贷款方法/从申请到归本，贷款全流程剖析

一、资料准备

1.个人资料：个人证件原件（夫妻双方身份证、户口簿和婚姻证明资料）、资产证件（不动产权证或购房合同、车行驶证等）、个人近一年银行流水（可电子版）、征信查询机上打印的征信报告；

2.公司资料：基本资料（营业执照正副本、法人和股东身份证复印件、最新的公司章程、行业经营许可证、专利、著作权等）、经营材料（办公地租赁合同、近三期纳税申报表、财务报表、典型的上下游合同等）、征信查询机上打印的公司征信报告。

3.整理贷款要点：看个人征信报告，列出在各银行的贷款余额、逾期金额和月份，最后做汇总；看个人流水中贷方一栏看收入，计算出经营上的总收入；看纳税申报表，记下每年开票收入和净利润，看财务报表，记下每年营收和净利润，计算利润率；看企业征信报告，记下各银行的贷款余额、逾期金额和月份，最后做汇总。

二、环境准备。银行下户地（办公场所租赁合同中的办公地）和抵押贷款中抵押物需要去拍照。

三、问答演练

对银行信贷员提问的预演。银行初接触常问六方面问题：1.做什么行业什么产品，年收入有多少；2.年龄、配偶能不能出面签字；3.贷款干什么用、贷多少钱；4.有没有房子做抵押、房子有没有房本、当前有没有抵押；5.名下有哪些银行的哪些贷款，有没有逾期；6.公司规模，多少员工，在哪办公等。

四、接触银行或中介

接触银行：选择有熟悉人认识的银行，除自己亲属朋友所在银行外，也可以问自己开户行的银行，要多问几家银行，但没中间人搭话的银行很难做成。

接触中介：若自己接触不了银行或对自己认识的银行不满意，可以咨询贷款中介。选靠谱、专业、负责的中介。贷款中介行业重业务员个人素质和能力，跟中介公司大小关系不大。

银行、中介和我们客户的关系：银行想要的好客户是符合贷款产品各项要求、能按时足额还款的客户；我们客户想要的银行是利息低、手续简单、有问题好沟通的银行。好中介是做好银行和客户之间的沟通，确保银行和客户的要求得到满足。

贷款方案的选择：具体选哪家银行的哪个贷款产品，我们依据的原则是选成本可控的贷款方案（参见本公众号策略与方法系列中《如何有效贷款之有效贷款核心是成本可控》）。费用成本、时间成本和沟通成本三个维度中，选择自己最看重的方面去筛选贷款方案，需要强调的是，很难有各维度都符合自己要求的贷款方案，我们自己要做好取舍。可以同时申请两个银行的贷款，待批贷后再从中择优选取一个，这样可以增加批贷成功率。

五、跟进贷款进展

信贷员跟客户是1对多的关系，我们首先需要把握好同信贷员的沟通频率，少则不让人上心，多则让人烦；但在贷款各个环节节点，我们要及时跟进贷款进度。

批贷环节，一般银行是将下户和面签或者开户和面签放在一起的，会提前让你准备好材料，我们需要向银行信贷员要贷款资料清单，按清单准备材料。银行面签后，会告诉你需要补充什么资料，我们在资料补齐后，问信贷员几天会批贷，信贷员会说个时间范围，比如说一周左右批贷，那我们在递上全部材料5天后，若银行还没有消息，就该问信贷员或者中介进展到什么地步了，出现什么问题了，问题怎么解决等。这是很简单的沟通，但在实际中，很多借款人不会这么盯着问银行进展，前面提过，信贷员、包括中介是1对多的关系，我们的业务他们未必放在第一顺序上优先处理，有时他们说有这个事情那个事情耽误了，我们自己要做到心里有数，该催的时候要催。

批贷后，需要按照批贷函要求落实放款条件，比如完成借款合同公证、房产抵押、公司开户、提供受托支付提款合同（三方合同）等。对于绝大多数银行而言，公证、抵押是同时进行的；公证需要按公证处要求带好公证材料，有的信贷员可能也不明确知道公证要带的材料，所以公证前最好自己打电话给公证员确认下；三方合同送给银行前要先让银行信贷员确认是否能用，每个银行对三方合同要求不一样。

放款。当完成上述放款条件后就可以走放款流程了。从批贷到放款的中间时间，我们要注意不要新增贷款，因为银行放款时会再查一遍征信，若征信有新增贷款很可能影响资产负债比或影响对流水的要求等而造成无法放款；当然，也不能新增诉讼、查封、公司新增行政处罚、股权冻结、经营范围或大股东、法人等重大工商变更。

贷后。放款后银行先查资金回流，贷款资金千万不能回到本人或直系亲属在放款银行开的银行账户中区。大部分银行要求有的银行接贷款的公司（三方公司）提供收据、收货单，但个别银行还要求三方公司提供增值税发票。放款后并不意味着银行就不会再往我们要资料了，有的银行会按季度、半年、一年为节点要求你提供最新的财务报表、银行流水等，若我们在公司经营、个人信用方面发生重大变化，如公司转让、新增不良记录、收入大幅下降等都会让银行有理由要求提前收回贷款。

六、保持良好沟通

在贷款的各个环节，要保持同信贷员的良好沟通，给银行留下真诚、愿意沟通的印象。贷款放款后，也要同银行信贷员联系，尤其是通过中介做的贷款，大多数中介在放款后便不在管你这笔贷款了，若发生问题，要第一时间同银行沟通，免得被银行信贷管理部门发现问题后我们变得被动。

若想足不出户查询北京住房公积金如何？快点看过来

1.缴存人如何查询个人住房公积金情况？

可以通过以下十一种方式查询：（1）北京住房公积金网（jj.iji.v.）；（2）“北京公积金”APP；（3）“北京通”APP；（4）“北京公积金”微信公众号；（5）12329住房公积金热线；（6）支付宝APP；（7）公积金用卡发卡银行自助查询机；（8）住房公积金柜台；（9）北京市政务服务网；（10）中国政务服务平台；（11）政务服务自助查询机。

2.如何通过北京住房公积金网查询个人住房公积金情况？

第一步，用户注册

登录北京住房公积金网(jj.iji.v.)，点击首页右侧【个人网上业务平台】-【个人网上业务平台（北京中心】，阅读登录提示页面内容,点击【北京市统一认证平台认证登录】,页面跳转北京市统一认证平台完成用户实名认证。

第二步，登录系统

已通过北京市统一认证平台完成实名认证的用户，点击可通过【注册用户登录】和【短信登录】两种登录方式，进入个人查询页面。

第三步，查询结果

点击【我的账户】可查询并打印住房公积金账户信息、住房公积金业务信息、住房公积金对账单信息、异地贷款公积金缴存证明、公积金贷款还款明细单。

3.如何通过“北京通”APP查询个人住房公积金情况？

下载安装“北京通”APP，根据北京通登录及身份认证指引，完成北京通的个人身份实名认证过程，实名认证后，进入主菜单，选择上面的公积金查询，点击进入北京住房公积金服务功能列表，可查询个人住房公积金缴存、提取情况；选择“贷款查询”，点击“贷款总账信息”可查询贷款信息或点击“还款明细”可查询贷款还款明细。

4.如何通过北京公积金微信公众号查询个人住房公积金情况？

微信搜索公众号“北京公积金”，点击“关注公众号”，进入北京公积金公众号首页，点击页面右下角“我的”，首次使用需点击“绑定与解绑”，在北京市统一身份认证平台界面根据提示语进行注册登录。登录成功后，点击“我的”，点击“账户查询”，页面显示“公积金查询”、“贷款查询”、“贷款申请进度查询”；点击“公积金查询”，可查询“个人总账信息”、“明细信息”和“对账单信息”；点击“贷款查询”，进入贷款查询页面，点击“贷款总账信息”可查询到贷款信息或点击“还款明细”可查询到贷款还款明细。

提示：再次登录时，点击“我的”，再点击“账户查询”即可。

5.如何通过12329住房公积金热线查询个人住房公积金情况？

普通用户（未设置过公积金交易密码的用户）查询

公积金缴存信息查询：拨打010-12329听到“北京中心请按1”后按1，听到“个人业务请按1”后按1，听到“输入身份证号码并按号，听到“个人住房公积金账户查询请按2”后按2，语音提示过后听到“通过联名卡号查询请按3”后按3，按语音提示分别输入“输入联名卡账号”、“输入密码”（初始密码为身份证后4位阿拉伯数字+00），听到“认证成功”，听到“个人住房公积金查询请按1”后按1，可查询到：个人公积金账号、当前账户状态、当前余额、单位缴存额、单位缴存比例、个人缴存额、个人缴存比例、所属管理部名称。系统播报信息为实时信息。

贷款信息查询：拨打010-12329热线进入自助语音系统后，①听到“请输入身份证号码”后，输入身份证号码；②听到“个人贷款业务请按1”后，按“1”；③听到“通过电话委托系统账号查询请按1”或“通过身份证号码查询请按2”后，根据选择输入委托系统账号或身份证号码；④听到“请输入密码”后，输入电话委托系统密码；⑤选择“还款查询”后，根据语音提示选择相应数字后查询贷款相关信息。

注册用户（设置过公积金交易密码的用户）查询

公积金缴存信息查询：拨打010-12329听到“北京中心请按1”后按1，听到“个人业务请按1”后按1，听到“输入身份证号码并按号，听到“输入交易密码并按号键结束”后，按提示输入6位交易密码信息，听到“个人住房公积金账户查询请按2”后按2，听到“个人住房公积金查询请按1”后按1，可查询到：个人公积金账号、当前账户状态、当前余额、单位缴存额、单位缴存比例、个人缴存额、个人缴存比例、所属管理部名称。系统播报信息为实时信息。

贷款信息查询：拨打010-12329热线进入自助语音系统后，①听到“输入身份证号后”，输入身份证号码；②听到“输入密码”后输入住房公积金交易密码；③听到“个人贷款业务请按1”后，按“1”④选择“还款查询”后，根据语音提示选择相应数字后查询贷款相关信息。

6.如何通过“北京公积金”APP查询个人住房公积金情况？

下载安装“北京公积金”APP，点击“北京公积金”图标，进入首页，登录后可查询个人住房公积金缴存、提取情况。操作步骤如下：

点击页面上方“请登录”，进入北京市统一身份认证平台界面，根据提示语进行注册登录。登录成功后，点击左下角“首页”，进入首页页面，点击“公积金查询”，可查询个人“公积金总账信息”、“明细信息”和“对账单信息”；点击“贷款查询”，进入贷款查询页面，点击“贷款总账信息”可查询到“贷款信息”或点击“还款明细”可查询到“贷款还款明细”。

7.如何通过支付宝APP查询个人住房公积金情况？

公积金缴存信息查询：打开支付宝APP，进入首页，点击【市民中心】-【公积金】-【公积金查询】，进入页面后点击【使用服务】。

点击【同意协议并刷脸查询】（首次使用时需要确认），认证时将手机摄像头对准脸部，按“人脸识别”要求做相应的动作，认证通过。

认证通过后进入查询页面，显示本人公积金账户余额、姓名、公积金账号。点击【查看账户信息】，可查询个人公积金账号、缴存单位、缴存信息等；点击【我的缴存】，可查询个人公积金缴存明细；点击【我的提取】，可查询个人公积金提取明细；点击【对账单查询】，可查询历年对账单信息。

贷款信息查询：打开支付宝APP，进入首页，点击【市民中心】-【公积金】-【公积金贷款查询】。输入支付宝交易密码，点击【同意协议并刷脸查询】（首次使用时需要确认），认证时将手机摄像头对准脸部，按“人脸识别”要求做相应的动作，认证通过。认证通过后进入查询页面，显示本人公积金贷款信息。

8.如何通过公积金用卡发卡行自助查询设备查询个人住房公积金情况？

各发卡行自助查询设备及相应菜单不同，能否自助查询及查询方式可咨询各发卡银行。以交通银行联名卡为例：插入联名卡，输入银行卡交易密码，选择“生活服务”—“本地生活”—“公积金查询”，可查询公积金余额及公积金明细。

9.如何通过住房公积金业务柜台查询个人住房公积金情况？

申请人持身份证原件（或人脸识别）到北京住房公积金管理中心所属的任意管理部或受托银行代办网点进行查询，可查询到包括个人住房公积金账户信息、个人结息对账单信息、个人业务明细信息。

借款人携带本人身份证原件，到管理中心所属的十个远郊管理部、贷款中心及受托办理贷款业务的银行代办点查询贷款信息。

10.对所查询住房公积金信息有疑问怎么办？

可向单位经办人咨询核实，也可本人持身份证原件到北京住房公积金管理中心所属的任意管理部（通州管理部本部除外）或受托银行代办网点进行核实。

11.如何打印住房公积金个人查询单（即住房公积金缴存证明）？是否可以委托他人代办？

打印住房公积金个人查询单可以通过以下两种方式：

第一种方式为通过住房公积金网上业务系统办理。

登录北京住房公积金网（jj.iji.v.），点击首页右侧【个人网上业务平台】，选择【个人网上业务平台（北京中心）】，认真阅读登录提示后，点击【北京市统一身份认证平台登录】。您可选择“账号登录”或“短信登录”两种方式登录北京住房公积金网上业务系统。

登录成功后，点击页面左侧“我的账户”，点击“住房公积金业务信息”，进入信息查询界面。输入查询起止时间（查询时间间隔不能超过两年），选择业务明细类型和操作平台后，点击“查询”，页面下方“住房公积金业务信息”栏中显示符合查询条件的记录，点击“打印”按钮，完成自助打印。

第二种方式为通过住房公积金业务柜台办理。

本人持身份证原件可以到北京住房公积金管理中心所属的任意管理部或受托银行代办网点打印住房公积金个人查询单。也可以委托他人代为办理打印住房公积金缴存证明：（1）受托人为单位经办人的，经办人持身份证原件到北京住房公积金管理中心所属的任意管理部或受托银行代办网点打印个人住房公积金缴存证明；（2）受托人不是单位经办人的，受托人需提供委托人和受托人双方身份证原件、授权委托书，到北京住房公积金管理中心所属的任意管理部或受托银行代办网点打印住房公积金个人查询单。

12.缴存人工作发生变动，如何确认是在国管分中心还是在北京市建立的住房公积金？

（1）与单位经办人核实。

（2）拨打12329住房公积金热线转人工服务进行查询。

13.住房公积金哪些事项可以由缴存人个人办理？

（1）缴存人变更个人信息。（2）缴存人将本人在中直分中心、国管分中心、铁路分中心或异地缴存的住房公积金申请转入到北京住房公积金管理中心。（3）提取业务。

个人可办理的事项委托他人办理的，受托人持委托人及受托人双方有效身份证原件、个人委托授权书及相应材料，由受托人代为申请办理公积金业务。

14.公积金国管转市管多久可以查询结果

职工在市管中心建立新的个人账户，同时在国管分中心存在唯一身份信息相同的封存账户，在单位为其办理增员时自动发起转入申请，国管分中心进行审批后，自动完成个人住房公积金数据及资金的转移，无需转移人办理任何手续。建议1个工作日后可以进行查询

15.如何查询自己的公积金是属于哪个公积金中心？

您可登录微信，通过“全国住房公积金”小程序进行查询。

16.如何查询已申请提取事项？

登录个人网上业务系统，点击“我要提取”—“提取住房公积金”—“已申请提取事项记录”，可以查询到已申请提取信息。

申请进度：显示为“待审核”表示柜台工作人员还有审核该提取事项；显示为“审核已通过”表示柜台已经审批通过，钱会打到提取人的公积金用卡内（1个工作日）；显示为“审核未通过”，可在“备注信息”栏查看不通过原因。

打印回单：可点击“打印回单”按钮，补打回单。

17.北京购房如何查询“网签合同编号”和“网签查询密码”

网签合同编号和密码是指：2009年以后提取申请人或提取申请人配偶在北京市住房和城乡建设委员会网站上签约系统中备案的购房合同编号和密码。一般来说，网签合同编号就是购房合同编号。网签密码可通过“北京市住建委网站：房屋管理-查询服务”找回密码。

18.北京购房提取“未查询到网签信息”是什么原因

有网签信息，建委网站能正常查询到购房信息，但是在公积金个人网上业务系统中输入网签信息后提示“未查询到网签信息”，请注意以下四点：

（1）数据更新时间，建议获得网签信息一个工作日后申请提取；

（2）核对购房人是否选择正确；

（3）网签合同编号需要大写。

（4）查看房屋类别选择是否正确，比如“存量住房、商品住房期房、商品住房现房、自住型商品住房或共有产权房期房、自住型商品住房或共有产权房现房”。

（5）其他办法：是否有网签可选择“否”，通过上传材料进行审核

“法院工作人员”多次致电“指导”转账？7人电信诈骗团伙被抓获

1月中旬，清晨的阳光透过玻璃窗洒在地板上，王霞（化名）忙碌的身影也映在了墙上。

刚刚吃过早饭，家里人已经出门上班了，王霞还在厨房里收拾着。她望了望外面湛蓝的天空，心情大好，不禁感叹道：“天气可真不错！”

收拾完毕，王霞坐在沙发上看起了电视。最近，她迷上了一部电视剧，每天都会看。王霞已经退休了，平时会和姐妹们一起去旅游、跳舞，不出门的时候，就在家里看电视。

王霞看得正兴起，突然，手机铃声响了起来。她看了一眼手机，上面显示着一个仅有几位数字的电话号码。她没想太多，接通了电话……

让王霞意想不到的是，这通电话竟然给她带来了巨大的损失。

名下银行卡涉嫌犯罪？

“您好，是王霞女士吗？”接通电话后，对面传来一个男士的声音。

“对，我是，有什么事吗？”王霞不解地问道。

“我是某法院工作人员，您名下的银行卡涉嫌违法犯罪，您的资产即将被依法冻结。”对方说道。

“什么？我没犯法啊？为啥要冻结我的银行卡？”王霞很诧异，急切地问道。

“如果您没有违法，可以进行解冻操作。”对方平静地说道。

“肯定没犯法，你快告诉我该怎么操作！”王霞十分着急，她顾不上多想，只希望自己的银行卡千万别被冻结。

“您不要着急，只要按照我教您的方法进行操作，将名下的财产全部转移到安全账户里，系统后台审核确认您确实不存在违法犯罪行为后，就不会冻结。”

挂断电话前，对方还不断地“叮嘱”她：“大姨，你可要赶快进行操作，不然您名下的资产就会被冻结了。”

接下来，王霞按照对方教她的方法，一步步操作。她首先下载了一个软件，输入个人信息，包括姓名、身份证号码、银行卡号等，进行注册，然后将自己的存款、基金等共计30多万元全部转移到了对方所说的“安全账户”里。

在王霞操作的过程中，“法院工作人员”多次打来电话，询问进度，进行详细的“指导”。而就在王霞操作完毕的瞬间，对方就打来了电话，告诉她：“大姨，您已经操作成功了。工作人员审核确认后，24个小时内就会将钱给您转回去。”听到对方这样说，王霞舒了一口气。

如此顺利就解决了一个大问题，王霞心情大好，晚饭特意多做了两道菜。

钱款几经转手，进入他人账户

次日，24个小时一到，王霞立刻登录软件进行查询，发现解冻申请还未通过，她又查了一下自己的银行卡余额，里面空空如也，30多万元钱还没有转回来。

王霞有点着急，但又安慰自己再等等，可能过一会儿钱就转回来了。就这样，她等了又等、查了又查，钱款始终没有到账。

又过了一天，一大早，王霞刚睁开眼睛，就开始查询钱款是否到账，但查询结果依旧让她很失望。她在床上翻来覆去，不断地唉声叹气。丈夫察觉出她的异样情绪，询问她发生了什么。

王霞腾地一下坐了起来，一股脑地将这两天发生的事都告诉了丈夫。

“你啊！肯定是被骗了。快起来，我们去报警。”丈夫急切地说道。很快，王霞和丈夫就来到了珲春市公安局。

接警后，珲春市公安局领导高度重视，并指示立即成立专案组，迅速开展侦查。

经过调查核实，民警发现王霞接到的电话号码是虚拟的，利用软件拨出，无法确定归属地。而王霞在诈骗人员的要求下下载的软件也并非官方软件。“这是典型的冒充公、检、法部门，以名下银行卡涉嫌违法犯罪为由实施的电信网络诈骗。”珲春市公安局办案民警告诉记者。王霞的钱款转入软件账户后，立即就被转移走了。

那么，这30多万元，到底去哪了？

民警循线追踪、抽丝剥茧，进行了细致的调查，发现钱款被转手了多次，在多张银行卡内转入转出。

“那张卡啊，早就不知道丢哪去了，我也没销户”“我把银行卡卖给别人了……”民警一一核实，发现这些转入、转出的银行卡要么已被主人弃用，要么就是被卖了，最终都被用来实施洗钱犯罪。

民警继续排查，发现钱款最终转入了朱某某名下的银行卡账户内。

锁定位置，将团伙一网打尽

民警发现，钱款进入朱某某的银行卡后，没有再次转出，而是被人通过银行柜台取了出去。

“取钱的人具有重大作案嫌疑，我们迅速开展进一步侦查。银行卡流水信息显示，这30多万元是在浙江省湖州市的一家银行被取出的。”办案民警说。

办案民警将案件进展情况向珲春市公安局领导进行了汇报，局领导研究决定，派出精干警力迅速赶到湖州市展开进一步侦查。

办案小组来到湖州市后，立即投入工作。在当地警方的协助下，民警到银行调取了取款当日的监控视频，里面清晰地记录了取款人取款的经过。同时，警方获取了此人的人像。

这个人是谁？是银行卡所有人朱某某吗？

民警马不停蹄地开展进一步侦查，获取了朱某某的个人信息。经过比对，朱某某与到银行取款的人高度相似。

为了一进步验证，民警还提取了取款人在取款单上的签名，经过鉴定，字迹与朱某某完全一致。

至此，民警确认，到银行将钱款取走的，正是朱某某。“这也说明，朱某某就是犯罪嫌疑人。”

民警对朱某某进行了调查，发现其是一个电信诈骗犯罪洗钱团伙的一员。团伙中共7名成员，分别是朱某某、林某、冯某、吴某、余某、杨某和朱某。

但是，该团伙成员分散在各处，没有固定的窝点，且行踪隐蔽，为避免打草惊蛇，必须寻找一个合适的时机，将他们一网打尽。

掌握了犯罪团伙成员的住址和车辆信息后，经过3天4夜的监控、跟踪、蹲守，民警获得了朱某某等人约定在5月17日在某农庄聚会的消息。

抓捕时机已经成熟。民警们提前布控，在该农庄附近隐蔽起来，等待团伙成员的到来。就在几名团伙成员举杯正酣之时，民警们兵分几路，一路悄悄潜入，来到他们所在的房间外，其他民警则守住其他出入口，以免团伙成员逃窜。

“砰”的一声，农庄包间的门被破开了，民警们一拥而入，团伙成员已喝得醉醺醺的，还没反应过来，就被民警按倒在地，只得乖乖束手就擒。

经审讯，该犯罪团伙的7名成员如实供述了在明知他人使用银行卡用于网络违法犯罪的前提下，仍为他人提供洗钱帮助，非法获利的犯罪事实。

目前，犯罪嫌疑人朱某某等7人均已被采取刑事强制措施，案件正在进一步办理中。

来源：吉林长安网