征信报告的详细讲解实用技巧

首先征信报告是什么呢？征信报告是基于每个公民的各种个人信息及贷款，信用卡，担保，公积金缴费的综合报个组成的。

首先征信报告的第一栏会显示公民的姓名、身份证号码、婚姻情况、以及打印时间。其次就是所有的信息，比如居住地、工作地、手机号等等。这些都是很隐私的信息所以这一页的信息尽量不要随意发送。我们来讲讲征信报告的核心内容，贷款信息、信用卡信息和查询。

首先贷款信息会显示贷款的放发方，放发时间，发放金额，发放方式，还款方式，最近还款时间和金额。账户是否正常，状态栏都会显示正常与否，其次就是五级分类，五级分类有很多，比如止付，可疑，关注，代账，冻结。

一笔贷款的这些信息看完就是该笔贷款的历史还款记录。账户都有一个1-12月的阿拉伯数字，这个是一年的12个月最左前面是年份的显示。英文字母N表示账户是正常还款，英文字母C就表示该笔贷款的结清时间。假如出现1，就表示当月是逾期的，有些会出现连续的1，比如三个1，就表示逾期一个月以后每个月都在还款，只是没有把前一个月的逾期还上，这种相对要好点，有的会出现123456777777这种，这种的话就属于一直没有履行还款义务，时间久了一般是2年就会出现账户五级分类呆账，这种假如一直不还，这辈子就和贷款说再见了。

信用卡的显示和贷款的基本一样，出现的不一样的地方就是信用卡会显示一个近6个月的平均使用额度和还款情况。其他都差不多一样。

后面就是征信报告的查询一栏，查询分两大类，个人查询和机构查询，查询是2年更新一次，比如今天是2022年9月28日，那2020年9月28日以前的查询就会消失，以此类推。机构查询又分很多种，大体有贷后管理，贷款审批，信用卡审批，保前审查，融资担保资格审查，企业法人资格审查等等。贷后管理就是你信用卡，贷款发放以后，发放机构定期对你的征信的一个审核而已，不会对征信有影响，贷款审批就是当你需要办理一笔正规贷款的时候，贷款机构对你征信的一个审核，假如审核没有问题，那贷款就能顺利发放，信用卡审批和贷款审批都是一个道理，保前审查都是针对很多保险公司和银行合作的贷款，由保险公司代为查询征信，个人查询就是公民自己通过手机银行查询个人征信的电子版，这种是简版的，不会显示历史逾期时间和金额，还有就是通过地方的人民银行征信中心打印的纸版征信报告，这种都称之为详版征信报告。个人查询每年在柜台打印前两次是免费的，后面打印就是每次10元。

这些介绍完了，我就来讲讲贷款机构对于征信的审核维度。贷款机构或者信用卡机构等在看每个公民的征信报告的时候一般会从3个维度去参考。

第一个就是每个人的贷款总金额，简称负债，一般机构对于负债的要求都是不算房屋的按揭贷款或者房屋抵押贷款，信用卡的已使用额度和贷款的剩余本金会算负债，当一个人的负债过高贷款机构是很难再发放贷款的，毕竟谁也不愿意做接盘侠。一般机构在算信用卡负债的时候会用你信用卡的总额和你的已使用额度做百分比，当已使用额度超过总授信额度的75%就属于高风险人群。

第二个就是一个人的历史逾期记录，一般机构2年的逾期是重点关注的，2年到5年的会参考但是不是重点关注，很多机构对于逾期的标准都是连3累6，连三就是连续3个月逾期，就是前面所讲的3个1，当然123这种出现是更不可能通过的，累6并不是单个贷款账户的逾期数，而是你所有的贷款、信用卡加起来近2年的累积逾期总次数，一般达到或者超过的贷款基本也是无缘的。逾期多了账户的状态会出现异常而非正常，五级分类很多会出现止付，冻结，关注等。出现这些都是没办法贷款的或者办信用卡的。

第三个维度就是机构查询数，前面已经说过了机构对于查询一般不会算上你的贷后管理的所以出现贷后管理是没关系的，贷款审批就是你申请贷款时候出现的，一般利息低的贷款对于查询的要求也不低，很多都是一个月不能超过3个3个月不超6次半年不超9次的。为什么呢？首先你想想一个人在不缺钱的时候是不会去贷款的，征信就不会出现贷款审批信用卡审批等，当你短期内频繁去申请贷款，贷款机构看见以后会觉得这个人很缺钱，为什么前面几家都没有给他授信呢，假如我给他授信会不会出现问题呢？同理心本次贷款依然不会通过。机构都是救急不救穷的。很多人都发现贷款开始的时候是很好通过的，额度高利息低，为什么慢慢的就办不了了。就是因为第一负债高了，查询多了。贷款信息会一辈子都显示在征信报告上，贷款记录5年会更新，逾期会在逾期日那天顺延5年后消失。比如2017年9月29日以前的逾期记录2022年9月28日以后就看不了。所以逾期是一件很可怕的事情，要跟随自己五年乃至于更长时间。（记住查询记录是2年更新，贷款信用卡历史记录是5年更新但是贷款信息一辈子都在）

要想贷款获得高金额低利息，不能单单的看逾期，其实查询和负债是很重要的。

前几年网贷盛行，很多不法机构通过正规机构的资金违法放贷，导致大量的人给这高昂的利息，后面无力偿还，征信就是各种逾期各种贷款信息，我曾经看见过一个人网贷记录5000多条，小到1元，大到几万都在贷款。有些不法机构就是趁你不注意的时候给你发放的贷款。让你不知不觉成为了网贷大户。希望大家都有一个美丽的征信，毕竟要想到编制内，很多都要求一年打一份征信报告给用人单位审查，稍有不慎工作都要丢掉。贷款有风险量力而行。

农业银行总资产突破32万亿元 新增贷款再创历史同期新高

本报讯8月29日，农业银行发布2022年中期业绩。今年以来，农业银行认真落实党中央“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”重要要求，服务乡村振兴和支持实体经济发展体现“实”和“进”，业务经营在多重压力下体现“稳”和“韧”。

财报数据显示：上半年，农业银行营业收入3872亿元，增速5.9%。拨备前利润2618亿元，增速4.86%。净利润1290亿元，增速4.98%。总资产突破32万亿元。平均总资产回报率（ROAA）0.84%，加权平均净资产收益率（ROAE）11.94%。成功发行500亿元永续债和600亿元二级资本债，资本充足率达17.09%。

新增贷款再创历史同期新高。主动让利实体经济，稳健实施跨周期信贷投放，上半年人民币各项贷款余额18.3万亿元，新增1.6万亿元，增速9.6%。其中，人民币个人贷款新增3666亿元，增速5.2%，增量、增速均领先同业。人民币对公贷款增量超过1万亿元，余额突破10万亿元，增速11.6%。

贷款投放结构优化、重点突出。聚焦新发展格局，新增贷款主要投向重大项目、制造业、科技创新、绿色发展等重点领域。上半年投放重大项目贷款4042亿元，同比多投671亿元。制造业贷款余额突破2.1万亿元，增速24.5%，其中，中长期贷款增速34.1%，居同业领先。战略性新兴产业贷款余额1.11万亿元，增速29.2%。绿色信贷余额2.37万亿元，增速20.0%；累计发放碳减排贷款609亿元，获央行支持工具金额365亿元。

助企纾困措施实、力度大。建立服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，普惠小微企业贷款余额1.7万亿元，新增3753亿元，增速28.4%，增量、增速均同业领先。积极减费让利，第一时间出台市场主体纾困系列政策，对货运物流行业提供专项信贷支持，对受疫情冲击较大的旅游、住宿、餐饮、零售等行业能帮尽帮、全力服务，相关行业贷款余额突破2.5万亿元。

综合金融服务能力持续强化。新增地方政府债券投资5638亿元，增量创历史同期新高。非金融企业债券承销规模同比增长50%。助力稳外贸稳外资，国际结算量、跨境人民币结算量同比增长17%和9%。子公司和境外机构经营平稳，综合化多元化服务能力稳步提升。

着力稳住资产质量基本盘。不良贷款率1.41%，较年初下降0.02个百分点；逾期贷款率1.00%，下降8BP；关注贷款率1.46%，下降2BP。强化普惠小微企业贷款、地方政府隐性债务等重点领域信用风险防范化解。坚决贯彻“保交楼、保民生、保稳定”工作部署，前瞻性全面开展“保交楼”情况排查，存在“保交楼”风险的楼盘1，112个，涉及逾期按揭贷款余额12.3亿元，占全行按揭贷款余额的0.023%，及时采取措施，多方协同推进风险化解和住房消费者权益保障。（记者/吴珊）

（编辑上官梦露）

你连贷款的资格都没有，3.65%的贷款跟你有什么关系？

1年期LPR：3.65%

5年期LPR：4.3%

今年开年以来，央行搞了几波降准降息的大动作，8月的降息是目前力度最大的一次，单从房贷利率来说，就已经是历史最低点。银行仿佛正在高举着牌子，让大家快来贷款！

01

两级分化：有人不想贷

通常在银行大放水，还是频繁放水的情况下，贷款市场应该是一片欣欣向荣的景象，但今年却出现了两种情况：1.想贷款的人条件不满足。2.条件满足的人，不想贷。

上半年人民币存款增加了18.82万亿元，其中住户存款增加了10.33万亿元。疫情平稳后，专家们预测的“报复性消费并没有”到来，反之是一波又一波“报复性存钱”和“还供潮”。现在的人们似乎不再愿意花不必要的钱，甚至连超前消费“贷款”都不愿意再碰。

在目前市场上需要贷款的主要有两种人：1.发展中的企业（个体户），想申请更低息的贷款。2.房贷利率超过6%的购房者，置换贷款降到4%利率。

疫情一直是这三年来经济发展的最大绊脚石，因疫情被迫停产的企业已经到了46万，原因无一例外都是资金断裂。企业赚钱的原则实际上是一条莫比乌斯环：企业主投资生产物质资料，消费者消费购买物质资料，企业主回笼资金继续生产，消费者继续购买，这是联系紧密的闭环。所以一旦其中一环受到影响，整条链路会直接绷断。

疫情间消费者失去购买欲望，影响的是企业主的回款，企业主回款出问题影响的是生产，生产出问题影响的是消费，最终资金链断裂企业破产。而现在更严重的是，在经过疫情的洗礼后，企业主消费者同时失去信心，难上加难。

尽管现在很多银行推出了，以LPR为基础年化3.65%左右的优质贷款，但大多数企业还在用着年化10%以上的高息贷款。同样是100万的贷款，五年之间的利差可能会超过30万。你以为是企业主不想拿这些低息的贷款吗？其实是很多人根本就没有申请资格。

02

有人没资格

大放水时期没有迈进银行的门槛通常有几大原因：

01征信很差

征信的作用相当于敲门砖，几乎是获取银行贷款最基础的条件之一。银行看征信，重点会查看用户的个人负债情况、申请记录、是否有逾期、是否是白户、是否给他人担保等。征信的情况越差，获得贷款的成本也将越高，利率高低、额度多少基本是没得谈。

一份好的征信，一定是没有连三累六的逾期情况，半年内没有超过5次的查询记录，与银行机构良好的信用往来情况。

02流水差

公布的日子，抵押贷、消费贷、房贷中，银行会重点审核借款人的还款能力，而核定还款能力的一大要素就是流水。通常情况，银行会要求借款人月流水覆盖月供的两倍，以确保其有足够的收入归还贷款，降低坏账风险。而流水的认定，一般从工资流水、转账流水、税单、公积金等方面核定。

对于经营贷来说，大部分银行会需要你提供公司的基础材料，公司流水以及个人流水。按照以往惯例，信贷员将计算你的进账金额，大额同进同出的将不纳入进账计算。通过进账金额*公司所在行业的利润率，来计算月收入，且算法比较复杂，需要比正常上班更大金额的流水才能保证覆盖贷款额度。

03负债高

贷款前的个人负债率，是很容易被忽略的要点。如果是办理信贷，负债负债率影响的是利率和额度，而涉及到经营贷和房贷，过高的负债率会直接被拒贷。

为何负债会很重要？因为一个人的赚钱、偿还、可接受压力有限，如果超出自己的能力范围，就有可能破罐子破摔，从高负债变成了逃债、躲债，最后变成了“老赖”。

04真实经营

这条是专门为经营贷加上的限制条件。虽然今年的贷款并不是太景气，但有一种贷款却杀出了重围，那就是转贷。

在LPR下调后，首套房的利率低至4.3%，加上之前的加点下调，更是能以4.1%的利率拿下。但是房贷利率随着LPR调整，最快需要等到明年才会浮动。原本6%左右的房贷和下降至3.65%的经营贷之间，产生了巨大的利差空间。有诱惑自然就有投机者，转贷置换在今年开始盛行。

并不否认转贷不好，转贷能节省利息，减少不必要的开支；能降低月供，减轻当前压力；能释放多余资金，流动资金；能整合负债，优化征信。但这一切利好的前提，都建立在资金的用途在于经营，企业要有真实经营（经营痕迹）。

转贷是一项受益于风险并存的行为，我绝对不建议没有经营记录的客户申请转贷，也别信什么贷后管理能解决问题，政策收紧之后，什么都不顶用。没有真实经营，就不要钻政策的漏洞。

任何收益，都要看成本与风险。

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产品推荐

之后文章的最后板块，都会放上最新的贷款产品，供读者参考：