我有贷款你要吗 信贷中介背后暗藏哪些秘密？

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最近不少市民反映，经常接到电话询问是不是需要贷款，对方还自称是银行工作人员。对于一些恰好有资金需求的人来说，这无疑是雪中送炭。不过，这种送上门来的贷款真的靠谱吗？电话那一头真的是银行工作人员吗？

东方卫视记者调查发现，利用多种渠道搜救客户信息进行电话轰炸，针对有贷款需求的人，借着某四大行信贷经理的名义，“看情况”提供其他银行的信贷产品，这种操作已经被某些贷款中介玩得手到擒来。如果贷款人征信记录良好，数十万的贷款合同，操作起来也不是很困难。

记者发现，确实有一些人通过贷款中介拿到了贷款资金，但是，不能忽视的是，贷款流程中存在多处违规现象。

首先，根据贷款中介的说法，最近贷款审批速度较快、金额相对较大，是因为央行要求各家银行积极扩大信贷规模。然而，央行及各家银行此前已经多次强调，发放信贷，要对接“有效”信贷需求，信贷资金要支持重点领域和薄弱环节，以及受疫情影响最为严重的中小微企业和个体工商户。而实际操作中，有相当一部分贷款人并不符合这个条件。其次，客户如果从银行走正规渠道贷款，只需要支付贷款金额的利息。但是经由贷款中介从银行贷款，却需要额外支付2%到3%的抽点及中介费。在各类明目的服务费、平台费加总后，需要支付的费用大约是贷款总额的10%左右。关于贷款资金的用途，贷款中介也明确表示，可以帮忙操作，让资金用于炒股、买房等不合规的去处。

此外，近期成都等地发生的案例还暴露出，有些贷款中介本身的资质就存在问题，其中不乏非法违规注册的公司。当贷款人发现猫腻时，这些公司可能已经注销，虽然有白纸黑字签下的合同，然而付出去的高额费用已经要不回来了。

那么，贷款中介行业屡屡滋生出种种违规现象，究竟是什么原因？

业内人士指出，这首先与贷款中介本身的利益需求密切相关。由于他们的收益主要来源于服务费，那么，提供了什么样的服务，这些服务该如何标价，就由他们自己说了算。正如记者在调查中发现的，10%的服务费已经是一个平均水平，一些案例中，服务费甚至高达贷款金额的20%。其次，部分银行的贷款经理确实背负着大额放贷指标压力，迫切需要将钱贷出去，但他们凭借一己之力，往往很难在短时间找到客户，因此，在贷款人的资质审查等方面，他们有时会有意无意地放松要求，从而导致贷款发放中产生漏洞。此外，贷款人本身也存在各种各样的需求，合法的、非法的都有。有的是以贷还贷，拆东墙补西墙。还有的是想用贷款炒股、买房。为了拿到贷款，他们往往会掩饰自己的意图，而且不介意贷款流程是否合规，也不介意给中介一笔手续费。

上海财经大学法学院副教授李睿在接受看看新闻Kw记者采访时表示，贷款中介本身是一个合法职业。他们与银行合作，通过为银行和有贷款需求的人牵线搭桥而收取一定的手续费。其作用类似于一个转向接口，把银行这个统一的端口转化成为多个通向不同客户的微型渠道，具有一定的积极意义。我国的中小企业促进法中也明确规定，鼓励各类社会中介机构为中小企业提供投资融资、贷款担保等服务。但是，必须认识到，贷款中介发挥积极作用的前提是合法合规。比如，贷款人的身份信息要真实，要具备一定的还款能力，贷款资金确实流向了可靠用途……如果在这些关键环节都存在违法违规行为，就有可能导致银行因资金有去无回而造成财产损失，从而危及整个金融体系的安全。

李睿指出，为防止贷款欺诈，必须针对各环节中容易产生的漏洞加强监管，重中之重是加强对贷款中介公司的监管。贷款中介公司往往以财务咨询、信息咨询服务的名义来注册，但它既不属于银行的范畴，也不属于小额贷款公司，在法律监管上处于空白地带，需要市场监管、金融监管、公安司法等不同部门共同商讨、综合施策。不过可以肯定的是，贷款中介公司如果明知道贷款人的财务证明虚假、贷款用途虚构，或者明知道借款人没有归还意图或有非法占有目的，却仍然为了获取服务费而联系促成银行贷款的，如果造成了银行财产损失，都将因涉嫌骗取贷款而被追究刑事责任。

李睿同时表示，对于贷款中介的行业监管，银行方面也需要发挥应用的作用。银保监会2020年通过的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中已经明确规定，合作机构承诺配合商业银行接受银行监督管理机构的检查，并提供有关信息和资料等内容。也就是说，如果商业银行明确和某些贷款中介公司签订了协议，银监会就有权对其进行监管。因此，银行必须对贷款人的资质、贷款资金的发放以及贷款资金的用途，做好全方位监管。尤其是要对银行工作人员的行为进行约束。如果发现银行工作人员和贷款中介共谋、私下交易以存成违规贷款并造成银行财产损失的，可以向银监会、公安等部门进行举报。

到银行贷款需要做哪些准备

今天我就给大家分享，自己如何去银行申请贷款。

在申请贷款前，要做好这个准备：

第一步：打一份征信报告首先拿着身份证，到人民银行或可以打征信的银行，先打印一份个人征信。

第二步：整理自己的收入情况回到家中后，整理好自己的工作情况，主要从以下几方面：社保查询账户和密码，公积金查询账户和密码，银行工资代发记录

第三步：寻找银行尽量选择附近的银行，可以挑选3-5家，商业银行为主，规划好路线后，带上自己的征信报告，直接前往提前选好的银行去咨询，说自己要贷款，想了解一下贵行的贷款产品。

如果路线合理，基本一天可以跑3-5家银行。

了解完每家银行的贷款产品和要求后，回到家中，再对比自己的条件，看看哪家更符合。

第四步：具体沟通经过一番了解，确定好银行后，则直接再次前往银行，明确说要申请贷款，这时一般会有贷款经理接待你，此时银行经理会根据你的情况考虑是否办理。

大概能贷多少钱，利息多少，会根据他们的经验给出一个大致的判断。

当然了，这4个步骤尽量要在7天前完成，因为征信报告有效期打印出来后就是7天，过期了有的银行会要求重新打印一份最新的。

以上四个步骤主要是针对工作稳定的人，至少在当前单位有五险并且工作满1年，同时征信也还不错的人。

其实对于个人或小微企业负责人来说，做这些相应的准备工作是非常麻烦的。有的人能够找到几家银行贷款部门的人沟通，有的找不到这么多。而且需要耗费大量的时间精力。这也是很多人·宁可找中介，付出一些费用的原因。但是中介机构除了需要额外支付大量的费用，也会带来相应的风险，因此，中小企业融资难始终是长期存在的困境。

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征信不好需要贷款怎么办

提到征信，相信大家都深知其重要性，正规贷款机构在审核贷款申请时，都十分看重申请人的征信状况。大多数人在资金紧张的时候，都会选择贷款，但是贷款并不是你想贷就能贷的。贷款是有条件的，而人们被拒贷的理由也有很多。其中“征信不好”就成为了贷款中最常见的绊脚石之一了。

虽然有些朋友因为征信的原因被拒贷，但并不是说征信不好就一定贷不到款。事实上，只要分析好问题，针对性处理，就会发现贷款并不难！这就跟大家分享一下该如何破解。

信用记录分类

贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。这种分类方法是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，

正常

借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注

尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失

在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

如何养好征信？

01未使用的卡及时注销

有些信用卡一旦下卡就会收取年费，如果未激活不使用也会造成逾期；严重的甚至会造成3个月甚至6个月以上的逾期，一不小心就进了银行的灰名单，给自己的未来申贷造成极大阻碍，同时征信上也会记录未激活信用卡账户数。

02按时还款，不要逾期

一旦产生逾期我们不仅要承担相应的利息和罚息，银行还会质疑我们的还款能力或信用度有问题，不仅会影响我们的征信，严重的甚至还会直接被拉入征信黑名单，影响我们以后的申卡、申贷等，得不偿失！所以我们要想养好征信，提高个人信用就一定不能逾期。

03不要频繁申请信用卡

在银行办理贷款时，银行都会查询借款人的征信报告。有的借款人网贷特别多，导致自己的征信查询次数过多，那么下次再向银行申请贷款的时候，银行就会觉得借款人极度的缺钱，属于银行风险，客户有可能降低贷款金额，甚至直接拒贷。另外，不要刷爆信用卡，使用额度最好控制在授信额度70%以下。

征信不好如何补救？

如果借款人只是征信花了，在没有逾期的情况下，可以养三个月的时间，在此期间，不能够申请网贷、信用卡等，等征信自然进行恢复，就可以继续向银行申请贷款，只要借款人的综合评分达标，就能够申请到银行贷款。

及时清理债务

征信记录上会有个人的贷款、信用卡等债务记录，贷款人可以在申请贷款前先偿还一部分债务，减少债务34的影响。

补充财力证明

个人财力证明文件可以说明个人的收入情况、现有资产情况，最后反映出借款人的债偿能力，比如工资流水、社保公积金缴纳记录、保险单据、持有理财产品证明等等。

尝试抵押贷款

如果借款人个人征信不好，可以根据自己的征信情况匹配银行抵押类贷款产品，抵押类贷款产品对借款人的征信考核相对宽松一些，而且还款的周期长，可申请的贷款额度高。通过转换贷款方式，可以缓解自己的还款压力。

选择助贷机构

助贷机构对贷款行情的了解更专业，他们对本地的贷款机构相当的熟悉，掌握众多的贷款渠道。因此他们会根据借款人的实际条件找到合适的渠道并提供具有价值的建议，为借款人找到合适的贷款产品，从而提高贷款成功率。