四川锦程消费金融有限责任公司贷款详解

自2021年年初至今，总共办理有关锦程公司的金融借款合同纠纷六起，接受客户就锦程公司贷款咨询共计30余次。本人关于锦程贷款的认知均是源自办案以及咨询。本文结合办案经验就客户关注的问题进行答复。

1、目前资金困难，想要贷款的朋友，关心锦程公司的贷款是否能贷？

个人建议，非必要不要在锦程公司贷款。

第一，锦程公司的贷款年利率过高，目前我接触到的贷款，没有低于年利率18%的，高于民间借贷利率保护上限（自2022年1月20日起，民间借贷利率司法保护上限从之前的15.4%降到14.8%）；第二，锦程公司的贷款，还款方式为按月等额本息，还款周期都较长，通常为5—10年，每月还款额固定，只是每月还款额中本金与利息占比不同，刚开始每月还款额中，百分之80%都是利息，随着还款月数增加，本金占比逐渐增加，利息占比下降。我当前接触的案件（包括咨询案件），还款最多的也未超过30期（月），这就意味着，还款几年时间，大部分金额是利息。第三，锦程公司对外有很多合作的代理机构，这些中介机构在贷款时收取大额费用，目前接触的最高按照贷款金额的百分之十二收取，这笔钱是名义上是中介机构收取，锦程公司是否参与分成，当前无证据予以证明。

基于以上几点，如果有其他的融资渠道，包括民间借贷等，尽量不向锦程公司贷款。当然，如果借款人有持续还款能力，又没有其他融资渠道，可以选择锦程公司贷款，毕竟活下去是第一位的。

针对已经贷款的朋友：

1、锦程公司的贷款利率是否符合法律规定？

当前，锦程公司的贷款利率符合法律规定，金融借款利率保护上限是24%。最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知（法发〔2017〕22号）第二条第二项规定：严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过民间借贷保护上限的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。该条的主旨即金融借款合同利率应参照民间借贷利率上限，不得超过民间借贷利率的保护上限，但当时民间借贷利率保护上限是24%，近几年民间借贷利率保护上限一降再降，但该条法律规定确没有及时更新，大有“只许州官放火，不许百姓点灯”的节奏。但法律就是这样，规定了就要遵守，法院也要依法裁判。

例如：本人代理的其中一案

2、锦程公司收取“砍头息”违法？

向我咨询的大多数客户都会问这个问题，但大家的问题本身存在问题，借款人并未了解事实真相。

如果锦程公司收取“砍头息”当然违法，但是，锦程公司的贷款并未收取砍头息。第一，客户所谓的“砍头息”其实是中介费，是客户支付给社会中介机构的，锦程公司并未收取该笔费用；第二，即使这笔费用最终锦程公司或者锦程公司部分违法人员参与分成，但是锦程公司并未在明面上收取，诉讼是通过证据还原案件事实，律师不能无中生有，法官也不能枉法裁判。

3、如果逾期，锦程公司是否回起诉？

逾期不归还贷款，锦程公司必然回起诉。

4、能否与锦程公司和解？

可以和解，和解的前提是一次性归还本息或者继续依照合同分期偿还贷款，并结清逾期罚息复利。

5、锦程公司能否执行“二抵”房子

同一财产上设立多个担保物权，登记在先的担保物权尚未实现的，不影响后顺位的担保物权人向人民法院申请实现担保物权。因此，在法律层面，锦程公司有权利并且有可能通过行使抵押权实现债权清收。

在现实层面想要通过执行二抵房屋实现债权确有难度。第一，一抵权利人的抵押权在先，顺位在先的抵押权人有优先受偿的权利。因此法院在审理顺位在后抵押权人申请的实现担保物权案件时，会审查抵押物现存的价值是否充足，在为顺位在先抵押权人预留足够的份额后如有剩余，顺位在后抵押权人在该剩余部分优先受偿。第二，法院执行需要考虑二抵房屋是否为借款人唯一家庭用房，通常情况会满足借款人及其家人的居住权利，以及执行过程中遭遇的其他阻力。因此，通常情况下是查封而不执行拍卖。

6、当前贷款逾期，如何处理？

建议以其他方式咨询，此处不便明说。

成都银行再打“锦程消金”牌，这次会有不同吗？

近日，成都银行（601838.SH）董事会议审议通过了《关于四川锦程消费金融有限责任公司增资扩股相关事项立项的议案》。

消金界了解到，此次是成都银行第二次对锦程消金进行增资扩股，具体增资额以及增资之后的持股比例没有透露。2018年，成都银行曾增资锦程消金，并且引入新的股东。

分析来看，成都银行对锦程消金两次增资的时间点都比较有意思。

2018年，成都银行开始实施大零售转型，同年对锦程消金进行增资，并引入新的股东。

2022年，成都银行制定了2022-2024年战略规划，现在又要对锦程消金进行增资。

可以看到，每次涉及到大的发展规划，成都银行都在试图打好锦程消金这张牌。这次成都银行再次增资锦程消金，必定也是想利用好手上这张消金牌照。

但是2018年增次之后的锦程消金，业务方面没有什么起色，股东方也是一地鸡毛。

实际上，在城商行同业中，成都银行自身业绩不算差，尤其是今年，表现可以称得上亮眼。但其控股的锦程消金在持牌消金公司中，已经落在了后面。

究其原因，恐怕还是和成都银行在零售信贷，尤其是消费贷上的明显短板有关。

消金界认为，锦程消金的未来，还是取决于成都银行在消费贷业务上的能力能否有大的突破。

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表现亮眼的成都银行

2022年，成都银行业绩表现亮眼。

2022年前三季度，成都银行实现营业收入152.46亿元，同比增长16.07%，净利润67.52亿元，同比增长31.6%，不良贷款率0.81%，较上年末下降0.17个百分点。拨备覆盖率498.18%，较上年末增长了95.3%。

截至2022年三季度末，成都银行总资产达到了9075.43亿元，较上年末增长了18.12%，贷款4701.39亿，较上年末增长20.68%，存款6415.49亿，较上年末增长17.9%。

成都银行的表现在资本市场也得到认可，2022年以来，成都银行股价的涨幅一直在上市银行前列。

但是具体到零售业务，成都银行的突破并不大。

2018年，成都银行提出了大零售转型，但目前看，成效主要体现在零售存款、财富管理方面。零售贷款，尤其是个人消费贷提升速度并不快。

截至2021年末，成都银行个人住房贷款、个人消费贷款（含信用卡）、个人经营性贷款的占比分别为86.6%、9.6%、3.8%。

个人住房按揭贷款的占比接近90%，而且这还是在实施了将近三年的大零售转型之后。

消费贷款收益率高，所以上市城商行在零售转型这几年，都在加大消费贷的投放，提升消费贷在个人贷款中的占比。唯独成都银行，个人住房贷款稳居高位。

不好的地方在于成都银行零售贷款收益率比较低，好处是资产质量高。

但是不得不提的是，成都银行能够一直依赖个人房贷按揭业务，主要是得益于成都市房地产业相对健康的发展形势。即便目前，成都作为西南地区的中心城市，环境好，刚需大，房贷需求依旧很大。成都银行吃房地产业务还能吃些年。

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锦程消金这张牌怎么打？

但即便如此，如果个人消费贷占比没有提升，个人贷款结构不进一步的优化，成都银行的大零售转型就难言成功。

而且，我们认为，消费贷已经成为成都银行明显的短板的情况，会直接体现在锦程消金的经营上，制约着锦程消金的发展。

锦程消金成立于2010年，是全国首批消费金融公司之一。从这个意义上讲，锦程消金称得上是老牌消费金融公司了。但目前锦程消金注册资本为4.2亿，在所有持牌消费金融公司中，排倒数第二。可以说，锦程消金错过了整个消费金融腾飞的阶段。

2018年，成都银行开始实施大零售转型，并对锦程消金进行扩股增资，注册资本从3.2亿，增加至4.2亿。并引进了周大福、凯枫融资租赁、浩泽净水国际控股三家股东。2018年股权变更后，成都银行持股占比为38.86%，为控股股东。

消费金融引进新的股东，一般都是考虑可以利用新股东提供的场景、技术、资金等优势，来提升自己的业务发展，但锦程消金引入新股东之后，面对的却是股东不断出现问题。

浩泽净水入股锦程消金之后，股权多次被冻结。2021年3月，浩泽净水在香港清盘，最终其持股的锦程消金的股份在阿里拍卖平台上被拍卖。

近期，凯枫融资租赁质押了锦程消金的股权，出质股权占持股比例的9.49%。

凯枫融资租赁与浩泽净水不是控股股东，理论上讲，他们的股权质押、冻结、拍卖都不会直接影响锦程消金的业务。但是前面我们讲到，引入股东，最好能在场景、资金、技术方面为消费金融公司提供支持补充。

成都银行自己做消费贷不擅长，也没有引进高质量的股东，使得锦程消金一而再再而三地错过发展机遇。

截至2022年6月末，锦程消金总资产103.61亿元，净资产14.75亿元，2022年上半年，营收4.98亿元，净利润1.3亿元。与头部持牌消金的差距越来越大。

消金界注意到，成都银行又提出了2022-2024年战略规划，规划中提到要提升消费贷款，打造消费贷款超市，进行白名单扩容，提升白名单单位的覆盖率，重点打造消费贷和财富管理。

2022年前9个月，成都银行消费贷投放同比增加了50%，客群白名单单位数量较2021年翻了4倍，累计授信超30万人次。

成都银行再次发力零售信贷，尤其是明确了要重点发展消费信贷，现在又增资扩股锦程消金，想利用好锦程消金的意图已经很明显。

只是，基于之前的表现，这次成都银行能否带着锦程消金“一起飞”，还要打个大大的问号。

锦程消费金融公开招渠道合作伙伴，线下大额模式获客难

线下大额产品，成也渠道，败也渠道。

撰文于秩

出品消费金融频道

近期，锦程消费金融面向陕西、江苏、广东、河北、四川、江西，横跨南北东西，招募获客渠道合作伙伴。与此同时，银保监会四川监管局批复了锦程消费金融新董事的任职资格，新董事何德好或来自大股东成都银行。

招募公告显示，锦程消费金融对渠道方要求不高，仅需要经营期限1年以上，注册资本不低于100万，具有固定的办公场所，近两年内未发生过金融案件被监管部门通报、处罚或被媒体曝光事件。

此外，招募公告中拟在宿迁、眉山、吉安等三、四城市引入新合作机构。究其原因，下沉市场拥有庞大的人口基数和更强的消费意愿。其中，三线城市增长尤为显著，二三线城市消费意愿也超过一线城市。下沉市场成为消费金融必争之地。

锦程消费金融是银行系消费金融公司，早期股东为成都银行和马来西亚丰隆银行。2010年成立之初，锦程消费金融的注册资本只有3.2亿元。为了缓解资金压力，2018年,锦程消费金融启动了增资扩股,新增了周大福、凯枫融资租赁、浩泽净水国际控股三家股东。

最初，锦程只发展线下业务，后期成为线上线下业务并行的消费金融公司。不过，锦程消费金融的业务是重线下、轻线上。

2021年，锦程消费金融大额产品烟草贷上线，却仅线下开放，也是公司对大额产品进行风控的措施之一。锦程消费金融在行业中一直走保守路线，尽管开业较早，经营业绩却在行业中处于中后部位置。

业务上，锦程消费金融主推大额线下产品，提供医美贷、车险、助业贷、乐居贷等，尽管布局场景不少，但这些业务的获客渠道都来自线下。2018年线上小额贷款产品“锦囊贷”才上线，线上接口除了微信公众号外，没有其他获客渠道。单一的获客渠道，也牵制着锦程消费金融的发展速度和规模。

总体来说，线下业务是锦程消费金融多年来的主要方向。不过，2020年因疫情影响，线下消费受到一定冲击，锦程消费金融作为严重依赖线下贷款产品的业务模式受到严重影响。据成都银行年报披露的数据，2020年锦程消费金融实现营收7.5亿元，同比增长40.4%；净利润1.21亿元，同比下滑27.1%。

锦程消费金融的线下业务还曾遭遇骗贷，法院认为锦程消费金融公司疏于履行审查义务，报送无还贷义务的受骗学生的逾期还款记录，损害了学生的利益。

企查查数据显示，截至2021年6月，锦程消费金融有2239条因金融借款合同纠纷案由起诉他人或公司，有1023条因借款合同纠纷案件执行案由起诉他人或公司，有229条因民间借贷纠纷案由起诉他人或公司等。

有业内人士称，本地人会更了解大额线下贷款产品，如果标准化做好，比线上互联网贷款更靠谱。不过，线下大额信贷产品，成也渠道，败也渠道。2018年9月，中邮消费金融曾暂停全部线下渠道受理普通邮你贷业务，原因是中介代理机构乱收费，整改后只在部分城市开放渠道，其他消费金融公司如湖北消费金融已经停止线下代理渠道。

在众多消费金融公司线下业务收缩的情况下，锦程消费金融仍频繁招募获客渠道合作伙伴，或为解决获客方面的诸多短板。然而，锦程消费金融先天缺乏互联网基因，十分依赖线下大额业务，落后于其他早期成立的消费金融公司，线下大额模式是否能跟上时代的发展有待考验。