网贷平台争抢车贷业务 一辆车竟然能再贷第二次款

来源:广州日报

汽车金融剖析

已做了抵押贷款的车，还能再贷款？市民陈小姐告诉记者近日遇上了一件怪事。但是业内人士却表示，这种现象并不少见，当前车贷市场竞争激烈，部分不规范的操作也随着行业发展滋生，“车辆二押”就是其中一个令人头痛的问题。

陈小姐告诉记者，前段时间由于资金周转需要，抵押了自己的车贷款了20万元，没想到过了几天，又有另一家公司打电话给她，说她的车还能再抵押贷款8万元，不过要把车扣下来。

陈小姐对这种贷款模式很不解：“我的车竟然还能再贷款第二次？如果最后还不了钱，这车到底是属于谁的呢？”

汽车“二押”的现象并不少见，甚至被行内人士称为“毒瘤”。近日信息时报主办的广州首届互联网金融合规发展研讨沙龙上，车贷“二押”问题引发热议。

“一辆20万元的新车，操作得好，可重复抵押四五次，可贷款到四五十万元。”广东南方金融创新研究院秘书长徐北在沙龙上透露。

通常情况下，汽车二押过程中，借款人一般是知情的，有获得更高贷款额度的需求。出现“二押车”有两种情况：其一是平台自身业务操作不够规范，为了扩大业务量，明知借款人已经将车辆质押给A公司的情况下，B公司再次接受其二次抵押；另一种情况是，因为不同公司的审核流程有时间差，导致二押的现象存在。例如，某客户通过经销商贷款购车，经销商却在相隔时间较短的情况下，先后在两家公司办理抵押贷款，两家公司都可能查不到借款人的抵押信息，出现两家公司都审核通过的情况。

“二押”致恶性抢车事件频发

小小金融CEO刘小峰表示，在网贷限额令出台之后，不少网贷平台涌向小额分散、符合监管且市场潜力巨大的车贷市场，使得车贷竞争激烈。在考核压力下，车贷平台资产端团队降低风控标准的可能性也就提高，甚至会出现明知车辆已经押证，仍以押车向车主发放贷款。一旦车主还款逾期，多家车贷平台将陷入抵押物即车辆的处置纠纷，甚至出现抢车的现象，让借款人、其他平台、担保公司和银行陷入多方纠纷漩涡。

徐北也告诉记者，在车贷领域，有一个约定俗成的规则，物权可以对抗抵押权的，也就是说，都是债权人，车在谁手上，谁就有权处置，所以延伸很多社会问题，经常发生恶性抢车事件。

广州市普惠金融协会常务秘书长肖清源则指出，汽车抵押消费贷款平台带来极大的坏账压力，而最终伤害的是投资人。

还有业内人士向记者透露，近年来一些非法车贷担保公司，故意设置各种陷阱、采取各种手段促使客户违约，然后再以客户违约为借口强行收走车辆，并编造各种理由及费用清单向客户索要钱财、强拿硬要。更有甚者如一些职业收车人员专门向车贷担保公司购买违约客户的资料，然后大肆进行非法收车活动，对贷款购车客户实施敲诈勒索。

车贷二押问题已引起相关部门的关注。据了解，广州、深圳、上海、河南等地监管正在严查车辆二押贷款。

新闻链接

“涉众型”经济犯罪成今年打击重点

日前，在信息时报主办的广州首届互联网金融合规发展研讨沙龙上，广州市公安局南沙区分局经侦犯罪侦查大队教导员唐剑蓉指出，今年，政府不但重提打击金融诈骗、非法集资，而且在打击电信网络诈骗之外，还提出要打击侵犯公民个人信息、网络传销等行为，可谓是三年来最全面的一次。

“这类骗局表面很难看出问题，但一旦崩盘，涉案人员往往数以万计，很有可能引发新的社会问题。”唐剑蓉指出。

记者也从相关部门解到，广东省公安厅2018年在打击“涉众型经济犯罪”方面，“将以互联网金融领域非法集资犯罪、网络传销犯罪为打击重点”。（林晓丽）

投哪网车抵贷涉嫌非法吸存，“押证不押车”如何撬动百亿资金？

本文来源：时代周报作者：吴斯悠

近日，深圳警方发布了关于投哪网平台涉嫌非法吸收公众存款案的案情通报，披露投哪网案件进展。

投哪网系深圳投哪金融服务有限公司旗下P2P金融平台。2019年12月9日，深圳市公安局福田分局已对它开展涉嫌非法吸存的立案侦查。2021年10月11日，警方对该平台股东吴显勇、李志刚，高管陈智保等五人采取刑事强制措施。

吴显勇、李志刚在创立投哪网前均曾在多家金融机构及咨询公司任职。

《刑法》第一百七十六条规定，非法吸收公众存款罪是指违反国家金融管理法规，非法吸收或变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。

10月14日，时代周报记者就此事致电投哪网，工作人员表示目前所有车辆贷款及理财业务均已暂停，公司正处于转型期，但暂不确定业务重启时间及转型方向。

2020年1月，投哪网宣布良性退出网贷行业，并在官网公布良退进度。截至1月底，投哪网累计借贷金额约611.18亿元，借贷余额约25.12亿元，出借人数量为36539人，借款人数量为72379人，累计代偿金额为9.49亿元。

车抵贷的风控漏洞

10月14日，投哪网信贷相关工作人员对时代周报记者表示，此前，投哪网对车辆所做抵押仅押证，不押实车。这也就意味着在贷款期间，申请人仍可自由驾驶作为抵押物的车辆。

在投哪网的官网上，“旺车贷”申请条件为：拥有车龄不超过8年的私家小汽车；年龄20-65岁且有稳定收入；车险需在有效期内。

而申请车贷所需材料包括身份证、驾驶证和行驶证、机动车辆登记证、交通强制保险单和商业保险单、购车发票或车辆购置税完税证明及储蓄卡，此外，按揭车辆还需提供车辆按揭合同及按揭还款证明。

贷款申请人只需在线上提交贷款申请，投哪网在1-2个工作日内完成审核后，即可放款至借款人银行卡。

而当时代周报记者问及如何管控车辆这一抵押资产时，投哪网工作人员并未清楚作答，仅表示有相应的风控手段。

在“押证不押车”的情况下，金融机构的做法通常是在车内放置GPS芯片，用于跟踪车辆位置。作为风险缓释手段，其效果并不理想，多年前农业银行曾因此产生大额车贷不良资产。

今年6月，投哪网曾在官网公布500位逾期借款人信息，并表示借款人“恶意逃废债现象严重，平台回款日趋下降”。在公示信息中，最大一笔未还本金的金额高达199990元。

投哪网的车抵贷呈现小额分散的特点。根据投哪网用户反馈，一般其贷款金额不会超过10万元，且均为个体工商户、小微业主及个人等。

从投哪网良退时公布的信息来看，车抵贷的客户群体庞大，涉及数万人。

但银行和汽车金融公司对此业务却并不感冒。

10月14日，时代周报记者致电广汽汇理汽车金融有限公司、东风日产汽车金融有限公司及戴勒姆-克莱斯勒（中国）汽车金融有限公司以及多家银行，均表示不受理车抵贷业务。

值得关注的是，除了“旺车贷”这一主营业务，投哪网另一主营业务是理财，由母公司深圳旺金金融信息服务有限公司旗下的融信财富负责。

市场人士分析，此次投哪网涉及非法吸存，可能与财富管理业务板块有关。

车抵贷的门道

银行不做车抵贷的原因，与汽车减值风险大有关。

10月14日，民生银行广州分行风险管理部相关人士告诉时代周报记者，抵押贷款的核心逻辑是押品价值与贷款额度必须大致匹配。换言之，在不考虑其他因素的情况下，以不动产抵押为例，若抵押率为60%，则贷款额度不得高于房产评估价值的60%。

车辆抵押存在两个必须面对的问题。

首先是作为日常损耗品，车辆减值较快，且如果出现较大事故，则车辆将出现极大贬值，存在风险。

其次，是在使用一段时间后，二手车价值难以评估。在极端情况下，银行难以通过卖出二手车变现挽回损失。

一言以蔽之，风险难以控制是银行等正规机构不介入车抵贷的根本原因。

对投哪网而言，抵押品风险难控，意味着出借人的资金难以兑付。

2020年1月14日，投哪网宣布良性退出网贷行业。截至今年6月，投哪网已对资金出借人完成17次兑付，预估很快完成对剩余本金对兑付。

在上述警情通报中，深圳市警方表示，已经调取第三方支付交易流水29个，调取涉案银行账户交易流水93个，冻结涉案银行账户4500个。后续将敦促本案相关借款人依法履行义务，及时归还借款本息。

抵押车很便宜，到底能不能买，有没有套路

抵押是指债务人或者第三人不转移对财产(即机动车)的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。通俗的说，就是A的机动车，抵押给B，作为担保的一种方式。当机动车作为抵押物时，就称之为抵押车。合法的抵押车双方或者三方应当到机动车的登记机关(即当地的车管所)办理抵押登记。登记的记录可以在《机动车登记证》内显示(该证中有专门的一页是抵押登记记录，其中有抵押的时间和时效以及变更、注销的记录)。一般在抵押期间，或者债务未履行完毕时，不要买抵押车，否则会有风险。买抵押车时一定要看该《机动车登记证》中关于抵押登记的内容，如果最后一次抵押登记已经办理注销，说明该车的担保债务已经履行完毕，已经不是抵押车了，就可以购买了。如果没有办理注销抵押登记，车管所也不会给你办理过户手续的。购买已经办理注销抵押登记的机动车时，应尽快到车管所办理过户手续，只有这样才能避免买回来之后被原车主回着担保公司银行之类的收回或者盗回。

抵押车最新骗局揭秘，谨防上当受骗，抵押车是一个特殊行业，根据数据统计，购买抵押车的客户最关心的问题就是抵押车安全问题，害怕上当受骗，虽然现在国家严打，但是还有部分不法车商玩套路忽悠一下不懂的人。

抵押车

抵押车最新骗局一：套现车在抵押车行业中有一种业内称之为“套现车”的抵押车，这种车有一个共同的特点，那就是新车较多，甚至通过图片看出这辆车，几乎都没有开过，9.5成新。而且可以通过行驶证发现这种车一般都是卖了几个月而已，这不符合正常人的逻辑。

买车一般是拿来开的，如果开都没有开就做了二次抵押，这样的车就要当心了，不能说100%的是套现车，但是存在套现的可能也非常高，如果出售这辆抵押车的人手上有大量这样的车，那就要小心了，小心被套路。

抵押车最新骗局二：以租代购现在购买新车越来越便宜，甚至我们可以看到不少汽车销售公司打着“0首付”或者低首付的旗号卖车，比如“xx新车网，首付3000元新车开回家。”低首付和0首付的车注意了，这样的车一般都是以租代购，大体意思就是你只需要交一个非常低的首付款就可以开车回家。

但是第一年是租赁的，行驶证上写的不是人的名字，而是一个公司的名字，比如xxx汽车租赁公司或者xxx洗车销售公司，一年后你交清尾款这辆车才属于个人，而如果这辆车又出现在了抵押车市场上，那就要小心了，很有可能是以租代购的车子，这样的车抵押出来的个人，一般不是行驶证上的人，而是租赁人，这样是租赁人是违法的，而他所签的所有手续也是无效的，这样的车就不能买。

抵押车最新骗局三：套路车早年间很多不良商家玩套路，前脚买车后脚就抢车，这样的黑心商家，搅的整个抵押车行业乌烟瘴气，到了现在很多客户直接把抵押车和套路画上了等号，可以说一颗老鼠屎害了满锅汤，对于这种车商我们是一直抵制的，这种套路车很难分辨，因为谁也不知道是不是套路，只有被骗后才清楚是被骗了，可是为时已晚。

虽然我们不能准确的告诉你谁是玩套路的商家，但是我们可以告诉您哪些是正规抵押车车商，正规抵押车车商一般有一下几个特点。

1、拥有自己的公司，公司运作

2、有专业的销售团队

3、有自己的网站

4、有自己的车库

5、有完整的收售渠道

在购买抵押车前，我希望大家可以晋升一些，和销售人员问清楚这些信息，这样能减少被骗的几率。

抵押车最新骗局四：骗定金现在是互联网的时代，而且抵押车不同于其他车行，可以实地看车，抵押车分布在全国各地，你不知道你看好的车在哪里提车，而抵押车也是面向全国的。

也许会存在多人看中同一辆车的情况，所以在抵押车行业中有一个不成为的规定“定金留车”，有些不良商家也盯上了这一特点，收集一些抵押车车源，广撒网重点捞鱼，把车的价格降到一个非常吸引人的数值上，然后骗取定金后玩消失，或删除你的微信，或拉黑你的电话。

总之最后你都不知道钱交给了谁，抵押车的定金一般是1000元，达不到诈骗的标准最后只能自认倒霉。