天猫淘宝“双十一”新增信用卡分期免息，“剁手党”能占便宜吗？

文：晨曦

双十一期间，银行信用卡通过天猫淘宝对“剁手党”们下手了。

近日，不少消费者发现，双十一期间，在天猫淘宝购物下单，选择“分期付款”时，其分期手段不止有花呗，还新增了多家银行信用卡，关键是：免息。

这仅仅是天猫淘宝与银行好心力挺消费者清空购物车吗？天下没有免费的午餐，当然不是。

那么，天猫淘宝此举背后究竟意欲何为？消费者又是否会因此而买单？

01

天猫淘宝联动银行信用卡清空购物车

在已经开战的“双十一”中，电商平台们为了成交额，使出浑身解数，从低价到物流到商品再到支付方式，其手段层出不穷。

近日，在淘宝购物发现，其分期付款方式不仅有花呗，还新增了信用卡分期免息付费，包括招商银行信用卡、交通银行信用卡、建设银行信用卡、平安银行信用卡、工商银行信用卡。

其中，交通银行信用卡不仅有3期免息，还有满1000减50的活动，而其他家均为3期免息。相比之下，花呗前3期免息，6期到24期收取一定利息。

据多家媒体报道，今年天猫淘宝“双11”期间，其支持分期免息的商品数量最高达到1亿款，这个规模是往年的两三倍。

低价、满减、分期、免息，种种诱惑之下，消费者会大方买单吗？

曾经的花呗资深用户梁艳称，以往双十一，会使用花呗囤货，一方面为了能够薅更多的羊毛，一方面为了减少短期的资金压力。但今年双十一不会参与，主要原因在于受大环境影响，收入有所降低，对于不确定的未来，不敢超前消费。

与梁艳持类似观点的王亚称，天猫淘宝新增的银行信用卡付款方式，确实实惠，对于有信用卡的人来说也很方便，能在双十一期间低成本买到大量的东西，但他并不打算使用这些产品。

“一旦养成习惯，想要收手就很难了”王亚认为银行信用卡在双十一免息，主要是为了吸引更多的用户开卡，同时激活一些沉睡的老用户，主要还是基于自身的业务考虑，对消费者的优惠仅限于“双十一”。

“不可能一直免息的，但如果我这次用了，以后就可能养成经常用的习惯，这可能会导致我的支出增加”王亚称，在当下，节衣缩食很重要，暂时不会考虑任何分期产品。

不过，也并不是所有人都在控制消费，不少消费者依然抓住“双十一”活动，疯狂囤货。

自打“双十一”开始，潇潇已通过分期付款的方式购买了不少东西，主要为衣服和化妆品。

“花呗的额度不够了，刚好看到淘宝新增了银行信用卡的支付方式，且免息，就用了”潇潇认为，只要薪资到手能还掉信用卡，不过度消费，分期也没什么大问题。

“能减轻短时间的资金压力，还能趁着活动，便宜买到东西，不也是一种省钱的方式吗，反正以后都要买”。对于分期，潇潇显然没有太多的包袱和顾虑。

02

各求所需背后的双向“救赎”

天猫淘宝与银行卡联合，看似是为用户提供便利，但真实原因远不止于此。

对于各大电商平台而言，每年的“双十一”都是一场大考，成交额对于各家而言极其重要。而用户的“钱包”在一定程度上决定了交易额的多少。淘宝天猫在此时上线银行信用卡分期免息，其意图不言而喻。

与此同时，如今的银行在疫情与监管的双重影响之下，其信用卡面临重重挑战，亟需突破口，而天猫淘宝的海量用户及消费场景，正好可弥补其短板。

就今年上半年各家银行发布的财报来看，无论是招行、中行这样发卡规模破亿的头部玩家，还是近两年迅猛发力的后起之秀，其增长速度都明显乏力。

如工行的发卡量增长不足1%，平安刚达1%，头部玩家中行仅1.41%，招行为2.16%，而这些数据都与前两年的蓬勃增长形成了鲜明的对比。

在交易额层面，部分银行与去年同期相比，也均有下滑。据自媒体“馨金融”统计，几家发卡量较大的全国性银行——工行、建行、中行、农行同比下滑幅度都在5%以上。相比之下，只有兴业和浦发两家股份行，保住了难得的两位数增长。

这意味着，在当下，如何更好地吸引用户使用信用卡成为各大银行的当务之急。双方各有所需，这也就能解释今年“双十一”，天猫淘宝与银行信用卡牵手的原因了。

对此，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，银行信用卡于双11接入热门消费的电商场景是一种普遍做法，旨在借助购物节等热点促进信用卡的使用，带动活跃用户的提升，银行对分期业务加大促销力度，也可带动分期业务的规模提升。

而电商平台与银行选择合作则能够进一步扩大本平台消费规模，因为对于消费者来说，当所需购买的商品在不同平台之间几乎无价差的情况下，消费者会更加倾向于有信用卡优惠支付的选项。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，天猫淘宝与银行信用卡合作是一个双赢的模式，蚂蚁与阿里拆分之后，增加信用贷产品可以让平台看起来更合规，同时还能扩大平台的交易规模，培养用户分期付款的习惯。

对于银行信用卡而言，天猫淘宝可以作为典型的消费场景方，可以增加银行信用卡的交易规模和使用频率。

冰鉴科技研究院高级研究员王诗强与上述人士持相似观点，他认为，消费者在下单的时候可以通过银行信用卡下单分期付款，对淘宝来说，其目的是为了获取导流推广费，对于信用卡中心来说，则是为了获得分期息费，但这个息费可能来自于商家补贴的。

对于消费者而言，若想知道在银行信用卡分期的状态下真正获得了免息优惠，就需要进行计算。

“假设是免息模式，就要计算分期实际支付与直接全款购买的价差，这相当于客户的息费。只有计算清楚这个息费，才能判断消费者实际能否获得实惠”王诗强说。

不用1分钱利息！淘宝网商银行给湖北商家发放3个月免息贷款

钱江晚报·小时新闻记者朱银玲

经济战的“抗疫”已经打响。

自2月10日阿里巴巴发布二十条举措扶助商家后，2月11日淘宝公布相应细则：设立总额200亿元、为期12个月的特别扶助贷款。商家在网商银行申请贷款后，可享受8折贷款利率。其中100亿针对湖北地区商家，前3个月只需要还本金，不需要1分钱利息。

向商家发放免息贷款，全国的平台中淘宝是第一家。

中小企业是中国经济的毛细血管，疫情之下，他们互相勉励着“扛下去、活下去”，如今，现金流短缺是他们的最大痛点。

紧急成立的阿里巴巴商家扶助小组进行了大量调研，并随之推出了一系列普惠举措，以此盘活企业的现金流，让物资尽快生产和流通起来。

除了免息贷款外，为缩短资金在途时间，4月份之前商家发货后无需等待消费者确认收货，就能收到由网商银行先行垫付的货款。这意味着“0账期”，可以极大地加速资金周转，以便扩大经营。“我们希望能真正给商家雪中送炭。”阿里巴巴商家扶助小组成员、淘宝行业平台事业部负责人张凯夫表示。

为了降低经营成本，所有的天猫商家都将免去2020年上半年的平台服务年费；而一系列淘宝天猫的店铺运营工具的使用费用也将减免，如网店装修必备的“旺铺智能版”将永久免费。

受疫情影响严重的行业与群体也受到了定向支持。淘宝为保质期短的农产品推出「爱心助农」活动，帮助各地农民把滞销农产品快速卖出去；坚持奋战前线不停工的快递、物流企业理应得到应有的敬意：淘宝联合菜鸟设立10亿元专项基金，补贴供应链和物流，向这些最美“逆行者”致敬。

要输血更要造血。疫情之下企业经营面对诸多不确定性，对此，淘宝也向企业开放更多数字化服务能力：全国所有线下商家都可零门槛、免费入驻淘宝直播，并免费使用运营工具，立即恢复营业。这些商户的员工，也能一键成为淘宝主播，在网上复工。公告发出后，短短一天之内，已有包括眉州东坡、真功夫在内的31家餐饮企业报名开播，把后厨改成直播间，让大厨直播带货，用网上的销售增长弥补线下停业的损失。

与此同时，淘宝大学也将推出多项免费课程，让商家提升面对重大经济变故的应对能力。

“淘宝的命运和所有商家休戚与共，”张凯夫表示，“我们希望以此给乐观的中国中小企业以力量，大家共渡难关，共赴未来。”

2月10日，阿里巴巴集团与蚂蚁金服集团发布《阿里巴巴告商家书》，推出六大方面20项特殊措施，扶助中小企业发展。“成千上万的消费者比任何时候都需要我们的服务。我们必须同时打两场仗。第一场战役是继续防控疫情，第二场战役就是发展经济。”

你知道花呗、京东白条分期的真实利率是多少吗？

花呗、京东白条跟信用卡差不多，都是有免息期的，若用花呗在淘宝天猫买东西是确认收货后到次月10号（有些办理移动花卡的可以调整到20号）之间是免息期，京东白条是固定30天免息期，在免息期内按时还款是不需要支付利息的。

由于花呗、白条不属于贷款类产品，所以并没有贷款利息的说法，只是在还款日没有足够的钱还款，需要分期还款时有收手续费的说法，本质上一个意思。

先说花呗，花呗分期的账面费率是3期2.5%，6期4.5%，12期是8.8%，看着好像并不高，但是真是情况并不是这样的，假设我们有12000元需要分期还款，为了好算假设分12期还款，每月还款本金是1000元，到第12期剩余未还本金只有1000元了，但是利息并不是按1000元本金算的，实际上整个12期都是按照12000元的本金收取手续费，套用IRR公式就知道真实利率是多少了。

IRR公式：年利率=月费率××24/（+1）

公式不复杂，月费率就是所谓的手续费或服务费了。代表分期的月数。

由于花呗分期的利率都是算好的，简单的算一下就可以了。

3期年利率=2.5%*24/（3+1）=15%

6期年利率=4.5%*24/（6+1）=15.42%

12期年利率=8.8%*24/（12+1）=16.24%

这下看明白了吧，真实年利率真的不低，你可以看一下3年存款利率才多少！

那么京东白条呢？白条的服务费率为0.5%—1.2%，按最低0.5%算12期的年化利率为11.07%，这比花呗稍微低点，但也是3年定期存款利率的好几倍。那么按最高1.2%算呢？同样是12期，年化利率高达26.58%！你品，你细品！

所以花呗、白条能不分期就不分期，理性消费，省下的钱买排骨吃它不香吗？实在没钱为啥不试试到银行贷款呢，像工行融借，贷款利率才4.35%，这有多便宜，买点理财都能赚点差价！