贷款年化利率怎么计算?分享两种计算方式
很多人贷款的时候,只知道付利息,对于贷款的年化利率可以说是一窍不通,而且也不知道这个利率水平到底是处于高位还是低位,所以小猫来带大家了解贷款的年化利率如何计算,以及你的年化利率到底是高还是低。
一、年化利率的含义贷款的年化利率,就是根据当前实际的贷款利率,然后折算成全年的利率,有人可能会把年利率和年化利率搞混,这里小猫说一下年化利率和年利率的区别。
很多贷款平台,在计算利率的时候都是按照日或者月来计息的,那么一天之后或者一个月之后,日利率和月利率如果发生了变化,年化利率也会随之而变化。
而年利率就不同了,年利率就是一个固定的数值,我们贷款的时候会签一个合同,上面标注是多少就是多少,不会产生任何变化。
(此处已添加小程序,请到今日头条客户端查看)小猫给大家举个例子吧。
假如一家贷款机构的日利率为0.02%,一年是365天,年利率则为0.02%×365天=7.3%,如果日利率没有变化,那么年化利率也是7.3%。
但是有一天,贷款平台宣布要涨利息,日利率从原来的0.02%涨到了0.025%,那年化利率就变成了9.125%。
所以我们在贷款的时候,一定要看清楚贷款平台给出的是年利率还是年化利率,宣传的时候用的是年利率,借款的时候就变成了年化利率,那利息就有可能会提高。
二、年化利率如何计算?所以我们要学会一个年化利率计算公式,哪怕贷款机构用日利率或者月利率来给我计息,我们也能轻松算出多少利息,避免踩坑。
年化利率计算公式:
如果是按照月利率来计算,计算公式为:月利率×12个月=日利率×360天=年化利率。
日利率计算方式为:日利率×360天=年化利率。
那如何得知自己贷款的利率算不算高呢?小猫整理了几个常用的贷款平台,我们一起来对比一下他们的利率吧。
三、年化利率的差异1.银行
根据央行发布的利率,银行一年内的贷款利率为4.35%,三年内的贷款利率为4.75,五年以上的贷款利率为4.9%。
但是这只是一个基准利率,不同的银行可能会根据当地的情况,在基准利率上再进行上浮或者下调。
2.网贷平台
网贷平台大部分给出的都是一个区间,比如360借条,就是根据借款人的资质来审核利率了,最低日利率财0.02%,但是最高日利率能达到0.06%。
转换成年利率也就是7.2%-21.6%,我们借款资质好,利率就低,借款资质查,利率就高。
最后小猫提醒大家一点,如果你在贷款平台的年化利率超过了24%或者36%,那我们就得小心了,因为这种一般属于高利贷了,到时候要偿还的利息非常多,我们贷款的时候尽量先算清楚自己的年化利率多少,避免在贷款的时候踩坑。
本期的分享就到这里了,还有不懂的记得评论区留言。
银行贷款利息怎么算?这些方法你必须要知道
以前人们遇到资金困难时都会选择找亲朋好友借钱,而现在很多人会选择贷款解决,其中银行是很多人会选择的一个贷款渠道,对于借款人来说,办理贷款是需要支付贷款利息的,贷款利息的高低关乎到我们的借款成本,所以很多朋友都非常关注银行贷款利息是如何计算的,下面我们就一起来看看!
影响银行贷款利息的因素主要有贷款本金、期限,以及借款利率,另外借款人选择的还款方式不同,那么利息的计算方式也有所不同,所以最终的贷款利息也存在差异。通常银行贷款的还款方式有等额本金和等额本息还款两种,具体计算方法如下:
1、等额本金还款法
所谓等额本金还款方式就是只借款人每月偿还的月供本金是相同的,但是每月偿还的贷款利息会随着剩余未还款本金的减少而减少,所以最终的月还款额也是呈递减状态。
借款人如果选择等额本金还款方式,那么每月还款本金=贷款总额÷贷款月数;每月偿还利息=剩余未偿还本金*月利率;每月月供=贷款总额÷贷款月数+剩余未偿还本金*月利率;贷款总利息=〔(总贷款额÷还款月数+总贷款额×月利率)+总贷款额÷还款月数*(1+月利率)〕÷2*还款月数-总
举例计算:若借款金额为10万元,贷款期限为5年,贷款年利率为4.75%,那么选择等额本金还款方式,产生的总利息为12072.92元。
2、等额本息还款法
所谓等额本息就是指借款人每月偿还的月供是相同的,但是每月月供里的本金和利息占比不同。
借款人如果选择等额本息还款方式,那么每月月供=(贷款总额+贷款总利息)÷贷款月数;贷款总利息=还款月数×每月月供额-贷款本金。
举例计算:若借款金额为10万元,贷款期限为5年,贷款年利率为4.75%,那么选择等额本息还款方式,利息总额为12541.47元。
通过以上内容可以看出,在贷款本金、利率、期限都相同的情况下,还款方式不同,那么最终的贷款利息也会存在差异。
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贷款的实际利息如何计算?
最近有朋友问我,他准备在手机银行上贷款,有先息后本、等额本金、等额本息等还款方式,不知道利息应如何计算。
以贷款10万元,期限一年(12个月),年利率4.6%为例:
1、如果从利息的绝对额来计算,等额本金还款方式的利息最少。
(1)先息后本方式,一年的利息:100000*4.6%=4600元,每月还利息:4600/12=383.33元,一年后到期还本金10万元。
(2)等额本金方式,由于每个月都在还本金,已归还的本金不再计息,故每月归还的利息递减。每月归还本金:100000/12=8333.33元。第一个月归还利息:100000*4.6%/12=383.33元,第一个月归还的本息合计:8333.33+383.33=8716.66元。第二个月归还利息:(100000-8333.33)*4.6%/12=351.39元,第二个月归还的本息合计:8333.33+351.39=8684.72元。以此类推,一年总的利息为2491.67元。
(3)等额本息方式,即每月偿还相同数额的贷款(包括本金和利息),按年金折现方法计算,由于计算过程比较复杂,直接采用贷款计算器计算,每月归还8542.43元,一年总的利息2509.14元。
2、如果从实际年化贷款利率计算,先息后本方式的实际年化利率最低。
(1)先息后本方式:由于是一年后到期归还本金,相当于10万元的本金使用了一年,实际年化利率就是名义利率4.6%。
(2)等额本金与等额本息方式,由于每月都在归还本金,10万元的本金的实际使用时间都短于一年。以等额本金为例,每月归还本金8333.33元。相当于8333.33元使用了一个月,16666.67元使用了两个月,25000元使用了三个月,以此类推。由于实际年化利率的计算公式比较复杂,不再列示过程,计算结果的实际利率约为名义利率的两倍,4.6%*2=9.2%。
3、还款方式比较。
(1)先息后本:总利息最高(4600元),每月还款额最小,实际年化低率最低,还本压力集中在最后一期。
(2)等额本金:总利息最低(2491.67元),每月还款金额递减,实际年化利率高。如果贷款用于经营,要测算回报率是否高于实际年化率。
(3)等额本息:总利息居中(2509.14元),每月还款金额相等,实际年化利率高。如果贷款用于经营,要测算回报率是否高于实际年化率。