房贷大事记：中国房贷30年进化史

整理时间：2022年11月13日

30年前，中国建设银行上海分行贷出了首笔个人房屋贷款；25年前，商业性个人房贷在中国大小城市全面铺开；现如今，曾经不愿欠钱的中国人买房却生怕银行不贷给自己。

这是中国个人房贷的发展史，也是中国商品房的发展史，它们的背后，则是一部鲜活的中国“房奴”进化史。

贷款曾是“丢脸的事儿”“那个时候没人想要贷款买房子。”年过半百的王新回忆起十几年前的事依然撇嘴摇头：“我们年轻时都是单位分房。”

虽然房贷业务从无到有已有30年，但建行北京分行相关负责人说，房贷真正的发展期是从1997年开始的。这一年，央行颁布《个人住房担保贷款管理试行办法》，规定贷款比例限额是房价的70%，贷款年限最长为20年。也正是从这一年开始，商品房和个人住房贷款开始走进普通百姓身边。

“首批办理房贷业务的人，很多都是浙江等地的生意人。”一位做了十多年房贷业务的老信贷员向记者介绍道，在那个买房仅是为了改善居住环境的年代，“花后半生的钱买前半生的房”在老百姓眼里还是个新鲜事，贷款是“丢脸的事儿”。“当时整个个贷部就俩仨人，一个月能有几单业务就不错了，而且贷款数额多说也就10来万块钱。”

个人房贷从200亿到38.91万亿数据显示，1997年房地产个人贷款余额不到200亿。2001年底，房地产个人贷款达到了6600多亿元，是1997年的35倍。而到了2022年三季度末，央行数据显示个人住房贷款余额达38.91万亿元，是1997年年底的2058倍，是2001年年底的58倍。

1998年前后，福利分房停止，“当时听了这个消息都傻了，没命地向单位争取最后一批福利分房。”一位市民回忆道。没有搭上“末班车”的人也只好认命，掏钱购买商品房。到2000年，个人消费占到了全国房地产消费总量的70%以上。2000年2月，住房实物分房在全国停止。

“当时我老伴说买房，我还不同意，现在看来还是他有眼光！”张大妈每每提起自家的大三居，都笑得合不拢嘴，当年不足30万元买下的房子，如今已经价值五六百万，而这套房子每月高达8000元的租金，已经成为她家的主要经济来源之一。

下面为个人房贷大事记1992年5月，第一笔个人购房贷款发放。

1994年5月，《住房担保贷款管理试行办法》发布，为按揭业务提供了法律依据。

1997年4月，《个人住房担保贷款管理试行办法》发布，贷款最高比例为70%，年限最长为20年。

1998年4月，央行正式推出《个人住房贷款管理办法》。

1999年，个人住房贷款条件进一步放宽，贷款年限最长25年，贷款额上浮到39万元。

2000年2月，住房实物分房在全国停止。

2001年，温州炒房团诞生。

2002年，房地产业成为中国经济的支柱产业。

2003年，央行规定，商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款。

2004年9月，银监会发布《商业银行房地产贷款风险管理指引》，对控制商业银行放贷风险做出规定。

2006年3月，央行调整个人住房贷款政策，将贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平。“房奴”一词出现。

2008年9月，国际金融危机全面爆发后，中国经济增速快速回落，出口下滑，为促进经济平稳较快增长，避免经济硬着陆。中央推出“四万亿计划34，扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度。首套住房和改善型住房贷款利率下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。同时，公积金贷款利率下调0.27个百分点。11月1日，加强了税收优惠政策管理等措施，降低住房交易税费。

2009年5月，由于房价快速飙升，投机日盛，房地产宏观调控再次卷土重来，加强房地产开发企业的土地增值税征收管理。

2010年1月10日，国十一条颁布，即《国务院办公厅关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》。开始针对二套房进行相应调控，首付不得低于40%，但房价继续上涨。

2011年1至6月，万科斥资46亿元分别收购武汉、香港、广州等地的10家企业。1月26日，新国八条出台，首套房商业贷款的首付为30%，二套房贷首付比例提至60%，贷款利率提至基准利率的1.1倍，第三套及以上住房不发放商业贷款。2月起，多次上调基准利率和存款准备金率，并开始对二三线城市进行限购，开始房产税试点。

2012年，十八大指出，加强保障性住房建设和管理，3600万套保障房登场。住房信息系统联网。

2013年2月，新国五条出台，商品住房限购措施更为严格，加强了市场监管。3月，国务院办公厅明文规定：对出售自有住房按规定征收20%个人所得税。9月起，全国45个城市共出现总价及单价地王67个，堪称“地王年”。11月20日，国务院决定整合不动产登记职责、建立不动产统一登记制度。

2014年2月，楼市库存严重，房价逐步进入盘整期，全国近4成银行上浮房贷利率，超1成银行停止二套房贷。全国主要城市房价集体下跌，在房地产交易量急速萎缩的情况下，地方政府纷纷开始救市，除北上广深外，各地取消住房限购政策。同时，部分大型房企借机并购中小房企，也造就了后面两年龙头房企的规模扩张。

2015年，“去库存”政策出台、信贷重新进入宽松轨道，央行降息5次、降准备金3次、营业税5年改2年、二套房首付比例下调为4成、公积金新政、房贷6.15%直降至4.9%。改善性需求大量释放，一二线城市的成交量和房价快速上涨，土地市场也“一路飙升”。

2016年上半年持续降准、降息、降税、降首付，楼市成交高涨。量价齐升，在成交带动下，地方政府债务危机逐渐得到缓解，去库存任务基本完成。为防止房价过快上涨，9月，北京推出“京八条”，拉开年内最强调控的序幕。10月，国务院严打首付贷。同年12月，中央经济工作会议提出，要坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”的定位，要求回归住房居住属性，首次提出“房住不炒”。

2017年房地产市场到达新的历史高点，但随着围绕“房住不炒”定位的信贷紧缩、“四限”扩围等调控政策全面升级，政府工作报告中提出因城施策、分类调控，“加快建立和完善房地产长效机制”，这距离“长效机制”第一次提出已经过去12年。3月25日，厦门市对商品住宅出台了“限售”政策，标志着“供给端”楼市调控的展开。随后全国多地楼市相继推出限售政策，房地产市场逐步回归理性。

2018年，房住不炒，租售并举，调控频发，二次房改。2018年6月28日，香港出台一手房空置税，空置税为评估年租金2倍。2018年6月18日，全国统一的不动产登记信息管理基础平台已实现全国联网，我国不动产登记体系进入到全面运行阶段。

2019年8月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）：5年期以上LPR为4.85%；同年11月20日5年期以上LPR调整为4.8%。同年12月28日，央行宣布重磅消息，推进存量浮动利率贷款定价基准转换。老的浮动利率贷款的定价基准将可以转换为LPR。新政从2020年3月1日起办理，原则上在8月31日前完成。

2020年2月和4月两次下调LPR，2020年4月20日调整5年期以上LPR为4.65%。4月，国务院常务会议上提出，推进城镇老旧小区改造，是改善居民居住条件、扩大内需的重要举措，此后各城的旧改之风狂吹，老城区迎来大刀阔斧的改造。8月12日，五大行发布公告，将于8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。各地就纷纷出台人才政策，吸引优秀人才安家落户。

2021年2月8日，深圳市住建局发文称，将建立二手住房成交参考价格发布机制，定期发布二手住房成交参考价格。随后，无锡、宁波、成都、西安、上海等多地效仿推出本地二手房指导价机制。同年8月9日，岳阳发布首个“限跌令”，随后全国超20个城市先后发布了“限跌令”。12月3日，恒大公告称，恒大无法履行一项金额为2.6亿美元的担保义务，一行两会集体现身，维稳市场。12月10日，中央经济工作会议上再提“房住不炒”定位，会议要求，要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，加强预期引导，探索新的发展模式，坚持租购并举，加快发展长租房市场，推进保障性住房建设，支持商品房市场更好满足购房者的合理住房需求，因城施策促进房地产业良性循环和健康发展。

LPR趋势图

2022年1月、5月和8月三次下调LPR，8月22日调整5年期以上LPR为4.3%。1月26日中国恒大召开债权人投资者电话会议，指出中国恒大复工复产工作已取得一定成效，在债务重组工作方面，将争取在未来6个月内提出初步重组方案。7月高层会议首提“保交楼、稳民生”，8月份多城出台“保交楼”举措。8月16日17部门联合发文，住房政策向多子女家庭倾斜，多地放宽首套房贷款利率。9月30日，财政部、税务总局发布公告指出，明年年底前居民换购住房可享个税退税优惠。9月30日中国人民银行发文，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，此为央行自2015年8月份以来，首次下调首套个人住房公积金贷款利率。10月14日，央行行长易纲推动“保交楼”专项借款加快落地使用。10月24日央行和外汇局加大力度助推“保交楼、稳民生”工作。11月9日，交易商协会透露为民营房企提供2500亿债券融资。11月11日，央行和银保监会联合发文《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，明确了16条支持促进房地产市场平稳健康发展的举措。

以上是本人根据网上资料整理而来，如有纰漏，请评论里指出，谢谢。

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天天法拍｜买房贷款该选择哪种方式呢？

买房贷款时，会有公积金贷款、商业贷款和组合贷等几种情况，究竟哪种方式适合自己，很多人并不清楚，下面天天法拍小编就给大家介绍一下不同贷款方式的优缺点，让你轻松找到适合自己的方式。

一、公积金贷款

住房公积金贷款就是由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。

优势：公积金贷款的利息低于同期商业贷款，相对更省利息钱。

劣势：

①公积金贷款的房产性质有一定限制，仅限普通住宅，40年、50年产权和别墅不能使用公积金贷款

②按照各地政策，职工缴满一定期限的公积金才能申请公积金贷款

③贷款额度与职工公积金账户余额、缴存额度多少有关，且有最高贷款额的限制

④公积金贷款在贷款流程、手续上，要比商业贷款复杂一些，审批时间也较长，若之前有公积金贷款未结清，不能再次申请公积金贷款。

二、商业贷款

商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款。

优势：

①贷款的额度高，购买新房时，除按比例交付的首付外，其余都可以贷款

②办理流程相对简单，流程时间短放款速度快

③房产产权性质无限制，非普通住宅，也可以申请商业贷款

④贷款对象无限制，信用好、收入稳定的买房人，均可申请商业贷款。

劣势：利息相对较高，导致购房成本高。

三、组合贷款

组合贷款是公积金贷款和商业贷款的结合，通常购房者满足公积金贷款的条件，但因为公积金贷款额度有最高限制，导致贷款额度不够的情况下，大多数的购房者都会改用组合贷款的方式。

优势：利息适中，商业贷款部分，采用商业贷款利息，公积金贷款部分，采用公积金贷款利息。由于是公积金贷款和商业贷款的组合贷款，其贷款的额度比较高。

劣势：办理时间较长，因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低。

你了解了吗？根据自身情况，选择合适的贷款方式，天天法拍小编预祝大家都买心仪的房子。

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法拍房又可以捡漏？又不要社保，还可以贷款按揭是不是真的？

我是秋风，今天一次性给大家解决这几个困惑。大部分人的问题很多人都好奇，法拍房又可以捡漏？又不要社保，还可以贷款按揭是不是真的？那难不成买二手房买新房的都是傻子？

说得这么好，还不如都来买法拍房算了首先，大家要明白，

这是非常可观的事实存在，很多人买了房子都顺利收房了

很多大城市又实行了非常严厉的限购，比如成都、长沙、合肥、西安、北京、重庆等等。

长沙目前的情况是社保2年或者社保1年+落户一年如果都要按照这个要求来的话，很多人就上不了车许多刚需直接被挡在购房资格面前但是有了这个法拍房，也就是法院拍卖的房子因为急需结案，银行和债权人急需拿回被欠的钱所以通常会低于市场价7到8折进行拍卖（因为价格不低，如果与新房二手房没区别，就处置率变慢）再加上不需要资格，又让一批人可以上车因为如果有资格的人，也许他已经买了一套，就算再来买法拍房，不需要资格，首付也要至少去到5成，长沙的房子，至少都得100W,现在的形势，多少家庭能一次拿出50W(不包含税费）所以放开限购政策，让很大一部分人没有社保，首套房付3个点得人，就可以把钱拿出来买房，又可以拉动房产经济，又可以变快资产处置率。法拍要是不能贷款，全款买也同样会减慢资产处置率所以法拍房又可以捡漏，又不要社保，还可以贷款按揭是真的