企业信用类贷款都有哪些？

中小企业想要贷款，大多银行都会问你有没有房子抵押。如果没有房子，或者房子已经抵押了，怎么办呢？

目前很多银行都推出了无抵押的信用类贷款，今天和大家分享一下：

第一种，就是最简单最常见的税贷，银行调取企业给税局的申报数据和纳税情况，根据贷款模型核算贷款额度，一般代款金额在企业年纳税额的5-7倍左右。

第二种，发票贷，银行不看实际交税金额，而是根据企业过往增值税开票金额，根据贷款模型核算贷款额度，一般金额在过往12个月累计开票金额的5-10%左右。

第三种，合同贷（订单贷）是通过与政府采购交易平台合作，以入驻平台的小微企业及企业主在本行的业务信息及相关行外数据为依据建立数据分析模型，结合签订的采购合同或订单，以及政府回款锁定的安全保障，为企业提供的在线申请无需抵押的一种贷款。

第四种，科创贷，或者叫成果贷，是银行专门针对国家高新技术企业研发的贷款产品。如果你是国家高新，征信良好，负债率合理，一般都可以贷个几百万的信用贷款，最高可以给到信用1000万。科创贷的贷款金额计算逻辑相对复杂一些。

最后一种，流水贷。银行根据你的企业结算流水金额情况，给你核定的信用贷款。流水贷，有个很明显的特征，就是银行只会给在本行结算超过2年以上，且流水较好的企业，不会给非本行结算的企业。所以，如果大家想要流水贷，就得提前布局，把日常结算放在有结算流水贷产品的银行。

企业贷款利率降至有统计以来最低，六大行齐发公告支持实体经济，侧重点何在？| 愉见财经

整理愉见团队

出品愉见财经

金融机构正在不断加大对“稳经济”的支持力度。央行数据显示，前三季度，人民币贷款增加18.08万亿元，同比多增1.36万亿元；2022年8月末，企业贷款平均利率4.05%，为有统计以来最低值；仅2020年一年，金融系统主动让利实体经济1.5万亿元。

预计这样的支持力度还将持续。日前，国有六大行齐发声，以实际行动继续助力实体经济。大行们的侧重点在哪里？今天的“愉见财经”为您整理如下。

▍工商银行

工商银行公告称，该行今年以来积极发挥投融资总量、结构、节奏和定价管理功能，通过贷款、债券投资、存量移位新增等手段，前三季度为实体经济新发放5万亿元以上投融资，助力稳住经济大盘，金融服务适应性、竞争力和普惠性明显提升。

在信贷结构方面，该行提高信贷资金精准直达性。在服务重大项目方面，紧紧围绕基础设施基金投资项目配套融资、交通水利能源网络型基础设施等五大重点领域和“十四五”规划重点项目营销，基建领域贷款余额比上年末增加逾6400亿元。在服务制造业和绿色发展方面，优化以新制造、新服务、新基础及高技术客群为重点的公司信贷布局，制造业和绿色贷款余额、增量均排名市场首位。制造业贷款余额比上年末增加超过8100亿元，增幅37.5%；绿色贷款较年初增长约9500亿元，增幅34.0%。在服务科技创新方面，战略新兴产业贷款余额突破1.6万亿元，增幅达到59.2%。在服务普惠金融方面，推进数字普惠金融发展，普惠贷款余额较上年末增量超4100亿元、增幅37.6%。在服务乡村振兴方面，涉农贷款余额突破3.2万亿元，增加近6000亿元，增幅22.6%。

▍农业银行

农业银行公告称，2022年前三季度，该行坚持以高质量发展为主题，坚守“服务乡村振兴的领军银行”“服务实体经济的主力银行”两大定位，各项业务稳步发展，经营业绩稳健向好。

具体来看，农业银行强化乡村振兴金融服务，全力做好粮食安全、农产品稳产保供、乡村产业、乡村建设等重点领域信贷投放，县域新增贷款超9000亿元。加大对制造业、基础设施建设、科创企业、民营企业、普惠小微企业等金融支持，有效满足各类市场主体的融资需求，助力稳住经济大盘，新增人民币各项贷款2.2万亿元。着力构建多层次绿色金融服务体系，绿色品牌底色增亮。强化民生领域综合金融服务，有效支持居民合理住房需求。

▍中国银行

中国银行公告称，该行多措并举全面落实稳经济大盘要求，持续推进以境内商业银行为主体、全球化综合化为两翼的战略发展格局，坚持以科技、绿色、普惠、跨境、消费、财富、供应链和县域等“八大金融”重点领域为着力点，丰富服务实体经济的时代内涵，在促进经济大盘恢复回稳的同时实现自身健康发展。

中国银行主动对接国家稳经济政策，制定实施支持实体经济的行动方案，出台了8个方面42条支持措施，服务实体经济成效显现，贷款总量实现较好增长，三季度末，客户贷款较年初增加1.69万亿元，达17.41万亿元，增长10.78%。持续加大对重点领域的融资支持，提高信贷审批与投放效率，支持受困主体纾困，三季度末，科技金融授信余额超过1万亿元，较年初增长16%以上，绿色信贷增长约36%，普惠贷款增长约35%，民营企业贷款增长约18%，境内制造业贷款增长约18%。

展望未来，中国银行表示，将坚持国内商业银行业务为集团的主战场，努力实现更高质量、更有效益的发展，同时持续巩固全球化经营和综合化服务优势，不断推进区域化管理和集约化经营，持续提升跨境金融服务水平，为稳定宏观经济大盘、促进经济行稳致远贡献金融力量。

▍建设银行

建设银行公告称，今年以来，该行通过完善经营管理机制、成立信贷投放工作专班等举措，聚焦国民经济重点领域和薄弱环节，加大信贷投放，靠前、精准发力，支持疫情防控和经济社会发展取得积极成效。

其中，信贷规模实现较快增长。截至2022年9月末，建设银行人民币贷款近20万亿元，较上年末增加人民币2.1万亿元，同比多增近人民币5200亿元。资源配置结构进一步优化。普惠金融贷款近人民币2.3万亿元，较上年末增加近人民币4200亿元，增幅22%，广泛惠及小微企业、个体工商户、涉农客户等普惠金融群体；投向制造业的贷款人民币2.2万亿元，较上年末增加人民币5400亿元，增幅32%，服务经济转型升级和制造业高质量发展；基础设施行业领域贷款余额人民币5.66万亿元，较上年末增加近人民币5800亿元，支持国家基础设施和民生项目建设；绿色贷款近人民币2.6万亿元，较上年末增加人民币6300亿元，增幅32%，助力经济社会低碳转型。个人住房贷款余额人民币6.5万亿元，较上年末增加人民币1100亿元，有力支持居民刚性和改善性住房需求；拟出资人民币300亿元设立住房租赁基金，探索租购并举的房地产发展新模式。

▍交通银行

交通银行公告称，今年以来，该行在服务实体经济中主动担当作为，加大金融供给，优化信贷结构，深化业务特色，夯实资产质量，推进高质量发展。

交通银行公告显示，今年前9个月，该行融资总量超过8000亿元。其中，境内人民币各项贷款较上年末增加6444亿元，增幅10.63%，同比多增950亿元；战略性新兴产业贷款、制造业中长期贷款、普惠型小微企业贷款保持较快增长，增幅均超过境内人民币各项贷款总体增幅。全面服务区域协调发展，前9个月京津冀、长三角、粤港澳大湾区增量贷款占比超过60%。

具体来看，交通银行坚持绿色发展底色，深化普惠金融、贸易金融、科技金融、财富金融特色。截至9月末，境内绿色信贷重点支持绿色交通、绿色建筑、清洁能源设施建设运营、能源系统高效运行等领域，绿色信贷余额超6000亿元，较上年末增幅超25%。增强金融普惠性，通过普惠贷、医疗付费、开放银行等场景服务更多小微企业和零售客户，9月末普惠型小微企业有贷款余额的客户数较上年末实现较快增长。服务构建新发展格局，畅通“双循环”，1-9月，国际结算量、贸易融资发生额同比分别增长13.38%、39.50%。对接科技强国战略，打造商行+投行一体化服务体系，9月末“专精特新”中小企业贷款较上年末增长42.61%、科技金融授信客户较上年末增长35.62%。发挥财富管理产品、服务及品牌优势，为客户财富积累、保值增值、传承等提供综合金融服务，9月末境内行AUM超过4.5万亿元，较上年末增长7.22%。

▍邮储银行

邮储银行公告称，今年以来，邮储银行加快生态金融、产业金融、协同金融、绿色金融和科技金融建设步伐，在服务实体经济中担当作为，坚守“服务‘三农’、城乡居民和中小企业”定位，以“让大多数中国农民有邮储银行的授信，为亿万农户提供综合金融服务”为梦想，加速数字化转型，着力打造服务乡村振兴数字生态银行，进一步推进“三农”金融业务高质量发展。

具体工作重点包括：一，全力做好乡村振兴重点领域金融服务，支持粮食等重要农产品供给、现代农业经营体系建设、乡村建设行动，做好农村地区基础金融服务，助力农业稳产增产、农民稳步增收、农村稳定安宁。二，助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，在严格落实“四个不摘”要求、保持金融帮扶政策总体稳定的同时，加大脱贫地区金融支持力度，助力脱贫地区县域支柱产业和优势特色产业发展，增强脱贫地区和脱贫人口自我发展能力。三，坚守金融服务“最后一公里”，持续开展农村信用体系建设，创新线上信用户贷款产品，建立“小额度、广覆盖”高效精准的主动授信机制，稳步推进农户普遍授信试点，评定信用村36.2万个，评定信用户634.35万户，针对45.7万个行政村开展“农村金融服务精准画像”。四，持续推进“三农”金融集约化运营改革，启动审查审批集中运营、贷后集中管理试点，持续推进移动展业设备应用，推广全流程数字化作业模式。

截至三季度末，邮储银行客户贷款总额达7.15万亿元，较上年末增加6977.70亿元，增长10.81%，同比多增426.75亿元，增量创历史同期新高；其中，涉农贷款余额1.77万亿元，较上年末增加1523.77亿元，个人小额贷款余额1.13万亿元，较上年末增加2105.05亿元。

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上半年全国小微企业贷款余额55.84万亿元 金融服务小微提质增效

在国新办近日举行的2022年上半年银行业保险业运行发展情况新闻发布会上，银保监会新闻发言人、法规部主任綦相介绍了上半年普惠金融工作，特别是小微金融服务的相关情况。“在过去几年高速增长的基础上，今年上半年普惠型小微企业贷款整体上继续保持着快速增长的良好态势，到今年6月末，全国小微企业贷款余额55.84万亿元。”綦相表示。

今年以来，银保监会持续加大金融助企纾困力度，先后为中小微企业出台一系列纾困举措，全力支持稳住宏观经济大盘，着力防范化解金融风险，推动银行业保险业实现高质量发展。那么，金融机构是如何为小微企业出实招的？哪些举措值得推广？

银行加大支持力度

近年来，金融机构不断加大对小微企业、“三农”等普惠领域的金融支持力度，切实达到量增面扩价优。从规模上看，金融服务覆盖范围进一步扩大。

“普惠型的小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.6%。较各项贷款的平均增速高出11.69个百分点。有贷款余额客户数达到了3681万户，同比增加了710万户，力度是很大的。”綦相表示，今年上半年普惠型小微企业贷款增量达到了2.69万亿元，比去年同期多增2100亿元。这些数据都反映出，今年以来对小微企业贷款支持力度总体比去年有所加大。

“受定向降准、‘两增两控’差异化考核等政策支持的推动，我国普惠金融领域的信贷投放力度不断加大，普惠型小微企业贷款余额、普惠涉农贷款余额等规模不断扩张，增长速度明显高于总体贷款增速。”中国银行研究院研究员原晓惠表示，从融资成本上来看，银行业金融机构对普惠金融领域的贷款利率明显下降，减费让利力度加大。普惠小微贷款利率近几年持续保持下降态势，上半年全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.35%，较2021年全年下降0.35个百分点。

银行机构围绕普惠金融客户的不同特点和需求，纷纷加大产品供给力度及开发多项专属贷款产品。建设银行开发设计“小微快贷”“个人经营快贷”“裕农快贷”“交易快贷”和“善贷”5大产品体系及多项专属贷款产品，提升客户需求满足能力和服务效率。“邮储银行坚守服务‘三农’、城乡居民和中小企业的定位，立足自身资源禀赋，持续提升普惠金融服务的覆盖面、可得性和满意度。借助‘小微易贷’‘极速贷’等线上产品，开发了税务、发票、工程、外贸等10余种业务模式，满足小微企业各类融资需求。截至2022年3月末，邮储银行线上小微贷款产品余额8692亿元，较上年末增长22%。”邮储银行副行长张学文表示。

值得注意的是，国务院今年印发《扎实稳住经济的一揽子政策措施》，提出六个方面33项措施。其中，在加大普惠小微贷款支持力度方面，将普惠小微贷款支持工具的资金支持比例由1%提高至2%，即由人民银行按相关地方法人银行普惠小微贷款余额增量（包括通过延期还本付息形成的普惠小微贷款）的2%提供资金支持，更好引导和支持地方法人银行发放普惠小微贷款。

此外，人民银行今年5月份发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，加大对重点领域和困难行业的金融支持力度。人民银行有关负责人表示，各金融机构要持续增加对科技创新、绿色发展、制造业等领域小微企业的信贷投放，支持培育更多“专精特新”企业。人民银行分支机构、各金融机构要做好疫情防控下的金融服务和困难行业支持工作，发挥普惠性支持措施和针对性支持措施合力，帮助企业纾困，避免出现行业性限贷、抽贷、断贷。

优化金融服务质效

今年4月份，全国普惠型小微企业贷款余额环比下降了900多亿元，引起市场各方关注。但是，从5月份、6月份的数据看，普惠型小微企业的贷款增量分别达到3300亿元和9300亿元，扭转了4月份总量下跌的势头。

为何会出现这种现象？原晓惠表示，受疫情多点反弹以及国际局势动荡等环境影响，今年我国小微企业生产经营面临的不确定性和发展压力明显加大。小微企业普遍资金链相对脆弱，流动性较差，部分企业因为资金问题面临倒闭、破产，对普惠小微贷款整体规模增量带来一定影响。

为此，银保监会及时召开了座谈会、工作例会，包括大中型银行的小微金融工作例会、全国小微金融工作电视电话会议，印发了42条助企纾困政策通知，引导银行统筹帮扶市场主体。具体来看，为优化金融服务体系，确保有关金融纾困政策顺利落地，银保监会今年6月份发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》，强化普惠金融服务。2022年继续实现普惠型小微企业贷款“两增”目标，确保个体工商户贷款增量扩面。鼓励银行机构创新信贷服务模式，强化科技赋能，为因疫情暂时遇困行业企业提供更加便捷多样的服务。

随着金融科技的广泛应用，普惠金融服务的便利性明显提升，金融服务成本和服务效率更加优化。推进金融科技与数字普惠金融结合，用户不仅能自助操作、自主选择甚至能参与金融产品的更新定制，还能简化金融服务流程，提升金融服务效率，更好发挥长尾效应。业内人士表示，通过整合金融机构产品流、资金流、信息流，向供应链上的中小企业提供融资服务，贷款既直接服务于实体经济企业，又进一步促进了普惠金融发展。

目前，数字普惠金融已经成为当前普惠金融发展的主流，更多的小微企业可以以可负担的成本获得适当、有效的金融服务。建设银行普惠金融事业部副总经理刘英华表示，围绕“数字、平台、生态、赋能”发展理念，建设银行主动变革服务模式，以“金融+科技”谋篇布局，创新数字普惠新模式，打造普惠金融新生态，扎实推进普惠金融业务高质量发展。

作为普惠金融的提供者，银行机构应积极创新服务，提升服务小微企业和个体商户的质效。原晓惠建议，银行应注重加强信贷风险防控，持续提升风险管理水平，利用好金融科技手段，加强专业人才队伍建设，增强对贷款风险的识别和管理。此外，银行也要关注小微企业成长中的金融需求变化，探索对优质成长型小微企业提供差异化、定制化的全生命周期的金融服务，助力小微企业渡过难关并与客户一起成长，从而夯实客户基础。

健全长效机制

小微企业在融资过程中，其症结在于缺信息、缺信用、缺抵押，致使传统金融模式无法为小微企业提供充足的金融供给。专家表示，小微企业难以从正规金融机构获得信贷支持，不得不利用民间借贷等高利率、高风险的融资渠道来获得资金支持，对企业长期稳健发展、社会金融稳定都带来了一定的隐患。

从实践看，金融机构帮扶小微企业既存在内生动力不充足的问题，也存在外部激励约束作用发挥不充分的问题。“因此，建立小微金融长效机制，应标本兼治、综合施策，从体制机制、基础设施、考核激励等方面采取针对性措施。”招联金融首席研究员董希淼认为，首先，要改进小微金融服务考核，放宽小微企业贷款不良率和利率等约束，更好地发挥市场机制作用，先破解“融资难”再破解“融资贵”。其次，拓宽商业银行特别是中小银行不良资产处置的渠道，丰富处置方式和手段，加快小微企业不良贷款核销，减轻中小银行服务小微企业的历史包袱。最后，加大对商业银行特别是中小银行的正向激励，通过定向降准及再贷款、再贴现等优先支持，提升小微金融供给水平，同时防范信贷供给过度和资金被挪用等问题。

此外，探索信用信息数据积累机制，对企业形成长期稳健发展的良性循环至关重要。刘英华表示，可以探索重塑信用评价模式，以数据资产为企业增信。建设银行跳出以财务报表评价客户风险状况和还款能力的传统方式，在确保数据合法合规应用的前提下，对内挖掘企业资金、结算、交易等信息，对外连通工商、纳税、征信、司法等公共数据以及供应链场景数据，对小微企业进行综合分析、立体画像，将数据资产转化为信用信息，有效破解小微企业资信不完整的难题。

小微企业是我国普惠金融发展的生力军，做好科创型小微企业贷款投放，对于深化小微企业金融供给侧结构性改革具有重要意义。科创型小微企业由于传统抵质押物少，有时难以达到传统金融机构设置的融资条件。张学文表示，未来要进一步加快普惠金融与科创金融的融合，突破传统抵质押物的制约，相关机构要进一步完善知识产权评估与交易机制，加强各地技术交易市场互联互通，推动知识产权的确权、定价与交易、质押、风控等多方联动的新模式。

下一步，建立小微金融长效机制，重在构建多层次、广覆盖、有差异的小微金融服务体系，重点是明确大中小银行机构的不同定位。董希淼建议，对大型银行来说，应提升其小微企业和个体工商户“首贷户”的考核占比，降低因其非市场化过度下沉对中小银行带来的“掐尖现象”和“挤出效应”。对中小银行来说，应在货币政策、资本补充、资产处置等方面采取更多的差别化支持措施，支持中小银行稳健可持续发展，鼓励中小银行更好地发挥体制机制灵活、贴近市场和客户等优势，“门当户对”地服务好小微企业和个体工商户，增强普惠金融可持续发展动力。（经济日报记者王宝会）