百公里10L？第五代新本田CR-V提车详细作业

本文来源NGA汽车俱乐部，本文作者：if

楼主坐标长沙，上半年湖南最大车展开幕，所以专门抽了一上午去看车(模)。

一路逛到东本展台，过去问v，答曰现车优惠两万。再问新v，答曰车展期间可以开始接受预定。作为已经决定要咬牙上SUV的穷屌一枚，稍微聊了两句就被他们请到后面详(h)谈()。销售告诉我预计7月份可以提车，车到后再订要加价两万，现在预定新v需要付三千订金，保证第一批平价提车，车到后送5000装饰，并再三强调到车后不满意订金可全额退还。问他没到车前订金可不可以退，他面露难色，建议我就算不要了也最好等到车了再退。我猜测东本在提前蓄客，厂家会根据各4店的预定订单分配一二批的资源，所以各4店在极力上报预定订单，至于到车后你去退款那他们是求之不得(转头就加价卖给别人)。在里面找到他们销售总监，一通乱侃后砍到订金两千，到车后按官方报价提车，并送7000装饰(也不知道这7000有多少水分)，于是签单付款。

问题是我本来准备近期提车的，这一下要等接近三个月，好心焦啊。而且确实目前工作需要用车，我都打算先去租车开了，但两三个月下来也是一笔不小的开支啊。比了下现款，x-5让我挺满意的，现车车展优惠三万四，2.0精英版落地不到19.5万，空间不错，但不知道动力够不够(试驾车只有2.4的顶配)。2017款马自达我并不觉得需要等，因为三大件没变，对车本人并非颜控。此外我看车有一个多月了，马自达那个销售的服务是我最为认可的，积极主动，热情专业，我自己也是搞营销的，遇到这种销售真的想挖过来。东本的销售这边除了他们总监看得出比较果决，下面的人有经验的不主动，有热情的一问三不知。但买了x-5怕就怕过两三个月自己又后悔，毕竟二十来万不是小数目，买台车肯定是要开几年的。

v一上市，我就和销售明确了要风尚版(两驱顶配)，白外黑内，这一周多一直在各种催。

后来销售和我打电话，说有台风尚版车到，不过是白外浅内饰，问我要不要，我考虑了一下，觉得浅内饰不经脏，回复说还是要黑内饰版本。晚上他和我说会帮我想想办法，看能不能调配一下。

早上给我电话，说车到了。于是——还上什么班啊！走，提车去。

P.S:平价，4送一万装饰礼包，不过要求店内保险，上牌费500，然后也没有出库费、服务费什么杂七杂八费用。

新CRV提了两天了，目前感受不错，看众基佬这么关注，特地来发篇作业。

车型为风尚，两驱顶配，白外黑内。

首先上提车时的照片：

初见大白

登堂入室

等待开苞(撕膜)

侧颜杀

7.15出厂，7.21就到我手了

搞了一天，刷爆四张卡，终于戴上大红花

上车开动

回家咯(老破小区只能停道边)

说说迎娶大白的嫁妆。因为我订得早，不加价，还送一万的装饰礼包。目前是临牌上路，尚未缴纳购置税，花费为20.38万(车款)+7280(保险)+560(代理上牌费)=21.16w，除此之外无其他花费。我是选择的自己先付全款(所以把现金和信用卡掏空了，就剩了几百生活费)，再到建行办理购车直客贷，无贷款手续费，不过要提前支付每年4%的全额利息。目前贷款额度已批，我还没来得及去办理。然后4送的装饰已经选好了，但是他们新v的原装配件基本都没到，只能先裸车开回家，过一段时间再去加装。

谈谈这两天感受的一些优缺点。

优点：

1.动力——以差不多上代2.0的价格，提供了接近上代2.4的动力，这是本次CRV最大的升级，也是本田主推的地方。我目前开了160公里了，感觉动力很不错，油门响应很好，D档提速挺快。我觉得大家完全不用担心这个1.5小马拉大车的问题，我之前开的是1.6L明锐和世嘉，感觉v动力比前面两台车都要强。尤其值得称赞的是，这代v发动机噪音控制得不错，除了地板油能感觉到明显的发动机嘶吼，平常都感觉不到大的噪音，如果打开小绿叶(ECON模式)，发动机声音基本可以忽略。另外我觉得小绿叶很适合市区驾驶，提速很平缓，但并不影响超车并线，反而关了这个容易造成一脚油门一脚刹车，因为关掉这个后发动机爆发力明显强一些，走走停停不需要这么强的爆发。本田买发动机送车，名不虚传。

2.油耗——刚提车回家时正是周五六点多晚高峰，在长沙一步步挪动，我又不知道能开小绿叶，表显油耗达到了百公里13L+，心里还是有点小慌的。目前市区正常行驶了160公里，而且一直开着小绿叶，表显平均油耗降到了百公里10L，感觉不错，毕竟一直开着空调而且没出磨合。

另外，这个液晶显示面板好评。

3.外型与内饰——新v我觉得是比较帅的，前脸和侧面线条有肌肉感，比较适合我们这种糙汉子。内饰也是很有质感的。特别说一下，真皮方向盘摩挲起来手感非常不错。

4.音响——我的风尚版是8喇叭，坐前排是有环绕效果的(立体声还是差点)。不过后排就一般般了，毕竟8个喇叭都是围绕前排分布的。

5.平顺——v名不虚传，给油不知不觉速度就上去了，基本感受不到换挡。不过我反而有点怀念之前开手动挡的手足并用、行云流水的感觉了，看来还是太贱了，开不惯好车。

6.底盘与悬挂——待更

7.刹车——论坛里很多人提到刹车不好适应，我开起来没什么问题，觉得挺好的，可能是我之前一直开手动挡的关系。另外轻踩会减速，停下后稍微踩深一点，大概过了三分之一，发动机就会自动启停，然后稍微抬一点刹车，发动机立马会重新启动，很灵敏。有人反映刹车不线性，在一个点会有一卡的感觉，我想是不是因为自动启停的判断阈值的关系。反正我对这刹车还是挺适应的。

另外，你们感受一下夸张的说明书

其中用户手册642页

建行云浮市分行：四十载砥砺塑辉煌，善建者拼搏铸华章

风雨兼程，激流勇进。建行云浮市分行以敢为人先的拼搏精神、春潮不息的奋进激情，在转型中实现升级，在创造中体现价值，围绕总行提出的“三大战略”要求，始终紧扣服务云浮、服务企业市民的脉搏，始终走在金融改革前列。辛勤耕耘，挥洒荣耀。建行云浮市分行用座座奖杯诠释了独树一帜的“建设银行建设现代生活”、“善建者行、成其久远”的企业文化理念。

从“专注传统业务”到“创新驱动发展”

在云浮市委、市政府正确领导下，云浮市经济建设取得了卓越成就。面对这一区域日新月异的发展态势，建行云浮市分行积极将自身的改革与发展融入到这一进程，在认真贯彻国家宏观经济政策、产业政策和区域发展要求的基础上，加大信贷投放力度，加强产品和服务创新，加快办事节奏和效率，为云浮经济持续、健康、又好又快的发展做出应有的贡献。在社会各界的支持和自身不懈的努力下，建行云浮分行各项业务快速发展，取得了良好的经营效益和社会效益，为当地经济与社会发展提供了源源不断的金融助力。

（广东药科大学校园银行开业）

建设银行的特色是经营中长期贷款、支持国家及地方重点项目建设。建设银行始终坚持以支持地方经济发展为己任，在深入分析云浮市经济特点的基础上确定信贷投向，有力地支持和促进了云浮经济发展；全面推进综合金融服务，有力地促进了云浮市经济社会的快速发展。

2017年1月20日，在省分行党委及多个部门的大力支持下，云浮市分行成功投放第一笔氢能产业基金。该基金是建行云浮市分行与佛山（云浮）产业转移工业园共同设立的产业基金，总规模10亿元。有别于传统的城镇化类别基金业务，该基金是云浮市分行首次介入新能源领域的资产业务，能有效满足氢能源产业链核心企业的资金需求，具有里程碑式的重大意义。

建行云浮市分行服务实体经济，大力推进普惠金融业务，积极探索为小微企业提供金融服务的新模式。积极运用“互联网+”、“大数据”技术，创新推出一系列无需抵押、纯信用类贷款产品，满足不同行业、类型、发展阶段的小微企业需求。重点关注卫生、教育等民生领域，全面推广“医疗健民”、“教育惠民”等综合服务方案，竭力为我市重点学校、医院提供贷款、资金结算等综合金融服务。紧跟全市智慧城市建设步伐，加大系统研发投入，积极推进“校园一卡通”等项目，促进我市智慧学校、智慧医院、智慧小区建设。将全市水、电、气、物业费、电视费等缴费项目上迁至建行服务平台，市民通过建行网上银行、手机银行、建行悦生活平台就可以足不出户完成生活缴费，方便百姓日常生活。全力推进移动支付公交便民场景搭建，助力当地金融服务民生、智慧城市建设和提升城市金融服务水平。充分利用金融IC卡和银联云闪付APP的闪付功能以及龙支付优势，为市民提供“智慧出行”服务模式，该项目覆盖了全市300多条主要交通线路。

从“要买房到建行”到“要租房到建行”

“要买房、到建行”住房金融业务是建设银行的传统优势品牌。近年来，建行积极为云浮广大居民和单位职工购买住房提供全方位的金融配套服务，积极支持住房建设消费：推进个人住房贷款“直客”操作流程，推进个人贷款“电子化”审批；提出“要租房、到建行”的定位，进一步优化个人贷款中心运作机制，提高现有产品的灵活性和便利性。再此基础上，进一步完善“住房—消费—经营”多层次的产品链，搭建功能齐全的个人融资平台；加强对个人客户的增值理财服务，为客户免费办理手机银行、网上银行、信用卡等产品，为广大客户提供全方位、多渠道的丰富金融产品。

（开展”牢记使命，不忘初心“主题党日活动）

建行云浮市分行建立“购房、租赁、保障”三位一体住房服务模式，这是贯彻落实党的十九大精神的具体行动，也是我市迈出政银合作共同推进住房租赁市场建设的坚实一步。建行云浮市分行将积极为合作房企提供多样化、个性化的定制服务，为市场各主体提供更多更好的住房租赁金融服务和解决方案，让租房成为人民追求美好生活一种新选择，真正实现居者有其房，住者有其屋，为推动住房租赁市场健康发展贡献智慧和力量。

2018年8月，建行云浮市分行针对广东药科大学云浮校区教师公寓租赁项目，充分利用总行租赁贷款政策，授信1.1亿元，投放1.1亿元，开启了云浮市住房租赁市场的新发展、新机遇。

从“服务区域发展”到“助力乡村振兴”

建行云浮市分行以支持云浮经济建设为己任，采取切实有效的措施推进业务发展，重点支持了城市建设、交通、电力、基础设施、民生工程、工矿企业、教育卫生、中小企业等各大行业，为云浮经济建设和社会发展提供了强大的资金支撑。建行云浮市分行紧跟云浮经济发展的步伐，主动与相关部门、企业联系沟通，着力抓好大行业、大系统客户，抓住省直管县和社保、医保改革的机遇，以金融社保IC卡、公务卡和军人保障卡发行为抓手，大力做好财政、社保、教育、水利、军队、武警等大系统客户的营销服务，不断提升政府机构客户代发工资、代理收付等业务的市场份额。并及时对接和掌握全市重点建设项目、重大项目投资计划等情况，以便及时制定合理化方案、提供优质服务，积极落实市政府金融机构贷款投放责任目标。

（省分行与市人民政府签订乡村振兴战略合作协议）

如何有针对性地解决小企业融资担保难的问题，取决于金融创新。近年来，建行云浮市分行紧紧抓住国家优先支持小企业发展的有利时机，将小企业信贷业务作为新的效益增长点，积极拓展小企业客户资源，以“小”促“大”，打造出了一条低成本、高效率的“绿色融资通道”，小企业信贷业务呈现快速发展的势头。建行云浮市分行于2010年4月20日向广大石材客户隆重推出度身订做的特色产业集群创新产品——云浮市石材行业小企业“石材通”信贷业务。

（建行云浮市分行与市住房和城乡建设局签订共建平台合作协议）

（建行云浮市分行与云城区国税局联合举办“云税贷”产品推介会）

云浮市分行围绕省分行服务乡村振兴工作要求，积极对接本地乡村振兴发展规划，快马加快服务乡村振兴工作。成立分行乡村振兴综合金融服务领导小组，明确部门职责，明确目标，高效地推进乡村振兴金融服务工作。加大县域地区普惠金融与绿色信贷支持力度。加强大中型项目和普惠金融业务信贷支持力度，通过倾斜考核、激励资源，加大对乡镇、县域小微企业信贷业务支持力度，全力推动乡镇普惠金融。针对乡村产业振兴中产业集群、农业园区、产业园建设、龙头企业发展提供账户开立、资金结算、资金监管、融资等一系列综合金融服务方案。推进县域金融科技与平台搭建工作。充分借助分行金融科技优势，以科技助力乡村建设，至少为一个重点村搭建智慧乡村平台，包括但不限于智慧党群平台、智慧政务平台、智慧教育平台、安心养老等平台等。

从“打造星级网点”到“建设劳动者港湾”

一滴水折射一个世界；一个细节决定一个态度。如今，当您随意走进任何一家建行云浮市分行的营业大厅，首先，便会看见有热情的大堂人员迎上来欢迎您的光临，并带您来到排队机前，帮您根据办理业务的种类取号排队；当您前往柜台办理业务时，柜员早已起身站立并向您举手示意……问候、入座、双手递接、迅速办理业务、询问其他需求、请求评价、感谢、柜员起身送别……这一整套完善规范的流程处处体现出建行对每一位客户的友好和尊重。

（举办“学党纪行规促两学一做”知识竞赛）

多年来，建设银行云浮市分行始终坚持“以客户为中心”的经营理念，不断深化服务内涵，提升服务品质。通过调整网点布局、改善服务环境和增设自助银行，扩大金融服务覆盖面，全面提升了客户服务能力；以“覆盖高端客户、普及大众客户”为目标，从更好地方便客户出发，融入网上银行、手机银行、电话银行等新的服务渠道，延伸了对客户服务的时间和空间；先后推出一系列小微企业产品，更好地满足了广大客户的各类金融服务需求；根据客户接触体验，大力开展流程改造，初步建立起大堂经理、柜员、产品经理、客户经理、营运主管等网点综合服务团队，形成了前、中、后台紧密配合、协同高效的服务体系。

面对银行业发展呈现出的一系列新常态，建设银行云浮市分行从切实服务实体经济、真正做到以客户为中心、运用互联网思维改造建行三个方面入手，全面打造“三位一体”的金融生态系统。

网点的便民服务，是云浮市分行落实总行党委关于履行社会责任、关心人民安危冷暖、助力解决社会痛点等要求，全面启动“劳动者港湾”建设工作，推进网点便民服务资源对公众开放，打造服务民生的新品牌。为劳动者提供“累了能歇脚，渴了能喝水，没电能充电，饭凉能加热”的便利场所。走进建行“劳动者港湾”，休息桌椅、急救包、眼镜架、血压计、雨伞、饮水机、手机充电器、免费WIFI、公众教育书籍、卫生间等便民物品和设施一应俱全。

从“建设现代生活”到“建设美好生活”

“客户的需求就是我们服务的出发点和落脚点”。建设银行云浮市分行以“大零售”战略为引领，创新服务模式，实施“移动优先”策略，利用线上线下渠道提供全方位泛在服务，树立“建设银行就在您的手机里”移动金融服务品牌。创新营销模式，搭建全行信息共享、数据共享、流程共享的综合化营销服务平台，加快无卡支付、手机支付、云POS等支付结算工具创新，积极推动“善融商务”、“悦生活”、“学生惠”等电子银行平台或产品的开放和跨界发展，积极推动新产品研发，让惠于民。大受市场欢迎的龙卡信用卡，让广大客户在高速公路上尽享“不停车”、“免排队”、“自动缴费”等优惠服务。

建设银行云浮市分行通过积极融入客户的生活圈、社交圈以及产业链、交易链等，为客户提供综合化的一站式专业专注服务，小企业业务、电子银行、私人银行、投资银行、养老金、托管等各项新兴业务迅猛发展。云浮建设银行持续推动“普惠金融”“金融科技”战略，结合广东药科大学云浮校区银行和校园一卡通重点项目，把8+N场景运用，并在校园银行内宣传屏、外围自制宣传栏宣传人行、银监、行内金融知识进校园一些内容，进一步完善校园金融生态圈建设，积极与校方合作开展形式多样、优质广泛的金融服务活动，普及金融知识，培育学生正确的消费观念、理财观念，以实际行动助力大学生健康成长成才，不断提升师生客群的满意度。

建设银行云浮市分行充分展现了建设银行勇于承担社会责任的大行风范，体现了建行价值观和企业文明程度。多年来，建设银行云浮市分行不仅在经济金融领域服务国家发展大局，也一直十分关心教育事业发展，热心社会公益事业，建设银行云浮市分行对教育公益事业深耕细作多年的同时，还在精准扶贫、灾害救助等方面竭力服务社会，体现了其作为一个国有大行担当、胸襟和高度的社会责任感。

前行的脚步，见证时间的变迁。

长期以来，建设银行云浮市分行紧紧围绕中心工作，坚持一手抓业务发展，一手抓文化建设，文明创建活动蓬勃发展，广大员工文明素质不断提升，有力促进了各项业务又好又快发展。

（广电网络战略合作协议）

多年风雨，奋斗不息，建行云浮市分行实现了银客双赢、促进了地方经济的蓬勃兴旺；站在新的发展起点上，中国建设银行云浮市分行将更好地贯彻落实中央关于金融服务实体经济的要求，依靠各级党政、央行、监管机构和社会各界的支持和帮助，依法经营、规范管理，全力为客户提供差异化、多元化的优质服务，努力把自身打造成为云浮区域的精品银行，成为经济社会建设的助手和客户事业发展的伙伴，助推云浮市经济社会蓬勃发展。雄关漫道真如铁，如今迈步重头越。建行云浮市分行将按照总行“三大战略”总体要求转型发展规划，在这片热土上深耕细作，让蓝色银行风采更加耀眼。建行云浮市分行将与时俱进，继往开来，正以前所未有的发展势头演绎着开拓进取、跨越转型的恢宏篇章，为云浮市金融事业谱写更加华彩绚丽的新篇章！

云浮融媒中心

组稿：黄广雄周钰婷

编辑：黎雅欣

值班主任：赵军鳗

值班总编：卢利文

投稿邮箱：ff@.

《银行从业资格考试》备考宝典之《个人贷款》科目

《银行从业资格考试》备考宝典之《个人贷款》科目第1章个人贷款概述1、个人贷款对金融机构的意义：①获得利息及中间业务收入②分散风险。

个贷对宏观的意义：①实现居民消费需求②繁荣消费市场③扩大内需④商业调整信贷结构。

2、个人贷款特征：①品种多、用途广②贷款便利③还款方式灵活

3、个贷还款方式有：等额本息还款法【每期还款金额一致，开始付的利息多】、

等额本金还款法【先支付高】、

等比累进还款法【递增VS递减预期收入增加，等比递增；否则相反】

等额累进还款法【递增VS递减】

组合还款法【随心贷、气球贷】。

4、建行最早办住房个贷业务。个贷三阶段：①80年代住房制度改革②90年代末消费信贷制度③深化。

5、个贷分（1）个人住房贷款——①自营个人住房贷款、②公积金个人住房贷款、③组合贷款

（2）个人消费贷款——①汽车【自用车、商用车】

②教育【国家助学贷款（财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还）、商业助学贷款（部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还）】

③耐用品、④个人消费额度、⑤旅游消费、⑥医疗

（3）个人经营贷款——①专项贷款（个人商用房贷款、个人经营设备贷款）②流动资金贷款（担保——中行之个人投资经营贷款、建行之个人助业贷款，VS无担保——渣打之现贷派、花旗之幸福时贷）

6、个贷对象不包括法人，一般1年以内固定利率，1年以上，根据合同约定调整。

7、个人住房贷款的期限最长30年，而个人经营类贷款中的流动资金贷款的期限仅为6个月。1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

8、建筑面积90平米以上的，首付不低于30%。二套房首付不低于50%，利率1.1倍以上。

第2章个人贷款营销1、银行市场环境分析的四大任务：购买行为、市场细分、目标选择和市场定位。

外部环境分为：宏观（经济与技术水平、政治与法律环境、社会与文化环境）、微观（信贷资金的供求状况、客户的信贷需求【已实现需求、待实现需求、待开发需求】与信贷动机、竞争对手的实力与策略）

内部环境分为：人力资源、资讯资源、市场营销部门的能力、经营绩效、研究开发。银行自身实力有：银行的业务能力、银行的市场地位、生产声誉、财务实力、政府对银行特殊政策、领导人能力。

2、市场细分（顺应买方市场）作用：（1）利于选择目标市场和制定营销策略；（2）有利于发掘市场机会，开拓新市场；（3）有利于集中人力、物力投入目标市场。

市场细分的原则：①可衡量性（市场细分的基础）②可进入性③差异性④经济性（营销成本经济效益）

市场细分划分依据：人口、地理、心理、行为、利益。

市场细分策略：集中策略、差异策略。

3、市场定位原则：发挥优势、围绕目标、突出特色。定位的3种方式：主导式、追随式、补缺式。市场定位策略：客户定位策略、产品定位、形象定位、利益定位、竞争定位、联盟定位。

4、个人贷款客户定位分为合作单位定位【一手房（房地产开发商）、二手房（房地产经纪公司）、其他经销商】、贷款客户定位。

5、个贷营销渠道：合作单位渠道（一手房最好是开发贷与销售个贷结合）、网点机构渠道（直客式，银行直接开发客户）、网上银行渠道

6、个贷营销人员：见习客户经理、三级客户经理、二级客户经理、一级客户经理、高级客户经理。

营销机构有：职能型营销组织（总行、分行、支行模式，产品较少，一种或几种）、产品型营销组织、市场型营销组织、区域型营销组织。

营销策略有4P理论：产品策略（Pi）、定价策略（Pi）、营销渠道策略（P）和促销策略（Pi）

7、银行营销渠道：合作单位营销、网点机构营销、网上银行营销。

8、品牌营销历程：产量竞争、质量竞争、价格竞争、服务竞争、品牌竞争。

银行营销策略：低成本、产品差异、专业化、大众营销、单一营销、情感营销、分层营销、交叉营销。

第3章个人贷款管理1、个人贷款管理原则：①全流程管理原则、②诚信申贷原则、③协议承诺原则、④贷放分控原则⑤实贷实付原则⑥重视贷后管理原则

2、个人贷款业务操作流程：①受理与调查②审查与审批【贷款面谈、面签、居访】、③签约与发放【2名信贷员】④支付管理【自主支付条件：无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；贷款资金用于生产经营且金额不超过50万；】⑤贷后管理【1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。】

3、贷款风险管理：合作机构管理、操作风险管理、信用风险管理、

第4章个人住房贷款1、个人房贷分：新建房个贷（一手房）、个人再交易房贷（二手房）、个人住房转让贷款（卖方按揭未还清）

2、个人房贷具有系统性风险。二手房贷款期限不超过剩余使用年限，且不超过30年，男性还款不超过65岁，女性不超过60岁。个人房贷在未实现抵押登记前，往往采用第三方（如地产商）的阶段性保证方式。

3、90平米以下，首付不低于20%。超过90平，首付不低于30%，二套首付不低于50%。3套房首付由银行自主决定。

4、对土地使用权抵押的房产楼盘，一般不再为其提供商品房贷款。个人信息：最近3个月的工资单、银行卡对账单、收入证明等。

5、保证人不得连续3年亏损、进入银行黑名单。

6、贷款提前环的条件：贷款未到期、无欠息、无拖欠本金，本期本金已归还。7、不良贷款的催收：电话、信函、上门、中介机构催收、法律手段催收。

8、银行不宜办理产权全为未成年人的个人房贷业务，让其监护人作为共同申请人。

对不能提供1年以上当地纳税证明或社保证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款。

9、外资在中国有分支机构，且其在中国工作学习超过1年的外国人可以购买自用、自主商品房。港澳台人士可以在中国大陆买房。

10、房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为34

合同有效性风险：①格式条款无效【不能将主要责任免除，公平】②未履行法定提示义务的风险③格式条款解释风险④格式条款与非格式条款不一致的风险。

11、公积金贷款原则：存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保。5年以下公积金利率为4.00%，5年以上公积金利率为4.50%。不是所有的新楼盘都可以用公积金贷款。公积金贷款采用受托支付方式。

12、一般普通商品住房、经济适用房的，贷款不超过总价款的80%；购买集资建造住房（房改房）的，低于90%购买二手房的，低于70%；用有价证券质押贷款的，贷款额度有价证券票面额度的90%；建造、翻建、大修住房的，贷款额度不超过所需要费用的60%。

第5章个人汽车贷款1、个人汽车贷款特征：①在汽车产业与汽车市场中占有一席之地②与汽车市场的多种行业机构有密切的关系③风险管理难度相对较大（但风险小）。

2、个人汽车贷款包括：自用车、商业车。一手车VS二手车。

3、个人汽车贷款间客式（汽车经销商向银行提供客户，负责客户资质审核，先买车后贷款）、直客式（先贷款后买车）

4、一手车贷款期限不超过5年，二手车不超过3年。展期不超过1年，且不超过贷款类别最高期限。

5、自用车额度低于80%，商业车额度低于70%，二手车不超过50%。【价格不包括税费及保费】

6、汽车经销商的欺诈风险：①一车多贷②甲贷乙用③虚报车价（形成零首付）④冒名顶替⑤全部造假⑥虚假车行

7、保险公司往往在车贷中处于强势地位，保险法于银行法规存在一定冲突之处。

8、日前，我国居民收入中包含着许多非货币化收入和34，并且普遍存在国有企事业单位开出的收入证明偏低、私营企业开出的收入证明偏高的现象，银行无法确切计算和查证借款申请人的实际收入水平。

9、汽车贷款原则：设定担保、分类管理、特定用途。

第6章个人教育贷款1、个人教育贷款分为国家助学贷款（须家庭经济困难）与商业助学贷款（不一定为贫困生）。本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费（住宿费）。

2、个人教育贷款具有公益性特征；且多为信用贷款（风险相对较高）。

3、1999年科教兴国战略，建立国家助学贷款制度【应在高中生多宣传】，先在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安和南京试点。2000年推广至全国。2003年后违约率急剧上升。2004年中国银行中标115所中央部署院校的独家经办行。1999年商业助学贷款。2002年农行的生源地贷款。

4、国家助学贷款特质：贷款利率不得上浮。原办法期限为8年，新办法为毕业后6年还清，贷款不超过10年。毕业后进一步深造的，可以展期。新的还款方法仅有等额本金、等额本息。在校期间利息国家承担，毕业后2年内须开始还款。最高额度为每年6000元。

5、商业助学贷款，还款方式更多，可以一次还本付息。另外可以给一定宽限期，宽限期内不还本金。也可以要求在校期间的利息本金化（复利的概念）

6、国家助学贷款：学费住宿费按学期发放，受托支付，付至学校银行。生活费划给个人（其中2月，8月补发放）或划给银行，再用银行划给个人。

但商业助学贷款，可以一次性放款，也可以分次放款。

7、银行在每季后10日，编制国家助学贷款贴息资金汇总表。1年内展期不超过原贷款期限，1年以上的，展期后合计不超过6年。

第7章个人经营类贷款1、个人经营贷款分为专项贷款（商用房贷款、设备贷款）、流动资金贷款（担保、非担保）

特征是：期限往往短、用途多样、风险控制难度大。

2、商用房对仅中国公民开放，一般要求位于大中城市中心区和次中心区。利率至少1.1倍，期限一般不超过10年。财产抵押的，一般要求购买保险，且银行为第一受益人。商用房贷款额度一般超过50%，商住两用额度低于55%。一般采用受托支付方式。原则上年还款金额不超过家庭收入的80%。

3、有担保流动资金一般为1年以内，最多3-5年。可以采用自主支付。利率不低于1.1倍。

4、设备贷款一般为3年，最长5年。贷款额度最高70%，不超过200万。房产抵押，抵押率不超过70%，质押率则可以高至90%。利率一般上浮。

5、无担保贷款，一般1年，也有6个月，最长4年。额度一般为20-50万。

第8章其他个人贷款1、个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用贷款特点：准入条件严格、贷款额度小（不超过100万）、期限短（1年，一般不超过3年）。

2、个人质押贷款，是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。按照《物权法》规定，存单、国债、保单、股票、基金、仓单、黄金等都可以用来质押。可以采用自主支付。

特征：①贷款风险较低，担保方式相对安全；②时间短、周转快；③操作流程短④质物范围广泛。

3、个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人（限自然人）的物业抵押给银行，银行以抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。可采用自主支付。【最高30年，起始日为合同签订前一日。住房抵押率一般不超过70%。】

特征：先授信、后用信；一次授信，循环使用；贷款用途综合。

4、其他贷款，包含了个人住房装修贷款【1-3年，低于5年，额度一般20万】

个人耐用消费品贷款【起点2000元，一般低于10万，首付一般为20%-30%】

个人医疗贷款【6-3，必须是指定医院，本人及配偶直系亲属】

个人旅游消费贷款【1-3年，首付不低于20%，低于10万元，本人及其配偶、子女及其父母】

下岗失业人员小额担保贷款【2年以内，再就业优惠证，延期不超过1年，起点2000元，低于2万元。合伙企业不超过10万元；微利项目享受贴息，但逾期展期则否；非微利项目部享受贴息。原则——担保发放、微利贴息、专款专用、按期还款】

农户小额信用贷款【1-3年，原则——一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用】

农户联保贷款等【5户以上，原则——多户联保、按期存款、个人申请、分期还款、周转使用，存入借款额5%的存款。一般1年，不超过联保协议】

第9章个人征信系统1、个人征信系统内容：个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。

个人信用交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录。【借计卡不算】

个人征信系统的功能分为社会功能【社会诚信体系建立】和经济功能【银行控制风险、维护金融稳定、促进经济增长】。

2、个人征信系统意义：①商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上有效控制信贷风险；②有助于商业银行准确判断个人贷款客户的还款能力；③有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务；④有助于保护消费者利益，提高透明度；⑤有助于商业银行进行风险预警分析；⑥为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障

3、查询主体包括：商业银行、金融监督管理机构以及司法部门等政府机构、个人。目前查询免费。查询须取得授权。除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。【填写信息相当于默认授权】

4、异议种类：

第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。【①他人冒用或盗用个人身份获取贷款或信用卡；②信用卡为单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上；③自己忘记是否办理过贷款或信用卡。】

第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。【①个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位未及时还款造成逾期；②个人办理的信用卡从未使用因欠年费而造成逾期；③个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。】

第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。

第四类是对担保信息有异议。【①个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道；②个人自己保管证件不善，导致他人冒用。】

5、对个人基本信息异议，去往来商业银行更新即可。对养老公积金数据异议，去社保机构查询更改。对电信费缴纳异议。对个人结算账户异议。对漏记个人信用交易。信息滞后。（我国每月更新一次）。

6、对异议处理仍有异议的。在信用报告上发表个人声明，向人行征信管理部门反映，向法院起诉。