张的利息中包含复利，其未举证证明存在其他损失。工行嘉峪关分行主张的利息已足以弥补其损失，且复利本身也具有违约惩罚功能，如按日计息的同时再计算违约金至本息清偿之日止，则导致逾期还款的违约责任过高，不符合公平原则，有悖于“以补偿为主、以惩罚性为辅”的违约金功能。
法院判决：邵某某偿还工商银行股份有限公司嘉峪关分行信用卡透支本息合计39471.03元（截止2019年1月17日，本金28667.83元、利息10803.2元），并承担自2019年1月18日起至本息付清之日期间，以实际所欠本金为基数，按照日利率万分之五计算的利息。
工行嘉峪关分行不服一审判决称，牡丹信用卡领用合约中明确规定信用卡的透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，一审法院对此也予以认定，但却在判决时没有计算复利。邵某某的逾期次数较多，逾期期限较长，违约金是多次多年逾期后累积的数额，不存在任何加重违约责任的情形，且违约金是有效制约持卡人常年逾期的一种手段及方式，如果不予支持，既不符合合同约定，也会影响金融监管秩序。工行嘉峪关分行主张的利息、复利及违约金并未超出24％，不符合调减的最高法有关规定。
二审法院认为，依照中国人民银行相关规定，对信用卡利率实行上限和下限管理，透支利率上限日利率万分之五，工行嘉峪关分行与邵某某签订的信用卡领用合约约定透支利率上限为日利率万分之五，已经达到该规定的上限。依照《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，发卡机构针对持卡人的违约行为收取违约金需与持卡人明确协商约定，因工行嘉峪关分行在本案中并未提交其与邵某某针对收取违约金进行协商的证据，其应承担举证不能的法律后果。
信用卡领用合约中关于透支利率上限为日利率万分之五的约定，亦是对借款人未按时偿还借款给债权人造成损失所进行的违约赔偿，已经具有担保债务履行和惩罚借款人违约行为并补偿债权人所受损失的效果，工行嘉峪关分行要求邵某某支付违约金9942.93元的上诉请求依据不足，不予支持。
2022年9月13日，甘肃嘉峪关市中级法院终审判决，工行嘉峪关分行的上诉请求不能成立，驳回上诉。
法院的判决明确取消了工商银行信用卡将透支逾期后本金和利息折算后，重新计算还款额，并要求按照日万分之五计算复利的做法，驳回了银行要求的违约金诉讼请求。银行的意思是邵某某是长期逾期违约，违约金不是一次的数额，是每个月逾期违约后的违约金累计出来的。这种算法本身就有问题，当持卡人经济状况恶化，出现逾期后，第一个月计算违约金后，第二个月继续逾期还要计算违约金，这样持续下去，每个月都有5%的违约金，一年下来违约金就60%了，有些夸张了。
日万分之五的罚息折算年化利率18.25%，远高于民间借贷15%的年化利率。最高法司法解释一直没有调整银行贷款的最高利率司法保护上限，不等于默认银行继续沿用24%的高利率，这严重损害借贷人利益和实体经济，也与民间借贷利率保护上限悬殊太大，违背公平正义法律原则。罚息本身就有惩罚和弥补银行损失的作用，继续支持银行的本金和罚息折算后，重新计算罚息就会助长银行的高利贷暴利。日万分之五罚息计算到本金再重复计算罚息，就会让实际罚息远超5%，甚至达到10%左右水平。
2022年6月底，嘉峪关市中级法院判决一批不支持中国银行追要信用卡违约金和复利案件。裁判文书网其他地方法院类似的判决也不少。越来越多司法裁判不支持银行信用卡计算复利和违约金，透露出法院对银行金融机构放贷利率保护上限维持在18.25%水平。银行和其他金融机构还以为利率最高24%的认识需要改变了。受疫情影响，居民收入增长面临困境，银行应当放弃追求高利率的做法，与广大持卡人和金融消费者共渡难关，共同发展。
工行菏泽分行全面落实延期还本付息政策
中国山东网-感知山东12月9日讯(记者孙慧敏通讯员侯宪来)今年以来，党中央、国务院持续调整和优化金融政策，继续对小微企业和个体工商户、货车司机贷款及受疫情影响的个人住房与消费贷款等实施延期还本付息。为贯彻党中央、国务院延期还本付息政策，进一步落实“人民金融”，工行菏泽分行结合工作实际，采取一揽子针对性强、有力有效的工作举措，切实解决人民群众实际问题。
强化普惠金融责任担当，更好服务小微个体商户。为落实监管部门“应延尽延”要求，从“讲政治”的高度，强化普惠金融担当，全面做好无还本续贷业务服务。严格按照《无还本续贷业务管理办法》相关要求，安排专人梳理无还本续贷业务客户名单，于贷款到期前一个月主动联系客户了解资金使用情况，及时掌握客户续贷要求。通过开展“春润行动”，结合“三联动三走进”“工银普惠行”等活动，加大无还本续贷资金支持力度、减少小微客户资金获得时限、优化无还本续贷服务、压缩小微客户融资成本，高效推动无还本续贷业务发展。要求各支行对能维持正常经营的企业，提供持续稳定的信贷支持，及时做好转贷续贷，不得随意降低贷款额度、提高续贷门槛，不得简单、随意抽贷、压贷，避免因不合理的信贷压缩给正常经营的企业造成资金周转困难。截至2022年10月末，全行共为12家小微客户办理延期还本付息业务，发放贷款金额0.45亿元，无还本续贷余额0.75亿元，惠及19家小微客户。
优化个人住房政策结构，助居民实现安居梦想。因受疫情影响，诸多客户询问延期还款及申请贷款宽限期，也有部分客户自身手中虽然有现金，但因营业网点受疫情影响无法营业，导致部分客户无法存款。为此，针对居民初始收入不稳定的情况，推出延期还款措施，在系统中为每位客户统一设置了为期30日的延期还款，利用“尾款到期付”“入住还”等还款方式，缓解居民还款压力，有效解决了客户在延期还款期内的贷款征信问题。对疫情下收入受影响的居民，实施申请延期还款、宽限期服务等一揽子扶助措施，及时办理客户贷款宽限期，有效解决了客户违约问题。截至2022年10月末，全行办理延期还本付息个人贷款761笔、余额22377万元，客户延期应还本金60.49万元、应还利息55.55万元。
细化信用卡信贷政策，加大抗疫纾困支持力度。围绕打造“人民满意信用卡”的理念，根据当地疫情具体情况，细化延期还款、降低客户还款压力等各项服务政策，有效解决特定人群因疫情造成的信用卡用卡困难。针对客户申请延期还款服务，审核相关申请，对于符合条件的，使用4789交易逐个为客户办理，最长提供3个月的延期还款期限，多次办理的，原则上总期限不超过12个月。延期还款期间，客户不计逾期、不计罚息、不报送征信逾期。其中，对于循环信贷计息的，冲销期间产生的利息。对于客户合理的降低还款压力诉求且主动提出申请的，按照相关规定减免费用同时，通过小额补偿或诉前调解等方式满足客户合理的利息诉求。对于逾期段客户，采用“应办尽办”原则，与客户积极协商解决其诉求，为客户解决燃眉之急，不得无故拒绝拖延、不得附加额外门槛。对于无法到场办理签约手续的，要求客户后续补充，先行为其办理还款事项变更，并约定在疫情缓解后完成现场签约。为落实国家疫情纾困精神，设置疫情纾困专用期数(7、13、19、25期)，对于受疫情影响无法还款客户，有针对性的采用纾困期数进行协商处理。今年以来，全行共办理延期还款55笔，金额174.67万元，充分发挥了金融抗疫效能，体现了国有大行人民金融的使命担当。
下一步，为进一步做好金融服务，发挥信贷稳经济、稳市场、稳消费、稳民生的作用，工行菏泽分行持续落实和优化贷款延期还本付息政策，为推动经济回归正常轨道、稳住经济基本盘贡献工行力量。
多地可延期还房贷，办理指南来了
来源：人民网
“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。
日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。
涉及哪类人群如何办理手续？
人民网记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。
在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。
记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。
对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。
有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。
除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。
业界：有助缓解居民压力稳定房地产市场发展
“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受人民网记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。
招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。
实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。
记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。
在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。
“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。
