汇丰中国推出绿色个人房贷，贷款总额最多可增加20万元

在“双碳”目标引领各行业转型升级的背景下，绿色生产生活理念逐渐深入人心，个人消费领域融入绿色理念的需求日益增强，绿色消费市场正在快速发展。

近年来，全球在个人绿色金融产品方面进行了许多创新，推出了绿色购车贷款、绿色住房抵押贷款、绿色信用卡和借记卡等。2022年，国家发展改革委等七部门联合印发的《促进绿色消费实施方案》明确了到2025年和2030年促进绿色消费的主要目标，并提出积极推广绿色居住消费，加快发展绿色建造，推动绿色建筑、低碳建筑规模化发展。

2022年7月6日，汇丰银行（中国）有限公司（下称“汇丰中国”）宣布，在内地推出绿色个人房贷业务，向符合特定评级标准的绿色住宅的购买者提供利率优惠及信贷支持，通过鼓励绿色住房消费，推动城市绿色低碳发展，并为“双碳”目标下传统产业的低碳转型提供助力。

具体来看，汇丰中国新推出的绿色个人房贷业务主要面向国家绿色建筑设计标识二星级及以上的住宅项目。在符合国家及当地监管规定范围内，上述绿色住宅项目的个人购房客户可获得以下绿色信贷支持：在该行现行房贷定价基础上享受额外0.1%的本外币利率优惠，以及贷款成数按照该行现行基础可最多增加0.2成，与之对应的贷款总额最多可增加20万元人民币。

住建部官员去年10月曾表示，中国绿色建筑工作起步于本世纪初，但发展进程比较迅速，到目前已基本形成了目标清晰、政策配套、标准完善、管理到位的推进体系，实现与国际接轨。

据公开资料，《绿色建筑评估规范》中规定了几大评定标准，包括需要达到节地与室外环境、节能与能源使用、节水与水资源使用、节材与资料资源使用、室内环境质量和运营处理六类目标，由高到低划分为三星、二星和一星。而所谓绿色二星建筑就是其中之一。

第一财经记者从业内人士处了解到，各省市在《绿色建筑评估规范》基础上给予当地建筑项目予以星级评估。根据上海市绿色建筑协会官网，截至2021年4月5日，上海已公布的年度第五批绿色建筑评价标识项目名单中，仅第五批就包括普陀区石泉社区W060401单元A11A-01地块、上海智慧岛数据产业园单位租赁房建设工程、黄浦区（原卢湾区）第118街坊地块商品住宅项目等在内的6个绿色二星住宅建筑、一个绿色一星住宅建筑，以及14个绿色二星公共建筑。

“住房不仅与人们的生活息息相关，也对绿色发展至关重要。数据显示，全球约37%的碳排放来自住宅、建筑业等直接或间接的排放。在‘双碳’背景下推出绿色个人房贷业务，除了支持购房者提升居住品质，同时也给予其更多动力思考购房决策对可持续发展及环境的影响。从长远角度来说，这将有助于加快绿色生活和消费方式的形成，从需求端推动传统行业的低碳转型。”汇丰银行（中国）有限公司财富管理及个人银行业务部业务总经理章筠对第一财经表示。

章筠进一步表示，目前来看，针对个人的绿色金融产品不断创新，然而满足个人消费者多元化需求的绿色金融产品仍然有巨大的增长空间。汇丰中国推出绿色个人房贷，希望将绿色生产的受益面延展至消费环节，“消费者有了绿色消费的动力和偏好，将有力扩大绿色产业需求，同时金融工具支援绿色产业的空间也会得到拓展。”

放大招了！多生孩子可多贷款

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文/图三湘都市报·新湖南客户端全媒体记者卜岚实习生周逸婷

今年以来，随着长沙“以租换购”稳楼市新政的出台，湖南越来越多的城市加入到楼市政策调整的队伍中。5月以来，益阳、岳阳、邵阳、湘潭等城市出台政策，主要涉及公积金政策、放松限购、严控土地审批以及商业贷款降低利率等。

据三湘都市报不完全统计，到6月中旬，全国已有138个城市发布了稳楼市政策，包括降首付、公积金贷款额度提升、给予购房补贴、取消限购等。丰富的楼市新政出台，让改善型购房需求进一步释放，也提振了市场的信心。

（在长沙悦府营销中心，市民正在办理认购手续。）

政策一

提高公积金可贷额度

稳地产新政中，“提高公积金可贷额度”已经成为了不少城市的新政标配。

今年6月，岳阳就上调了住房公积金贷款额度，最高可贷额度达120万元。购自住房的，执行80万元的贷款额度上限。新引进的高层次人才、博士研究生、全日制硕士研究生和本科毕业生，购买首套房，贷款额度上限调整为120万元。

株洲也发布19条措施，强调提高贷款额度，单缴存职工最高可贷款额度由40万元调整至60万元。5月20日，湘潭发布楼市新政明确，住房公积金缴存职工在市城区购买新建商品住房申请住房公积金贷款的，贷款最高限额调整为60万元。

5月17日，鞍山发布消息称，双职工（夫妻双方）缴存住房公积金商品房贷款的最高上限为100万元，二手房贷款最高上限为80万元；单职工缴存住房公积金商品房、二手房贷款的最高上限为60万元。

提高公积金的可贷额度，在新政中开始频频出现。合肥也规定家庭首次住房贷款购买首套自住住房的，申请住房公积金贷款时，单方正常缴存最高可贷款额度由45万元提高到55万元，夫妻双方正常缴存最高可贷款额度由55万元提高到65万元。

“对于住房交易数据的刺激，从实际过程看，降低首付、提高公积金可贷额度是最好的措施。”长沙一房企营销负责人指出，地级市楼市下行明显，多城在此前已出台多项扶持政策，以求稳定楼市、促进楼市活力，为房地产行业提信心、热市场，从而实现市场的平稳健康发展。

政策二

支持多孩家庭改善型需求

除了提高公积金的贷款额度，“多生孩子可以贷款”，类似对多孩家庭降低门槛的表述出现在近期多地房地产新政中。

6月6日，邵阳市发布《关于调整住房公积金部分使用政策的通知》明确，符合国家政策已生育三孩的缴存职工家庭申请公积金贷款购房的，最高可贷款额度为80万元。

不仅仅是邵阳，5月中旬，衡阳就发布了公积金细则，明确对符合国家生育政策，同一对夫妻在2021年5月31日（含）后生育三孩的缴存职工家庭，购买家庭普通自住住房的，最高贷款额度为80万元。

仅今年5月以来，包括衡阳、舟山、东莞等13城在发布的楼市政策中，都特别提及多孩家庭住房需求。其中，南京、东莞、江苏、宁波、武汉、厦门、无锡、杭州等多地在松绑限购政策时，对二孩或三孩家庭允许在现有限购套数基础上可新购1套房。

四川省泸州市则更是大手笔，直接补贴房款，强调对现役军人、退役军人、泸州市农村户籍人员、非泸州市户籍人员、毕业未满五年的大学毕业生，以及已生育二孩、三孩的家庭，在中心城区建设用地购买首套或二套房的，按购房款总额的2%给予一次性购房补助。

“越来越多的城市在购房政策上综合考虑生育和抚养等方面的因素，这正成为楼市调控优化的方向之一。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。

业内人士指出，未来多孩家庭改善型需求成调控新方向。三孩政策有利于更好地刺激改善型需求，也达到了鼓励生育、促进人口增长的目的，“包括发放补贴、降低房贷利率等，各地都在积极落实中央精神，支持刚性和改善性住房需求释放，未来将有更多城市跟进优化多孩家庭的购房政策。”

政策三

父母公积金可支持子女买房

除了降低门槛，“一人买房全家帮”家庭互助式置业也逐步开启。

以邵阳和珠海为例，邵阳在今年6月份的新政中明确，支持父母提取住房公积金为子女购房，合计提取金额不超过购房款总额；而珠海缴存职工不仅可提取账户余额的90%帮助其直系亲属支付首付款，也可逐月提取帮直系亲属偿还购房贷款。

此外，广东潮州、四川资阳、江西赣州、安徽池州、河北沧州、云南楚雄、河北秦皇岛近期也出台了类似政策。据中国指数研究院监测，5月以来已有近十个城市出台“一人买房全家帮”公积金政策。

“这是一种家庭互助式的金融创新，使得家庭成员之间的公积金利用实现了最大化。”合富辉煌研究院高级分析师周明认为，“一人买房全家帮”的模式有利于支持合理的住房需求，更大地发挥公积金作用，把一些沉淀的、长期未被使用的公积金释放出来，更好地去帮助一些真正的购房者。

政策四

对购买新建商品住房给予补贴

伴随着门槛的降低，多地也开始对购买新房的予以补贴，刺激需求释放。

5月22日，湘潭明确在市城区购买新建商品住宅的市民，都可以享受财政补贴，即由财政按其所缴纳契税额度的50%对购房人予以补贴。无论是大专生、本科生，还是硕士、博士等各类人才，只要到湘潭创业就业半年以上，就可以享受100元—200元/平方米的人才购房补贴。

以一套总房价80万元、面积146平方米的首套房为例，其需要缴纳的契税是80×1.5%=1.2万元，享受财政补贴之后，政府将返还6000元的契税。两相比较下来，购买同一套住宅，新政策之后，市民的购房成本将直降6000元。

湖北随州明确，对购买首套90平方米以内新房的给予50%契税补贴。江苏南通通州区则指出，购买商品住宅自住的，由区财政给予8万—50万元购房补贴。

“给与契税补贴是最明显的降低购房成本的措施，也是近期各地普遍实施的楼市政策的标配，此举有助于促进房地产市场短期和中长期的活跃。”业内人士指出。

[责编:陈舒仪]

[来源:三湘都市报]

再出新招！为了让人买房加杠杆，银行也拼了

▣作者：米筐老A

继房地产商、地方政府鼓励大家贷款买房加杠杆后，这回终于轮到了银行。

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近日，某国有大行的某地分行推出了两款房贷新产品，里面透漏出满满的“鼓励加杠杆”味道。

图：某国有大行的房贷新品宣传

这两款房贷新品分别为：“尾款到期付”房贷和“入住还”房贷。

前者指可保留一定比例的尾款本金，在提前结清房贷或还最后一期房贷月供时、一次性还清，而在之前，只需还这笔保留贷款的利息、无需归还其中的本金。

比如买了套100万的房产，在首付30%、贷款70%（共计贷款70万）、选择20年等额本息还款方式时，其中的40%、即40万的贷款可作为尾款到期付。

在20年、即总计240期的还款期间，前239期的还款额、即月供为30万等额本息的月供额加上40万的月利息，在最后一期、即240期时，为30万等额本息的月供额加上40万的月利息和40万的本金。

这样算下来，月供额则由70万等额本息还款方式的6192元减少到5132元、整整减少1060元。

为什么月供会减少？

因为只还了利息、没有还本金。虽然20年间月供少了、但最后一次还款却猛增…由之前的5132元增加到405132元，其中的40万是到期支付的尾款。

“入住还”房贷产品是指在所购房产入住前，仅还贷款利息、而不必还贷款本金，等入住后再还本金和利息。在前12个月，不采用“入住还”的月供为6192元、采用“入住还”的月供为3541元，二者相差2650元。

这广告宣传里，采用这两种还款方式的客户、其月供都减少了，难道借款人占了便宜好处？没有。

之所以月供会减少，是因为只还了利息、而没有还本金，可最终本金还是要还的。

但它的一个好处、是会减轻前期还款的压力…尾款到期付时，近20年间的月供都减少1000元、但把还款压力挪到了最后一期，得多还40万；入住还时，在入住之前的月供会减少2650元，但在入住后月供会陡然增加。

它适合当下收入低、还款能力差，但未来收入较高的买房人。

如果买房人未来收入没有较高增长呢？要么主动把房子卖掉结清欠款、要么被动由银行拍卖…但是会存在拍卖不掉、或拍卖后不足以结清欠款，而这会引法银行坏账，一旦金额累积过多则会造成银行破产或金融系统性风险。

它有什么用处呢？会让那些本来买不起房、更还不起月供的人也能贷款加杠杆买房。

其实在此之前，已有华夏银行温州分行推出过此类房贷产品——安居贷，即在房贷前三年只还利息、不还本金，也是减轻前期还贷压力、让暂时不具有还款能力的人也能加杠杆。

现在看，这种房贷产品有愈演愈烈的趋势。

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这么多年来，在买房这事上、各种加杠杆的骚操作其实已经很多很多了。

它们的本质都是让不符合、或暂时不符合贷款买房的人（主要是积蓄少和收入低的人）通过一些灰色操作，来实现加杠杆买房的目的，具体表现为房子的高评高贷、甚至拿不出首付款的人其首付也可来自于借贷。

以买一套100万的房子为例，按照贷款7成、即70万来说，需要支付首付30万。若把房子的评估价高评到130万，贷款70%、就是91万，此时首付就只需9万了。

若把房子评估到150万（只是理论上可行，实际操作难度较大）呢？按照贷款额是评估价的70%、则能从银行贷到105万，甚至超过了房子的总房款100万，就可以倒拿钱了。

以上就是前些年、甚至当下某些二手房中介操作的低首付/0首付买房，或买房倒拿钱的背后原理。

看似用很少的首付款、甚至不付首付就买到了一套房，把买房的门槛拉到无限低，让一些掏不出首付的人也买上了房子，但要知道它对应的是从银行的贷款额增加了，也就意味着还月供的压力会增大。

这种让经济条件较差的人加杠杆买房的操作最早应用于二手房市场中，可后来却蔓延至新房当中。

地产商让不符合贷款买房的人加杠杆，最早的操作是出借首付款…出借款一般来自于合作的或参控股关联的小贷公司，地产商虽然不能拿到100%的房款，但能拿到70%的银行按揭贷款，这也能解决自身的现金流难题。

2021年楼市陷入萧条后，房价下跌加上地产商要销售回款下，备案价和实际销售价的差额让一手房高贷出现了可能，并在吉林、贵州等省市出现了实操案例，对外的宣传则是“返本销售”或“买房送钱”。

房子的备案价为8000元一平，但市场行情不好、房价降到了5000元一平，但却仍能以8000元一平的价格向银行申请贷款。

100平的房子本来总价是50万，却可以按照80万的价格向银行申请70%的贷款、即能贷款56万，之后地产商再把多余的6万块返还给购房者，这就是所谓的“买房送钱”。

以为占了大便宜？NO!是贷款额变多了、月供压力变大了、把痛苦延长到了整个还款期。

地方政府叫停高贷操作下的新房“返本销售”

地产商的这种协助弱资质购房人的加杠杆行为，因为会增加银行坏账率和累积金融风险，所以一度被叫停。

而今，又轮到银行鼓励经济实力较差买房人加杠杆了。

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2008年引发全球金融危机的美国次贷危机，其根源就是银行向资质较差、拿不出首付也还不起月供的买房人发放了过多的贷款，在某一个时刻、当房奴们集中断供暴雷就掀起了一场全球金融风暴。

当时美国的房贷创新层出不穷。

没有首付？可以0首付买房。月供还不起？头三年可以不还月供、或者只还利息。觉得利率太高？头三年的利息可以很低、甚至低至1%。如何以房子借更多的钱？若房子增值，可以把增值部分再贷出来、并且不用结清尾款再抵押哦。

总之就是变着法子让人、尤其是让穷人多贷款加杠杆买房，后来的结果我们都知道了…房价下跌，穷人不能以贷养贷、且银行也拍卖不掉房子后，呼呼啦啦的就崩盘了。

对中国来说，房地产确实是支柱产业，按照其年销售总额18万亿计算、占110万亿GDP总量的16%，不仅关系着上下游近百个行业、也关系着绝大数城市的财政收入，所以从去年中以来，关于房地产的调控就在逐步放松、直至后来的撸起袖子托底刺激了。

买房给补贴、减契税甚至免契税、放松甚至取消限购限贷、降房贷利息提高贷款额度、或者直接把首付比例下调至20%……今年以来，已有超过100个城市放松了楼市调控，托底楼市的城市不仅有十八线小城，更有武汉、郑州、南京、成都等强二线城市。

可在各地政府轮番托底鼓励轰炸下，楼市似乎就像扶不起来的阿斗、仍然低迷不振，这回终于轮到银行上手了…直接把放贷标准降低，希望吸引更多的人贷款加杠杆买房，哪怕贷款人资质差些、并冒着贷款坏账的风险。

在2016、2017年时，大家挤破了头得去抢房，在政府不断加强楼市调控下、大家想着法儿去破限购破限贷多搞钱去买房，可眼下政府却在不断的鼓励大家去买房、奇怪的是居然没人买了…

为什么大家都不愿买房了呢？

最主要的原因是没有赚钱效应。

如果房价不涨不赚钱，那买房投资就是一句空话、房子也就从资产变成了负担，更何况不少买房人至今还站在2017年房价的高岗上呢。

其次是心理预期减弱，既预期今后房价不会大涨、也预期今后自己的收入不会大涨，如果此时再加杠杆也就没有了意义。甚至有些人开始主动降杠杆，表现为提前归还房贷或者直接把房子卖了后回收现金。

让资质差的人贷款买房会增加违约风险？其实更大的风险是地产商无法交房的烂尾风险，到时不仅得不到房子还得照样还月供，同时银行的抵押物也分文不值。