民间借贷，利息多高算高利贷？
近年来，“校园贷”“套路贷”频发，行为人往往披着民间借贷的外衣，以高额的利息损害广大群众权益。为杜绝民间借贷乱象，保护金融交易秩序，《中华人民共和国民法典》首次将“禁止高利放贷”写入法条。
天津见安律师事务所主任郝春辉律师介绍，此前，我国民间借贷利息24%以下的为合法利息之债；24%到36%之间的为自然利息之债，债务人自愿支付的，法律不予禁止；超过36%的为违法利息，法律不仅不保护，债务人已经实际支付了的，还可以起诉要回来。
伴随《中华人民共和国民法典》即将生效，2020年8月20日颁布实施了《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》。此次规定，明确以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，超过上述标准的，应界定为高利借贷行为，法律将严厉打击。以2020年7月20日为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有大幅度下降。同时，当事人约定的逾期利率、违约金及其他费用之和也不得高于这个上限。从此，高利放贷将彻底退出历史舞台。
民法典从上位法的高度对高利放贷行为进行规制，不仅代表了国家对高利放贷行为坚决禁止和严厉打击的态度，也体现了国家治理高利贷市场乱象的决心，有利于保持民间借贷平稳健康发展，促进经济社会繁荣稳定。本报记者李倩
借贷风险有多大？来看这几起民间借贷典型案例
规范民间借贷秩序保护群众合法权益
□本报记者徐鹏
近年来，青海省海东市民间借贷纠纷案件数量呈上升趋势，2019年以来，海东市两级法院共受理一审民间借贷纠纷案件5999件，审结5474件，占民事案件总数14.18%。据介绍，此类案件存在借贷形式不规范、民营企业涉足民间借贷现象突出、“高利贷”案件时有发生、刑事民事案件交叉问题较突出、网络平台借贷等新类型案件苗头初现等情况。
针对这些情况，海东法院秉承“保护民生和产权、服务经济和发展”的司法理念，积极顺应民间借贷司法领域的新变化、新规定，结合社会多元化融资需求，充分发挥司法裁判的评价和指引功能，为民间融资市场的健康运行提供优质高效的司法服务和保障。本期选取该法院审理的几起民间借贷典型案例，通过以案释法，提醒广大民众借贷有风险，要注意保护自己的财产安全。
三方借贷诉请还款
仅凭借条证据不足
2019年7月，马甲向马乙借款9万元，并出具借条。由于第三人马丙此前尚欠马乙10万元，经协商，由马丙将10万元直接转给马甲，并口头约定两个月还款期限。欠款到期后，马甲拒不还款，马乙经多次索要无果，遂将马甲诉至法院。
法院认为，马乙提供的证据仅能证明借贷双方间存在借条，而该借条系孤证，无法证明马甲有向马乙借款的意愿、双方存在借款合意以及被告已收到款项等事实，且被告对此不予认可，故不能确认双方当事人间存在借贷合同关系，马乙应承担举证不能的法律后果，遂依法驳回马乙的诉讼请求。
海东市中级人民法院民一庭庭长王新育介绍，本案当事人马乙的败诉说明当前民间借贷主体的法律意识依然比较淡薄，交易法律手续不完备，借贷行为隐秘性强，容易引起法律纠纷。实践中，出借人提起诉讼往往仅依据借据等债权凭证或者仅依据金融机构转账凭证作为证明借贷关系已经发生的证据，如借款人抗辩已偿还借款，或抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务，此时就可能出现证明责任的承担问题，而不能仅仅依据借据、收据、欠条等，简单地认定借贷关系已经发生以及已经发生的借贷关系的内容。
王新育提醒，当事人应当树立证据意识，重视证据的保全，尽可能地与借款人签订书面的借款协议，保存银行的转账凭证，转账后要求借款人出具收据。若出借人在诉讼中仅能提供借款协议或者借条，也不意味着必然会败诉，此时出借人应积极搜集并提供其他证明借贷关系成立的证据，如相关的证人证言、电子转账凭证等，以避免在遇到纠纷时出现举证不能的情形。
恋爱期间转账百万
实为借款分手返还
晁某与岳某系男女朋友关系。恋爱期间，晁某通过银行转账、支付宝、微信、刷卡等方式向岳某支付款项高达112万元。此后，岳某也陆续支付了晁某部分款项，剩余45万元未支付。
双方发生矛盾分手后，晁某多次到岳某家中索要余款，岳某最终出具了借条，但称其与晁某是男女朋友关系，双方转账往来属于恋爱期间的赠与，并无借款意图。晁某为此诉至法院，要求岳某偿还借款45万元及利息。
法院经审理认为，本案中晁某提交的证据与其陈述能相互印证，借条能证实被告借款的事实。岳某辩称借条是在晁某威胁下出具的，但并未提供充分的证据证明，且其具有完全民事行为能力，应当知晓书写案涉借条的法律后果。此外，双方是否系男女朋友关系，并不影响正常的借贷关系的成立，故不予采纳岳某的抗辩理由，认定双方之间存在借贷关系，遂依法判决岳某偿还晁某借款45万元。
王新育介绍，恋爱期间出于表达感情的需要，容易发生双方无偿赠与、共同支出、资金借贷等难以区分的情况，是否构成借贷关系，应结合日常生活经验，从给付目的、借贷合意等方面综合判断。小额给付大多属于一般性赠与，在恋爱关系终止时，赠与方不能主张返还。但对于大额的金钱赠与，当事人往往以结婚为目的支付，可视为一种附解除条件的赠与行为，当双方无法缔结婚姻关系时，赠与方的赠与目的无法实现，故被赠与方构成不当得利，应予以返还。此外，一方给予另一方现金，如给付之时双方明确存在借贷合意，或分手之后，双方按照借贷关系予以结算，则构成借贷合同关系，应按借贷合同关系处理。
借款预先扣除利息
本金认定应按实付
祝某与苏某是朋友关系，2018年2月14日，苏某因资金周转困难向祝某借款50万元，约定利息为8.5万元。当日，祝某通过青海农村商业银行实际向苏某转账41.5万元，8.5万元被作为利息直接扣减。苏某向祝某出具借款50万元的借条一张，载明借款期限自2018年2月14日至5月13日。
借款期限届满后，苏某并未按期偿还借款，祝某于2021年8月诉至法院，要求苏某偿还剩余借款33万元及利息4.9638万元，合计37.9638万元，并承担本案诉讼费用。
法院查明，苏某已陆续向祝某偿还借款18万元，按照实际支付借款本金数额，尚余23.5万元未偿还。在审理过程中，经法官主持调解，达成苏某偿还祝某人民币23.5万元，并自愿承担利息3.5万元，合计27万元，于约定到期日按时偿还本金及利息的调解协议。
王新育表示，这种预先从本金中扣除借款利息的行为也就是通常所说的“砍头息”。“砍头息”在民间借贷中大量存在，但我国法律法规对此是严禁的。本案中，双方约定的借款金额为50万元，但祝某却预先扣除了8.5万元作为利息，实际支付借款本金41.5元，故根据上述规定，本案借款本金应认定为41.5万元。
明知违法提供借款
赌债不受法律保护
豆某、吉某系同一乡镇不同村的村民，豆某在村里开了一家小卖部。2021年1月6日，豆某向法院诉请吉某偿还借款10.8万元。
庭审中，豆某提交借条及照片一张，拟证明吉某在其小卖部向其借款的事实。借条内容载明：“今借豆某人民币6.3万元整，2018年10月30日还清。若按时不还，违约按每天100元计。”同时该借条载明：“2018年10月17日再次借款，合计借款10.6万元整，放贷款时一次性还款。10月26日又借了0.2万元，以上共计10.8万元整。借款人：吉某，借款日：2018年10月6日”。借条上有吉某的签名捺印。
法院查明，吉某曾涉嫌一起赌博案件，根据一审法院刑事判决书及二审法院刑事裁定书可认定豆某向吉某出借赌资10.8万元的事实。
法院经审理认为，本案从豆某、吉某的关系、借款金额、借款资金交付时间等因素分析，均不符合社会常理及交易习惯，且豆某明知吉某借款用于赌博，仍多次为吉某提供资金。豆某虽出示照片欲证明出具借据当日即2018年10月6日交付现金，但经审查该原始储存的照片时间显示为2018年11月4日，与其所述不符。同时，借条载明时间和内容均条理不清，时间倒置。在吉某对资金交付提出异议的情况下，豆某未能提供其他有效证据证明双方之间合法借贷关系的成立，最后，法院依法驳回豆某的诉讼请求。
王新育表示，根据法律规定，赌债不受法律保护。出借人在明知或应知其出借的款项将被用于赌资、毒资、嫖资等违法犯罪活动，仍然出借，该出借行为实则是一种违法或犯罪的帮助行为，必定会受到法律的否定性评价。现实生活中，甚至出现了专门以出借赌资为业的职业放贷人，他们往往以高额利息出借本金，待本息收缴出现困难便采取暴力方式进行催收。对此，两高两部印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，明确了对非法放贷犯罪行为入刑的界定范围，同时刑法修正案(十一)将催收非法债务罪作为专门罪名单独入刑。
民法典相关规定
第六百七十条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第六百七十七条借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。
第六百八十条借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。
关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见相关规定
一、违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定，以非法经营罪定罪处罚。
老胡点评
民间借贷灵活快捷、手续简便，对急需资金支持的人能够起到及时解除燃眉之急的良好作用。然而，在现实生活中，由于民间借贷存在交易隐蔽、风险不易监控等问题，导致纠纷多发、频发，有些民间借贷行为甚至还触犯刑法、构成犯罪。
为了扬长避短、趋利避害、促进民间借贷健康发展，借贷双方首先应当了解并遵守民间借贷的相关法律规定，尤其是民法典中对民间借贷的强制性规定，不搞“砍头息”，不从事“高利贷”，同时，借款人还应当慎重了解借款的用途，坚决杜绝将借款用于违法犯罪的行为。
同时，借贷双方应当依法签订借款协议，明确双方权利义务。依据法律规定，借款协议需要载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款并签字画押。同时，借款协议从名称到内容还应当合法、规范、明确。唯其如此，才能消除隐患，不给纠纷留下空隙。
借款存在风险，人人皆需谨慎。借贷双方只有以诚信为本，民间借贷才能行稳致远，减少纠纷。
胡勇
来源：法治日报
落马书记的生意经：高息放贷强制借款，利率最高时达百分之百
自定利息、一年一结，向辖区内商人老板放贷收息，当起“职业放贷人”，先后获利2800多万元。11月25日四川广播电视台的《廉洁四川》栏目披露，内江隆昌市委原书记尹忠利用“高息放贷”形式隐蔽受贿。
公开简历显示，尹忠历任内江市经贸委经济运行科科长、威远县政府副县长，隆昌县委常委、县政府副县长、县长，隆昌县委书记、市委书记等职。
2021年4月，尹忠接受四川省纪委监委纪律审查和监察调查。2021年10月，尹忠因严重违反党的纪律和国家法律法规，并涉嫌受贿犯罪，被开除党籍和公职。
专题片介绍，2010年正是民间借贷开始盛行之时，尹忠嗅到了发财的“风口”。此时，某建筑公司老板提出借钱，并答应给尹忠高利息。双方商定，以96%的年息向魏某借出60万元。仅此60万就让尹忠在短短5年间获利540万元。
此后尹忠如法炮制，当起了“职业放贷人”，疯狂进行权钱交易，甚至会利用职务之便，强制借款。
“最高时还收过百分之百的利率。”尹忠自述称。
专题片透露，2010年至2015年，尹忠以关照工程项目为由，主动向某公司总经理李某提出借款收息，约定年息60%，共借出本金220万元。高额的利息让李某难以承受，便先后两次提出归还本息，并按年利率24%计息。尹忠均不置可否，并在工作中设障。面对如此困境，李某只得妥协，按年息60%继续支付利息。就在当天下午，尹忠便召开相关会议，审议通过了李某公司的土地方案。
5年间，尹忠先后从李某处收回本息共计1144万余元，获利924万元。
据澎湃新闻此前报道，尹忠在其忏悔书中透露，参加警示教育时，他把观看警示教育片当作看热闹，对忏悔实录只是翻一翻，简单浏览，听时紧张，看时害怕，听过了就过了，看完了就完了。
“这么多年来，我一直认为我借钱收息、入股分红、向企业老板借钱，没有违纪违法，完全是自欺欺人，自己根本没有过钱欲这一关。”尹忠忏悔道。
