一文讲清“装修贷”，究竟是深坑还是机会
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万万没想到，掏空了六个钱包网签买房，对于购房者来说，仅仅是万里长征迈出的第一步！
紧接其后，交房之后的装修预算，更是被称为“甜蜜的负担！”
面对光秃秃刚交付的毛坯房，谁心里不想着把它装修的漂漂亮亮的，风光入住！
但很多人面临一个尴尬困境，装修的钱从哪来？
硬装、软装、家电、家具，动辄二三十万的支出，让本已“月月精光”的家庭，雪上加霜！
借钱还是在等等，人生就是一道选择题。
“缘，妙不可言！”
就在你在手机上打出“装修缺钱怎么办？”诸如此类问题的那一刻。
你的抖音、头条、朋友圈等等社交媒体，都将会被“利息低、额度高、到账快”的消费金融贷款广告所包围！
“不用去银行，在线申请，快至2小时到账！”
“额度10-100万，利息低至3%，还款期限最长60个月。”
“不去现场，随借随还，方便快捷。”
在这些广告宣传中，装修贷款仿佛为你开启新生活的一扇大门！
申请真的这么方便吗？
装修贷款真的低息吗？
装修贷的背后有什么猫腻呢？今天就给大家说清楚。
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先来介绍一下装修贷款，它通常是指银行或者消费金融机构推出，以家庭住房装修为目的的个人信用贷款。
最大的特点就是无需抵押，属于消费贷款，更直白一点，大家可以认为这就是一张大额的信用卡，可以分期还款而已。
为什么最近装修贷的宣传铺天盖地呢？
最为关键的原因就是近期央行在放水，货币政策相当宽松。
以郑州为例，首套房贷利率从年前的6.13%跳水一样，直接降到目前最低4.6%。
服务于小微企业的经营抵押贷，一年期的贷款利率在3.6%左右。
信贷环境的宽松，银行放款额度加大，装修贷的门槛也随之下降了不少，部分金融中介机构有利可图，当然要卖力的宣传一波。
先来回答第一个问题：装修贷真的是低息吗？
答案是否定的。
装修贷只不过把传统意义上的贷款利息，换成了手续费这一概念。
更为重要的是，这个手续费一点也不低。
这是郑州某银行的装修贷宣传海报，我们以此来看一下，实际的利率到底是多少。
从上图可知，10万元贷款，我们月还手续费280元，一年期利率是3.36%，看起来是相当的划算。
实际上呢，通过计算可以发现，随着时间的推移，我们占用的本金在减少，但实际月还手续费却不变。
我们一直在为已经还了的本金，支付利息。
所以真实的情况是，银行在和咱们玩文字游戏，目的就是让你觉得利息低。
如果将这个费率强行转化成利率，那还需要乘一个（1.8~2）左右的系数。
这是根据IRR模型大致计算出来的系数，可以用来估算真实利率。
一年期装修贷的真实利率=6.15%，（建行还算老实，写在了海报上）。
这才是银行力推装修贷的真实用意。
远高于房贷和抵押贷的利率收益。
银行也是为了挣钱。
第二个问题，现在申请装修贷是不是方便了？
这个回答是确定的。
2020年左右，炒房风气浓郁，经营贷、消费贷的加杠杆进一步助推风气，相关的严查也同步进行。
其中装修贷作为消费贷的一种，为防止流入其他用途，在申请条件方面同样有门槛要求。
除了基本的征信情况、稳定收入来源外，银行方面同样会进行用途核查，如装前装后上门拍照取证，放款金额只能用于刷装修、家电类的机，做好水电才放第一笔款等等。
但从当下的实际情况来看，随着金融系统的整体放松，装修贷的监管也有一定程度放松。
前一段时间笔者陪朋友办理的装修贷为例，办理贷款额度变大，精装住宅放款标准为5000元/平。
优质客户（企事业单位、本科以上学历等），也不再要求入户查证。
办理手续也是相当的方便，购房合同，个人信息，学历证明，工作证明这些资料即可。
所有的这一切都说明，装修贷确实监管在放松！
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了解目前关于装修贷的小知识后，究竟要不要办理装修贷，你是不是已经做到了心中有数！
确实手中没钱，又想尽早入住的购房者，现在申请装修贷是个不错的时间节点。
但是需要注意的地方有两点：
装修贷的实际利率上边已经讲得很清楚了，装修贷的实际年化利率在6-7%之间。
衡量一下自身的财务状况，究竟要不要加杠杆。收入流水能不能覆盖房贷和装修的贷款利息支出。
在当下经济下行的大环境下，一定要多考虑考虑极端情况。
2、一定要亲自去银行办理
目前金融政策宽松，银行装修贷申请门槛不高，没必要再花钱找第三方金融中介去申请。
多跑两趟，省下几千元服务费，添个大件它不香吗？
最后，装修方面，无论是追求精打细算还是追求舒适生活，都希望大家能够住进自己幸福的小家！
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建行装修分期贷款最高可贷100万元
中国绵阳新闻网讯买好了房子，装修又是个挺费神的事儿，符合心意的设计出来了，可是现有的预算不够怎么办？近日，笔者从中国建设银行绵阳分行了解到，该行装修分期产品推出优惠政策，纯信用，免担保、免抵押，额度可高达100万元，最长分60期（5年）还款，且手续费从每期0.37%下调到0.31%，申请简便，审批快速。对于急需装房的客户，既可提高装修预算，实现品质家居，又能缓解资金压力。
优化服务全力推进惠普金融
市民赵女士前段时间刚买了新房，由于资金有限，买房时使用了一部分公积金贷款，虽然目前自己用工资还款的压力并不大，但手头上资金还是紧张。原计划春节前装修新房，计算了一下，仍差10万元。听朋友介绍建设银行有“装修分期”产品，便到建行网点进行咨询。
“建行对装修分期产品政策有优惠调整，手续费由原来的0.37%下调到了0.31%。”赵女士介绍，当天，她就回家准备资料，并办理了手续。“现在房子水电改造已经结束，贷款也下来了。非常方便，贷款审批也很快。”
针对像赵女士这样的贷款需求，中国建设银行绵阳分行推出的纯信用贷款产品“装修分期”，也是具有装修融资服务功能的个人贷款产品，单一借款人的贷款额度较高。“最高可以贷100万元，水电安装结束后开始放款。”中国建设银行绵阳分行相关负责人介绍，这个额度对于一般的商品住宅以及高档商品住宅，装修基本都能满足，具体审批额度会根据拟装修的住宅价值、贷款人的还款能力等进行确定。
为帮助有装修需求的客户缓解资金压力，从即日起至3月31日，在中国建设银行绵阳分行各营业厅办理装修分期的客户，手续费从每期0.37%下调到0.31%。据了解，中国建设银行绵阳分行响应党和国家号召，近年来积极推动普惠金融，提升金融服务质量，为增强社会经济能力做贡献。此次将手续费下调，是具有市场竞争力的分期专项活动，真正做到了让利于消费者，服务于客户。
装修分期装修资金“贷”回家
与一般的贷款方式相比，建行的“装修分期”优势明显。首先纯信用，免担保、免抵押；额度高，最高可贷100万元；适用广，配偶、子女、父母装修均可申请；费率低，月费率0.37%（活动期间0.31%）；期限长，最长可达60期（5年）；用途多，硬装、软装、家具、家电全搞定。
满足什么条件，才能申请装修分期贷款呢？“真实装修，有还款意愿及能力即可办理。”该负责人介绍，如客户满足社保购买1年及以上、公积金交缴6个月及以上、建行信用卡额度在2万元（持卡1年以上）以上、个体工商户（营业执照满两年以上）等情况，均可申请。“办理流程方便快捷，客户提交申请，经银行审核通过后，有专人上门核查，确定装修的真实性后放款，客户持卡消费。
同时，与其他金融产品相比，建行“装修分期”还有一个优点，可提前还款，且没有违约金等其他费用。这样客户资金允许时，一次性还完余款后，之后的手续费就不用再付，可以节约客户不少成本。
据了解，近期，中国建设银行绵阳分行与全市多家建材商、电器、家居卖场以及装修公司合作，共同推出“3.15优惠活动”，申请装修分期的客户，用款金额达到已放款额度的50%，即可获得建行特别回馈的500元装修基金。此外，活动期间，还有“推荐有礼”，如果您身边朋友有装修贷款需求，经您推荐到建设银行营业厅办理后，也有礼品赠送。（尹秦）
建行首届家装节，家装分期手续费超优惠
6月2日，建设银行济宁分行将举办济宁首届“建行家装节”大型家装分期活动，当天将推出最低优惠费率，来更好满足广大用户对装修资金的需求。
如今，家庭装修及其衍生服务日益成为当下主流消费渠道，家装市场愈发热火朝天，老百姓的消费观念也在悄然发生着变化。现代人尤其是年轻人对生活品质的追求越来越高，不管是新房还是二手房，都希望通过装修使自己的居住环境舒适又美观，装修分期应运而生，正逐渐成为家装消费的主流模式。
其实，早在10年前，建行就已进军分期市场，推出了广受市场欢迎的购车分期业务，“要买车找建行，建行分期帮您忙”逐渐为济宁大众所熟知。近年来，随着房产和家装市场的日益火爆，建行济宁分行开始深耕家装分期市场，频频与各大家装公司，家居、建材品牌商家联合举办各类家装活动，积累了一定的市场影响力，目前已逐步在济宁当地形成“龙卡惠装修”规模品牌。
建行济宁分行强势推出了“首届建行家装节”，联合济宁的主流家装品牌商户，在全辖建行网点同步举办，并在家装节当天推出家装分期手续费超前优惠，活动结束后则恢复正常费率。
建行济宁分行信用卡部总经理高蕾说，家装分期是建设银行具有装修融资服务功能的业务产品，单一借款人额度较高，分期额度最高达50万元，分期期限最长5年，能够最大程度缓解客户端资金压力，增加装修预算。“这个额度无论对于一般家庭住宅，还是高档家庭住宅，装修基本足够了，当然具体批复的额度还要根据商品住宅的价值、申请人的还款能力进行核算。”
不仅额度较高，装修分期的申请手续相对来讲也比较简单，在资料齐全的情况下，一般3个工作日就能审批。“目前，济宁建行全辖的64家网点都可以咨询办理这一业务，在符合申请条件情况下，申请人只要提供三方面的材料就行了，一是身份证明材料，二是房屋产权资料，三是收入证明材料。一般材料越完备，审批速度越快。”高蕾说，审批通过后有专人上门核查，确定装修的真实性后放款。
针对本次家装节活动，济宁建行推出的了空前优惠政策，以10万元分期5年还为例，可让客户节省6千元以上。除了建行家装节独有优惠费率，参与的家装商户还将提供家装节专属团购优惠、现场签单有礼活动。6月2日家装节活动期间，建行家装节联盟商户将向参与活动的客户提供大幅优于普通客户的优惠，比如轻舟装饰为成功申请家装分期36期以上的客户贴补10个月手续费，九龙家电、三星中央空调、鹰派瓷砖、东鹏卫浴都为活动提供了超值的价格优惠。活动当天，建设银行还设置了装修分期产品有奖问答环节，参与即可得好礼。
齐鲁晚报·齐鲁壹点记者张夫稳
