借贷搭售、转嫁成本 两家银行被处罚

11月18日，国务院办公厅督查发布了关于中国建设银行北京市分行(下称“建行北分”)和平安银行北京分行(下称“平安北分”)办理小微企业贷款借贷搭售转嫁成本问题的督查情况通报(下称“通报”)。

通报显示，近期，据群众在国务院“互联网+督查”平台反映的问题线索，国办督查室核查发现，建行北分存在个别客户经理违规向小微企业借款客户搭售人身险产品违规将抵押品评估费转嫁给小微企业借款客户承担未区分抵押品风险状况，要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险并承担相应保费等问题。此外，平安北分在个人经营贷款过程中也存在违规搭售高额人身险产品的问题。截至日前，上述两家银行均被北京银保监局作出行政处罚超100万元。

借贷违规搭售人身险

“一刀切”为抵押物买保险

据督查情况通报，建行北分下辖通州分行个别客户经理违背客户真实意愿、强制要求小微企业借款客户在办理贷款过程中购买“贷无忧”人身险产品。且部分客户经理在推介“贷无忧”人身险产品时，利用银行优势地位，误导客户，导致部分客户错误理解并购买。

另外，平安北分因违规向个人经营贷款借款人搭售平安福人身险产品也遭到行政处罚。

核查发现，建行北分未对小微企业贷款抵押物是否属于“容易受到自然灾害或意外事故影响而造成损失的抵押品”进行区分，“一刀切”地要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险，并承担相应保费，客观上增加了小微企业的综合融资成本。

通报还指出，建行北分部分客户经理存在变相引导客户到指定保险公司购买财产保险的行为。核查还发现，该行违规将抵押品评估费转嫁给小微企业借款客户承担。

银行放贷搭售保险等产品现象禁而不止

银保监会18日也在官网对上述两家银行小微企业金融支持政策不落实的典型案例进行通报。通报还显示，在12家银保监局对辖内银行机构进行的调查暗访和相关检查中，也发现一些银行存在要求客户以贷转存、未按监管法规规定承担融资相关环节费用等不合理抬高小微企业融资成本的问题。

市民李小姐昨日就向广州日报全媒体记者吐槽，自家的公司在某银行申请了几百万的贷款，感觉近期银行压力很大，之前很少有推销电话，但近期就很明显，电话不停。

据介绍，近期李小姐多次接到贷款银行的推销电话，自称与经办贷款业务员是同一项目组的，先是推销相关的保险产品，得知李小姐已在其它机构购买了同款产品后还是不死心，就开始推销远低于市场收益的理财产品，甚至还要求办理信用卡分期。

某中小银行业内人士告诉记者，这种强制搭售的现象一直被禁止，但从未中断，说到底还是跟业绩和提成有关。今年6月份，招行行长田惠宇的内部讲话中就直指“最不能容忍员工收取保险公司回扣”，而且称不是个别现象。

严查小微借贷转嫁成本问题

通报称，上述两家银行部分分支机构未积极贯彻落实国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的部署要求，执行监管规定有令不行、有禁不止，抵押类小微企业贷款存在借贷搭售、转嫁成本等问题，变相抬升了小微企业综合融资成本，增加了小微企业负担。

银保监会18日也在官网对上述两家银行小微企业金融支持政策不落实的典型案例进行通报。据悉，银保监会已约谈建设银行总行、平安银行总行，责令其立查立改，全面排查整治全行存在的问题。北京银保监局按照相关规定，对建行北分、平安北分有关违规行为依法实施行政处罚并采取相关监管措施，责成两家银行严格落实整改要求，严肃追究有关人员的责任。

目前，建行北分已经暂停向小微企业借款人销售“贷无忧”保险，明确由银行承担小微企业贷款抵押物评估费，对不容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的抵押品不再要求办理抵押物财产保险。平安北分已经停止向个人经营贷款借款人销售保险产品。

(责任编辑：赵金博)

这两家银行干错事被国务院点名批评，该

来源：经济日报微信公众号

有两家银行摊上大事了！

国家三令五申，要干的事，它们却偷偷地想着自己的小心思！

这不，中国建设银行北京市分行和平安银行北京分行顶风作案，执行监管规定有令不行、有禁不止，抵押类小微企业贷款存在借贷搭售、转嫁成本等问题，变相抬升了小微企业综合融资成本，增加了小微企业负担。

11月18日，国务院办公厅督查室通过中国政府网发布了通告，点评批评了这两家银行。

他们到底犯了啥事？

来，咱们往下瞧。

问题一：贷款违规搭售人身险产品

贷笔款还得上份保险

核查发现，建行北分下辖通州分行个别客户经理违背客户真实意愿、强制要求小微企业借款客户在办理贷款过程中购买“贷无忧”人身险产品。

同时，建行北分部分客户经理在推介“贷无忧”人身险产品时，利用银行优势地位，通过话术变相误导客户，使其认为该人身险产品为发放贷款所必须的风险防控措施，导致部分客户错误理解并购买了“贷无忧”人身险产品。

问题二：违规将押品评估费转嫁给客户

羊毛出在羊身上，评估费客户自己掏

核查发现，2018年1月1日至2019年5月31日间，建行北分新发放抵押类小微企业贷款2114笔，上述2114笔贷款押品评估费用均由借款人承担，涉及评估费约为295.58万元。

问题三：要求客户为抵押物购买财产保险并承担相应保费

客户要掏钱给押品上保险

核查发现，建行北分未对小微企业贷款抵押物是否属于“容易受到自然灾害或意外事故影响而造成损失的押品”进行区分，“一刀切”地要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险，并承担相应保费，客观上增加了小微企业的综合融资成本。

此外，建行北分部分客户经理存在变相引导客户到指定保险公司购买财产保险的行为。

问题四：违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品

不买保险，不给贷款；贷得越多，保费越高

核查发现，平安北分违规向个人经营贷款借款人搭售平安福人身险产品。核查组对部分借款人进行了电话回访及见面访谈，其中13位借款人反映该行在办理贷款过程中，存在强行将购买保险与贷款进行挂钩、违背借款人真实意愿、损害其消费者权益的问题，主要表现为办理贷款时必须上保险，贷款额度与保费金额挂钩（客户经理要求保费一般为贷款额度的1%），不买保险则贷款利率上调等。

今年5月份，李克强总理在山东考察时说，小微企业量大面广，对经济发展、就业扩大和民生改善至关重要，是中小银行的衣食父母。

对“衣食父母”都下这么狠得手，难怪这两家银行被点名批评。目前，中国建设银行北京市分行和平安银行北京分行因为严重违反审慎经营规则，被责令改正，还被处以行政罚款。

虽然，从字面上看，小微企业，又小又微。但是，又小又微不是被“欺负”的理由。

小微企业在宏观经济中的作用可是巨大的。据统计，在我国小微企业解决了80%的就业，创造了70%的专利发明，贡献了60%的GDP，缴纳了50%的税收，对经济的整体贡献非常大。

特别是当前宏观经济下行压力加大，小微企业发展也面临着不少困难。此时，银行要多点雪中送炭，共度时艰，而不是杀鸡取卵，竭泽而渔。

平安福、国寿福，到底怎么样？

说起保险来，大部分人也就知道两家公司，一个中国人寿，一个中国平安。

这一点也不奇怪，两家在人身保险产品市场份额中分别位居冠、亚军，平时我们线上线下接触的大部分保险广告也是这两家的。

我自己在进入保险行业以前，有一个思维，就是我虽然不懂保险，但是看到这两家公司i的产品我就很放心。这么大的公司，那么多人买，广告打得那么明显，它总不会骗人吧？

后来我进入这个圈子内，慢慢学会了对比产品，知道了选保险的时候到底应该看重什么，也逐渐发现了两家保险公司产品的“秘密”。

今天我们就纯粹地站在产品参数的角度上，分析分析。

国寿的拳头产品叫国寿福（至尊版），平安的拳头产品叫平安福（2018）。中国人对“福”字真是情有独钟，以后生个娃干脆就叫“福娃”。

两个产品的产品形态都是终身寿险附加提前给付重疾险。

“终身寿险附加提前给付重疾险”，到底是个什么鬼？

其实就是说，身故和重疾，哪个先发生赔哪个，后面那个就不赔了。所以说本质上，寿险附加提前给付重疾和返还型重疾是一样样的。

以后，那些买提前给付重疾险的朋友，请不要说我花了一份钱买了两种保险好吗？

我在展现价格和产品的时候，都把被保险人豁免责任附加上去了，因为现在大部分产品都自带这个功能，这样形式一致便于比较。

直接说亮点和槽点。

亮点01缴费时间长平安福和国寿福都可以选择30年缴费，这一点比中意、中英的最长20年缴费强。

我们知道，缴费期越长越好，为啥？因为此类保险有个保费豁免的功能。

想象一下，你在纠结是20年还完贷款比较划算，还是30年比较负担得起的时候，银行告诉你如果你病了，后期贷款豁免，不用交了，那你是不是立马选交30年的？（这个刚刚编得故事快把自己激动哭了）

亮点02平安福的轻症涨保额和运动涨保额运动涨保额的意思就是说，如果你能在前两年内、每个月25天以上、每天走10000步，赔身故、重疾和轻症的时候，都能多赔10%的钱。这个很好理解，你多运动就更加健康，生病的几率就小，所以万一生了病就多给点钱。

我打开手机的微信运动看了一眼自己三位数的步数，默默地关上了屏幕。

轻症涨保额的意思是，如果在70岁前得过轻症，后面赔身故和重疾的时候多赔20%的保额，最多涨三次多赔60%。简而言之就是70岁前每次轻症赔40%嘛，搞得那么复杂干嘛~

不过这个原理我不太了解，为啥赔过轻症后面重疾身故还要多赔？有哪位精算师给我解惑一下。

这一点给平安福增加了点竞争力，毕竟刚刚讲了，轻症赔到几率比较大，一般的重疾险轻症责任赔付保额的20%-30%，赔到40%的鲜有，除了个别产品有中症责任的可以赔到50%。

那么两个福宝宝有什么槽点呢？

槽点01重疾单次赔付平安福和国寿福的重疾都只保一次，可以说已经了。

他们这个价位，也就是平安福1.2万多和国寿福1.1万多每年，可以买到的其它重疾都是保多次了，比如中意悦享安康、中英爱守护，并且都不分组、不追究同一原因，大大增加了二次获赔的概率。

那如果真的只想买赔一次重疾的产品，直接买消费型的就好了，价格只有他们的一半。

所以，四缸的车卖出了八缸的价格，不太合适了。

槽点02轻症责任不全平安福：平安的轻症虽说有20种，但它把别人放在早期恶性肿瘤一大类下的三小类拆成拆成三大类，还挺有心机的。如果我们按照标准划分来说是18种，而且这18种里只包含2种高发轻症。

国寿福：相比较而言，国寿包含的高发轻症就比较全面了，但是国寿的轻症只赔一次，缺陷比较明显，现在市面上轻症责任至少都是赔2次。

我们知道轻症就是没那么严重的重疾，很多人抱怨重疾赔不到，都是感觉人快死了才赔，所以“轻症”这一责任就应运而生。轻症赔到的几率要大，因为要求宽松些，而且轻症理赔完一点也不影响后面的重疾理赔，反而有后期保费豁免的功能，所以多次而又齐全的轻症责任是非常有吸引力的。

不过，国家对高发的25种重疾做出了明确定义，各家保险公司也都统一，所以，大家不用太过于纠结重疾的种类和数量。但是轻症还没有统一规定，所以，是卖点还是槽点，就需要自己动手分析了。

槽点03平安福的捆绑销售这一点是针对平安福的。平安除了终身寿险附加提前给付重疾，还必须附加一款长期意外伤害保险。

首先我不喜欢捆绑销售，就像我买个手机还非得买你们家手机壳，虽然省事但是不能求得最优组合，简直逼疯我这种完美主义者。

最重要的是，这个捆绑的意外伤害也没有好到哪里去啊，它只保到70岁，而我同样的保额、同样的保费买史带的星享自选意外险可以买到137岁！（当然没有人会这样买）而且意外险本来也没必要买长期的，它不会随着年龄或者健康状况变化而涨价。

总结总体来说，国寿福和平安福都属于四缸的配置，但是也给了一些华丽丽的配件，主要是加上公司品牌知名度这个大靠山，卖出八缸的价格也不奇怪，存在即合理。

但是如果我自己选择的话，因为对保险有了更深的理解和自主分析的能力，所以我会寻求其他更优解，而非局限于只是自己听过和感觉靠谱的公司。

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