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先开车，再付款：现在你可以在天猫上分期买汽车了

自本月初针对3C产品推出“分期购”服务后，天猫将这项服务推向了一个新的大件产品——汽车。今天，天猫宣布将联合阿里小贷推出汽车分期购服务，阿里小贷会基于对用户信用记录的数据分析，给予购车用户一个最高6万元的信贷额度，用户可享受最长18个月，0利率、0手续费的分期付款服务。合作车型包括了别克、荣威、雪佛兰、上汽MG等，目前仅在上海、浙江、福建、广东等地区试行。

具体步骤是：1）用户根据在天猫、淘宝平台上留存的消费清单和信用记录等数据，获得一定数目的信贷额度；2）在选购汽车时，用户先交汽车全价减去信贷额度的首付款，剩余的价款实行分期交付；3）之后用户可携带身份证，到线下4S店试驾、验车并与汽车金融公司（天猫合作方是创富融资租赁有限公司）签署相关合同，然后提车完成交易；4）每月还款日，用户只需保证关联支付宝账户里有充足余额。

PiW了解到，今天的第一位用户分期购车选择的是售价6.9万元的荣威350讯驰，她获得了4.5万元的信贷额度，首付付了2.4万，首付比例为35%，之后的18个月，该用户需每月还款2500元。

阿里小贷汽车金融负责人杨峰表示，传统的线下购车信贷服务，通常都是先确定购车，再去银行办理分期服务，这样繁琐的过程对用户既不便利也不友好。阿里小贷将信贷授额的步骤前置，对用户而言，一方面节省了去银行办理分期服务等待审批的时间，另一方面也能够评估自己的财务能力，选购合适的车型。

看得出来，天猫汽车分期购过程的关键就是被前置的“信贷授额”。虽然传统的银行信贷过程相对时间较长，但它保证了银行能详细评估用户的信用和风险，阿里小贷是如何把控这一关的。杨峰表示，阿里小贷提供信贷是基于一定的模型，其中考量的因素主要包括用户的消费数据、行为数据以及账户数据——消费数据指的是消费金额、消费类别、消费频率等；行为数据一般涉及用户支付的行为特征，比如绑定信用卡还款情况、手机是否经常欠费，以及是否经常使用支付宝支付打车费用等；账户数据通常包括实名认证、收获地址等信息。

虽然传统的银行信贷过程相对时间较长，但它保证了银行能详细评估用户的信用和风险，阿里小贷是如何把控这一关的。杨峰表示，阿里小贷提供信贷是基于一定的模型，其中考量的因素主要包括用户的消费数据、行为数据以及账户数据——消费数据指的是消费金额、消费类别、消费频率等；行为数据一般涉及用户支付的行为特征，比如绑定信用卡还款情况、手机是否经常欠费，以及是否经常使用支付宝支付打车费用等；账户数据通常包括实名认证、收获地址等信息。

通过这些数据，阿里小贷可以大概分析出用户的年龄、性别、职业、消费能力和消费倾向，再给予不同数目的信贷金额。这就意味着并不是同样的消费金额，不同用户就能获得相同的信贷额度。同时，最高6万元的信贷额度实际上对不同用户来说，信贷力度也不一样。比如你在网站上选择了售价6.9万元的荣威350讯驰，如果拥有5万的信贷额度，你只需支付1.9万元的首付款，首付比例为27%（传统线下购车首付比例一般最少是30%）。而如果你选择了售价14.89万元的别克昂科拉，即使拥有最高的6万的信贷额度，你也需要支付8.89万元，首付比例为60%左右。

杨峰也强调了这一点，“信贷额度的多少并不取决于用户的购车欲望强弱和购车金额的多少。天猫汽车分期购的主要目的只是为了减缓用户的一部分经济压力，降低购车门槛，而不是单纯的承担用户的风险。”

此外，PiW了解到，早在去年，天猫就已经在其网站上推出了购车服务——消费者可以在线选购汽车，并预交小数额的押金，然后联系线下4S店，看车、试驾并补足剩余的钱款。在这一过程中，天猫仍是一个推广平台，也就是一个线上展厅。通过推出分期付款服务，阿里小贷想要实现的是将天猫真正成为一个汽车销售平台。所有的交易都在线上完成，线下4S店变成天猫的“体验间”。

众所周知，阿里小贷向外输出的最重要资产就是其数据分析能力和风险控制能力，这一次尝试汽车分期付款领域，将会让这两点得到充分的检验。

有驾照和支付宝，花1万块就能开新车？这种买车新玩法台州还真有

商报记者周丽丽

一个强大车市一定程度上需要金融工具的撬动，中国汽车市场似乎也来到了这一时刻。从目前中国汽车市场的发展看，不管是新车还是二手车市场，汽车金融渗透率严重滞后，这也一定程度上制约了车市的发展。现在，一种“以租代购”的汽车金融在我市悄悄兴起，正引来众多资本的蜂拥而至。

以租代购，更低门槛的购车方式来了

即使是现在车价越来越便宜了，大多数的年轻人，特别是工薪一族，买车还真不是件简单的事。刚毕业的几年，收入较低，就是普通的二十万元以内的车型，对于工薪一族来说购车也是压力很大的。即使按揭，首付加上购置税、保险等全套做完，至少也要拿出五六万元。

现在，一种新的购车方式产生了——以租代购。

“一个支付宝账号、一本驾驶证，1万元就可开走新车……”想必你非常心动吧，这就是“以租代购”金融方案的典型口号。

以租代购是汽车金融公司或者汽车经销商推出的一种新型汽车金融服务，第一年以租车代替买车，客户只需缴纳很低的首付，通常是一成首付，有的甚至可以0首付购车，并按月交月供，第二年用户可续租、一次性购买、还车或者按揭。

记者了解到，2017年下半年开始，“以租代购”的购车模式开始进入台州，目前约有上千台汽车以这种模式销售出去。台州第一批进入该平台的台州博豪二手车商程杨富表示，目前接受该模式的消费者群体比较大，市场开发潜力明显。

那么“以租代购”真的合算吗？

低门槛并不代表低的购买成本

如此低门槛，“以租代购”这种方式买车真的合算吗？

记者了解到，“以租代购”采用将车辆购置所有费用“打包”的方式，总体评估后确定首付金额，包括购置税、保险、上牌等，均在分期范围内，无需消费者另付。

对此，记者算了一笔账，以一辆市场指导价为14.99万元的新车为例，包括购置费、验车上牌等费用，一次性付款，总支出约为16.7万元。按按揭贷款3年来算的话，首付款30%，月供3223元，总支出约17.8万元。而采用“以租代购”模式，消费者首先需要缴纳10%的保证金，即1.499万元，整个租期算下来总共约需要18万元。虽然要多花些钱，但对特定人群来说，“以租代购”仍具有吸引力。

作为本市第一家汽车以租代购交易平台（“车足够”）——铁骑金服科技股份有限公司负责人李月中表示，算起来，一般情况下，“以租代购”的月租约为3‰-5‰，3年综合利率约为10%-18%，而一般汽车金融贷款利率为12%~15%，银行贷款利率为6.5%~9%。虽然以租代购模式下，购车总体成本上升，但是由于其门槛低、方便快捷也越来越受这些消费群体的欢迎。

据了解，“以租代购”的汽车金融模式能够减少购车者前期支出，购置税、保险费等均可分摊到每月的租金中。同时，对消费者来说，这种购车模式月供比较低、还款期限长，办理流程也很快，虽然车暂时还不是自己的，但早一点开上车对这类消费者来说很重要。

“以租代购”的新模式开启汽车金融时代

据了解，以租代购其实在国外早已盛行，并且国外汽车的销量很大比例都是通过以租代购获得，而国内刚起步不久。因此，不少业内人士认为，以租代购的汽车购买模式无疑开启了汽车金融时代的到来。

台州市二手车协会工作人员表示，一个强大车市一定程度上需要金融工具的撬动，中国汽车市场似乎也来到了这一时刻。从目前中国汽车市场的发展看，不管是新车还是二手车市场，汽车金融渗透率严重滞后，这也一定程度上制约了车市的发展，“随着7月1日汽车销售管理办法出台，渐趋多元化的汽车销售模式，给消费者带来了更多购车选择。金融公司、租赁公司等纷纷介入汽车销售领域。以租代购已经成为一种便利的汽车金融购车新方案。”

“中国汽车市场进入微增长时代，汽车金融作为拉动车市最有效的手段，当下正引来众多资本的蜂拥而至。”车足够平台负责人李月中表示，正是在这一模式的驱动下，自2016年下半年开始，新零售下的汽车金融，已经从传统意义的单纯促进汽车销售，延伸到后续汽车全使用周期服务，各类汽车金融公司在风险控制方面不再坚守专业汽车金融公司的风控底线，大举进军汽车全使用周期服务业务，为下一步拉动汽车销量作准备。

“买车”变成“买使用权”，消费者要格外注意首付后的购车款项支付问题

据悉，目前我市“以租代购”的客户群主要分为四类：一是因为各种原因无法从商业银行获得分期贷款的客户，这类人具备一定的经济实力，在经过资信评估后，仍然可以获得“以租代购”资格；二是对效率和便捷性要求较高的客户，这样可以免去用其他方式购车的一些手续；三是有一定积蓄希望提前享受汽车生活的年轻消费群体，他们有稳定的工作收入，这也是比较主流的人群；四是创业企业，他们用“以租代购”的方式降低创业成本。

多数车商认为，“以租代购”带来便利的同时，消费者选择要谨慎。

车足够李月中认为，众多提供“以租代购”业务的企业模式大同小异，但差距在于彼此的资金实力、风控能力、对车源的驾驭能力，“我们的车足够客户在购买新车时能够以极低的首付及月租金深度体验自己的爱车，1年之后可根据自己的真实体验决定还车或者购车，如购车还可提供3年分期贷款。我们关注用户租期支付的均衡性，杜绝以极低首付吸引用户签约，第二年开始高额月供，导致客户违约或者诱导用户一次性购买的行为。”

另外，不少业内人士表示，“以租代购”先用一年的模式导致第一年该车所有权和使用权的分离。如果使用者无法及时缴纳租金，就有可能引起一些法律纠纷。消费者最好综合比较之后，理性作出选择。而且，由于“以租代购”还涉及到提车、售后服务等因素，这对提供以租代购的企业，如何保证与4S店、维修企业达成长期稳定的合作，也提出了较高要求。如果平台提车时间拖得太久、车源不能确保是新车、租赁期内企业因资金链断裂而倒闭，导致对车辆产权转移都将造成较大的麻烦，这些问题值得消费者谨慎对待。

汽车行业大震荡！一成首付支付宝还贷，阿里加入战场，买车仅需三步

既苏宁以汽车超市的模式进入车市之后，阿里也按耐不住冲动，投身汽车无人售卖模式。

根据披露，阿里的汽车售卖模式基本流程是先在天猫上看好车，然后在网上签订订单协议并支付10%首付款，接下来直接到线下提车，开走，每个月用支付宝还款。

无人汽车售卖机效果图如下：

不好意思放错图了，应该是这样：

嗯？怎么样？有没有种高大上的感觉？其实细想起来，这不就是包装好的升级版立体停车场么？

阿里的这一举动，虽然还处于概念和计划阶段，对于汽车市场的影响还不好说，但是作为中国最擅长买东西的企业，未来的发展没准还真有所期盼。

与传统4S店和新兴汽车超市的模式不同，汽车自动售卖模式最大的特点就是简便，从下单到签合同到买车，除了提车需要到实体售卖机去提车，其他流程都可以在手机上完成。芝麻信用分750以上五分钟快速过审，天猫商城支付首付，支付宝还款。

除了流程简便，阿里汽车新零售还有一个特点，就是使用更加灵活、租赁、购买、换车三种模式之间切换更加便捷。在使用一年之后，用户可以选择继续租用、付清尾款买下或者换个车开三种选择，在目前汽车市场已有的租购模式外，增加了一个换购的新模式。

虽然优点很多，但网上购买的模式却有一个最大的问题，对于汽车这种需要看、需要摸、需要试驾的深度体验型产品，我相信大部分的消费者和我一样，没见过实车都不敢直接购买。而天猫目前也在积极解决这个难题，据悉，天猫已经计划为消费者提供深度试驾服务。不过仅仅试驾是不够的，试驾虽然是感受汽车最直接的方式，但如果消费者在多款车型之间犹豫，那同时试驾体验的难度就大了。不知道近几年兴起的VR技术，可不可以给消费者在家看车提供些支持。

如果说苏宁汽车超市瞄准的是现有汽车行业的销售格局，那么天猫的汽车自动贩卖机瞄准的就是汽车的未来。主打新零售的天猫，在有了无人超市、盒马鲜生和无人彩妆售卖机之后，直接推出了无人汽车贩卖机。从日常常用的高频小件商品，直接跨越到了动辄十万二十万的低频大件商品。曾经不被看好、怀疑重重的无人超市火爆异常，那么无人汽车售卖，能复制无人超市的奇迹么？

如果无人售卖汽车真的来了，你会考虑么？