借道信托放贷1.5亿仅还289万！担保公司重庆酒店大王破产清算，恒丰银行找谁要钱？法院判了……
重庆市高级人民法院对恒丰银行与天鹅国际等公司借款合同纠纷一案审理终结。判决天鹅国际公司偿还恒丰银行本息约1.61亿。
恒丰银行通过重庆信托放贷1.5亿
判决书显示，2015年3月19日，恒丰银行（即委托人）委托重庆信托（受托人）设立《天鹅国际公司流动资金贷款单一资金信托》，规模1.5亿，期限一年，用于向天鹅国际公司发放贷款。贷款资金来源及受益人皆为恒丰银行。
2015年3月20日，重庆信托向天鹅国际公司发放贷款1.5亿元。申基实业集团、正典汽车销售公司等公司及申勇等个人为天鹅国际公司提供相关担保。
所谓单一资金信托，信托公司接受单个委托人的资金委托，单独管理和运用货币资金的信托。从资金运用方式上，贷款运用型所占比例更高，投资和交易性的比例更小，主要原因是单一资金信托的委托人多数对资金运用对象有相当充分的了解，希望借助单一资金信托的通道借款给资金使用者。
天鹅国际公司1.5亿仅还289万
2016年3月18日，恒丰银行对信托合同项下信托借款期限进行展期，时间为12个月，即从2016年3月19日起至2017年3月19日止。
2017年3月20日信托到期，天鹅国际公司并未按期归还借款，本息共计约1.61亿，该涉案信托计划违约。2018年8月3日，重庆信托对信托计划进行清算，并将债权转给恒丰银行。
审理查明，截止信托计划违约，天鹅国际公司仅还清2015年12月20日之前的借款利息及复利，转账两笔共计289.71万。
担保公司重庆酒店大王破产清算
天眼查显示，天鹅国际公司成立于1985年，注册资本150万，主营业务为国内旅游业务，入境旅游业务，出境旅游业务等。相关的经营业绩并未对外进行披露。
在案件中作为担保人出现的申基实业集团，于1996年8月22日注册成立，法定代表人为申勇，注册资本为6.12亿元。是一家从事投资、酒店地产开发、酒店经营管理、汽车销售和进出口贸易等业务的多元化集团公司，而正典汽车销售公司是其全资子公司。
据悉，申基实业集团在2014年辉煌时期，曾拥有高端的度假酒店、私邸、商务城及住宅项目，在重庆享有一定的知名度和认可度，被称为重庆酒店大王，随着公司盲目的多元化布局，带来的只有一地鸡毛。
早在2017年年初，就有员工公开投诉称，自2016年5月工资未能发放，集团则称2016以来经营困难，资金断裂导致拖欠员工工资。
2022年年初，法院裁定申基实业集团进入破产清算程序。据申基实业集团提供的资产负债表显示，截至2020年9月30日，申基实业集团资产为40.15亿元，而负债高达39.45亿元。
值得一提的是，除应缴税金、职工欠薪之外，公司有多达169家的债权人，资产管理公司和银行分支机构多家在列。
此案中，恒丰银行与该公司签署担保合同一年后公司即出现问题，担保也是形同虚设。
恒丰银行暴露内控管理问题
事实上，申基实业集团与恒丰银行的关联颇深，集团实际控制人申勇，是恒丰银行2012年的前十大贷款客户。
恒丰银行作为12家全国性股份制商业银行之一，前身为1987年成立的烟台住房储蓄银行，2003年改制为恒丰银行。
在2003年-2017年期间，恒丰银行两任董事长因贪污受贿、违法发放贷款被判刑。两任董事长的接连落马暴露了内部治理薄弱等问题。据不完全统计，2021年恒丰银行收罚单10张，合计被罚495.8万元，处罚原因多是内控管理违规有关。
2018年，恒丰银行不良贷款余额高达1635.61亿元，不良贷款率高达28.44％。后经剥离不良，引进战投等一系列调整后，恒丰银行走出低谷，自2019年起不良贷款余额开始逐年下降。
本文源自金融界
恒丰银行辟谣“破产在即”：两任董事长落马 经历生死大考后涅槃
7月13日，恒丰银行官方微博发布一则“关于网传不实信息的声明”，声明称，近日关注到部分自媒体转载名为某推特账号的截图，散播“恒丰银行也破产在即”的严重不实言论，扰乱金融秩序。对此，该行已采取法律手段维护合法权益。
官方声明称，恒丰银行是12家全国性股份制商业银行之一，全球银行千强排名第122位。近年来，恒丰银行公司治理不断健全，风险控制不断完善，经营质效不断提升，资产规模接连迈上新台阶达到1.3万亿元，资本充足率、营业收入、利润等指标大幅提升，各种风险可控，经营态势稳健向好。
据了解，自媒体转载的相关截图显示造谣推特账户为“王某某”，与普思资本董事长同名。当晚，普思资本也发布声明称：今年以来，国外社交媒体“推特”上陆续出现一冒名我公司董事长的账号，并发布各种不实信息。普思资本郑重声明，王先生从未在“推特”上注册过任何账号。希望广大网友不信谣、不传谣。对于恶意造谣、传谣者，将采取法律手段维护自身权益。
两任董事长先后被判死缓银行成了私人提款机
此次被谣言中伤的恒丰银行是十二家全国性股份银行中“唯二”未能上市的银行之一。过去八年，该行经历了生死大考，终于涅槃重生，早就摘下高风险机构的帽子。
2014年10月，恒丰银行原董事长姜喜运因涉嫌严重违纪违法被调查。2019年末，烟台市中院一审判决姜喜运犯贪污罪、受贿罪、违规出具金融票证罪、故意销毁会计凭证、会计账簿罪，判处死刑缓期二年执行，剥夺政治权利终身，终身监禁，不得减刑、假释。
法院查明，姜喜运将价值7.54亿元的银行股份转给自己和亲友控制的公司，受贿金额超6000万元，还指使他人销毁其实际控制的五家公司应当依法保存的会计凭证、会计账薄，涉及金额6.598亿余元。
姜喜运之后，原烟台市常务副市长蔡国华接任恒丰银行董事长。2017年11月，蔡国华因涉嫌严重违纪违法接受调查。2020年6月9日，山东省东营中院公开审理蔡国华案。检方指控其犯国有公司人员滥用职权罪、贪污罪、挪用公款罪、受贿罪、违法发放贷款罪五项罪名，涉案金额高达103亿元。2021年8月27日，山东高院二审维持原判。
“这家公家银行竟沦为蔡国华的私人提款机，令人瞠目结舌。”2020年6月，中央纪委国家监委官网发表文章披露了蔡国华案的部分细节。蔡国华的个人生活支出、家庭生活支出甚至雇佣保镖等都明目张胆地在恒丰银行报销。其中，红木家具一项就高达800多万元，还曾几次用公款租用公务机猎鹰7X到国外购买奢侈品。任职恒丰银行董事长期间，蔡国华平均每天报销花费40万元。他把恒丰银行当作自己的私人领地，人、财、物均由自己一人“说了算”，架空行长，做出了一系列违规违纪违法行为：涉嫌挪用48亿元公款用于个人经营，违法发放贷款35亿元，在帮助一家公司获取贷款后索要时价达5.65亿港元一套位香港港岛区太平山顶的别墅等。
按“三步走”思路启动重组中央汇金成最大股东
两任董事长相继落马，留下一个满目疮痍的恒丰银行。正如中央纪委国家监委官网的文章所言，作为班长的蔡国华，不仅自身腐败堕落，还带坏了队伍、制造了金融风险。他的“以身示范”许多高管也紧跟其后，把银行公款当作唐僧肉。他被调查后，恒丰银行原副行长毕继繁等多名高管也相继被调查。
2018年，恒丰银行不良贷款余额高达1635.61亿元，不良贷款率高达28.44%。当时的恒丰银行信誉严重受损，流动性紧张，随时面临着暴雷风险。
在山东省委、省政府的领导和中央金融监管部门大力支持下，恒丰银行坚持市场化、法治化原则，确定了剥离不良、引进战投、整体上市三步走改革重组思路。
恒丰银行与山东省资产管理公司协商达成一致，按照中介机构审计评估结果，以市场化价格一次性出让不良资产，有效化解了历史包袱，显著提高了资产质量。
2019年12月，该行非公开发行1000亿股普通股股份。其中，中央汇金公司认购600亿股，山东省金融资产管理股份有限公司认购360亿股，新加坡大华银行和其他股东认购40亿股。12月底，战投资金到位，“三步走”前两步完成，恒丰银行注册资本增至1112.1亿元，在全国银行业位居第5。自此，中央汇金成为恒丰银行第一大股东，持股比例53.95%，恒丰银行也成为继工、农、中、建、光大银行之后，中央汇金持股的第六家商业银行。
《中国金融稳定报告（2020）》显示，截至2019年底，恒丰银行完成不良资产剥离，引入1000亿元战略投资者资金，顺利完成股改建账，资本充足率等核心监管指标均达到监管要求。
恒丰银行经营管理已步入良性发展为金融风险处置提供样本
经过三年化解风险工作，恒丰银行终于获得新生。2020年10月在银行业保险业例行新闻发布会上，恒丰银行行长王锡峰表示，到2019年末，1000亿战略投资到账，“三步走”的前两步已经完成，恒丰银行经营管理已经步入了良性发展的轨道。
2021年是恒丰银行股改重组后的第二个完整经营年度，该行交出了一份理想的答卷。年报显示，2021年该行实现营业收入238.79亿元，增幅13.56%；净利润达到63.48亿元，增幅达22.01%，资产规模突破1.2万亿，不良贷款率为2.12%，较年初下降0.55个百分点，不良贷款率与不良贷款余额实现连续12个季度下降。
今年3月3日，央行官网发文介绍称，经过集中攻坚，我国金融体系长期积累的风险点得到有效处置，金融风险整体收敛、总体可控。果断处置高风险企业集团和高风险金融机构。稳妥处置锦州银行、恒丰银行等一批对金融体系有较大风险外溢性的中小金融机构风险。
国家金融与发展实验室副主任曾刚指出，过去几年中，一些遭遇风险的金融机构，通过不同模式对存量风险进行处置，取得了良好的效果。其中，恒丰银行通过剥离不良、引进战投实现涅槃重生，成为中小银行妥善化解风险后有力反哺实体经济的成功范例，值得金融业思考借鉴。恒丰银行的改革重组，为中国银行业乃至金融业处置化解风险、充分发挥金融资源配置效应与服务实体经济功能作用，提供了创新思路与参考借鉴、现成模式与示范样本。
绝大部分中小银行的央行评级均处于安全边界内
7月13日下午，人民银行金融稳定局局长孙天琦在国新办发布会上表示，整体看，我国金融风险收敛，总体可控，99%的银行业资产处在安全边界内。
根据孙天琦提供的数据。截至2021年末，我国银行业机构总资产345万亿，占整个金融业总资产的90%。2021年四季度央行评级结果显示，参评的4398家银行业机构中，在安全边际内的1-7级金融机构有4082家，机构数量占银行业参评机构的93%，资产规模占银行业参评机构的99%。其中，24家大型银行评级始终保持在1-5级，是优良评级，资产规模占整个银行业参评机构的70%，“是整个金融业的压舱石”。8-D级的高风险机构共316家。高风险机构数量占银行业参评机构的7%，但是资产规模仅占银行业参评机构的1%。这意味着绝大部分中小银行的央行评级均处于安全边界内。
孙天琦指出，面对当前错综复杂的国际国内经济金融形势，金融管理部门必须对各类金融风险保持高度警惕，进一步打好防范化解金融风险的提前量，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。将继续通过地方政府专项债等方式多渠道补充中小银行资本，完善公司治理，持续压降高风险金融机构数量，力争“十四五”期末全国高风险金融机构数量压降至200家以内。
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文/北京青年报记者程婕
编辑/田野
万亿恒丰银行屡遭罚款，如何守好风控之门？
作者李海霞
来源独角金融
两任董事长被判死刑，几次大起大落，作为12家股份行之一的恒丰银行股份有限公司（简称“恒丰银行”），前行之路可谓曲折。
4月13日，恒丰银行昆明分行收到中国人民银行昆明中心支行一张罚单。
罚单内容显示，因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额可疑报告或者可疑交易报告，违反《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》相关规定等，恒丰银行昆明分行遭罚款48.5万元，相关责任人被处3.3万元罚款。
截图来源：中国人民银行昆明支行官网公示
反洗钱一直是监管关注的重点。
据企业预警通数据显示，2021年全年，银保监全系统针对银行业共开出罚单4027张，其中，15张处罚金额超过千万级，共合计罚没金额达18.69亿元，处罚力度远超2020年。
2022年1月，央行、银保监会、证监会联合印发了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，3月1日即开始施行。
2022年1月16日，央行召开的反洗钱工作电视会议上，提出推进《反洗钱法》、《反洗钱工作部际联席会议制度》修订，以完善反洗钱制度，加强工作协调机制。
除此之外，恒丰银行2017年至今已吃下多张罚单。
1
剥离不良资产，注册资本金猛增
自2020年7月16日，渤海银行上市后，恒丰银行和广发银行成为股份行中暂未上市的2家银行。
这家从齐鲁大地走出来的银行，总部设在山东济南，其前身烟台住房储蓄银行成立于1987年，是12家股份银行中成立较早的，时间上仅次于招商银行、中信银行和深发展银行（后被中国平安收购，更名为平安银行）。2003年，经中国人民银行批准，改制为恒丰银行。
2008年至2017年，是恒丰银行的至暗9年。前后两任董事长因违法违规，导致资产质量严重恶化。2013年，前董事长姜喜运因鲸吞股份案被调查，蔡国华继任。4年后历史重演，2017年11月，蔡国华涉嫌严重违纪违法接受调查，陈颖接任。
2018年，恒丰银行不良贷款余额高达1635.61亿元，不良贷款率高达28.44%。
2019年成为恒丰银行的转折年。天眼查显示，2019年10月30日，恒丰银行正式将注册地搬迁到济南，同时注册资本金由16.9亿元增至112.1亿。
2019年年底，恒丰银行非公开发行1000亿股普通股股份，通过市场化价格一次性出让不良资产。最终，中央汇金投资有限责任公司出资600亿元认购新股中的大部分，成为控股股东。
至此，恒丰银行注册资本金由原来的112.1亿元增到1112.09亿元，仅低于中行、农行、工行、建行4大国有银行，居全国第5位。
2
不良贷款率高于商业银行警戒线
据恒丰银行发布的2021年度业绩报告显示，2021年资产规模突破1.2万亿元，实现营业收238.79亿元，净利润63.81亿元，同比增长20.17%。
业绩增长喜人，但对比同时期建立的招商银行、平安银行有较大差距。2021年招商银行净利润1199.22亿元，同比增长23.2%；平安银行净利润363.36亿元，同比增长25.61%。而两家银行业务规模已向国有大行看齐，早已不可同日而语。
刚上市不久的渤海银行，也是最年轻的股份行，2021年末该行总资产1.58万亿元，净利润76.80亿，同比增长2.47%。同样未上市的股份行广发银行截至目前尚未发布2021年度报告，从2020年度报告来看，广发银行2020年总资产3.03万亿，实现净利润138.12亿元。
吸收存款是恒丰银行的主要资金来源。财报显示，2021年恒丰银行吸收存款总额6,698.62亿元，占本集团负债总额的60.92%，较上年末增长0.99个百分点。
不良贷款率被视为银行信贷风险高低的核心指标。自2019年以来，恒丰银行不良贷款率连续三年下降，分别为3.38%，2.67%，2.12%，但仍高于商业银行不良贷款率2%的警戒线。
截图来源：恒丰银行官网年报
银行不良贷款过高，意味着面临较大信用风险，经营缺乏稳定性，也一定程度反映其经营能力不足。
光大银行金融市场部分析师周茂华认为，如果部分银行长期面临不良贷款过高，势必影响到银行的流动性管理、内部人才管理，业务开展等方面。不良贷款处置需要消耗资本金和利润，则直接影响资产端业务扩张。
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多次被罚，仍旧问题重重
快速奔跑下，业绩增长的B面则出现众多问题，如我们开篇提到的昆明分行反洗钱不力被罚。
图源：罐头图库
反洗钱，一方面有赖于与其规模、组织结构、复杂性相称的信息管理系统，及时、准确、完整采集和记录反洗钱工作所需信息，对洗钱风险进行持续识别、评估、监测和报告；另一方面则依靠检查人员检视，通过采用资料调阅、现场观摩、数据筛查、系统穿行测试等方式，以反洗钱系统为检查主体，辐射至核心业务系统、渠道系统、产品系统等相关系统，对其基础功能进行审查。
2021年恒丰银行年报称，报告期内上线新反洗钱系统，更新全套可疑交易监测模型和客户风险评级指标。
而就在不久前，3月25日，中国银行保险监督管理委员会发布了对恒丰银行的处罚。因其监管标准化数据（EAST）系统数据质量及数据报送存在18项违法违规行为，罚款480万元。
此外，2021年12月14日，中国银保监会云南监管局也对该行发布了一张罚单。因贷款“三查”不尽职，存单质押办理不合规，恒丰银行股份有限公司昆明分行被处罚30万元；相关3位负责人被予以警告、处罚。
截至目前，黑猫投诉中恒丰银行有182条投诉，普遍未回复解决。投诉问题多为恶意催收，信用卡还款、扣缴等。
年报显示，2021年恒丰银行信用卡累计发卡量96.74万张，较上年末增长33.72%。增量主要通过线上获客，以联名卡、场景用卡等多种形式发放。
从黑猫投诉内容看，恒丰银行信用卡存在虚假宣传、乱扣费、服务态度差等问题，对于信用卡后续的解释说明和服务有待加强。
虽初见光明，但仍迷雾重重。面对众多问题，恒丰银行如何破局？欢迎留言讨论。
