贷款电话频骚扰 警惕不法中介设陷阱

银行电话推荐“免抵押”“利息低”“额度高”的贷款产品，是真的吗？近日，市民陈先生收到一个自称是“某银行广州贷款部”的员工电话，结果致电该银行客服热线查询，发现并非该银行的员工。中国银保监会消费者权益保护局近日也发布风险提示，提醒有借款需求的广大消费者要选择正规机构办理贷款，警惕非法中介或不法行为侵害权益。

文/广州日报全媒体记者林晓丽图/视觉中国

近日，市民陈先生收到一个陌生贷款电话，对方自称是“某银行广州贷款部”的员工，但来电号码却是陌生的个人手机号。这让陈先生警惕起来，而更让陈先生感到奇怪的是，他并没有在该行办理过业务，这家银行的“员工”是怎么知道自己有贷款需求的呢？对于陈先生的质疑，这位“员工”却称是互联网平台向其推送了个人信息。

个人信息怎么泄露呢？这所谓的“银行员工”是不是真的？为此，陈先生立刻拨打该行官方客服电话，咨询核查该“员工”真伪，不出意料，客服回复该银行查无此员工。

近年来，自称银行工作人员的贷款推销电话骚扰着不少消费者。“天天都有，每天会接上一两个，短信也经常收到。但我没有贷款需求，所以直接就挂了，也懒得去追究是不是真的，只是很烦这些骚扰电话。”黄小姐如此表示。

记者从多家银行了解到，贷款市场上，有一些非法中介假冒银行名义，打着正规机构、无抵押、无担保、低息免费、洗白征信等虚假宣传的旗号诱导消费者办理贷款，其实这些诱人条件的背后是高额收费、贷款骗局等套路陷阱。

“其实目前银行贷款额度充足，利率也很低，企业和个人贷款，直接到银行网点咨询或者上银行官方APP，只要征信等条件通过，就能轻松办理贷款。”某银行人士告诉记者。

广州日报全媒体记者注意到，中国银保监会消费者权益保护局近日发布的风险提示也指出，非法中介会冒充“XX银行”“XX银行贷款中心”等名义发布贷款广告信息，或是向消费者推送贷款额度，声称“在银行内部有关系”“可走内部流程办贷款”等，诱骗消费者通过其办理贷款。其实，此类中介机构与银行并无关联，是为诱骗借款人进行的虚假宣传。

该风险提示还指出，非法中介往往瞄准对贷款业务、流程不熟悉，或征信有问题的消费者群体下手，提供所谓的“优惠贷款”“迅速放款”服务，从中抽取极高的费用。事实上，消费者完全可以通过银行等正规机构官方渠道自行办理贷款业务。

有些不法中介甚至会不顾消费者偿还能力，怂恿消费者从各类网络借款平台申请贷款，有的贷款产品本身就有很高利息，不法中介仍要再骗取一笔高额费用，其目的就是快速敛财而不是提供服务。

提示：从正规机构获取融资服务

为了防范贷款中介不法行为的侵害，银保监会消费者权益保护局提醒有借款需求的消费者，要树立合理的消费观念，理性借贷，从正规机构、正规渠道办理贷款业务。如确需中介服务，不要轻信间接的贷款服务要约，要注意核实中介机构资质，详细了解中介服务与合同内容，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等虚假宣传行为。

同时，向银行或小额贷款公司等机构办理贷款时，要注意看清贷款条件、综合息费成本、还款要求等重要信息。坚持诚信理念，向正规机构提供真实贷款申请资料，珍惜个人征信，理性借贷，及时还款。

此外，要增强法律意识，提高风险防范能力，对于超出贷款合同约定的转账要求要注意，警惕以“刷流水”“走账”为由的打款要求，不随意向无关账户转账打款，防范被骗取资金风险。如发现自己陷入不法中介陷阱，应保存好相关证据，及时通过报警、诉讼等法律途径维护自身权益。

最近时不时会收到贷款推销电话和短信，最多1天十几个，真心烦

这两年，其实时不时会收到一些贷款推销的电话和短信。

讲真的，自己之前干了多年的信贷工作，期间也会和一些机构有些许合作。

所以，刚开始还很客气的说，谢谢不需要。

心情好，也会打趣说是同业。

但是今年开始，颇有几分愈演愈烈的趋势，最多的时候一天能接到十几个电话。

其中的技术还不断迭代升级，开始穿插着高科技（机器人外呼），每天都在被混合双打。

估计不少朋友，应该都有类似的遭遇吧？

一、贷款“套路”背后的资源此类电话的话术基本都一样，自称某银行的客服或者客户经理，询问你是否有资金需求。

当然，这种直白的问法，属于十分初级的话术。

以我多年的被“骚扰”经验，还有比较“高级”的话术。

比如上手会直接称呼你的姓+总，比如黄总、万总之类的。

然后自称是之前联系过的银行客户经理，最近银行里有一些信贷优惠政策，问有没有兴趣了解下。

一下子拉进关系，又能筛选客户的贷款意愿。

其实这哥们，压根就不是银行的，之前也根本跟你没联系过。

你们2人之前唯一的联系，应该就是他拿到了你的信息。

A.名单

你和被骚扰用户信息其实有个标准的称呼，叫做电销名单。

电销名单背后，当前已经是一个非常成熟的产业链了。

“低级”的名单可能就是一个手机号，但“高级”的名单可不简单。

不仅可以包含你的名字，甚至性别、特征、来源等都有，有些还会有你的收入或历史贷款等信息。

B.机器人外呼+群发营销短信

人工外呼属于成本较高的一种，还有不少有“实力”的是采取广撒网钓鱼的方式。

机器人外呼+群发营销短信等就属于比较典型的，如果客户有意向再安排电销人员直接跟进。

但是，这玩意不是一般能干的，也是特别考验资源和“营销能力”的。

我以今天收到的营销短信举个例子。

1.短信签名（资源），直接冒充了“工商银行”等，要知道现在还能发这种的营销短信通道都是较贵的；

2.短信内容（营销能力），仔细看内容是不是没看到“贷款”2字，但是能一眼就看懂是贷款？！

单条营销短信的费用比普通验证码的费用））

放到机器人外呼上来说，对应的外呼系统、外呼的固定号码等都是属于额外“花钱”的资源，不是随随便便就能配置的（成本也不少）。

当然，这些也只是“略贵”，但也不是说找不到。

二、银行会不会“推销”贷款？有朋友会好奇，那银行会不会“推销”贷款呢？

其实也会有，但是这个也是有阶段性的，且逻辑跟这种“骚扰模式”完全不同。

简单科普下~

国内银行最早1批大范围通过“电销”方式进行贷款营销应该还是十几年前的事了，当时的产品主要是无抵押信用贷款（现金）。

模式上，银行进行大范围的线上、线下定向的广告投放，用户看到广告后，如有贷款需求的可以留下自己的联系方式。

银行会及时安排当地的信贷专员（电销或信贷专员）跟进，协助用户办理贷款。

初始主要是外资银行在做，整体的产品和模式都是引入的香港、台湾的信用贷（薪资贷）。

基本模式跑通后，不少国内银行也加入了这个行列。

初始是城商行，比如南京银行、华夏银行、江苏银行等都开发了类似的产品..

印象最深的，应该是平安系...先是银行放贷模式，然后结合了财险的履约险担保...再之后就是陆金所（网贷）...平安普惠（小贷）...真正把这套玩出花了。

不过，银行的“推销”，尤其是电销模式跟其余平台会有本质区别。

以当时外资银行的情况为例，早在十几年前，这种陌生电话（陌）就是被严厉禁止的。

使用行里的电话进行外呼（电销），必须有用户的明确授权。

否则属于严重违规，一旦被查到，重则直接开除。

而且这种情况，不仅是银行内部会查，监管也会时不时进行抽检。

当然，这个还有个小小的“例外”，就是信用卡的外呼电话。

肯定有朋友接到过类似的，电话的内容大致意思是告诉你有一笔信贷额度可以随时取现，问你要不要。

其中比较典型且做了好几年的，比如浦发、兴业、民生等信用卡中心，都有类似的产品也会有类似的操作。

这种理论上，其实你在办卡的时候，已经给予了授权（允许电销你）。

抛开信用卡的情况，理论上是不会有银行主动的推销贷款。

换句话说，在你未在银行登记贷款需求的情况下，99.99%声称银行的贷款推销电话都是假的。

三、产业的背后利益可能是原先的“贷款中介”的称呼比较“赤裸裸”，站用户角度上听，多少不像专业人士。

现在这块也有了优化，对应的操作从“包装”变成了“助贷”，对应的人从“中介”变成了“助贷”。

虽然，还干的是同样的事。

如果你上B站去看下，还能找到不少助贷的“教学视频”。

那为什么这个可以形成产业呢？

本质还是中间的“利益”。

这里要强调一点，绝大部分贷款（包含信用贷、抵押贷）的佣金奖励都不高（部分银行、消费金融、小贷公司的无抵押信用贷款除外）。

所以，所谓“助贷”的主要收入在于“中介费用”、“服务费用”等。

少的大概1-3%个点，多的甚至10%-30%都有的。

带着客户几个银行兜一圈，贷了100万出来，结果客户到手就只有70、80万的例子比比皆是。

不过，以上这种还算是“良心”的。

更狠的还有些，会诱导客户签署一些代扣协议，甚至直接欺骗客户贷款信息。

一是欺骗客户该笔资金是银行提前扣划的“贷款利息差”；二是向客户谎称扣走资金为“还款履约保证金”，欺骗客户正常还款几期后将予以退还；三是向客户谎称为预收取本笔的利息，欺骗客户仅需还款几个月后，即可不用归还这笔贷款。

《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》-福建银保监局

再狠一点，伪装银行人员直接利用客户信息办理各种线上贷款。贷款下放后，删除所有贷款资料，慌造低息贷款，收取费用。

更有甚至，谎称银行有强硬关系。直接帮客户伪造材料，贷款过程中偷偷替换，向银行骗取贷款。直接让用户承担“骗贷”风险。如银行成功下款，则索要巨额中介费用。

往往这个操作，一单赚个几万到几十万不等，可以“吃”好几个月。

以上海为例，此类贷款中介这两年因为各种各样的原因，虽然抓了不少，但屡禁不止。

不少都采用了2地合作的方式。

电销中心建在异地（买了名单后，异地外呼），有意向后本地的“助贷人员”跟进。

甚至也有电销打出意向贷款客户后，基于客户资质再2次转卖或分发后按“助贷收益”收取费用的情况。

行行有“人才”，佩服。

四、闲聊几句10月10日，身为6大行之1的邮储，率先发布了《持续服务实体经济、提高经营质效的公告》的公告。披露了自己2022年前3季度的贷款规模增长。

随后，10月16日的时候，剩余的5大行也集体发布了公告。披露了相关的信贷数据，也都较同期又不小的增长。

其实，上次6大行组团的新闻就发生在不久前的9月份。但当时的内容是集体下调存款利率，降低资金成本。

银行多少是有一个“旱涝保收”的心态。

你说是不是？

警惕！帮忙办贷款背后有骗钱套路

男子自称是贷款中介可以帮助贷款，只需交服务费就可以简化流程快速到账，办理期间又以提额度、防风控等各种理由额外收费，在一年多的时间里诈骗10余人超200万元，其间又为填补资金窟窿盗窃30万元。日前，江苏省苏州市相城区检察院以马某涉嫌诈骗罪、盗窃罪向法院提起公诉。

急需资金者掉入代办贷款陷阱

“快速办理贷款，您有需求吗？”2020年6月，家住苏州市相城区的张某接到了自称贷款中介小刘的电话。彼时，张某的公司因为资金问题陷入运营困境，听到对方说可以快速帮他贷款，张某没想太多就答应了。

随后，在小刘的介绍下，张某认识了该贷款中介公司的老板马某。在马某的帮助下，张某很快申请到了一笔82万元的贷款，解了燃眉之急。然而没过多久，这笔贷款就出现了“问题”。

“你的贷款风控不行，银行最近查得严，弄不好的话会被收回。”2020年12月29日，张某收到马某发来的消息。得知这一情况后，张某想将贷款一次性还清，但马某给他出了新的方案：“年底有个100万元低利息额度的贷款，你先把之前贷的钱还掉，我公司再帮你申请新的，很优惠！”禁不住更低利息、更高额度贷款的诱惑，张某最终同意了这个方案，分两次将82万元汇入了马某的公司账户中。汇款后不久，马某以办理新的100万元贷款需要提前缴纳保证金为由，让张某又给其转了8万元。

然而，新的贷款始终没有办下来。从2021年1月5日给出8万元起，到2021年9月30日，马某陆续以各种理由让张某转账了70余万元。加上此前投入的资金，张某陆续转账给马某150万余元，这才意识到事情不对劲。此后，在他多次追讨下，马某归还了28万元。2021年10月15日，马某的一再拖延让张某忍无可忍，张某选择了报警。

接案后，根据张某提供的线索，警方很快锁定了犯罪嫌疑人马某，并于2021年12月4日将马某抓获归案。

贷款中介“转行”诈骗

警方调查后发现，被马某诈骗的不只张某一人。原来，马某自2015年起就接触贷款业务，并于2018年入职某贷款中介公司，工作内容是帮助客户办理贷款，从中收取正常比例的服务费。

“可以从一些网上查询平台获取企业法定代表人的联系方式，我们收集后就给这些人打电话，问他们有没有贷款需求。”当被问及从哪里获取的个人信息时，马某说，“他们中有的人真的急需贷款，也在等我们这样的中介联系他。”

慢慢地，马某冒出一个大胆的想法——通过捏造其他理由向客户收取更多钱款。首次行事，马某心里没底，决定先“试试水”。2019年6月，他因帮忙办贷款结识了客户陈某，并先后以贷款需要前置利息、保证金、加急费等理由陆续向陈某索要了10万元。此后，他一直找各种理由拖延办理贷款。同年10月底，马某又用同样的套路骗取了客户王某近17万元。

但是，中介服务正常只能收取一定比例的服务费和定金，马某私下以其他名义收取客户钱款的行为很快就被公司发现，他不得不从原公司离职。

2020年1月10日，马某成立了个人贷款中介公司，开始“自由发展”业务。他招了几个业务员，让他们打电话广撒网寻找客户，之后所有的业务都由自己谈。就这样，马某将自己的业务串成了一条完整的“链”。

经查，从2019年6月至案发，马某共计诈骗10人，涉案金额超200万元。今年4月11日，公安机关侦查完毕后，将该案移送相城区检察院审查起诉。

除了骗还有偷

“住豪宅、开豪车、年纪轻轻自己开公司”“感觉和很多银行有关系”……谈及对马某的印象，多名被害人给出了这样的描述。

然而，检察官在审查中发现，这个“成功人士”的身份不过是马某为自己立的人设。马某十分向往富裕、奢侈的生活，经常出入高档场所，挥金如土。收入和支出的严重失衡，让他逐渐走上了诈骗的道路。

此外，检察官发现在诈骗之外，马某竟还对其中一名被害人实施了盗窃。

原来，随着自己的资金窟窿越来越大，马某开始不择手段地圈钱。2021年6月，马某认识了被害人周某。在帮助周某顺利办下第一笔贷款后，他成功取得了对方的信任。第二天，马某继续帮周某申请约定的剩余贷款，此时，正遭到多名债主催债的马某动起了歪心思。他以帮周某操作申请为由，拿走了周某的手机，趁周某跟别人聊天的时候，在贷款成功到账时偷偷转走了30万元。此后，马某一直以剩余钱款没到账为借口拖延，直至将近一个月后周某收到了银行的提醒还款短信，才发现自己有30万元贷款被马某盗走了。

今年7月8日，相城区检察院在查清全部事实后，以马某涉嫌诈骗罪、盗窃罪向法院提起公诉。目前，该案正在进一步审理中。

来源：检察日报

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