双十一省下的钱可能还没被“车位贷”薅的羊毛多

车位价格猛涨“全款变首付，首付变车位”曾经的玩笑如今变成了现实。车位本是一种附属产品，杭州的普遍没有产权，行情不好的时候多是半买半送。

2017年供需关系最紧张的时候，车位却成了开发商突破限价的手段，捆绑百万车位屡见不鲜。摇号开始之后，车位价格虽然被要求进行价格承诺，但是价格仍旧着实不低，基本要卖到10个平方的价格。

车位贷应运而生对于很多刚需来说，付完首付已经捉襟见肘，再拿几十万去买车位，简直是抽筋扒皮。就在此时，“车位贷”应运而生了。

众多银行和第三方机构推出了“车位贷”的产品，而且是“0首付”。以建行为例，5年期月利率仅为0.26%，折算成年利率仅为3.12%，看起来比房贷利率还低了许多。

基本上所有楼盘的置业顾问为了促进车位销售，会大力为购房人推荐类似产品，说辞中不乏“利息比房贷低”的表述。

福利贷还是套路贷？车位贷的本质是无抵押信用贷款，利率居然低于住房贷款，真的有那么多人热衷于做慈善么？今天就来扒一扒车位贷背后的真相！

以上面建行的车位贷产品为例，利用贷款计算器按照3.12%年利率计算，5年期每期还款额应为1802元，而宣传中月还款额为1926，这里多出来的124元去哪里了？

其实原理很简单，仔细观察会发现，等额本息的还款方式，每个月的利息随着本金的减少，利率支出也在减少。而车位贷的产品，每期的利息都是按照全部的本金计算，越到后面越不划算。

计算实际贷款利率的方式比较复杂，用速算法计算比较方便，公式如下：

速算实际利率=月手续费率*12*2。

本例中速算实际利率为0.29%*12*2=6.24%，计算出来每期还款额为1944元，比较接近1926元。也就是说建行宣传的年化利率3.12%，实际利率却只略低于6.24%，要明显高于5年期房贷4.75%的基准利率。

建行的这款产品的利率其实已经算是比较低了，很多商业银行或者第三方机构的产品，远高于房贷利率，而且不少还要加收手续费。

指导建议车位贷存在的意义就是解决购房者购买车位时的资金问题，其本身并不存在好坏之分，只是很多宣传会把购房者带入“低利率误区”。

如果资金紧张又有车位需求，建议选择四大行的产品，实际利率相对要低，不过手续相对繁琐，门槛较高。其他的商业银行或者第三方机构则相反，利率较高，但是操作简单。具体如何选择，根据自己的情况，仔细甄选吧。

如果资金充足的情况下，是否需要选择车位贷还要取决于，自身的投资渠道收益能否超过车位贷实际利率。一般情况下很难做到，还是建议一次性购买车位吧。

免责声明：以上内容为个人观点，仅供参考。

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还清房贷“一件事”服务新举措！抵押注销“掌上办”

市规划资源局联合市大数据中心、市公积金管理中心、市住房置业担保公司以及建行上海市分行，推出还清房贷“一件事”服务新举措，即不动产抵押登记“不见面办理”3.0升级版，解决市民办理房产抵押注销往返跑难题。详见↓

市民小张因疫情封控迟迟未能出售的房产终于可以办理过户了，但中介告知该房产虽然偿还了贷款，但还有抵押未注销！

疫情还未完全过去，能不能网上全程办？

组合贷款要跑银行再跑公积金中心，还要去不动产登记中心，可不可以点点手机就能办？

结清证明、委托书、身份证明，这么多材料，能不能一样都不带？

注销抵押、退担保费，能不能“一件事”一起办？

以上答案都是肯定的！！

什么是还清房贷“一件事”

所谓还清房贷“一件事”，即房贷借款人在还清房贷的同时，可以通过“随申办”移动端“一件事”办事入口，提交房屋抵押登记的注销申请，实时掌握办件进度，也可在线完成担保费退费。该“一件事”整合事项包括出具商业及公积金贷款结清证明、抵押权注销登记、担保费部分退还、提前结清贷款提取公积金（待上线），全程由“一网通办”平台实现各部门数据对接，真正做到“足不出门”办实事、“零材料提交”享便捷。

还清房贷“一件事”会带来怎样的变化

在传统模式中，市民即使还清了房贷，但为了一笔抵押登记的注销往往要多次往返于银行与登记中心。而在还清房贷“一件事”中，通过数据互联互通简化办事流程，减少市民线下跑动，降低群众办事成本。以下是新旧流程对比（以商业+公积金组合贷款的抵押权注销为例）：

【案例分析】小张在购房时办理了商业和公积金组合贷款，并办理了抵押登记。在贷款全部还清后，他首先要去银行办理商业贷款结清证明，取得银行授权办理抵押权注销的委托书；然后再去公积金中心办理公积金贷款结清证明；最后到登记大厅，提交申请材料，办理抵押权注销。

而现在，小张只需在办理贷款结清手续的同时，在线提交抵押注销的申请。注销的申请信息第一时间推送至相关银行及登记机构，注销申请的确认及案件审核均由系统智能秒批完成，办件进度可实时在线查询，一次也不用跑，材料也无需提交。

还清房贷“一件事”可以办理哪些业务

目前试点阶段，接入还清房贷“一件事”的机构有：

1、上海市公积金管理中心

2、上海市住房置业融资担保有限公司

3、中国建设银行股份有限公司上海市分行

因此，通过建设银行办理纯商业贷款、商业+公积金组合贷款以及通过公积金中心或担保公司办理纯公积金贷款申请抵押注销，均可以使用还清房贷“一件事”。其中，若抵押权人为担保公司的，可能涉及担保费的退费或补缴。

还清房贷“一件事”后续如何优化升级

一方面，是邀请更多商业银行加入还清房贷“一件事”，并考虑增加经营贷等其他产品类型；另一方面，增加职工申请提前结清贷款提取住房公积金事项，不断扩大还清房贷“一件事”的受众人群和服务范围。

快来看看如何操作

（下图中编号均为虚拟编号）

移动端支持随申办APP、支付宝随申办小程序、微信随申办小程序操作。

办事入口

随申办APP或两个小程序首页，点击【办事】—在“一件事服务”中点击【还清房贷一件事】，进入办事须知页面。

办事须知页面

勾选须知声明，并点击【下一步】进入房产信息校验页面。

房产信息校验页面

输入产权证登记编号，点击【确定】，校验通过的，进入抵押信息页面。

当录入产权信息有误，产权人不匹配，或该产权存在多房屋部位、查封限制等情况时，提示校验失败，需重新录入产权证登记编号或退出操作。

抵押信息页面

根据房屋产权校验的不同情况，分为单抵押信息和多抵押信息，可分别办理所需抵押注销业务，点击【办理注销】，进入抵押注销校验页面。

抵押注销校验页面

涉及公积金贷款的，会对当前抵押贷款公积金还清状态进行校验，当前状态已还清的，在确认公积金信息后，点击【确认提交】即完成申请操作。可点击【我的办件】查看办件进度。

温馨提示：1、由于公积金还贷确认有一定延时，为确保校验通过，请在公积金贷款还清的三个工作日后提交申请；

2、商业贷款还清状态在提交办件后，由银行审核确认，并给出相应结论。

如存在其他抵押信息，可继续按需办理相应注销业务，并产生新的办件。

公积金贷款当前状态未还清的，无法继续办理，可点击【退出】或办理其他注销业务。

当存在用户重复申请、抵押权人已发起注销或历史数据造成无法线上办理的情况时，提示校验失败，可点击【退出】或办理其他注销业务。

办件本

点击【办理事项】进入办件详情页，可查询不同单事项的办件进度。

点击【查看审批进度】进入办件进度详情页，可查看各部门的审批进度及相应的办件时长、审批处理原因等详细的办件信息。

常见问题QA

1.什么情形符合还清房贷“一件事”

需符合两个条件：一是，申请注销的抵押登记是个人住房贷款。其中，个人住房贷款可以是纯商业贷款、纯公积金贷款或者商业和公积金组合贷款。

二是，个人住房抵押登记涉及的贷款已全部还清。住房贷款中如含公积金贷款的，应在公积金贷款还清的三个工作日后提交申请。

但是，部分特殊的抵押登记暂时无法纳入还清房贷“一件事”，须至房产所在区的登记中心现场办理。其中包括抵押登记涉及多个不动产坐落的（车位除外），或者抵押登记的债权币种为外币的。

2.什么人可以办理还清房贷“一件事”

该业务的申请人应为个人住房抵押登记的抵押人，且是该抵押登记贷款的主贷人。

3.办理还清房贷“一件事”需要做哪些准备

应准备与个人住房抵押登记相关的《不动产权证书》（《房地产权证书》），在申请过程中根据提示输入产权登记编号，并选择需注销的抵押登记。

4.办理还清房贷“一件事”需要多少时间

还清房贷“一件事”涉及银行、公积金中心、担保公司、登记中心多部门联审，根据不同的情形，办件时长略有不同。符合登记秒批条件的，一般1-3个工作日内反馈审核结果；其他复杂案件，最长不超过7个工作日反馈。

5.如何查询还清房贷“一件事”的办件进度

申请人可至“一网通办”PC端总门户市民主页（个人中心）、移动端“随申办”APP、微信或支付宝“随申办”小程序“我的”频道-“我的办件”查询办理进度和办理结果，实时查看各个部门的审批进度及相应的办件时长。

6.涉及担保费的退费或补缴应如何操作

贷款提前结清，可能涉及担保费部分退还，注销完成后可在“办件状态”页面点击“退费”按钮，根据系统提示进行相应操作，完成线上退费申请；需补缴担保费的，应在担保费补缴后方可发起申请。可在上海公积金中心网（www.hjj.）查询业务办理网点或拨打热线021-62866677咨询。

7.线上申请担保费退费多久能收到退款

退费申请一般在1个工作日内反馈审核结果，退费申请审核通过的，根据《转账退费协议》相关约定在15个工作日内退至指定账户。

8.产证上房屋带车位可以申请还清房贷“一件事”吗

可以，但同一本产证存在多个房屋部位的无法申请，须至房产所在区的登记中心现场办理。

9.同一房屋存在多个抵押可以申请还清房贷“一件事”吗

可以，在已接入机构的服务范围内，可根据页面提示分别办理抵押注销，并产生不同的办件。

10.企业经营贷或最高额抵押可以申请还清房贷“一件事”吗

企业以房产抵押的经营贷或最高额抵押贷款等非个人住房贷款产品可通过“一网通办”平台提交办件，但目前办理流程以银行认定为准。

11.校验失败有哪些情况，应如何处理

编号

校验失败原因提示信息处理规则1录入案件号在现势登记产权里查不到产权证登记编号不存在重新录入准确的产权证登记编号2申请人并非此房屋的现势产权人产权人不匹配由产权人且主贷人登录操作32003年前历史登记数据，存在一致性问题该产权存在历史数据异常联系抵押权人（银行方或公积金中心）发起申请4产权存在关联多房屋该产权存在多条房屋信息联系抵押权人（银行方或公积金中心）发起申请5产权房源的房屋编号在登记系统查不到该产权房屋编号不匹配联系抵押权人（银行方或公积金中心）发起申请6产权房屋在登记系统当前实际没有抵押信息该产证房屋当前没有抵押信息无需办理7查到的抵押信息非指定金融机构非指定金融机构抵押，暂不可办理待相关银行开通业务后再办理8一网通办重复申请登记编号：XXXX；抵押证明号：XXXX申请已存在无需重复申请9银行或公积金中心已经申请申请已由抵押权人（银行方或公积金中心）发起，申请编号XXXX无需重复申请，等待银行或公积金中心申请结果12.办件审批不通过，应如何处理

还清房贷“一件事”设置了房屋信息和抵押信息两级校验规则，成功提交办件的，一般情况下均符合数据质量要求，可实现无人工干预智能“秒批”完成抵押注销。如果审批不通过，可能原因是银行方审核发现商业贷款未还清或录入信息有误，此时，您可联系抵押权人（银行方或公积金中心）发起申请。

编辑：叶芳芳

南宁公积金贷款21问，你想知道的都在这

近期，关于公积金贷款的咨询越来越多，大家的情况也各有不同。

小罗帮大家整理了21个关于公积金使用时遇到的问题解答，一起来看看吧。

Q1：住房公积金贷款的贷款年限是多少？

A：贷款年限为1-30年（借款申请人连续、足额缴存住房公积金5年以上的贷款偿还期限可延长至借款人法定退休年龄后1-5年，最长贷款期限为30年）。

Q2：公积金最高可贷款额度是多少？

A：市住房公积金的贷款额度为首次及首套最高可贷60万，二次或二套首次最高可贷50万。

区直公积金的贷款额度最高可达60万，没有套数和次数限制。

2022.03.01后最高可贷70万。

Q3：住房公积金贷款的贷款利率是多少？

A：首套目前全国统一3.25%；二次或二套首次，还需在此基础上浮10%，即3.575%。

Q4：套数对贷款额度有无影响？

A：在南宁，公积金贷款和商业贷款一样，认贷又认房。

Q5：异地购房如何办理购房提取？

A：2017年10月31日后购买的异地房，房屋所在地须为职工（或配偶）户籍地或工作地；

①属户籍地购房的，需提供户口簿（原件，身份证住址和签发机关非广西区内的可只提供身份证不需提供户口簿）；

②属工作地购房的，提供单位出具的工作证明（原件）或工作地社保或公积金缴存证明（原件），及对应的购房类型提供相应的购房材料。

Q6：首套、二套、首次、二次等情况该如何界定？

A：首套及首次：指名下无房无贷款，第一次买房，第一次用公积金，面积不限定。

二套首次：假如你或家庭只有一套120㎡（含）以内的住房，没使用过公积金，就可以允许在购买144㎡（含）以内的第二套住房时，使用公积金贷款。

二次：已使用过一次公积金，但已结清，现在房子卖了或者第一套面积在120㎡（含）以内，可以申请第二次公积金贷款。注意，这里是指全国范围使用公积金的次数。

Q7：回到南宁工作了，如何将外地的公积金转回南宁？

A：正常连续缴存满6个月的公积金后，可本人持身份证原件到缴存网点申请转入。

Q8：广西区内的异地公积金，能在南宁买房吗？

A：南宁市直公积金目前只支持广西区内的3个城市进行异地贷款，分别是钦州、北海、防城港。异地贷款，还需要贷款人户口所在地为钦北防或南宁。

但区直与市直是有区别的。如果缴纳的是广西区直公积金，在南宁买房，是支持异地公积金贷款的。

Q9：个人自愿缴存公积金，能否申请商业贷款转公积金贷款？

A：自愿缴存人开设个人账户起正常连续缴存住房公积金满12个月，符合住房公积金贷款条件的，可申请自愿缴存人员个人住房公积金贷款。

目前自愿缴存人申请公积金贷款仅支持缴存人在南宁行政区域范围内购买首套自住住房且首次申请的住房公积金贷款，不支持商业贷款转公积金贷款。

Q10：如何自愿缴存区直公积金？

A：一是可以在手机上下载APP“手机公积金”，自主开户后即可缴纳。目前，支持的银行有中国工商银行、招商银行、建设银行，共3家。

二是可以到线下指定的承办网点开户。

Q11：自愿缴存人员2022年度住房公积金缴存基数的上下限是多少？

A：自愿缴存人员住房公积金月缴存基数上限为24270元，个人最高月缴存额为2912元；月缴存基数下限为1810元，个人最低月缴存额为217元。

Q12：区直公积金对房屋面积有无限制？

A：目前，无论是首套首次还是二套或二次，申请区直公积金贷款都没有面积限制。

Q13：区直公积金贷款的首付比例是多少？

A：区直公积金贷款的首付比例为，首套首次20%，二套或二次40%。

Q14：用孩子的名字买首套房，能否用家长的区直公积金来贷款？

A：如果孩子缴存有区直公积金，但账户余额不足以支付住房消费支出，不够的部分，家长可以申请提取已付房款剩余部分的公积金。

如果孩子没有缴存区直公积金，则家长也无法支取公积金帮孩子买房。

但是，当孩子和家长一起作为房子的共同借贷人时，家长可以申请公积金贷款。并假如申请公积金贷款的父亲或母亲为主贷人，需要按主贷人名下房产套数，来计算是首套还是二套。

区直公积金规定，每套房申请贷款，都是以家庭为单位，额度最高为60万。即使夫妻双方、亲子多方都缴存有公积金，并能达到最高60万的贷款额度，但最高也只能贷款60万，而不是叠加的120万甚至180万。

Q15：区直公积金一个自然年内可以用首付和贷款的名义，各提取一次吗？

A：原则上，首付和贷款属于两种原因，可以申请，但具体仍需要根据自身实际情况去咨询区直公积金中心。

Q16：申请商转公前需要还清所有银行贷款、信用卡、消费贷等？

A：关联银行的精装贷、车位贷、信用卡需要提前结清，信用良好的正常情况下，负债不做要求。

Q17：上一家单位缴纳的是区直公积金，现在是市公积金，算连续缴纳吗？

A：不算，需要同一家公积金中心才算。不过，按您的情况，可以办理异地转移，将区直公积金转入为南宁市直公积金，如果转出时间与转入时间相衔接，转入后属于连续缴存，可以合并计算缴存时间。

现在办理流程也简单方便，可直接在“南宁住房公积金管理中心”公众号，进行网上办理。

Q18：租房提取住房公积金需要什么条件？

A：缴存职工连续缴存住房公积金满3个月，在南宁市内无住房且租赁住房的，可提取住房公积金支付房租。

Q19：租房提取住房公积金的额度如何计算？

A：一是属租住公共租赁住房的，提取额度不超过已付房租；二是属租住商品住房的，缴存职工每人提取额度不超过720元/月。

Q20：区直公积金如何申请免自筹商转公？

A：近期，区直中心官宣有9家银行能办理商转公无缝衔接，不用先结清欠款。据了解，目前建行、中行、农行、工商、北部湾已能直接办理；而交行、农村信用社、中信、招商进入测试阶段。

主贷人咨询合作银行后，到指定网点申请办理即可。

Q21：“商转公”能组合贷吗？

A：不能。想要顺利办理“商转公”有以下几点需要注意。

①已取得不动产证；

②商转公不能办理组合贷款，超过公积金可贷部分（最高60万），需要先结清；

②商转公必须在商贷未结清下，才能申请。

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