“坑人”的贷款！到手七万九，手续费竟要三万二？

前段时间，长春市民徐先生通过朋友介绍，来到北京恒昌惠诚信息咨询公司长春市分公司办理贷款，他用妻子的名字借了79000元钱。可是下款后他发现合同显示贷款额为111824元，相差了32000元。询问业务员，对方说这笔钱是服务费。对此我们不禁疑惑，服务费是不是太高了点？

徐先生：

通过一个朋友介绍到这家公司，说可以做贷款。我是以个人消费贷款，实际是以装修名义去给我做的。贷款的话，我当时申请的是80000元，实际到账是79000元。

徐先生说，这笔贷款是用他妻子的名字申请的，当初二人一同来到现场签署了合同。贷款审批后，工作人员告知下载恒易贷软件按月还款即可，可徐先生查看电子合同后才发现，合同上显示借款额为111824元，这与实际到账的79000元相差甚远。

徐先生：

这叫恒易通，只能看到一个借款。

记者：

你现在借款是多少钱？

徐先生：

现在每个月是3722元，然后我需要还36个月，需要还133900余元。如果按照这个金额算的话，现在还的利率是39%左右了

徐先生说，他也曾找业务员询问，对方称平台显示的111824元当中，有3万余元的服务费，算在了贷款总额当中。

记者：

服务费事先有没有告知你？

徐先生：

没有，签合同时也没有完全给我们看整个的合同，我们也是用钱着急，没有仔细去看。最后签完后看到所谓的还款也好，总还款金额，实际相差太多了。

记者鑫晶：

按照徐先生给我们出示的记录，我们看到下款额是79000元，偿还36个月，每个月还款3700元，总计要偿还13万余元。按照常人的想法，这笔还款确实利息比较高。

按照徐先生提供的地址，记者来到了北京恒昌惠诚信息咨询公司长春市分公司，在走廊内见到了一位工作人员。他表示，首先该公司只是一个中介平台，提供贷款信息和服务。

随后工作人员表示，目前这笔贷款还有8期没有偿还，如果徐先生可以递交无力还款的证明材料，就可以申请合销，也就是减免剩余贷款。

徐先生：

先看他核销的结果吧，因为我们现在也是急着在解决这个事情。

目前徐先生已经递交了相关材料，希望能够申请减免部分还款金额。看到这我们不禁也有疑问，这家公司是做什么的？为什么可以收取高额的服务费？服务费、利息又是否受到法律保护呢？记者登录了国家企业信用信息系统，查询到该公司的名称应为北京恒昌惠诚信息咨询公司长春市分公司。

北京恒昌惠诚信息咨询公司长春市分公司的经营范围包含：信息咨询、投资咨询，但不得从事理财、集资、贷款以及其他未经审批的金融类业务。该公司具有提供信息咨询的资质，那么这种情况下收取的服务费，是否合理？

吉林良智律师事务所主任律师王俊丽：

按照合同的约定，服务费不属于利息的一部分，它就是属于单独的服务费。就本案而言，收三万元的服务费，不管是从民事上还是刑事法律上来讲，金额都属于过高，如果当事者认为涉嫌套路贷的行为，可以依法向公安机关举报，具体由公安机关去侦查，看看它的定性是否符合套路贷的行为。

关于民间借贷的利率标准，2015年8月6日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

可以认为年利率超过36%为高利贷。

吉林良智律师事务所主任律师王俊丽：

按照最高院民间借贷司法解释的规定，超过年利率24%的这部分利率，法律上是不予支持和保护的。如果案件定性涉嫌套路贷或最终已经定性了，那么公司这边收取的不管是中介费、服务费、保证金等等这种方式收取的相关费用，都统一算是套路贷的整体金额。

除此之外，律师还建议贷款者签订合同时，一定要仔细询问贷款金额、利率、以及额外费用，以免事后发现还款金额过多导致金融纠纷。

两家百亿级P2P黄了 盘点10家线下起家的理财平台(名单)

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两家百亿级P2P黄了盘点10家线下起家的理财平台上周，信和财富被要求清退消息轰动业界，随后不久，有投资人爆料，另一家知名线下理财平台冠群驰骋公布清盘方案，根据该方案，冠群驰骋将从2019年7月1日开始清盘兑付，2年内完成兑付。

此前，租宝、善林金融、国金宝、人众金服、合盘金服...这些有关联线下理财机构的平台一个接一个覆灭。

对于线下理财，我们曾反复提示风险。早在2016年，银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中就指出P2P平台不能在线下门店等物理场所募集资金。

线下理财的主要风险点在于资金去向不明，从已经立案的平台处置结果来看，投资人的钱多被平台挪用，有时候拿去做了看似高大上的亏本投资，有时候直接被挥霍掉。

这类公司往往先有资金后有资产，要么形成借新还旧的恶性循环，要么在资金大量涌入时放低风控标准，接入不良资产。

他们的共同特征一般是股东/实控人为某几个自然人，旗下拥有大量分支/关联机构，有不少其他领域的投资，股权关系错综复杂。

2019年，清退潮成为行业主旋律，我们的判断是线下理财公司将首当其冲，成为最容易出问题的那一波。

有很多线下理财机构在运营过程中设立了线上P2P平台，今天我们就来聊下，这些平台的现状。

1、东方银谷对应P2P平台：银谷在线、云钱袋

东方银谷(北京)投资管理有限公司，创建于2007年，股东仅2人，孙敏持股45%，李希斋持股55%。

根据平台官网介绍，银谷财富创立于2013年，有数百家分支机构，覆盖90多个城市，用户几十万。

东方银谷管理的类固收资产交易规模已经数百亿元，股权类资产管理规模近百亿元，债券类资产管理规模超百亿元

根据公开信息，平台创始人兼CEO孙敏，在创立东方银谷前，没有详细履历，只写了先后涉足航空服务业和金融行业。

银谷财富对应的2个平台，银谷在线余额为96.85亿(截止3月9号)，在投还有49123个出借人，目前已经出现了需要多天才能退出的现象。

云钱袋运营公司名为九财科技发展(北京)有限公司。孙敏及李峰屹在2018年8月29日退出股东身份，我们判断云钱袋仍是东方银谷旗下公司。云钱袋借贷余额为2.36亿元，在投还有3235个出借人。

根据最近的报道，银谷在线标的问题重重。比如，月收入40万元的人申请5.8万元的2年期贷款，户籍地为广东省的借款人身份证号属于江西，同一个借款人同时出现在3月标和24月标中，平台疑似涉嫌期限错配。

关联阅读：再来预警一下线下起家的银谷

2、恒昌对应P2P平台：恒易融、恒慧融、多乐融

恒昌的线下理财公司叫恒昌财富，运营公司名为北京恒昌汇财投资管理有限公司，股东分别为鲁传伟和宋伟，占股分别为61%和39%。从工商信息看，有461家分支机构，部分已注销。

(恒昌汇财的分支机构)

虽然没有出现在股东名单中，但是根据过往新闻报道，恒昌的实控人应该是秦洪涛。

恒昌旗下有3家P2P网贷平台，目前兑付正常。

恒易融，运营公司恒昌利通投资管理有限公司，目前待收292.65亿元。

恒慧融，运营公司为恒盛致远(北京)金融信息服务有限公司，目前待收184.27亿元。

多乐融，运营公司为北京多乐金融信息服务有限公司，目前待收1.07亿元。

网络上一直流传关于恒昌黑幕的新闻，包括恒昌老板转移资产、坏账率可怕、急速扩张是为了借旧还新、涉嫌资金池等等。

根据公开报道，恒慧融近期还上传了逃废债名单至北京互联网金融行业协会。

关联阅读：同样是做线下理财起家，恒昌洗白了吗?

3、证大财富对应P2P平台：捞财宝

据官网介绍，证大财富在全国80多个城市布局180多家分支机构。

证大财富属于证大集团，证大集团旗下的网贷平台叫捞财宝，目前兑付正常，有51.41亿待收。

证大集团旗下有众多实业产业，集团创始人戴志康曾经管理过中国第一家公募基金海南富岛基金，筹得6000万元。不过1年后，不仅输掉6000万，还赔了500万。

1995年戴志康进军证券业，获利2亿多元，1998年创建证大集团，2000年进军地产，2006年涉足文化收藏领域。

从一篇报道里可以看出戴志康的投资风格：

为此，他一掷千金。据悉，证大现代艺术馆当时的预算高达5亿元，是原计划的10倍。而集结超五星级酒店、美术馆与高档办公楼的上海喜玛拉雅中心，足足耗去了他近30亿元资金与10年光阴。有传闻称，戴志康原来计划投入10多亿，但日本建筑大师矶崎新却给他报价25亿。抱着做一个“像外滩那样有影响力、能代表上海的地标建筑”，戴志康毅然为此买单。“为了喜玛拉雅，我提前预支了当时所有的钱。”他说。

捞财宝的资产端证大金服于2016年3月加入“中国互联网金融协会”，成为中国互金协会发起创始成员。

据介绍，截止2018年7月，证大金服累计促成借款总额约达320亿元。

4、捷越联合对应P2P平台：向上金服、向前金服

捷越联合是一家业内较为出名的线下理财公司，并且也与证大集团有关系。

通过层层穿透，证大金服的实控人戴志康占股北京捷越联合信息咨询有限公司29.38%。

根据天眼查，捷越联合有357家分支机构：

刨除已注销公司，捷越联合大概还有200多家分支机构，并且在2018年8月、9月出现新增门店，与收缩门店的监管要求背道而驰。

捷越联合旗下有两家P2P平台，向上金服和向前金服，向上金服借贷余额34.78亿元，向前金服借贷余额124.56亿元。

其中，向上金服出现兑付困难。据媒体报道，目前，向上金服锁定期大于100天的产品，大概处理到锁定期结束为2018年11月的标的锁定期小于100天的产品，处理到2018年10月左右。

此外，在中国互联网金融协会官网上，向上金服从2018年10月开始，突然多了超过1个亿的关联关系借款余额。截至今年2月底，向上金服关联关系借款余额1.19亿元，笔数120笔，笔均借款接近100万元。

5、开元金融对应P2P平台：轻易贷

开元金融成立于1994年，是一家颇有历史的公司，在河北省当地是有名的纳税大户，还在美国纳斯达克上市。

开元金融旗下的轻易贷当前待收总金额为89.35亿元，目前兑付正常，据介绍，债权来自卡车经销商、分期公司、物流公司、加油站、农业经营企业、农机公司等中小微实体企业的借款。

目前开元金融官网上查找不到线下理财公司的信息，但据了解，开元金融旗下还有理财门店，并且有河北省当地人反馈还可以看到理财门店。

从招聘信息也能看出，其线下门店还没有完全清理：

6、普信资产对应P2P平台：普惠家

普惠家待收余额为44.63亿元，算得上是中型平台。

从工商信息来看，目前普惠家运营公司金诺峰网络科技(北京)有限公司，大股东米秋霖，占股76.92%二股东北京光荣定增投资中心，占股23.08%。

但大股东米秋霖却非常低调，除了官网介绍，网络上几乎没有其他信息。

网络信息称，普信资产的CEO管寰宇和普惠家的前股东兼CEO付竞是普惠家的投资方光荣资产的前大股东和高管。

付竞之前既是普惠家的股东，又是光荣资产的股东，曾任普信资产的法人、股东。管寰宇之前是光荣资产的股东，现任普信资产的CEO。

2015年10月13日，付竞和管寰宇退出光荣资产管理公司(光荣定增的股东)。

2016年付竞退出普惠家的股东及法人身份。

从股权关系上，难以看出普信资产和普惠家的直接关系。但从网络报道来看，2016年管寰宇在两个公司同时担任CEO：

网传信息称，普惠家全国理财机构多达60余家，而出借端却只有4家，而这4家中还有两家已经被证实根本不存在。

7、华夏信财对应P2P平台：花虾金融、华夏信财

华夏信财的线下理财公司为华夏信财投资管理有限公司。

根据官网介绍，华夏信财创始人李彬自2011年起分别担任宜信渠道部总经理和知名互联网金融公司常务副总裁。

经过查证，此处知名互联网金融公司应为恒昌惠诚(恒昌)，不知介绍里为何有意隐藏。

根据2018年8月投资人爆料，投资人经华夏信财业务员推荐下签署了华夏信财的线下理财合同。

根据投资人分享的图片，投资人投资的产品名叫做“辉恒资产收益权分享计划(十四)期”，根据合同，产品发行人为辉恒融资租赁(上海)有限公司，华夏信财则是承销商。

但从企查查可查到，恒辉融资租赁的法人LIBENNY，是华夏信财多家子公司的负责人。

8、泰然金服对应P2P平台：泰然金融

泰然金融的累计交易额达488亿元，待收43.05亿元，目前兑付正常。

泰然金服对应的线下理财公司名为泰然资产管理有限公司，有49家分支机构，其中大部分已注销。

此前有消息称，该公司原在杭州，业务主要在上海、杭州，后迁至重庆，线下理财业务也转战至四川、重庆等地方。

9、红上财富对应P2P平台：红小宝

根据官网，红上公司成立于2013年，据介绍其提供类固收产品、私募产品等综合金融咨询服务。截止2018年1季度，红上公司有超过100家分支机构，管理资产规模“破百亿”人民币。

从工商信息来看，大多数线下机构仍为存续、在业状态。

红小宝的现任控股股东何源，占股红小宝99%，也是红上财富的创始人兼董事长，履历神秘。

何源与红小宝的另一股东吴国腾同为红上财富的前股东，但于2018年3月变更为另外两个自然人，谢栋和朱燕华。

红小宝待收规模14.47亿元，目前兑付正常。

10、中金亿信对应P2P平台：亿信宝

官网介绍，中金亿信业务范围已覆盖华北、东北、华东、西北等地区，拥有北京、合肥、济南、沈阳、银川、哈尔滨等46家分公司和全国一千多名专业的客户服务人员。

从工商信息来看，中金亿信有66家分支机构。

亿信宝和中金亿信无直接股权关系，但是都有共同的股东李博，且网络宣传显示亿信宝为中金亿信旗下平台。

亿信宝上次发标时间为2018年12月。有很多投资人在贴吧、论坛等地反馈“公司总部倒闭”、“到期没有兑付”、“10月到期的，12月还没回款”、“已经拖欠员工工资好几个月了”等信息。

以上是我们了解到的部分平台信息，除了这些还有很多不为人熟知的线下理财平台。希望大家未来做投资决策时一定要更加谨慎。

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热点 | 搜狗输入法App上线现金贷产品“搜狗借钱”

来源新流财经

作者李梓楠

2019年初，搜狗输入法APP中上线了一款新的贷款产品——“搜狗借钱”。这也是搜狗在涉及现金贷款、信用卡引流、消费分期等金融产品之后的又一动作。

不过，从2015年就开始探索金融业务的搜狗，似乎还在寻找正确的金融业务打开方式。

现金贷藏身输入法中此前现金贷业务多次夭折的搜狗，仍未放弃在消费金融领域的野心。在一点借钱及一点分期相继夭折后，搜狗又推出现金贷产品“搜狗借钱”。

“搜狗借钱”在搜狗初代现金贷产品的基础上有了明显的不同。

与一点分期相比，搜狗借钱的导流方式更加直接。搜狗借钱藏身在搜狗输入法的中，用户只需点击搜狗输入法键盘中的“我的钱包”板块后，便会跳转至一个名为搜狗借钱的界面。除输入法的流量入口外，搜狗借钱也在苹果及安卓商店上线了独立的。

页面信息显示，搜狗借钱是搜狗旗下的智能信贷产品，额度为1000-50000元，可分3-12期，日利率最低可达万分之三。

而搜狗初代现金贷产品“一点借钱”提供期限为7-30天、额度在500元-3000元的小额借款，以及期限在3月-12月，额度在3000元-5000元的小额分期。

显然，搜狗金融的信贷产品正在从典型的小额、超短期产品向期限更长、额度更大的消费信贷产品转型。

在金融行业贷款综合费率规范化趋势下，搜狗金融业务受到了明显影响——搜狗通过低利率产品从高额度、长周期的角度来实现盈利，而不是走高息费覆盖高风险的盈利思路，同时搜狗借钱覆盖的客群层次也发生了变化，甚至与微粒贷、借呗的客群发生高度重合。

据知情人士透露，搜狗借钱于2019年初上线。

搜狗借钱的用户协议显示，搜狗借钱的小额贷款服务由搜狗旗下搜狗（汕头）互联网小贷公司或平台合作方提供。而搜狗借钱的信审及风控则由搜狗旗下的深圳世纪光速技术公司提供。

此前，搜狗发布的2018年第四季度财报显示，截至2018年底，搜狗手机输入法日活跃用户数达4.3亿。

搜狗金融业务搁浅搜狗发布的2018年三季度报告显示，截至2018年9月30日，搜狗通过公司的互联网金融平台扩展小额消费贷款，待收余额为3393万美元（约合人民币2.27亿元）。

金融业务发展的背后，是搜狗主营业务的不断收缩。搜狗2018年第四季度财报显示，该报告期内，搜狗总利润达1.117亿美元，同比下降22%。

此外，流量成本对于搜狗成本的负担已经越来越明显。据搜狗发布的2018年第三季度财报显示，搜索和搜索相关收入同比增长13%的同时，收入成本同比增长达到33%。其中作为主要驱动因素的流量获取成本同比增长58％，占总收入的48.9％，而2017年同期为33.3％。

利润增长放缓，业务成本不断增加，陷入泥潭的搜狗似乎将金融业务作为自身的救命稻草。

目前来看，除搜狗借钱外，搜狗金融业务布局主要分为两个方面：一是官方网站“搜狗金融”导流页面，主要提供贷款产品、保险产品，及信用卡申请服务。

其中贷款产品包含生意贷、网商贷、工薪贷等，合作的金融机构包括广发银行、中信银行、南京银行、平安银行等银行类机构，北银消费等持牌消费金融公司，以及顺通财富、青蚨资产、宜信、维信理财、恒昌惠诚、玖富等互联网金融公司。

第二则是“一点分期”业务。该APP页面介绍，一点分期由成都吉易付开发，是一款小额现金贷产品，额度为1000-50000元，可分3-12个月，日利率最低为万分之三。

自2017年底搜狗旗下“一点借钱”暂停“现金贷”业务后，搜狗斩获互联网小贷牌照，上线“一点分期”APP。但随后，有媒体报道其借款年化利率高达70％，超过国家规定的36％红线，已停止放款。

金融业务一蹶不振的搜狗，似乎把赌注压在了搜狗借钱上。一位接近搜狗金融的人士表示，目前搜狗输入法只给搜狗借钱导流，并未计划上线贷款超市等导流产品。

业内分析人士认为，在现金贷业务两次因合规问题而搁浅后，搜狗已变得十分慎重。而搜狗输入法的流量，是搜狗在布局金融业务最后的武器。

然而，尽管搜狗已将最高效的流量入口留给搜狗借钱，但搜狗借钱能掀起多大的风浪，仍是未知数。