贷款买车，你中招了吗？

今年年初，一时冲动，首付7万，贷款63200万，买了我人生中第一辆车，原本是件高兴的事，可是没想到，后来发生的事完全打乱了我的生活轨道。

2017年毕业，我经历过两次求职被诈骗的经历，我心灰意冷回到家乡，开始了我的创业之路。

主要就是做废品回收，说实话前几年没啥竞争，钱三年还债，后两年我赚到了人生第一桶金。

年初，手里有了点积蓄，开始膨胀了，再加上B2驾照拿了四年了，开别人的车总不是滋味，早就想拥有一辆自己的车，于是天天网上看车。

终于选定了车型，就到4S店看现车，销售看我年轻，4S店销售直接没搭理我，看车都得主动去问他们。

第一件后悔的事：踩了“2年免息”的“坑”

第一次买车，经验不足，被销售连哄带骗，说我刚好赶上他们品牌首次开始实施的“2年免息”，当即决定买，接下来就是谈如何付款的问题，他们提供了两种方案，

第一种方案：2年免息，首付50%，他们送全车贴膜、前后排脚垫、后备箱垫子、行车记录仪等等。

第二种方案：全款购车，他们送前后排脚垫、后备箱垫子。

大概确认了流程和其他费用的事，销售还特意说，在哪买车都要出这钱，其实在此之前也了解过，确实有这些费用，也就没太在意，于是选了第一种方案。

接着签购车合同，交订金，提交车贷手续。到了提车环节“坑”来了，这些“坑”还是在买了车之后才买贵了：

（1）综合金融服务费5000，

（2）GPS设备费1980，

（3）上牌需要代办500，自己上牌200就可以解决

（4）保险需要指定渠道购买，

（5）车贷还清后还花了500解除抵押的费用。

合计下来，贷款比全款贵7000多。

第二件后悔的事：为了在亲戚朋友面前有面子，贷款买车

当时，手里赚到点钱就开始膨胀，身边朋友都买了车，女朋友总是催婚，攀比心理一上来，头脑发热，一拍大腿就贷款买车。

我这个年龄加上现在社会大环境不好，应该把钱留在手中，等待机会发展，反而我把手里的钱花在虚荣心、所谓的面子上。

等我钱用完清醒过来一算账，所有费用算下来落地车价15万多。

这都不算要命，我把手里的货款大半用到了车上，要命的是不过一个月，行情暴跌，同行暴增，收入大减，我还要每个月还3000多的贷款。

第三件后悔的事：买车后的开销直接让我肝疼

1、保险费，每年5500

2、油费，百公里9个油还要加95号汽油，新车买来，七个月跑了一万公里。一年油费就算15000，

3、保养费，还好有四年免费保养，不花钱

4、停车费，停车费平均每月算,180，一年2200，

5、其他洗车等杂七杂八算下来算1000，

今年开销预计：24000万以上，实际情况，我可以买一辆两三万的二手车代步，车各项费用几千块随随便便解决，代步直接没必要买超过15万以上的车。

给为了面子买车的朋友们一些建议：

第一、车只是代步工具，绝对不要为了子虚乌有的面子，忽视自己自身条件去贷款买车，那样带给你的不是买车的喜悦，只有无尽的后悔，面子谁都想要，真正的面子是自身能力体现出来的，一定要看清自己。

第二、确实需要买车，一辆合适的二手车就能满足。如果只是代步用，确实没必要配置花里胡哨的功能，高配置车更多是为了享受，比如说，同一车型：

（1）远程启动功能，实际很少用到，最多就是开个车窗，

（2）电动座椅，手动座椅，动动手就能省几千块，

（3）全景天窗，一年也难得开一次，

还有很多功能根本用不上，当然了，你是有钱人，也不会看我文章

第三、贷款买车，自己要先搞清楚各个费用明细；如果你付了定金，签了合同这些，你再想后悔那就不可能了。

第四、买车之前先做对比，各种渠道仔细了解裸车价和各项附加费，这样就不会被销售忽悠，特别是我们这种愣头青。

第五、验车时候更要仔细，4S店会提前洗好车子，具体看以下几个方面：

1、先看生产日期，一律不要库存车，生产日期在主副驾驶室车框上，或者发动机舱上铭牌，一般来说国产车不要超过6个月，最好在3个月内；进口车不能超过1年，最好在6个月内，超出这个时间就是库存车。

2、我们这些小白验车，无非就是看外观，轮胎有无磨损等，但一般来说品牌4S店这些问题基本不会出现，以防万一，还是细看的好。

第六、能全款一定不要贷款，全款省心省力，而贷款不仅麻烦，还面临各种数不尽的坑。

库存融资，汽车金融中不该被忽视的产品

主要汽车金融产品有两大类，一类是针对终端客户购车需求的个人消费或运营融资业务，一类是针对经销商库存需求的库存融资业务。至于针对供应链金融产品和依托于汽车为导流口的附加金融产品仍处于起步阶段。

汽车金融，一直包含着广义的汽车金融和狭义的汽车金融两种概念。就目前国内的发展进程看，仍还是处在狭义的汽车金融领域。

从大的发展趋势看，个人零售业务已经越发成熟。消费信贷产品和融资租赁产品将会成为主导的中坚力量。丰富和简单的基础是风险控制，风险控制的核心是客户与金融产品的高度匹配。如果金融产品再加入一定的弹性，势必可以使产品更加具备活力和更有效的化解风险。这就需要市场进入资产管理阶段。贷前依托产品精准匹配，贷中依托流程合规，贷后依托资产管理的中轴线就清晰的浮现出来。其中，海量数据的收集和应用，通过科技的形式予以赋能。以车辆使用生命周期为基础，梳理每一项服务需求，计划性的推出全生命周期服务解决方案就成为了不可逆的发展方向。

而库存融资业务，可以说是国内汽车金融发展史上最为稳定的业务，也迎来了变革时刻。

最开始的库存融资业务就是我们常说的“厂商银”业务，是为了解决经销商库存的资金问题，通过主机厂的信用背书向合作银行提供担保，由合作银行为厂家推荐的经销商开具最长不超过6个月银行承兑汇票，专项用于经销商向厂家采购车辆的金融服务产品。该类产品最为主要的优势就是收费低，所以长年以来，一直是主机厂体系最为稳定的经销商库存融资产品。

银行库存融资产品的进化和调整，常年来，都不会脱离几个关键的要素。它们分别是开户方式、开票方式、保证金比例、票据期限，票据解付进度要求，合格证管理方式、厂家担保方式、车辆存放要求等。

库存融资业务一般来说还有两种形态，一种是汽车金融公司的单车融资产品，这类产品属于信贷产品而非票据，同时是给经销商一个贷款额度，经销商贷款购车后按日计息，随借随还。

提到金融，就不能不提风险。库存融资产品的风险主要关注三个方面，在这里也和大家顺便普及一下。

第一，关注厂家，因为库存融资产品的业务结构中，其实最为倚重的就是主机厂的资质和市场地位。所以一定要关注主机厂的市场地位，销量情况，发展机会，管理能力。对于中低端品牌主机厂家一定要慎重开展，或者一定要在产品上和主流汽车厂家做出区分。

第二，关注经销商，经销商一定要分层，根据不同销售实力，公司治理水平，管理者风格、以往信誉水平进行区分。有几个点大家可以重点关注，一是经销商在主机厂的地位，二是经销商积累的利润用在哪里，三是车辆销售的淡旺季匹配和销售能力的评估，四是对于单笔开票金额和时间间隔以及还款进度的设计和跟踪。

第三，关注市场动态和变化，根据市场的淡旺季和品牌的表现，在不同区域，不同阶段，需要给与不同的服务支持，也要进行不同程度的风险控制。比如说可以通过单笔开票的方式来有效控制风险。也就是要形成一个动态的风险管理和资源调配体系。

最后，就是要注重库存融资和零售产品的相互融合，如果同时开展零售业务，才能更清晰的知道库存是否合理，更准确的把控资金回笼速度，使得资源配比处在一个相对最为合理的状态，发挥金融产品最优效能。

轮到汽车上演次贷危机？美国消费者还不上车贷现象明显上升

美国似乎已陷入了汽车泡沫之中。自2020年以来，美国次级贷款人的汽车回收率已经翻了一番，上升到11％的水平。

这些信用较差或者个人财务状况一般的贷款人因为有较高的几率违约，被称作次级贷款人，而汽车回收（CRi）是指汽车购买方无法继续支付车贷时，按照约定，由卖方收回汽车。

是不是觉得似曾相识？引爆2008年金融危机的导火索就是住房类的次级贷款，而这次轮到汽车类贷款了。

但今天的汽车泡沫又不仅仅是次级贷款人的问题，连所谓的优质贷款人也出现了问题的苗头。据报告显示，优质贷款人的汽车回收率已经从往常的2％上升了一倍，达到4％。

这意味着过去两年的购车人士，现在越来越多的人无法还上车贷，危险正在逼近。

价格屡创新高

据统计,5月新车平均价格已经升至47000美元以上（折合人民币约31.6万元），同比上涨了12％。二手车价格也在上涨，同比上浮了16.9％。

驱动汽车价格上涨的一个重要原因来自于供应链瓶颈，关键部件芯片得不到足量供应，美国汽车市场处于持续的去库存阶段。

另一方面，2021年美国政府再次发放新冠救助，为经济体注入大量现金，美联储的宽松环境也刺激消费者的购物神经。

在疫情，消费者本就减少了出行和外出餐饮的费用，节省下了一笔开支。再加上政府的补贴，越来越多的消费者进入汽车市场购买新车。

需求激增加上库存减少，共同刺激美国汽车价格飞涨。但有相当一部分的需求，其建立在短暂的收入暴增之上，这为之后的“泡沫”埋下伏笔。

当潮水褪去，他们只能裸泳。经济刺激不再，这些人的收入可能缩水了一半。

叶史瓦大学卡多佐法学院教授PFh表示，这个汽车“泡沫”早在2021年就该刺破，但由于新冠经济刺激计划被一直拖延。而现在，这个问题变得更糟糕了。

贷款负担沉重

据纽约联储的数据，截至2022年3月，美国的汽车贷款债务总额已经上升至1.47万亿美元，占所有消费者债务总额的10％。

另有数据显示，美国每辆新车的平均融资金额在2022年第二季度也达到了接近创纪录的水平，从一季度的39726美元攀升至40602美元。

此外，6月有高达12.7％的新车购买者每个月需要支付1000美元以上的贷款，达到有记录以来的最高水平。

一名汽车经销商称最近看到一些月收入仅2500美元的人正在背负每月1000美元的汽车贷款。他暗示美国的经济可能并没有想象的那么强劲，情况可能会变得更糟。

当贷款占据了收入的大部分时，违约就成为意料之中的事。一些人开始预计这种情况会像2008年的次贷危机一样上演。当时最先出现的就是大量的房屋次级贷款违约，然后风险传导到金融衍生品上，造成全球金融地震。

只不过这次的导火索由房地产变成了汽车，而美国灾难性的高通胀和越来越受质疑的货币政策，正在增加更多的压力。

而QiIi的首席执行官DiDiMiBh曾经撰文称在经济问题即将出现时，汽车回购通常扮演煤矿中的金丝雀角色，是最先感知到危险的事物。

现在，金丝雀似乎正在发出哀鸣。

本文源自财联社