吐血整理！成都最新贷款秘笈

最近，与公积金有关的信息频频刷屏，无论是首付比例的调整，还是灵活就业人员可缴纳公积金，都引起不小关注，顺带连买房贷款也接连被讨论。

很多读者也在问我们，现在成都市场的贷款政策是怎么一回事？今天，我们就来好好盘一盘，包括贷款规则、贷款条件、首付来源等。

其他购房政策我们就不再重复讲了，年初我们已经整理了成都政策和落户相关稿子，点击回顾：《成都怎样买房和落户？（最新！最全！）》

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首付比例

首先，我们先来了解首付比例，因为大家在买房都想的是，先如何上车。

购买首套房时，首付比例不低于30%，贷款年限最高30年。

购买二套房，首套房贷款已结清或首套房全款购置，购买普通住房的最低首付比例为40%，非普通住宅（建筑面积144㎡以上）最低首付50%。

购买二套房，且首套房贷款未还清的情况下，二套房首付比例会相应提高——其中高新南区及成都天府新区最低70%，五城区及近郊区最低60%，远郊地区最低50%。

这样看起来是不是很复杂很晦涩很难懂，不要慌，下面这张图让你一目了然。

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首付资金来源

上面，我们可以看出首付比例有了小的调整，但今年贷款最大的变化还有首付资金来源这块，具体如下：

为了防止消费贷、经营贷等资金流入房地产领域，银行会严格核实房贷首付款资金来源，要求必须用自有资金支付首付款，可以是贷款人本人及其配偶、直系亲属名下的存款、基金、理财产品等。

如果是贷款人本人自有资金，需要提供全额支付凭证以及对应支付账号流水，婚后买房的还要提供配偶账户流水；如果是由直系亲属打款转账的，需要提供其半年前的支付账号流水，并且要为合理收入所得，还要对该笔款项来源做出说明。

注意要是流水显示有“贷款、贷款受托支付、借款、借贷、中介机构转款、融资机构转款”等字样，都是不合规的，贷款不会审批。

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贷款年限

买房时，大部人都希望贷款时间越长越好，能贷30年绝对不贷29年。

当然，并不是你想30年，银行就愿意给你30年。

银行会评估风险，具体贷款年限跟买房人的年龄以及抵押房的房龄有关。

不同银行对年龄的要求不同，目前成都，大部分银行贷款上限年龄都是70岁，但实际操作时，男性一般为60岁，女性55岁，如果你现在50岁（男性），那么你最多也只能贷9年。

因为最长商业贷款年限=银行贷款上限年龄-借款人实际年龄-1。

以下是贝壳统计的，目前成都银行对买房人年龄的限制要求：

同样，房龄也有要求。

一般银行要求，房龄+贷款年限≤50年，如果这套房子的房龄已经30年了，那么贷款年限最多也就20年。

所以我也建议大家不要买房龄太老的房子，因为未来可贷款的年限受限，也意味着流动性越来越低，后期出手难。

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贷款资料

接下来，我们来看看贷款需要什么资料？

一、借款人身份证复印件、配偶身份证复印件

二、户口本复印件（户口本第一页及自己的一页）

三、结婚证复印件或离婚证复印件

四、收入证明原件（大于2倍月还款额；黑色签字笔写）

五、银行流水清单原件（近6个月以上，银行盖章）

六、无房证明原件(如有，在成都任意房管局自助窗口带身份证打印)

七、夫妻双方征信报告

这里，我们重点讲讲征信和流水。

征信：

买房贷款时，银行会查询贷款人的征信情况，判断个人资质从而决定是否放款。

值得注意的是，如今只要是合法合规的网贷，都和个人征信挂钩。银行会依据征信记录，对申请人的偿还能力以及收入负债比进行评估。

如果大家打算申请房贷，在半年内最好不要申请网贷，同时也要提前将背负的网贷结清，并留存结清证明，尤其是贷款越来越难的情况下，越要注意自己的征信情况。

在申请房贷之前，购房者可以先行查询自己的征信报告。可以通过中国人民银行征信中心网站（）查询。

也可以携带身份证件前往线下柜台、自助查询机查询。个人每年可免费查询两次。

成都目前有32个征信线下查询网点，可以通过扫描下方二维码查询离自己最近的网点。

来源：天府信用

流水和收入证明：

在贷款买房时，银行会让购房人提供收入证明和流水，这两样能直接反应借款人的还款能力，它是银行决定是否批贷的主要参考内容之一，如果你的月收入较低，银行可能就会限制给你发放贷款的额度和年限。

通常情况，银行会要求借款人收入证明上的月收入是其月还款和其他负债之和的两倍以上。

除此以外，通过流水还可以判断你的首付资金来源，这也决定了银行要不要贷款给你。

关于这个流水，有的小伙伴问了我们一个问题，如果自己是社保购房，但是缴纳社保公司与银行流水公司并非同一家，那么会不会影响自己贷款？

只要公司能提供收入证明，一般是不会的。

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公积金贷款

接下来我们摆摆最近很火的公积金。

首先与商业贷款无门槛相比，公积金贷款是有一定条件的：

1、需要在成都市或异地，连续缴纳公积金6个月及以上；

2、主贷人需在贷款受理年龄内（男性未满60周岁，女性未满55周岁）；

3、最长贷款时间和商贷一样也是30年；

4、在本市以外的公积金中心正常缴存住房公积金的职工，也可向成都公积金中心申请公积金贷款；

5、公积金贷款累计次数不得超过两次。

同时，公积金也有贷款额度的限制：

成都市公积金贷款最高额度为，单职工最高贷款额度为40万元，家庭两人共同贷款最高金额是70万元。

贷款额度=(借款申请人公积金缴存余额+共同申请人公积金缴存余额)×缴存时间系数×20倍；

连续正常缴存时间小于12个月的，缴存时间系数为0.5

连续正常缴存时间在12个月至24个月的，缴存时间系数为0.9

连续正常缴存时间在24个月以上的，缴存时间系数为1。

符合贷款条件的两人及以上借款申请人，可按连续正常缴存时间较长的一方确定缴存时间系数。

最后，举个例子：

成都张先生计划申请公积金贷款，每月公积金缴存1000元，已连续正常缴存12个月；其妻子李女士每月公积金缴存500元，已连续正常缴存25个月。代入计算公式：

公积金贷款额度=（1000×12+500×25）×1×20=49万

首付比例方面，7月12日，成都住房公积金管理中心在其官网发布了《关于调整再交易房公积金贷款相关事项的通知》，《通知》取消了“所购再交易房楼龄超过10年的，最低首付款比例相应提高10%”的规定，最新首付比例如下：

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灵活使用公积金

既然提到了公积金，这里我们就展开讲一讲。

目前大部分城市的公积金基准利率都在3.25%，所以我建议大家应该灵活使用公积金,因为除此之外，你很难从银行里拿到这么便宜的钱。

只要你使用公积金买房，一定稳赚不赔。

在选择贷款方式上，肯定要优先选择公积金贷款的，但一般来说，公积金额度有限，所以建议采用商贷+公积金组合贷，最后的选择才是商贷。

不过，这时候你还要考虑一个问题，这也是很多人都忽略的问题。

你未来计划要买几套房？

如果是1套，还是优先公积金，如果是2套，我劝你第一套用商贷，第二套用公积金。

因为现在限购限贷，二套房的首付比例高，房贷利率也高，如果用公积金买，可以极大降低成本（你的首付比例和房贷利率）。

好了，今天的稿子到此结束，还有什么不懂的私聊我们。

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武侯区落实慧企政策！ “蓉易贷”普惠贷款金额全市第一

在精准应对疫情冲击，我国经济加速复苏的大背景下，如何有效帮助实体企业稳产增产，保障地方经济循环畅通？

2021年11月，成都市武侯区率先联合成都银行，在成都市“蓉易贷”制度框架基础上结合武侯区主导产业发展特色，重磅推出为区内企业量身打造政银企合作信贷产品“武宜贷”，并组织宣传专班，进园区对接企业，把惠企政策落实落细，为区内市场主体创造更加良好的营商环境。

截至目前，全市“蓉易贷”已累计发放近332.5亿元贷款资金，投放笔数达55953笔，其中，武侯区贷款投放笔数及金额均位列全市第一名。

深入调研帮助企业“减负”“蓉易贷”是成都市为扎实做好“六稳”“六保”工作，落实稳企业、保就业任务，充分发挥财政资金杠杆放大作用，首创性实施的一项普惠信贷工程。

2021年2月，成都市委市政府在《关于实施幸福美好生活十大工程的意见》（成委发[2021]1号）中明确提出了“深入实施39普惠信贷工程。

为进一步帮助企业“减负”，让普惠信贷落到实处，武侯区因地制宜开发“武宜贷”，在“蓉易贷”风险分担机制基础上，降低企业融资成本的同时，拓宽对实体经济领域的覆盖面。

“几个月来，我们与成都银行一起，调研走访了区内不同产业领域的民营企业，听取企业在自身生产经营过程中遇到的融资难点和痛点，反复论证探讨形成了＇武宜贷＇工作方案；”武侯区国资和金融局相关负责人向记者介绍武侯区打造“武宜贷”的初衷和过程。

为将武侯区“蓉易贷”工作落实落细，让区内企业切实得到实惠，武侯区国资和金融局工作人员与成都银行一起，走访多家企业，在区内做了充分深入的调研；方案形成后，在全区各产业部门、功能区内广泛征求意见，得到了各区级部门和功能区的积极反馈和支持。

“审议通过的‘武宜贷’，是在蓉易贷框架下，为武侯区内企业量身打造，进一步完善了区内特有的中小微企业融资服务体系。”该人士介绍，“武宜贷”根据不同产业领域的获贷企业给予梯度利息补贴，降低了企业融资成本，并进一步拓宽了区内金融支持实体经济领域的覆盖面。

广泛宣讲落实金融“活水”普惠金融产品有了，还需要引导金融“活水”更精准地浇灌实体经济。为此，疫情期间，武侯区辖内的11个街道办事处都行动起来，设立“蓉易贷·武宜贷”金融服务中心，并如火如荼地开展武宜贷政策宣讲会，以最快的速度将惠企政策传达给辖区的广大企业。

为将政策落实到户，成都银行采用金融顾问常驻模式，并指定武侯区内的所有经办行协同分工、定点服务，与街道办服务中心工作人员一同组成金融服务专班，每周宣传走访辖内的重点企业“送政策、送服务、送温暖”。

武侯区注册企业成都市美蓝电子仪器有限公司（下称“美蓝电子”），是一家专业从事射频微波仪器仪表等销售、维修、保养的高新技术企业。2021年受疫情影响，应收账款周期加长，回款较慢，造成营运资金紧张，由于企业尚处于发展初期，规模较小，也没有实物资产，很难获得贷款。

“通过武侯区街道办组织的‘武宜贷’宣讲会，我们了解到这款无抵押贷款产品，抱着试一试的心态咨询，成都银行来企业调研后，仅仅一周就完成审批，这笔贷款为我们解了燃眉之急，加上武侯区配套的财政贴息，贷款利息远低于市场同类贷款水平，”美蓝电子财务负责人感慨，“武侯区真的是实实在在为我们企业着想，我们切身感受到了政府带来的温暖！”

目前，成都银行与武侯区各街道办、各功能区组成的金融服务专班，已在红牌楼、玉林、火车南站、浆洗、晋阳、金花桥等街道办开展了多场蓉易贷·武宜贷的宣讲活动，将惠企政策传达到位。

未来联合宣传专班还将在疫情防控相关要求下，继续分批次在武侯区内举办“武宜贷”宣讲对接会；精准对接区内企业需求，深入进行调研、走访，切实为区内企业送政策、送服务、送温暖。

来源武侯区国资金融局

成都，一个传奇的贷款江湖

9月下旬，各地天气开始转凉，酷热之后的互金市场也透露着丝丝凉意，“是否猫着过冬”成为众多小贷公司、金融中介公司要直面的问题。

但在蜀地中心——成都，却丝毫感受不到一丝秋意，不管是持牌消金从业者，还是金融中介，都忙得热火朝天。

成都贷款人的江湖中心：东大街

“这两个星期接待了三批其他省过来学习的同行。”某金融服务公司市场人员李牧透露，这些金融中介都是来学习他们的管理模式、运营模式。

在成都，虽然只有一家持牌消费金融公司、一家互联网银行，但是帮客户向银行办贷款的金融服务公司大概有上千家。

这些金融服务公司承包了各大银行、消费金融公司、小贷公司贷款业务在成都地区80%的获客能力。

这些金融服务公司的管理已经做到非常精细化，并吸引着一批又一批全国各地的同行前来学习。

这种精细化表现在，比如信贷员在为客户办单，录入客户信息的时候，刚把客户电话号码输入系统，中间多为数字就直接显示用星号代替，从源头上保障了用户的信息安全。

李牧选择把外地来的同行朋友安排在IFS旁边的酒店内。并不是因为这里繁华，方便看熊猫屁股，而是因为几家大型的金融服务公司，比如摩尔龙、快贷网、御顺金融等办公地点都在离IFS方圆5公里内的地方。

当然，去“西部金融中心”东大街就更近了，不到一公里，走路也就10分钟。

即使晚上8点在春熙路吃完串串香，再去东大街的时代1号、时代8号写字楼依旧能看到忙碌加班录单的信贷员。

在P2P爆红的那几年，成都诞生了近两千家P2P公司，可能有一半公司把办公地点选择在东大街这两栋写字楼里。

P2P以迅雷不及掩耳之势消失后，如今这里的主要玩家是各种金融服务中介机构、金融外包公司、小贷公司、律师事务所。

李牧说，东大街就是成都贷款人的“江湖中心”。

市区中心位置、临近地铁、租金相对而言也不贵、行业聚集。“哪天你要办贷款，来东大街肯定能办出来。”

特色获客渠道：广播电台相当靠谱

“成都的贷款氛围太浓了。”

来成都调研贷款市场的林娇娇一下飞机就深有感触，坐上去市区的出租车，广播电台里就传出四川话口音“亲朋脸色好难看，借钱不如找款姐”的洗脑广告。

被四川话逗笑的同时，也记住了广播里款姐的电话。林娇娇向李牧叹息，“在北京，我们可不敢这么打广告。”随后，林娇娇又补充道，也不是不敢，是广播电台对金融类的广告都很敏感，相关部门也不允许他们随意为贷款公司打广告。

但在成都，广播电台为贷款公司打广告已经有7-8年的历史。

早在2011年左右，互联网媒体开启新一轮变革，传统广播电台每况愈下，一些电台为了生存甚至不断接下男科、妇科医院、保健品广告，众人不好意思再打开广播电台，出租车司机载着客人都觉得尴尬。

就在这时，成都一家叫易贷网的公司包下了成都某电台的排他性独家广告，开启了“狂轰滥炸”的洗脑广告：“张哥，最近在忙啥子喃？”“哎呀，最近资金紧张，在找银行办贷款，紧倒办不下来。”

相比起卖大力丸、狗皮膏药，推销贷款简直变成了一件小清新的事。

随着“张哥贷款”广告席卷整个大成都，同行的贷款中介公司才意识到，找电台打广告确实是一种比较靠谱的获客方式。

一方面听电台的多为私家车主和出租车群体，而私家车主中，中高收入者居多，间接来看，小微企业主居多，对于小微企业类贷款需求明确。另一方面，虽然出租车司机收听广播电台主要为了获取路况信息，但乘坐出租车的人，白领人群居多，具有一定消费能力，同样属于有贷款需求的人群。

左手小微企业主，右手白领人群，那一年的“张哥”，帮忙办的贷款数到手软。

随后，成都多家电台都开始打起了贷款广告，各类小贷公司、金融服务公司纷纷承包起广播电台市场部的KPI。

此前玩独家合作的电台也换了一种方式，采取拍卖举牌的方式来让金融公司竞争黄金广告时段，价高者得。垂死挣扎的广播电台忽如一夜春风来。

这些年，成都的相关部门似乎也很包容，一直没有明确提出“不允许广播电台为金融服务公司、小贷公司打广告”的规定。

打了两天出租车的林娇娇，完全被洗脑了，“我做梦都梦见款姐、张哥在喊我办贷款。”

第三天早上，林娇娇跟李牧打招呼，准备坐地铁去见面。成都的年轻人上班好像没有那么急躁，早高峰地铁拥挤度完全不如北京，至少还有站脚的地方。

但是，地铁里密集的贷款广告让林娇娇再次震惊了。这不是传单式的小广告，而是在每节地铁车厢里，都张贴了很多张“要贷款，找快贷网”的广告海报，海报上面甚至有巴蜀笑星—万喜为其做代言。

成都地铁车厢内的贷款广告

金融中介机构还能请明星做代言？这在成都真的不是新鲜事了。李牧随口说，“款姐还请了刘仪伟做代言呢。”

敢于请明星做代言，敢于在公共场合打广告，成都的金融服务公司底气都很足。

当然，这种底气本身来自金融服务公司自身经营水平不断提高，能为用户提供更加方便、快捷的提供贷款服务。自然的，借款人对这类公司的广告也喜闻乐见。

独特的城市文化，孕育独特的贷款氛围

成都是安逸的，也因为这座城市独有的文化，养育着2000万会享受的人民。

林娇娇一直很喜欢成都，三年前来成都团建时，就看到大街上很多穿汉服的妹子，一点都不尴尬，走在太古里繁华的街道上，哪怕是两个男生手挽手也没人觉得奇怪。

只要不是做很出格且没底线的举动，成都人民似乎都很包容。

贷款这件事，以及在地铁、广播打贷款广告这件事，多位成都本地朋友笑言，“这有什么不对的吗？”“存在即是合理”

天府之国的人民，一直懂得享乐，消费能力超前。

2016年-2018年，连续三年天猫双十一，成都地区的成交额都排在第六。

在奢侈品消费能力上，成都人民就更厉害了。

《2016中国奢侈品网络消费白皮书》显示，总订单量和消费人数排名，成都仅次于北京、上海，排在全国第3名。

据赢商大数据统计，近年来成都地区奢侈品消费发展表现突出，成都、重庆、西安奢侈品消费增长速度全国最高，其中成都以52家的门店数量位列第一。

截止2018年底，30家主要国际奢侈品牌在全国共开设门店656家，其中华东255家，华北138家，西南100家，华南64家，成都地区门店为52家，超过广州深圳，奢侈品购买力仅次于北京上海，位列中国奢侈品购买力第三名。

奢侈品消费能力并不是简单的高消费，更重要的是体现一个城市的经济发展水平，对于在这座城市生活的人群而言，可以看作一种超前生活方式的塑造。

李牧说，自从经历了2008年的地震，整个大四川的人民都看得更开，懂得抓紧时间享受生活。

那么，带动人们消费能力的贷款服务自然也就凸显出来。

成都人民对贷款产品的需求不说像对火锅一样急迫，至少需求也很旺盛。

对于贷款这件事，一向乐观的成都人，似乎也看得很开。

“贷款本身就是一件很正常的事，客户本身也不排斥，只是有时候不愿意让朋友知道。”在和李牧聊天的当天，他刚給成都一个公务员办完面签。

贷款本身属于较为隐私的金融活动，和朋友亲戚提借钱难免会有点尴尬，但是大街小巷的贷款广告这么多，并且贷款本身已经是一件很方便的事，为了不欠人情，找一家专业的金融服务公司办一笔贷款，少量出点服务费，也免去求人的尴尬，让贷款更保密，也就成为了这座城市贷款的氛围。

所以，兄弟，来成都吗？一座你来了就想贷款的城市。

（文中人名为化名）