8亿多贷款6年仍未归还 杭州银行沦为钢贸“接盘侠”？

来源：证券时报

吴比较/制图

一笔8亿多元的银行贷款，逾期多年不还，借款法人及实控人被司法列入“老赖”名单，放款方——杭州银行上海分行将“老赖”公司及个人告上了法庭。

见习记者谢忠翔

6月2日下午，杭州银行公布了该案一审判决结果，“老赖”被要求10日内偿还本息合计近12亿元。“老赖”公司和背后的实控人究竟是何许人也？

借款8亿多6年未还

根据杭州银行关于一审判决结果的公告，“老赖”公司为上海璟合实业有限公司（简称“璟合实业”），背后实控人为叶罗彬，该公司除了欠杭州银行近12亿元，还欠工行、平安银行、光大银行等多家银行巨款。令人惊讶的是，前述8亿多元的这笔借款还牵扯出一段几年前上海银行业与钢贸企业间曾发生过的信贷危机。

公告显示，该笔借款发生于2014年，到期后不还引发纠纷。

2014年10月23日，杭州银行上海分行与璟合实业签订《借款合同》和《抵押合同》，约定璟合实业向该分行借款人民币8.37亿元，还款方式为分期还款，璟合实业以其拥有的位于上海市黄浦区鲁班路的若干房产等物业向银行提供抵押担保。

同日，上海祝源与杭州银行上海分行签订《保证合同》、叶罗彬向杭州银行上海分行出具《融资担保书》，均为璟合实业在上述《借款合同》项下的付款义务提供连带责任担保。

2019年12月，杭州银行上海分行因与璟合实业、上海祝源、叶罗彬等就该笔借款合同存在纠纷，向上海金融法院提起诉讼。

一审判决结果显示，被告璟合实业应于判决生效之日起十日内向杭州银行上海分行支付8.37亿元的借款本金、超过3.41亿元的利息及罚息，再加上案件受理后产生的利息，被告要偿还的债务总额近12亿元。此外，3位被告还要共同负担律师费90万元、案件受理费593.1万元、保全费5000元。

不过，这笔本息已近12亿元的贷款最终能收回多少，目前仍是未知数。记者通过天眼查查阅，看到璟合实业公司自身风险信息高达265条，担保人上海祝源的风险信息更是达到了390条，二者均被最高人民法院公示为失信公司。

贷款审批流程存漏洞

2014年10月23日，叶罗彬等人向杭州银行上海分行贷款8.37亿元，产生于上海钢贸市场信贷危机集中爆发之后。法院执行信息公开网显示，就在向杭州银行上海分行借款的同一天，叶罗彬因与农业银行宁德东侨支行借款纠纷被法院立案，涉及金额约1225万元，已逾期一年。

值得注意的是，在杭州银行上海分行将这笔8.37亿元贷款发放给叶罗彬公司璟合实业之前，叶罗彬另一公司运天钢铁向杭州银行上海分行借款已经逾期3个月。杭州银行上海分行当时的贷款审批流程不得而知。

杭州银行2014年年报显示，该行当年末资产总额为4185.41亿元，贷款余额为1966.56亿元，其中上海地区贷款余额为127.32亿元，这笔8.37亿元的贷款则占当年上海地区贷款余额的6.57%。

杭州银行并未公布该笔贷款的具体到期时间，记者翻阅该行2014年-2016年财报数据后发现，2016年末杭州银行不良贷款数额突然猛增至40.04亿元，一年间增加了10.67亿元，不良率比上年增加0.26个百分点。假设这笔8.37亿元的贷款为一年期，且逾期后开始计入不良，则该笔贷款分别占杭州银行2015年、2016年不良贷款总额的28.5%、20.9%。

联保贷款融资曾吃香

为何叶罗彬屡有逾期仍能从银行贷到大额的资金？问题的答案是，叶罗彬及其老乡当时都采用了联保贷款这种融资模式。除了2014年10月杭州银行上海分行与叶罗彬的这笔8.37亿元贷款纠纷，记者在裁判文书网上获取的与叶罗彬有关的一系列法律文书显示，杭州银行上海分行此前曾允许前者通过联保贷款模式融得大笔资金。

2013年7月17日，叶罗彬所有的上海运天钢铁有限公司，与上海闽桂钢铁有限公司、上海荣隆钢铁有限公司等7家企业互相为对方担保，向杭州银行上海分行总共获取4.26亿元的贷款资金，其中叶罗彬的公司融得8000万元。

2011年至2013年间，采用联保贷款模式，叶罗彬等人还向平安银行上海分行、兴业银行上海虹桥支行、华夏银行上海分行等银行融得了多笔信贷资金。

这种联保贷款机制原本被上海当地银行广泛接受，但随着2008年美国次贷危机引发金融海啸，传导到国内后钢铁消费需求下降，2012年后钢铁产能过剩进一步凸显，大量钢贸企业面临危机，联保贷款这种融资模式也充分暴露了风险而遭弃。叶罗彬等人此前向杭州银行、平安银行等各银行所借的巨额款项陆续爆发违约，叶罗彬等人在2014年至2019年间，先后被农业银行宁德东侨支行、杭州银行上海分行、平安银行上海分行等十几家银行告上法庭。

据记者不完全统计，仅杭州银行上海分行2013年7月通过联保模式借给叶罗彬等人的4.26亿元所产生的利息及逾期罚息就超过了2290万元。

起底“老赖”企业家

被告璟合实业借款距今已近6年，本金及利息至今仍未偿还。这家公司缘何欠此巨款？背后的实控人又是什么来路？

据天眼查资料，上海璟合实业成立于2011年3月，其法定代表人为叶罗彬，叶罗彬目前仍担任3家公司的法人代表，而且还是16家公司的股东。

公开报道称，叶罗彬出生于1980年，福建宁德人，自1998年起在上海从事钢铁行业，旗下有上海运天钢铁有限公司。2006年后，叶罗彬将其商业版图扩大到上海地区的房地产业。2009年至2011年间，这位“80后”商人曾先后花重金入股上海依云湾花园、新江湾城等地产项目。

2012年9月，叶罗彬斥资5亿元参与国资企业城投控股设立的房地产投资基金公司。璟合实业公司成立以后，更是耗巨资投资位于上海黄浦区汇暻生活广场商业地产项目，资料显示，该地产占地面积3.5万平方米，若按某营销公司对该地产商铺每平方米5.8万元的定价来计，目前该商铺价值超过20亿元。

此外，记者发现，璟合实业的母公司正是杭州银行上海分行这笔贷款的担保人上海祝源，该公司的法人代表叶俊筹也是福建宁德人，持有璟合实业100%股份。

此前有媒体报道，几年前，上海祝源还曾在不良资产行业中捞金。2013年10月和12月，上海祝源曾与中国华融资产管理股份公司上海分公司签署转债协议，以3折约4680万元的价格，拿下了华融的某资产包。

巧合的是，这个资产包中有19家是与钢材贸易有关的债务企业，债权资产包的总价是1.5亿元。而叶罗彬正好也曾做过钢铁生意，他旗下上海运天钢铁公司成立于2003年，目前仍在存续状态。

不过，几年前投资不良资产的叶罗彬等人，其公司的借款也成了银行眼中的不良资产。近年来，璟合实业多次卷入借款合同纠纷案件，包括公司自身欠银行的贷款，或作为其他公司借款担保人承担连带清偿责任。法律文书显示，璟合实业还牵涉工商银行天津技术开发区分行约3.67亿元欠款、光大银行上海浦东支行约6.69亿元贷款本息，以及平安银行上海分行的一系列还款责任。

大量借款未还，也让叶罗彬成为了法院黑名单上的“老赖”。记者查阅全国法院执行信息公开网发现，其失信记录多达32条。早在2014年10月，叶罗彬就被法院列为“老赖”，时间跨度从2014年到2019年不等，失信记录大部分显示为欠款未还。

有意思的是，这么一位法院黑名单上的“老赖”现在仍拥有不少光鲜的头衔。上海市宁德商会的公众号显示，叶罗彬目前担任该商会名誉会长兼执行会长、周宁县上海商会常务副会长等。翻阅该商会公众号历史文章，可见叶罗彬以执行会长的身份活跃在上海宁德商会的各个正式场合中，其中还包括最近与宁德有关政界、商界人士的会面。

长沙女子莫名成“背锅侠” 遭“宜信普惠”疯狂催债

来源：中国经济网

家住在长沙县泉塘街道向星社区的吴女士一天内被10多个电话骚扰，让她转告她的“朋友”张某，“她贷款逾期一直没有偿还，为避免产生严重后果，让她尽快联系我们”。吴女士一头雾水，经询问才明白，她“朋友”在网上向一家名为“宜信普惠”的公司借了钱，填了她手机号码作为紧急联系人，现在“朋友”逾期未还款并且联系不上了，她就成了该公司讨债对象。因不堪其扰，无奈之下，吴女士找到本报求助。

为何毫无核实就成了紧急联系人?借贷者不还钱需要紧急联系人来偿还吗?记者就此问题展开调查。

吴女士手机上的骚扰催款电话。

吴女士：“一天10多个电话轮番轰炸，称找不到人就直接上门”

“这两天我手机上已有16个催债的电话了，开始以为是一些骚扰电话，直接挂了也就没在意。只是挂完立马又打过来，频率太高且电话号码如此相似，让我不得不引起重视。”记者看到吴女士手机上有多个未接来电，均来自于(010)5369xxxx的电话，平均每5分钟打一次。

“一天打10多个，都影响到我正常工作了。第二天还在继续，我实在受不了只好接了，对方说自己是‘宜信普惠’的网络贷款公司，问我是否认识一位张姓贵州人，说我是张某贷款时的紧急联系人，并被标记为最重要的朋友。”吴女士表示自己非常无辜，张某是一家按摩院的客服，自己只是她的会员，连朋友都算不上。

“贷款公司说现在联系不上张某，要我负责联系上她本人，要是再不还款就会到长沙县某个住址去催款。我当时就懵了，这个家庭住址是我的，贷款公司居然连我的门牌号都知道!我告诉他们，欠款的不是我，如果敢上门就报警。”吴女士非常郁闷，自己从来不贷款，也不知道为什么会惹上这种烦心事。由于这个手机号捆绑了很多银行等个人业务，吴女士一时之间也不能屏蔽所有的陌生来电，更无法更换号码，严重影响到了正常的工作和生活。

贷款公司：“紧急联系人无需经过本人同意”

为何没有经过任何核实就成了紧急联系人?记者拨打了“宜信普惠”公司的客服电话，客服人员称，如果借款人没有在规定时间内还款，且无法联系上，公司的风险管理处便会拨打借款人当初留下的紧急联系人电话，请求协助公司联系到借款人，人工拨打电话催促还贷是正常的办公流程。

对于紧急联系人，客服称，“这是由借款人本人同意后，自愿填写上去的。”但对于是否经联系人本人同意，客服人员表示无需紧急联系人本人确定。

为此，记者用借贷者的身份，分别咨询了几家网贷公司的借贷申请条件。记者发现，有些平台需要提供担保人，有些则不需要。不过这些网贷平台都需要借贷人提供1~2个“紧急联系人”电话号码和简单信息，但都无需和联系人本人核实。而另一个通过APP就可直接借款的网贷平台就更“便捷了”，通过手机直接允许APP访问通讯录，在通讯录内选取一人成为紧急联系人即可。

律师：“紧急联系人”不承担法律责任

紧急联系人需要承担偿还债务的责任吗?湖南金州律师事务所律师秦天柱认为：一般“紧急联系人”并不是债务保证人，申请表中的“紧急联系人”的主要义务是在贷款机构无法联系到借款人时帮助联系借款人，并不承担贷款责任，在实际操作中，“紧急联系人”的信息均是借款人填写，而很多情况下“紧急联系人”并不知情，网贷公司也并不审核“紧急联系人”的相关信息，故此“义务”既非法定也非约定义务，对“紧急联系人”不具有法律约束力。因此，“紧急联系人”不需要承担还款及催债的相关法律责任。

提醒：注意保留证据，依法维权

长沙县新安派出所工作人员表示：骚扰电话是否构成违法，公安机关是否受理，主要看骚扰程度、次数、言语内容等情节来界定。如果多次发送侮辱、恐吓短信或多次恶意拨打骚扰电话的行为，且影响了他人正常生活，则构成违法，可以向公安机关报案。网络金融平台对“紧急联系人”利用短信、电话进行轰炸式的骚扰行为也是不合法的，市民遇到这种情况应第一时间报警。可将催讨电话进行录音，作为证据，向警方报警寻求帮助。

帮人担保反成“背锅侠”借款合同的这些“坑”要小心

最高人民检察院26日公布了一季度检察机关办理借款合同类民事检察监督案件的相关情况。据统计，一季度全国检察机关办理此类案件4628件。

检察机关办案发现，此类监督案件暴露出民间借贷市场不够规范，当事人法律意识、风险意识不足等问题。此次公布的情况中就有一起帮人进行借款担保反成“背锅侠”的案例。

赵某某向周某某借款40万元，胡某某作为保证人。借款到期后，赵某某未偿还借款。周某某因寻找赵某某无果，遂要求担保人胡某某承担保证责任。成为“背锅侠”的胡某某与周某某达成调解协议，约定由胡某某在保证范围内承担30万元担保责任，余款10万元及利息无需承担。此后，周某某隐瞒胡某某已偿还30万元的事实，以赵某某及其妻子为被告提起诉讼，仍要求二人偿还40万元欠款及利息。

检察机关办案发现，不少当事人不重视借款合同中的担保问题，导致自身利益受损。有的担保人对担保的含义理解不透，对应承担的保证法律责任不够了解，存在盲目担保、被迫担保、冒名担保、欺诈性担保等情形；有的公司不经法定程序，或未经股东（大）会或董事会同意，违规对外担保等；还有的担保人轻易承担连带保证责任，且在担责后不及时告知债务人，让债权人有机可乘、双重受偿，谋取不正当利益。

检察机关办案发现，忽视诉讼时效或保证期间也成了借款合同纠纷中的一个重要问题。现行法律法规规定了相对明确的诉讼时效等制度，但很多民事主体甚至包括银行等金融机构没有意识到诉讼时效或保证期间的重要性，以致未能及时行使诉讼权利，正当权益得不到法律保护。

为了更好地“避坑”，检察机关建议，借款合同中的相关各方要增强依法维权意识，掌握相关法律知识，借款前后注意收集、保留证据，防止因证据不足导致承担败诉风险。

最高人民检察院（资料图）

记者：刘硕

编辑：刘媛媛