莱商银行“蜂蜂贷”纯信用线上个人贷款上线

本报讯（临报融媒记者孙飞霞）为解决个人客户贷款审批困难、担保难找、审核周期长、手续资料繁琐等问题，近日，莱商银行依托互联网+金融技术，推出了一款互联网个人信用贷款产品——“蜂蜂贷”。该产品具有全程线上实时审批，手续简便的特点，可以及时便捷地解决个人客户资金需求。

莱商银行“蜂蜂贷”为一款纯信用线上个人消费贷款产品，不收取任何服务费用，全程采用线上自动审批，无需抵押、担保，额度高、利率低、手续便捷，一次授信，终身有效。

该产品具有全线上优点，可以实现全程在线申请，不用线下面审。同时，该产品额度高，最高可以实现30万额度，且可循环使用。除了额度高，该产品还具有利率低的优点，按日计息，日利率最低低至0.0167%。该产品还实现免抵押，纯信用贷款，无需担保、抵押。该产品放款迅速，最快3分钟完成额度申请，提现实时到账。另外，该产品还具有灵活用的特点，随借随还，系统支持提前还款，最长可贷60期。此外，该产品操作简单，只需3步操作，注册-身份认证-信息补充，无需任何纸质材料。而且该产品免费申请额度，不收取任何服务费用，不提款不生产任何费用。

个人客户可以微信扫描下方二维码，关注“蜂蜂贷”公众号，自主完成贷款审批和办理。

贷款案例分享：28岁车间工人轻松获得某银行17万个人信用贷款

贷款申请人档案：堂弟的高中同学，肯定是义务劳动了；男，27岁，已婚；外地户籍，无房产无车辆；名下无在还贷款，只有一张正在使用的信用卡，无逾期情况；所在单位为国企，车间工人；连续缴纳社保与公积金36个月以上；工资卡两张，一张打卡工资5000，一张打卡工资6000；真实贷款需求：为其亲弟弟筹集结婚彩礼钱，目标贷款额度为15万元左右，贷款利率越低越好。案例分析及方案：贷款申请非本地户籍，且在北京没有房产也没有可抵押的私家车，所以抵押类贷款肯定是没有机会的。

按照逻辑往下走，我们只能选择个人信用贷款，但根据信息描述判断，与房产相关性强的月供贷或房主贷等类型贷款产品肯定是没有机会的。

因此选择与公积金强相关性的产品或者与薪资强相关性的贷款产品通过率极高，但其中有两个疑难问题需要规避掉。

第一个问题是职业，贷款申请人是车间工人，极易被贷款机构认定为高风险职业从而被拒贷；

第二个问题是打卡薪资，正常情况下打卡薪资额度是对贷款额度产生正面影响的，可这位仁兄两张工资卡，如果目标银行只认定一张卡，那么无形中将会有概率出现降低贷款的风险。

案例实操细节：核实贷款申请人的社保和公积金缴纳基数和连续缴纳时间；确认目标贷款产品，最高额度30万元，3年期，利率6%；提前与银行沟通，主要沟通打卡工资认定的问题，最终确认同时提供两份工资流水以及收入证明；提醒贷款申请人隐瞒真实岗位，以公司后勤人员身份申请，并按照银行要求准备“人在工位”照片；通知贷款申请人携带个人身份证、储蓄卡、在职证明、工牌、收入证明、银行流水等材料到银行客户经理指定网点办理业务；中午完成面签，当天下午放贷，实收贷款金额17万3000元。经验总结个人信用贷款办理流程简单，所需资料也相对较少。

但有些细节需要规避的还是得规避，否则依旧会被银行拒贷，就比如上文提到的贷款申请人职业，另外还需要提供规避或“包装”措施，比如工位照片和工作证明。

其实类似的这样的案例，只要告知贷款申请人具体操作思路，并且贷款申请人愿意配合，成功概率都是极大的。

调查 | 利率低至3.78% 这些银行为啥猛推个人信用消费贷款？

月下旬，工行客户张女士收到一条工行发来的短信“融借利率下调！我行已下调你的个人信用贷款年利率至4.35%！支持按期付息一次性还本。”4月下旬工行也给她发过同样内容的短信，不过当时给出的利率是5.6%。短短一个月时间，利率下调这么多，本来不想贷款的张女士都有些动心了。北京青年报记者近日了解到，除了工行，中行、招行等不少银行最近都开始在个人信用贷款领域发力，他们不约而同地采取了向目标客户提供优惠利率的“促销”手段。

现象

多家银行近期推出个人信用贷款优惠利率向优质客户定向邀请

“融借”是工行面向个人客户推出的无抵押、免担保、纯信用的个人贷款业务。今年春节前后，工行多家分行都对外发布消息，“融借”统一执行年利率4.35%，利率甚至低于个人住房贷款。不过该活动实行白名单邀请制，各地分行会根据实际情况甄别客户。

有深圳银行业内人士表示，中行今年一季度也下调个人信用类消费贷款利率，主攻各类消费分期，利率多在4.2%-4.8%，但也是实行“白名单”制度，只向事业单位、国企、金融机构的员工定向推送。

招行最近给出的利率更是低到3.96%。北京青年报记者今日在招行APP上看到，招行即将于6月22日启动闪电贷“提款礼”活动，利率最低可达3.96%。当然能参加活动的客户也要符合一定条件。根据规则，深圳、北京、上海、南京等24个城市的客户，如果在今年5月1日-6月19日成功获得闪电贷额度或者4月20日闪电贷额度为0的受邀客户都可以参加。同时，最近申请闪电贷额度的客户还可以参加抽奖，100%有礼，最大奖品是微软笔记本电脑。

据了解，招行对于闪电贷的促销活动此前已做过两期，每期内容还都不同。上一次活动是客户可领取年利率3.78%的预约券，单笔最长贷款期限6个月。针对的是上月月日均资产或上日资产在5万（含）-500万（不含）之间（剔股票市值）的金卡金葵花用户；客户需要同时满足建额规则：4月30日前建额但余额为0、或5月1日至6月15日新建额无提款记录的客户。

更早之前，招行还推出了“闪电贷新户抢9折券”，5月1日-25日期间进行闪电贷申请且成功获取闪电贷额度的客户（质押闪、场景闪除外），可以领取9折利率折扣券，折后利率最低不低于年化利率5.04%。

追访

银行信用贷款利率低但门槛高

不论是4.35%、4.2%还是3.96%和3.78%，相比其他渠道的个人信用消费贷款，这样的利率确实很有吸引力。

张女士打开自己的支付宝，发现自己的“借呗”额度为10万元，利率为每日万分之2.5。京东金条额度20万元，日利率和“借呗”一样，都是万分之2.5，大致相当于年利率9.125%，是工行利率4.35%的2.1倍。微信上的“微粒贷”可借额度20万元，日利率为万分之3，相当于年利率10.95%，是工行利率的2.52倍。

即使工行融借没有下调之前的利率5.6%，或者招行闪电贷给张女士的正常利率6.48%，都完全秒杀所有互联网平台的贷款利率。

融360大数据研究院分析师李万赋今日接受北京青年报记者采访时指出，与互联网消费信贷比，银行个人信贷额度高利率低，且便利性上相差不大，如果能申请下来确实更有优势，但银行个人信贷对客户的资质要求往往较高，并不是所有人都能申请下来，即使能，也不一定能拿到最低利率水平。

从最近的促销活动来看，银行确实不是对所有客户都“一视同仁”，各家银行还是最青睐自己“白名单”上的优质客户，很多优惠只是定向推送。而且，从活动规则上看，这些优惠利率并不向老用户提供，主要是针对没有办过信用消费贷款的新户。

有业内人士分析指出，从营销角度，可以理解为这样的低利率是“尝鲜体验价”，让以前没有办理过贷款的客户有更大的兴趣和动力来体验这个产品。

分析

银行发力个人信用贷款既为拉动消费也为战略转型

今年以来，受新冠肺炎疫情影响，个人消费贷款大幅萎缩。根据央行数据，更多体现消费意愿的居民短期贷款，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月新增2381亿元，比上月和去年同期分别多增101亿元和433亿元。

短期贷款稳中有升，反映了居民消费的逐渐恢复。光大证券研究所首席银行业分析师王一峰认为，随着国内疫情基本得到有效控制，以及各地区出台了鼓励消费的措施，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。

融360大数据研究院分析师李万赋告诉北青报记者，根据2019年各银行的财报数据，国有大行个人消费贷在个贷的占比普遍在5%以下，大部分股份行消费贷占个贷比例在10%-15%之间。部分银行现在大力推广这一业务，一方面是响应国家号召拉动消费，另一方面，转型零售也是部分银行近几年的战略趋势。

中银国际证券在近日一份银行业零售专业报告中也认为，中长期来看，在经济增速放缓、对公业务难有反转性增长，行业息差存收窄压力情况下，发展资产收益率高、资产质量更为稳健的零售业务仍是大势所趋。

关注

个人信用贷款风险可控吗？

无需抵押，极速审批，按日计息，随时可借可还......银行个人信用贷款无疑给客户带来了极大的消费便利，但是会不会给银行埋下风险隐患呢？

李万赋认为，最近个人消费贷款回升，主要是之前的相关需求被抑制。受疫情影响，可能有部分用户现金流暂时比较紧张，个人信用消费贷款的不良率会暂时有所上升，但目前复工复产正逐步回归到疫情前，不良率仍然可控。

不过，也有业内人士对个人信用贷款的表现不太乐观。

6月9日，央行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。而去年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。粗略计算，今年前三个月，信用卡逾期半年未偿信贷总额增加了176.09亿元，坏账率上升了0.29个百分点。

光大证券首席银行业分析师王一峰分析称，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。而多地房地产市场已现回暖，住房按揭贷款增长情况相对更好，已经基本恢复至月均4000亿左右常态化增长。他认为，零售端中长期贷款恢复力度和增长稳健性相较短期消费类贷款更好。

文/北京青年报记者程婕