招联金融七周年：普惠为船 科技作桨 乘风破浪

作者｜柯怡

2015年3月18日，招联消费金融有限公司在深圳前海正式开业运营。这家由招商银行和中国联通两家在各自领域都属头部的世界500强公司共同组建的消费金融公司，自诞生就带着金融与互联网的基因，亦注定了它即将为消费金融行业带来与众不同的革新力量。

以“不忘初心，惠无止境”作为发展宗旨的招联金融，从零开始走过了七年，至今注册用户超1.5亿人，总资产超1400亿元，已成长为消费金融行业当之无愧的头部企业。

惠无止境、未来可期，这是招联金融对七周年提出的司庆口号。

诚然，践行普惠金融并不容易，但招联消费金融一直坚持惠即未来，这是其历经七年蝶变以实践悟到的真理。而招联金融之所以能在普惠路上不断乘风破浪的底气，是科技。

招联金融一次次用实践证实，以科技助力金融，真的能够更好的普惠大众。

普惠路上的“加减法”

消费在当今社会、经济背景下的意义似乎已经无需赘言。

过去的一年，全球范围内疫情多发、市场萎缩等问题持续存在，但得益于我国深入实施的扩大内需战略，消费和投资规模持续扩大，内需也继续成为经济增长的主要拉动力。统计局数据显示，2021年我国内需对经济增长的贡献率达到79.1%。

而消费之所以能在过去数年间迅速成为经济增长重要动力之一，在很大程度上与消费金融的发展有所关联。上海金融与发展实验室主任曾刚曾指出，消费金融的发展很明显促进了消费的发展，也带动了整个经济结构的转型，消费金融将成为中国经济发展的新动力。

伴随这股东风，消费金融行业也走过了波澜壮阔的岁月。

自2010年银监会批准成立首批四家试点消费金融公司以来，消费金融行业经历了诞生、成长、野蛮生长再到合规发展的数个阶段，如今大浪淘沙，留下来的方向已十分明确，即围绕居民消费需求提供恰当的金融服务，提升居民的幸福感。

这句话说起来容易，实现起来却十分考验智慧。要让消费金融成为合理促进居民消费的工具，它就必须是普惠的，可普惠的度在哪里？要知道，大开大合粗放的消费金融模式势必是危险的，“让所有人都轻而易举的获得贷款”理想虽美，实际却行不通，那些倒下的互联网借贷公司已经充分印证了这一点。

2021年6月，招联金融总经理章杨清在《中国金融》发表署名文章，提出了“普应适度，惠无止境”的观念，指出要实现普惠金融的良性发展，重点在于实现“惠”及各方与“惠”无止境的平衡，让社会价值和经济价值正相关起来。

普在覆盖面上，应适可而止，服务的客户群体范围既要适度又需精准，防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”和“过度贷”等问题；“惠”在价格上，需要不断降低服务成本和门槛，通过市场、监管、社会等多方共同努力、多管齐下，达到金融服务成本与收益的微利平衡，实现可持续发展。

这充分体现了招联金融在新的发展阶段在普惠上清醒做出的加减法抉择。

所谓加法，体现在“普”和“惠”两面。在普及大众层面，招联金融一直明确自身的业务定位，即不断深耕金融科技，做好业务下沉，让银行等传统金融机构很难覆盖到的长尾客群也可以平等获得金融服务，从结果上看，招联金融的服务客户中，有60%以上为乡镇客户，这是远超传统金融机构的下沉水平。

从实践来看，招联金融围绕“惠无止境”，不断优化产品和服务，惠及大众层面。据了解，招联金融目前拥有“好期贷”、“信用付”两大消费金融产品体系，可以为用户提供全线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务，那么这两款金融产品分别应对怎样的场景，又有怎样的优惠呢？

“好期贷”是招联金融旗下线上信用贷款产品，最高额度可达20万元，最长借款期限36个月，并下设更多个性化品类，比如针对优质白领、更优惠定价的循环额度“白领贷”,还有解决优质客户临时消费资金需求的一次性高额度产品“大期贷”等。”信用付“则是招联金融旗下互联网消费分期产品，可实现在线申请、即时审批，享最长40天免息及最长24期分期付款服务，可在招联金融分期商城及教育、医美等消费场景中申请使用。

此外，招联金融还推出了额度“慧”商量、价格“惠”商量、还款“会”商量等系列举措，从多方面减费让利，切实助力用户解决生活消费的燃眉之急，以实际行动推进普惠金融的广度与深度。

所谓减法，即不盲目扩张，不盲目下沉，做好风控底线，在追求规模时兼顾质量，实现消费金融的高质量发展。从结果看，截至2021年底，招联金融总资产1496.98亿元；2021年，实现净利润30.63亿元，同比增长83.6%；营收159.33亿元，同比增长24.32%；资产不良率远低于同业平均水平，实现了规模、效益、质量均衡发展；主要业务指标位于持牌消费金融公司前列。

亦是基于对招联金融对普惠的精准把控，在同业合作上也取得瞩目成绩，已在资金管理、资产管理、风控管理、智慧职场等方面积累多个同业合作案例，助力同业发展。此外，在同业资金合作上，招联金融逐渐形成了同业授信、银团贷款、同业拆借、发行金融债券等多渠道融资途径，多次创下同业发行最低利率记录，负债端的持续优化也为招联金融持续推进减费让利奠定了良好的基础。

科技生态

金融从不是平等的，但科技正在让金融服务更加平等地触达每一个人，这也是金融机构近年来大力发展金融科技、加快推进数字化转型的奥义所在。

在小额分散且下沉的消费金融市场亦是如此。传统运营方式注定结果是高成本和低效率，科技是实现消费金融普惠的唯一有效路径。尤其自新冠疫情以来，金融机构传统的重线下、重人力的服务模式遭遇了史无前例的冲击，生态能力单一、科技羸弱的机构被迫开启战略转型，多家传统模式的消费金融公司近年来纷纷开启线上化、数字化转型。

而相较在传统以成型的业务逻辑之下再用数字化的手段进行改造，自初创就没有采用线下模式，而是创立纯线上新模式的招联金融，经过7年迭代，所应用的早已不是某一个线上工具或模式，而是形成了一整套成熟而完整的科技生态。

当然，技术发展至今我们已经意识到，科技其实是一把双刃剑，在消费金融领域也是如此，当金融服务线上化后，信用风险在无纸化、快速化的业务流程中可能被进一步放大。但对招联金融来说，当以数字科技为核心，包含着融资、获客、审批、放贷、风控、贷后管理、消费者保护等全流程的科技生态建立起来之后，生态本身就能很好的对抗风险，同时也在当前市场环境中强化了自身壁垒。

从系统架构来看，招联金融自设立之初就自主构建了以“云技术”为基础的消费金融系统，并成为同业首家“去IOE”的消费金融公司。要知道，消费金融小额高频的特性意味着将会产生大量的数据，而数据的运维本身就意味着巨大的成本，尤其是在传统“IOE”架构下。招联金融做业内首家“去IOE”消金公司，并主动布局上云，在一方面保障数据安全的前提下，极大的节约了使用和维护成本，这一步也足以体现招联金融在科技布局层面的前瞻性和普惠导向性。

公开资料显示，招联目前的研发人员占比超过50%，早在2017年，招联金融就同中国科学院深圳先进技术研究院共同发起成立“中科院先进院-招联金融智慧金融联合实验室”，是国内首家消费金融机构牵头发起成立的智慧实验室。2021年，招联金融与中山大学联合成立“中山大学-招联数字金融联合研究中心”，围绕人工智能、大数据、区块链、机器学习和反欺诈等数字金融科技领域关键技术，开展科学研究及产学研合作。2022年，招联金融获准设立深圳市博士后创新实践基地。

七年来，招联金融取得诸多领先的科技应用效果。

如飞秒审批，可以实现7x24小时不间断服务，授信审批自动化率在99.99%以上，实现秒级放贷。

如招联金融自主研发的风云风控系统，是覆盖贷前、贷后、征信、反欺诈、模型、催收等风险管理流程，含云策、云智、云信、云盾、云识、云网、云挽七大方面。据介绍，这套系统可以根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分，通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截，实现实时数据源毫秒级的高性能计算和每秒数万次事件的处理能力。

要知道，招联金融的欺诈率BP为0.002，即一千万批核客户中只有2单欺诈，而2020年银行卡平均欺诈率为0.75BP，其差别显然不是一个量级；此外，招联金融欺诈拒绝率2%，重大欺诈风险0发生，均远低行业水平。

此外还有与贷后、客服策略耦合的AI智慧大脑、同业领先的反欺诈机器学习模型GPS渔网、合规高效的数智化催收体系等，招联金融科技生态体系中各环节彼此联动，在促进业务高质量发展的同时，也在一步一步更靠近普惠的终极目标。

与时代共振

既然站在时代之巅，就要共担时代责任，企业只有与时代共振，才能行稳致远。

经过几年的抗疫经验，从社会、企业到个人，都建立起一套完整的应对机制，这背后科技的力量颇为重要。

疫情之下，金融服务不打烊。招联金融在新冠疫情以来积极响应“疫情不出门，服务不断线”的监管号召，积极为广大客户提供了多渠道、多路径的在线自助服务，推出了相关服务指引，以智能化的方式为客户提供快速而又安全的金融服务和保障。通过招联金融APP等线上平台，客户能24小时享受到全线上、一站式自助服务，借款、还款、结清证明、更换手机号、绑卡等多种业务都可轻松办理。

此外，针对受疫情影响较大的特定群体，如抗疫一线的医护、警务、建筑工人等，招联金融还持续开展了“减息关爱行动”，推出减免利息、延期还款等专属暖心服务。一方面加大减免延期力度，另一方面不断扩大关爱对象的覆盖面，多次获得监管点赞。

在公益方面，招联金融充分利用自身在金融科技领域的底蕴和实力，科技助力公益的创新解决方案。例如，招联金融携手关注残障友人的公益组织“平行世界”共同启动了“指尖微光，为爱发光”公益爱心项目，截至2021年底，已累计为超过200名残障友人提供企业微信客服、AI训机师等就业岗位。

此外，要想用金融产品和服务带给用户幸福而不是麻烦和窘迫，消费者保护和金融知识普及教育都颇为重要。招联金融一直都非常重视消费者权益保护，已建立起一整套消保机制，并以文章、漫画、短视频、直播、相声等多种形式开展金融知识宣传教育活动，并连续多年在深圳大学开设《消费金融创新实践》学分选修课、联合中青网选拔大学生队伍开展“三下乡”社会公益实践活动，弘扬金融正能量。

回顾过往，招联金融一路乘风破浪，用七年走出了一条科技赋能消费金融高质量发展的实践之路，普惠作为初心，无论是招联金融还是消金行业，都在离这个目标越来越近。

诚然，真正理想中的普惠金融依旧任重道远。但，积土成山，风雨兴焉。既已明确科技是未来普惠金融实现高质量发展的正确道路，已经率先上路的招联金融，我们有理由相信它在七年之期给出的承诺：惠无止境、未来可期。

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上半年普惠小微贷款余额及客户双增长 国有六大行助企纾困发挥“头雁”作用

本报记者吕东

“盈利强、股息率高”历来是国有六大行的金字招牌。今年上半年，国有六大行在保持自身业绩稳定增长的同时，通过全面加大信贷投放力度，在支持实体经济、助力小微企业上持续发力。

相关数据显示，截至6月末，国有六大行今年上半年普惠型小微贷款合计余额较去年年末增长20.99%，普惠型小微企业贷款客户合计增长113.88万户。这组数据可以说是国有六大行在普惠金融中发挥“头雁”作用的真实写照，体现出金融领域“国家队”的责任与担当。

普惠型小微企业贷款余额

及贷款客户“双增长”

截至8月末，国有六大行2022年半年报全部出炉。国有六大行在晒出今年上半年财务数据的同时，在支持实体经济、强化金融支持小微企业的行动上也是成绩满满。

今年上半年，国有六大行信贷投放更加主动，实现普惠型小微企业贷款增速与户数的“双增长”。半年报显示，截至6月末，国有六大行普惠型小微企业贷款余额合计7.84万亿元，较去年年末增加1.36万亿元，增幅达20.99%。国有六大行普惠型小微企业贷款余额均较上年年末出现两位数增长。其中，农行以28.4%的增速居首；中行增速也高于全行业各项贷款增速平均水平；邮储银行普惠型小微企业贷款余额在客户贷款总额中占比超过15%，稳居国有大行前列。

在贷款规模上，除交行外，其余大行截至6月末的普惠小微企业贷款余额均达到万亿元级。其中，建行普惠小微企业贷款余额最高，达2.14万亿元；中行、邮储银行均在今年首次突破万亿元。

在普惠型小微企业贷款客户方面，国有六大行同样保持集体增长态势。截至6月末，国有六大行普惠型小微企业贷款客户合计832.89万户，较上年年末增加113.88万户。其中，农行、建行截至6月末的普惠型小微企业贷款客户均超过两百万，分别为241.58万户和225.20万户。

根据银保监会此前印发的《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》，在确保信贷投放增量扩面的前提下，力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。

对此，国有六大行在加大普惠小微贷款投放的同时，今年也在着力降低普惠小微贷款利率，通过积极减费让利，降低企业综合融资成本。半年报显示，截至6月末，六大国有银行发放普惠型小微企业贷款平均利率较去年年末全部出现下降，工行、农行、中行、交行等4家国有银行的贷款平均利率已降至4%以内。

“国有六大行普惠小微企业贷款保持较快增长，呈现量增、面扩、价降的态势。一方面，可在缓解小微企业融资难、融资贵方面发挥重要作用；另一方面，有助于推动国内普惠金融发展，提升银行业服务实体经济高质量发展的能力。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受《证券日报》记者采访时表示。

兴业研究金融监管高级分析师陈昊在接受《证券日报》记者采访时表示，不少国有大行在半年报中着重提到，以数字化转型开发创设了多款普惠线上产品，通过A、线上展业、与各类平台合作等多种形式扩大了普惠小微信贷支持的触达面，从而获得普惠小微客户数量和信贷余额的双丰收。“受多重有利因素支撑，预计未来国有大行普惠型小微贷款余额仍将保持增长态势。”

大型银行拨备覆盖率

未出现明显下降

商业银行可适当下调拨备覆盖率水平，释放前期积累的拨备金额，通过增厚资本金提升信贷投放能力。

今年4月份，国常会鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备覆盖率，以进一步加大金融对实体经济支持力度。根据相关规定，商业银行拨备覆盖率“红线”曾设定为150%。《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》于2018年下发后，商业银行拨备覆盖率有所松动，监管“红线”由150%调整为120%至150%。

但半年报显示，截至今年6月末，国有六大行拨备覆盖率与去年年末相比并未出现普降，仅邮储银行、中行的拨备覆盖率分别下降9.36个百分点和3.79个百分点，其他大行拨备覆盖率则有不同程度增长。但国有六大行的拨备覆盖率水平差距较大，截至6月末，交行拨备覆盖率最低，为173.10%，拨备覆盖率最高的邮储银行则高达409.25%。

对于国有六大行拨备覆盖率未出现显著变化的原因，陈昊认为，主要在于时间有限。半年报反映的是6月末的时点数据，距离国常会提出鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备覆盖率仅过去两个多月时间，大型银行拨备覆盖率在如此短的时间内很难有显著变化。但4家拨备覆盖率增长的大行，其升幅已显著弱于去年同期及去年下半年。随着时间推移，国有六大行中拨备覆盖率相对较高的银行，未来变化将更为显著。

三个月提供普惠金融贷款14亿元，胶州这家银行展现金融担当

齐鲁晚报•齐鲁壹点记者刘震通讯员周鑫

截至3月末，青岛农商银行胶州支行普惠型小微企业贷款余额53.72亿元，较年初增加3.74亿元，2022年一季度已累计为1662户投放普惠金融贷款14.68亿元，普惠型小微企业贷款总量、增量均居胶州市金融机构首位。

青岛华斯壮能源有限公司位于胶北街道办事处北关工业园，主营预应力构架式钢管风电塔制造，公司的产品技术获得20余项国家和国际专利，今年春季为提高产品收益和客户体验感，该公司计划引进国外先进的专业平台和设备时面临自有资金不足的难题，青岛农商银行胶州支行在获知该企业情况后，第一时间与该公司财务总监李本京现场分析资金需求，并结合公司经营情况，深化银企合作关系、找准合作方向，为企业顺利发放了1000万元普惠金融贷款，及时为该企业排忧解难。

像青岛华斯壮能源有限公司这样享受到便捷贷款的企业还有很多，记者了解到，作为扎根本土的地方法人银行，青岛农商银行胶州支行坚持服务实体经济和服务乡村振兴战略，让金融改革成果惠及更多的人民群众，更多的金融资源持续助力地方经济发展。截至3月末，该行普惠型小微企业贷款余额53.72亿元，较年初增加3.74亿元，2022年一季度已累计为1662户投放普惠金融贷款14.68亿元，普惠型小微企业贷款总量、增量均居胶州市金融机构首位。

同时，为积极响应国家普惠金融政策号召，青岛农商银行创新推出了“惠商贷”“助力贷”“巾帼贷”等系列普惠产品，2022年一季度，累计投放835笔“助力贷”，金额累计1.22亿元。“我们将依托自身优势，坚定‘普惠之普’‘普惠之惠’的方向不变，将普惠金融服务与助力乡村振兴工作有效衔接，进一步提升普惠金融的可获得性和满意度，推动普惠金融业务实现新跨越，忠诚履行服务实体经济的农商担当。”青岛农商银行胶州支行党委书记、行长马鲁说。