购车贷款对征信的要求高吗？

目前，基本上所有的贷款业务对贷款人的信用都有一定的要求，尤其是向银行申请贷款，更是要有良好的征信。但是，现实生活中总会发生一些原因导致个人征信报告出现不良记录，当我们的个人征信出现污点，还能够贷款买车吗？

一、银行等金融机构对客户申请车贷有哪些要求？银行等金融机构在办理车贷时，要求客户满足的条件主要包括：

1.年满18周岁且具备完全民事行为能力。

2.有合法、稳定的经济收入来源。

3.个人信用良好。

在上述条件中，最重要的是“个人信用良好”，因为大部分人不能办理车贷，主要是个人征信记录上存在问题。

车贷

二、那么当征信报告存在不良记录时，可以办理车贷吗？1.征信报告有不良记录并不代表信用不良好。

虽然个人征信报告出现不良记录，但也可能属于信用良好，不良记录超过一定数量才为信用不良好。

其中，信用良好的情形主要如下：

（1）当前不存在逾期。

（2）信用卡不存在近12个月内未还最低还款额次数超过6期。

（3）单笔贷款24个月内不存在连续逾期超过6期。

（4）单笔贷款不存在累计逾期超过24期。

对于不满足信用良好的情形，则为信用不良好。

逾期

2.只要不触及信用不良好的红线，是可以办理车贷的。

一般情况，银行对于车贷的信用有一定的宽限，如果仅是个人征信报告有个别次数的不良记录，但未达到信用不良好的标准，是符合车贷的条件。不过对于个人信用而言，尤其是不要发生“连三累六”这样情节严重的逾期行为，即连续三个月出现逾期，两年内累计6次逾期，否则车贷会被拒。

同时，对于征信报告存在不良记录的客户，银行除了看征信，还会更关注借款人的还款能力，需要提供贷款人的近1-2年银行流水证明。

专盯从来没有借过钱的“征信白户”！揭秘车贷背后的秘密

图片来源：摄图网

“车照开，钱照拿”“无抵押”……这类车贷广告让不少准备申请贷款的人眼前一亮。

但是，只要提供身份证就能贷到一辆价值十几万元的新车，而且不用还车贷，这样的好事真的存在吗？

1“无业游民”年薪10万

中年妇女谢贵方在山东威海务农，生活过得有些艰难。2020年2月，谢贵方在社交软件“探探”上认识了网友“大国”，两人经常联系。

得知谢贵方想贷款，“大国”说有门路帮她解决，并邀请她到北京顺义来，路上的车费、伙食费都给她报销，只要住在这里一段时间就能拿到钱。

还有这种好事？谢贵方心动了。

3月，为了筹钱，谢贵方坐火车来到北京顺义。接待她的是另一个叫肖磊的男子。肖磊是个“80后”青年，自己开了三家公司，长期以帮助他人向金融机构申请办理各种贷款为业。

在确认谢贵方是“征信白户”后，肖磊告诉她，他发现了银行和汽车销售4S店合作的漏洞，只要按照他说的做，以“征信白户”的身份贷款买车，就能轻松赚一笔钱。

所谓“征信白户”，是指从来没有向银行以及各种贷款平台借过钱，个人征信记录上一片空白，没有逾期和借款情况的人。肖磊承诺，转卖车所得的钱，40%的钱归肖磊，其余的钱归谢贵方。

肖磊等人在网上招募大量“征信白户”。（图片来源：受访者供图）

“我没钱，没法还贷款啊。”谢贵方提出担忧。

“你放心，你不用还钱，车卖掉后还会给你钱。”肖磊信誓旦旦向她保证。

自己不用掏钱，还免费吃住，卖掉车之后还有钱拿。谢贵方觉得很划算，于是立即答应下来。

谢贵方按照肖磊的安排住进了顺义区南彩镇某村后院的平房里。这个院子是肖磊租下的，前院用来放车，后院专门供“征信白户”居住。这院子里面住了不止一位“征信白户”。

住下几天之后，肖磊给了谢贵方几张纸和一套衣服，要求她把纸上的内容背熟。

谢贵方看后这才明白，肖磊为她虚构了一个北京某公司销售员的工作，年薪10万，不仅列有详细的工作地址和联系电话，还有虚假的工作证明和工作服。

原来，银行规定年薪至少要10万以上才能成功申请这项车贷业务，肖磊为谢贵方虚构身份目的就是为了迎合银行这项贷款要求。

4月一天，肖磊让谢贵方打理了一番形象，换上工作服，来到公司等候。随后来了一个银行工作人员，工作人员要求她填写信用卡申请表获得信用卡分期资格，谢贵方按照事先背好的内容填了上去。肖磊又带谢贵方到4S店办理了购车手续，并替她垫付了首付款。

过了几天，手续办齐，肖磊带谢贵方到4S店提车。谢贵方在购车合同上签字后，顺利提到一辆白色本田雅阁。

车到手后，谢贵方只见过一次就被肖磊开走了。肖磊让谢贵方回到住所等他卖车拿钱。谁知等了一个月，依旧没等到钱，无奈之下，她只能回家，而在银行申请的信用卡也被肖磊以帮她还贷款为由拿走，银行的贷款她一次也没还过。

就这样，谢贵方在肖磊等人的安排下以虚假身份成功骗取了银行14.9万元车贷。

谢贵方只是肖磊团伙包装的众多涉案人员之一。肖磊团伙还用这种方式招募了20余名“征信白户”，肖磊让这些人都住在他租的院子里，并请了专门的人给他们做饭。

这些“征信白户”大部分都是无业农民，其中还有些人不会写字。

2形成灰色产业链

2020年6月3日，民警在日常巡逻中发现肖磊租住的院子情况有异常，将院内人全部人带回公安机关询问后。后发现肖磊、邹文辉、付凯三人涉嫌贷款诈骗。警方当日立案侦查。

经查，付凯和邹文辉都是原先肖磊公司的员工，2019年8月到2020年6月，肖磊、付凯、邹文辉等人以伪造工资收入等方式骗取银行贷款，且数额特别巨大。

邹文辉作为中介负责帮助介绍贷款客户，贷款成功后获得“提成”，付凯负责帮助接送贷款客户，并提供虚假证明。

他们在“探探”“QQ”等平台发布“征信白户”招募信息，招募一些无业人员作为“征信白户”，找到多家公司开具虚假工作证明，为他们包装身份欺骗银行。

贷款成功后，按照规定银行回访人员需要审核客户的工作情况，肖磊早已想好对策：如果是在肖磊公司开的证明，就由肖磊接听银行回访人员人员电话证实员工身份；如果是其他公司开的证明，就由肖磊带领贷款人到公司门口拍一张面签照片，银行这边就算审核通过。

虽然贷车成功的人越来越多，但卖车后，他们几乎没人拿到肖磊承诺给的钱，肖磊也极少替他们向银行还贷。钱都进了肖磊团伙的腰包。

6月4日，肖磊、邹文辉、付凯三人在其办公庭院被现场抓获并由北京市公安局顺义分局刑事拘留。

民警在现场起获了多部用于接听银行回访电话和注册信用卡的手机、盗刷信用卡流水的POS机、几十张信用卡等，并在后院发现了多名刚被招募来准备申请贷款的社会人员。

贷款购车这类最常见的消费行为，竟然已经在肖磊等人的安排下形成了一条分工明确的金融诈骗犯罪灰色产业链。

2020年6月5日，邹文辉由于积极退赔，被北京市公安局顺义分局取保候审。11日，经由北京市顺义区检察院批准，将肖磊、付凯逮捕。

侦查机关证实，他们利用银行车贷金融漏洞，促使十多名涉案人员的购车贷款获得一次性发放，银行为此遭受了近180万元的损失。

9月10日，该案由北京市公安局顺义分局侦查终结，以被告人肖磊、邹文辉、付凯涉嫌贷款诈骗罪，向北京市顺义区检察院移送审查起诉。12月31日，北京市顺义区检察院分多案以肖磊、邹文辉、付凯涉嫌贷款诈骗罪向顺义区法院提起公诉。

2021年4月20日，北京市顺义区法院开庭审理此案，最终当庭做出判决，以贷款诈骗罪，判处肖磊有期徒刑十一年六个月，剥夺政治权利二年，并处罚金20万元；判处付凯有期徒刑六年，并处罚金人民币8万元；判处中介人员邹文辉有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币3万元。

4月23日，肖磊和付凯提出上诉，6月24日，北京市第三中级法院做出终审裁定，依法维持原判。

3助力监管金融机构漏洞

北京市顺义区检察院向银行送达检察建议。（图片来源：受访者供图）

通过办理案件，检察机关认为被害银行在工作中存在贷前资信审查不到位、贷后流程监管缺失以及员工法治意识淡薄的问题。

主要包括：第一，银行与汽车经销商的业务合作机制不够健全。比如，涉案车辆全部是信用贷款，无抵押担保；分期期数和首付比例均规定的国家最低标准，加剧银行端承担逃欠债的风险。

第二，银行对贷款客户的贷前资信审查工作不到位。客户办理的分期信用卡未进行额度控制设置，致使信用卡被他人持有冒用，出现恶意透支行为。

另外，银行工作人员的资信调查审核工作流于形式。比如随意给经销商或不法分子提供空白工作证明，为不法分子提供了制作虚假证明的机会，个别银行审核工作人员为追求工作指标而降低了面签标准，从业行为不规范助长了犯罪隐患。

依据人民检察院组织法第21条、人民检察院检察建议工作规定第11条的规定，检察机关结合司法办案工作，向相关银行制发了检察建议书，并主动邀请区金融服务办公室和区内全部银行及分支机构负责人召开主题座谈会，抄送检察建议的同时，重点就涉银行卡类汽车分期和帮助信息网络犯罪活动进行风险提示，帮助其改进管理工作，共同参与防范金融风险，避免类似情况再次发生。（文中涉案人员均为化名）

来源：方圆

32笔网贷，近一年办理贷款12次，我的征信车贷能批吗？

h，大家好，我是看过上万份征信的阿尧说财，全网阅读播放量破百万的征信常识博主。

关注我带你一起看征信。

还是老规矩，简述一下粉丝的问题。

粉丝想问最近想办理车贷，不知道自己的征信能不能办下来。

OK，那咱们就简单看一下征信。

可以看到，粉丝呢是使用过10张信用卡，目前未结清的是2张。

使用过32笔网贷，目前未结清是5笔。

从来没有发生过逾期。

目前呢网贷的余额大概是3万左右。

信用卡未结清的大概是个9000左右。

相当于4万左右的负债。

因为车贷也要看查询次数，所以咱们来看一下查询次数。

我大概数了一下查询次数大概是12次左右。

就这个征信来说的话，如果现在买车的话大概率过不了。

或者说，如果能过的话，大概率跟你的资质有关系。

什么意思呢？

如果你是自由职业并且非本地买车，并且首付很少，并且贷款金额比较大。

那么基本上会拒绝。

如果说你是本地有房产，或者是本地户口，并且有固定的工作，每个月工资流水比较大。

那么你的车贷大概率能批。

现在其实车贷能批就看2个点。

要么你的征信非常的不错。

要么你的资质特别的不错。

要么你对征信比较了解。

前两个直接就能买。

第三个对征信了解啥意思呢？

就是你知道自己的征信不太好，或者知道下个月或者今年要买车。

就要有意识的去注意自己的征信。

负债改变不了，那就降低自己的查询次数。

信用卡还不完，那就注意不要逾期。

查询次数对于贷款来说是非常非常重要的。

所以说，你目前这个征信大体没问题，还是需要等上三-六个月，降一降查询次数。

这样呢，可以办到更合适的贷款。

可能有人说，阿尧啊，我的征信比他还差为什么我能下款呢？

其实呢这个东西真的要具体看待。

但是呢决定征信好坏的肯定不仅仅是逾期。

最主要还是负债，其次是查询次数。

有的人负债几十万怎么来的？

如果查询次数多的话，其实根本办不下几十万。

就是慢慢的，温水煮青蛙，3-43个月办一笔。

慢慢的把贷款累计起来。

当然啦，减少负债是目前的共识。

如果想买车或者买房，建议呢就先清一清自己的负债。

否则呢到最后只会得不偿失。

让自己的财务状况变得很难受。

OK，那么今天就说到这里。

创作不易，感谢关注。