贷款电话频骚扰 信贷中介猫腻多

“我是某某银行的信贷部工作人员，我们系统显示您有一笔信用贷款，授信给到您这边使用，您最近有资金需求吗……”

这些话术，相信大家一定不陌生。最近一段时间，类似的“贷款业务”电话越来越多，而且对方都自称是银行的工作人员，甚至声称贷款可以用于与房子有关的用途，但这当中到底又有多少猫腻？

信贷中介的生意不纯粹

“我们要不是这么介绍自己，一般就会被直接挂掉电话。”小林曾是一名金融公司的信贷中介经理，他的工作就是每天打电话给陌生客户推销各种贷款，“信贷中介进行推销其实很正常，但跟以前不同的是，现在我们接通电话后的自我介绍，都会说自己是某某银行的客户经理，还会随便编一个工号，这样才容易得到对方的信任。”

证券时报记者对几个号称是银行客户经理的来电进行调查，发现电话号码“五花八门”，既有座机号码也有网路电话，在其中一通显示连云港的来电中，对方表示自己是深圳建设银行某支行渠道部的陈经理，可以提供一笔年化利率低至3.55%的信用贷，如果额度不够用还可以用深圳的房子作为抵押，额度可以提升至200万元，当然还有经营贷和消费贷等其他贷款，利率视客户具体资质而定。随后，这位陈经理便开始询问记者关于贷款的用途、工作收入水平以及房产的具体情况。

不过，当记者质疑这些资料仅仅在线上处理会不会存在风险，提出能否到现场进行业务咨询和办理业务之时，对方却显得有些犹豫。“审核资料以及出方案一般前期会在线上处理，处理好之后回到银行柜台面签，这也是为了提高工作效率。”当记者再三要求前往现场递交资料，这位陈经理却不断推脱，而且声称客户的电话号码是通过“大数据”获得。记者随后向建设银行官方客服以及相关支行进行咨询，银行工作人员明确表示，这位陈经理并不是银行的员工，银行的信贷经理不会主动联系陌生的客户。

“这就是现在信贷中介的另一个套路，先用大行的名头拉拢客户、建立信任，然后再视客户信用情况确定到底哪家银行。实际上，他们并不是银行工作人员，而是信贷中介。”小林表示，“纯粹的信贷中介其实也无可厚非，但有些信贷中介的生意并不纯粹，他们有自己的名目来加收各种服务费。”一位曾接触信贷中介的受访者表示，一些信贷中介先用非常具有吸引力的条件吸引借款人签约，中途却会以借款人的条件不符合等为由更改方案，要求增加服务费，而且这些服务费都是用于覆盖“成本”，不能叫做“中介费”。

另一位自称是银行信贷经理的高经理，却告知记者办公地址位于深圳地王大厦的一家信息咨询公司。记者到达现场后，这位信贷经理告诉记者可以量身定制方案，然后再去银行申请相关的贷款。而且，这位经理再三强调，公司与银行有合作，可以规避很多风险。

记着调查发现，目前个体工商户、小微企业等小微市场主体较以前能以更低利率获得贷款。以个人经营抵押贷款为例，目前其利率在深圳已经挺进“3”时代。其实，客户可以直接银行办理贷款，何必再通过中介？这时，深圳一家金融公司的信贷中介告诉记者，如果想要取得低息的经营贷、信用贷等，但自己的资质条件不够，或者想拿到贷款后“另作他用”，例如将贷款违规流入房地产市场，他们都有办法可以帮助客户解决并制定方案。而且，中介人员一再向记者打包票，只是服务费会相对较高。对于如何运作，对方不愿意说明。“我们跟一些银行的客户经理都有私下的合作联系，所以成功贷款有保障。”这位信贷中介如是说。

或加剧市场恐慌

《证券时报》此前曾对房贷市场进行追踪报道，揭发了将房贷转换成经营贷、通过全款买房后套取消费抵押贷、信用抵押贷等贷款的乱象。在这当中，许多贷款人正是在信贷中介的帮助下“铤而走险”。正如消费抵押贷、信用抵押贷的出现，如今银行的各类贷款项目种类繁多，也给许多信贷中介留下操作空间，容易滋生新的金融乱象。

有熟悉此行业的人士在与记者交流时说：“传统银行以往主要服务中高端客户，随着互联网金融的发展，银行感受到了竞争压力，不排除一些人会跟外面的机构合作，加上一些客户与银行之间信息的不对称，信贷中介就有了生存的空间。不要随随便便听这些人的承诺，猫腻可能就在看不见的地方。”记者致电多家银行的官方客服电话，工作人员也明确表示，对于类似的陌生来电，打着银行的幌子询问是否需要贷款，请立即拨打银行官方电话进行投诉。即便是通过这样的方式得到银行贷款，一旦被查出问题或者被人向监管部门举报，银行会限期收回贷款，也就是抽贷。

的确，这些信贷中介之所以明知故犯，因为这就是他们的盈利方式。除此之外，记者还发现市场中也存在一些信贷中介利用银行信贷的幌子进行民间借贷，这其中的潜在风险更大。有业内律师表示，信贷公司也可能就是将自己的钱贷给借款人，那就不是金融贷款而是民间借贷。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，“现在‘银行’的各种推销电话非常多。不过，这个‘银行’需要谨慎鉴别，不排除是银行的工作人员跟外包的合作机构，也可能是一些信贷中介打着各种银行的名义来进行推销，给普通市民带来很多骚扰。其实，他们的行为也是在变相推销贷款，甚至可以帮助借款人将借贷款流入楼市。我认为，如果不遏制这些违规的贷款渠道，对一些普通购房者来说也不公平。普通购房者想要申请贷款依旧要经过严格的审批，这些违法违规的资金带来乱象，也影响了大家对房地产金融市场的判断，甚至影响大家对楼市调控的预期走向，反而加剧市场的恐慌。”（记者浩林）

作者：浩林

来源：证券时报

为什么银行可以贷款，但很多人选择找贷款中介呢

作为需要资金的任何人，其实都知道，贷款肯定可以直接向银行申请，利息低，额度高，分期时间长，那么如此好的产品，我们还去外面找中介？

一、下面来说道说道贷款种类和原因

第一种消费性贷款，是因为缺钱。在生活中因为某些原因，包括买房、买车、装修、结婚、疾病、孩子教育、个人提前消费，超额消费以及部分个体户资金周转等原因，需要资金。数额小的，亲戚朋友有能力的，可能会选择开口借。而资金需求大，或者不想开口欠人情的，就会选择贷款。

第二种经营性贷款，这种人，一般都是创业者，大公司老板，比较有商业头脑的。比如以前恒大集团。或者以前的炒房客等。他们贷款不是因为没钱，而是希望通过贷款得到大量的现金流作为投资。举个例子哈，2015年，有一家广州人，夫妻两人都是广州的，名下有两套房产。在2015年广州限购以前。用名下两套房抵押，在现在天河，也就是天河区附近某个小区全款买了5套房，嗯，后面我就不用多说了，后面成都房价暴涨。这种贷款更多是用于投资，相当于一个杠杆，只要你的收益率超过银行贷款利率，就是用银行的钱来赚钱。一般吧，我们可以把它叫做经营性贷款，其实我觉得叫投资性贷款可能更好一些，说起这个就有个夸张的说法了，空手套白狼，前几年完全可以做到。

第三种债务重组或者债务优化，这个我其实感觉把它单独列出来也好也不好。什么是债务重组，其实很多知友网友再问的就是这个问题。说白了，就是用低利息，高额度，分期时间长的银行贷款，一般情况是抵押贷款去替代掉利息高，还款压力大的产品。比如说，某人借了30万小额贷，各个平台都有，利息一般都是在年化12以上，甚至24的都有，每个月还款压力大。那么其实就可以用抵押贷款等方式，比如房屋一抵，用这个年化5%的产品去替代之前的小额贷。

二、放款机构有哪些？

说到放款机构的问题，大部分人可能只知道银行，小贷公司。还有一部分，可能知道消费金融公司。下面我们又来说下我们贷款能去哪儿贷到钱，各项情况又是怎么样的。

第一大类银行金融机构，主要经营抵押贷款，公积金贷款，企业税票贷。中国现有4601家银行金融机构，其中传统意义上的银行有4088家，上市的大银行就有58家。但是不管咋说，除去中央人民银行这个印钞票的，监管的，剩下的银行可以大概分为几种。

1、国有银行，一共6家，指的是中农工建交邮

2、股份制银行，一共大概12家，比如中信银行，平安银行，兴业银行。

3、地方商业银行，一般是地方性银行，比如村镇银行，九江银行，上海银行。

4、政策性银行，包括国家开发银行，中国进出口银行，农村信用社等这种银行实行的是政策性金融与商业性金融相分离，组建政策性银行，必须承担严格界定的政策性业务，同时实现专业银行商业化，也即发展商业银行。

此外还有一些其他金融机构，外资银行，互联网银行等，比如微众银行，网商银行等，网商银行这种咋说呢，是民营商业银行，也可以归属于商业银行，这儿把它单独列出。

第二大类持牌金融机构公司，主要业务就是个人信用贷款。持牌金融机构是指国家金融管理部门批准设立并颁发许可证的金融机构。这儿呢主要讲消费金融公司，目前，中国有27家持牌金融机构。比如前几天才被罚的招联消费金融，或者中银消费金融，苏宁消费金融等等，现在广告多的就是度小满金融了，

消费金融公司，贷款门槛较高，对客户资质条件要求中等，利息较高，一般年化利率在24以下，借过招联，等的其实都知道，其实杂七杂八加起来也就是差不多20%左右了。

第三大类小贷公司。主要经营抵押贷款，信用贷款。截止中国现有6453家小额贷款公司。比如平安普惠，某小额贷款公司这些。都属于小额贷款公司。其特点就是资质要求低，利息高，分期时间短，额度也不高。其利息综合算下来，最高的有36的。具体是啥就不说了，我落泪。分期乐这个平台我还记得。

第四大类非法高利贷。这个一般指的是空放，部分民间短借，碰了就是深渊，这块被打击的资金方。

第三，为什么贷款需要通过中介？或者说中介存在的价值。

这和房地产中介其实没有多大区别。刚才讲了，市面上有这么多银行产品，有这么多消费金融公司和小贷公司。每个产品的准入条件不同，对借款人资产要求，征信要求不同。甚至于同一银行同一产品在不同支行，有的能办有的不能办，这儿又提到某些人痛点了。所以掌握了大量产品和人脉资源的中介，应运而生。说白了就是信息差。

1，资金成本，中介了解大量产品，可以根据你的情况快速匹配可以准入的银行或者正规机构。帮你对比利息最优惠的产品，或者根据你的需求，提供解决方案，比如还款方式，分期时间等。

2，效率成本，中介通过自己所掌握的信息，一是减少了你到处银行去询问的时间，二是告知你需要准备的资料材料。一次性解决材料问题。第三，中介熟悉贷款流程，可以提前帮你准备每个流程所需资料

3.细节处理，细节决定成败。的确，中介不是放款机构，不可能决定银行是否给你放款，给你放多少款，利息给你保证到多少。但是通过中介成功率的确可以提高很多。为什么？很多借款人应该或多或少经历过，做银行贷款，甚至消费金融，会有电审，面签的环节，有时候你觉得稳了，但是结果没过，然后懵了。中介因为做的多，他知道银行风控经理大概会问什么样的问题，什么样的回答会被拒贷。其实有的问题可能几个字不一样，结果就不一样。中介有的会直接电话里帮你回答，有的会教你怎么回答。又或者在资料申请表上，某几个字写的不对，也会拒贷，中介也会教你怎么写，怎么准备。当然中介也没有那么神通广大，只是银行经理有的也心知肚明，但是电话都是录音的，面签有视频的，你脱口而出的某些不合适的话语，摆在明面上，嗯你懂的。其次，借贷的先后顺序很重要，比如说你要500万，你所有的资产抵押可以借400万，你信用可以借100万。这个时候先后顺序就很重要了。再其次，所谓包装，比如流水，比如职业。这个就不说太深了。

4，甚至提前帮你垫还贷款，比如你需要高额的贷款额度，然而你有负债，银行审批不通过，有部分可以和你签订协议，提前帮你垫资处理小额负债，再帮你去安排申请大额的。

国家2021年开始鼓励各类金融机构、中介机构积极参与流通领域市场交易，按市场化原则关于中介收费的问题。

张杰谢娜最近买房跳单闹得轰轰烈烈的，房产中介，就愿意给中介费，为什么贷款中介就不愿意呢？房产中介卖给你的房子，你也可以直接找到房主啊。同理，贷款中介也是，他前期掌握的产品信息难道没有成本？还是说就该免费为你服务？我也看到部分人说，给你做了才知道自己去贷就可以了，那这个和卖房，看完房说我自己来找就可以了有啥区别。我们作为中介，为你匹配产品，是有挑选过的，是需要我去收集产品信息的，收取服务费首先我觉得是合理的。相反，我认为通过中介了解到渠道，然后拒绝服务费的人是不道德的。

警惕！帮忙办贷款背后有骗钱套路

来源：检察日报正义网

男子自称是贷款中介可以帮助贷款，只需交服务费就可以简化流程快速到账，办理期间又以提额度、防风控等各种理由额外收费，在一年多的时间里诈骗10余人超200万元，其间又为填补资金窟窿盗窃30万元。日前，江苏省苏州市相城区检察院以马某涉嫌诈骗罪、盗窃罪向法院提起公诉。

急需资金者掉入代办贷款陷阱

“快速办理贷款，您有需求吗？”2020年6月，家住苏州市相城区的张某接到了自称贷款中介小刘的电话。彼时，张某的公司因为资金问题陷入运营困境，听到对方说可以快速帮他贷款，张某没想太多就答应了。

随后，在小刘的介绍下，张某认识了该贷款中介公司的老板马某。在马某的帮助下，张某很快申请到了一笔82万元的贷款，解了燃眉之急。然而没过多久，这笔贷款就出现了“问题”。

“你的贷款风控不行，银行最近查得严，弄不好的话会被收回。”2020年12月29日，张某收到马某发来的消息。得知这一情况后，张某想将贷款一次性还清，但马某给他出了新的方案：“年底有个100万元低利息额度的贷款，你先把之前贷的钱还掉，我公司再帮你申请新的，很优惠！”禁不住更低利息、更高额度贷款的诱惑，张某最终同意了这个方案，分两次将82万元汇入了马某的公司账户中。汇款后不久，马某以办理新的100万元贷款需要提前缴纳保证金为由，让张某又给其转了8万元。

然而，新的贷款始终没有办下来。从2021年1月5日给出8万元起，到2021年9月30日，马某陆续以各种理由让张某转账了70余万元。加上此前投入的资金，张某陆续转账给马某150万余元，这才意识到事情不对劲。此后，在他多次追讨下，马某归还了28万元。2021年10月15日，马某的一再拖延让张某忍无可忍，张某选择了报警。

接案后，根据张某提供的线索，警方很快锁定了犯罪嫌疑人马某，并于2021年12月4日将马某抓获归案。

贷款中介“转行”诈骗

警方调查后发现，被马某诈骗的不只张某一人。原来，马某自2015年起就接触贷款业务，并于2018年入职某贷款中介公司，工作内容是帮助客户办理贷款，从中收取正常比例的服务费。

“可以从一些网上查询平台获取企业法定代表人的联系方式，我们收集后就给这些人打电话，问他们有没有贷款需求。”当被问及从哪里获取的个人信息时，马某说，“他们中有的人真的急需贷款，也在等我们这样的中介联系他。”

慢慢地，马某冒出一个大胆的想法——通过捏造其他理由向客户收取更多钱款。首次行事，马某心里没底，决定先“试试水”。2019年6月，他因帮忙办贷款结识了客户陈某，并先后以贷款需要前置利息、保证金、加急费等理由陆续向陈某索要了10万元。此后，他一直找各种理由拖延办理贷款。同年10月底，马某又用同样的套路骗取了客户王某近17万元。

但是，中介服务正常只能收取一定比例的服务费和定金，马某私下以其他名义收取客户钱款的行为很快就被公司发现，他不得不从原公司离职。

2020年1月10日，马某成立了个人贷款中介公司，开始“自由发展”业务。他招了几个业务员，让他们打电话广撒网寻找客户，之后所有的业务都由自己谈。就这样，马某将自己的业务串成了一条完整的“链”。

经查，从2019年6月至案发，马某共计诈骗10人，涉案金额超200万元。今年4月11日，公安机关侦查完毕后，将该案移送相城区检察院审查起诉。

除了骗还有偷

“住豪宅、开豪车、年纪轻轻自己开公司”“感觉和很多银行有关系”……谈及对马某的印象，多名被害人给出了这样的描述。

然而，检察官在审查中发现，这个“成功人士”的身份不过是马某为自己立的人设。马某十分向往富裕、奢侈的生活，经常出入高档场所，挥金如土。收入和支出的严重失衡，让他逐渐走上了诈骗的道路。

此外，检察官发现在诈骗之外，马某竟还对其中一名被害人实施了盗窃。

原来，随着自己的资金窟窿越来越大，马某开始不择手段地圈钱。2021年6月，马某认识了被害人周某。在帮助周某顺利办下第一笔贷款后，他成功取得了对方的信任。第二天，马某继续帮周某申请约定的剩余贷款，此时，正遭到多名债主催债的马某动起了歪心思。他以帮周某操作申请为由，拿走了周某的手机，趁周某跟别人聊天的时候，在贷款成功到账时偷偷转走了30万元。此后，马某一直以剩余钱款没到账为借口拖延，直至将近一个月后周某收到了银行的提醒还款短信，才发现自己有30万元贷款被马某盗走了。

今年7月8日，相城区检察院在查清全部事实后，以马某涉嫌诈骗罪、盗窃罪向法院提起公诉。目前，该案正在进一步审理中。