各大银行贷款卷着降息，机构贷款转银行，可以节省利息吗？

近段时间以来，也是一波接着一波的疫情，有不少企业的经营受到了影响，陷入资金周转困难的局面，如果没有资金过渡，很可能会面临倒闭。这时候，不少企业主想通过贷款来解决公司的资金困难，可能因为征信问题或者当时需要资金比较急、融资的渠道也相对受限，最后选择了非银行的机构抵押贷款。虽然燃眉之急解决了，经过了一年半载的还款，自己发现月供越来越吃不消，再加上武汉疫情影响，还款来源也是问题。

而今年，武汉各大银行纷纷内卷严重，都在降息。工行3.55%、平安3.65%、建行3.85%、中信4.2%......也是因为疫情原因，扶持武汉小微企业发展，今年各大行的利率也来到了最低点，所以从当前形势来看，办银行贷款是非常划算的。

在我们定义的机构贷款就是除了银行的贷款都叫机构贷款。机构贷款的特征：一是利息高，年利率高达18%左右，高额的利息成本；二是年限短，一般只有3年的还款周期，采用5年或者10年分摊式还款，会让借款人还款压力特别大。最近两年办理房产抵押的人越来越多，特别是那些在某惠、某华办理的，人群偏多。可能当时征信有瑕疵或者需要资金大且紧急，有些可能是当时经营条件不满足。

所以针对那些办理机构抵押的群体来说，要及时转到银行享受低利息成本。征信有瑕疵的，通过合理债务规划让征信变好，实在达不到“国有银行”的要求，我们可以选择条件相对宽松的“众邦银行”，根据每个人的条件去选择合适的银行。但是也有很多人是符合条件，就是纠结所谓“手续费”，在这里小编很负责任的跟你说，你就是捡了芝麻丢了西瓜，损失更大，这个“手续”相比于你机构利息来水只是冰山一角。那么我就把这个具体差距跟大家算算：

比如：你在某惠金融办理抵押贷款100万，综合年化成本18%（包含利息、保险费、服务费、手续费等等），选择了个3年期5年分摊的还款方式，那么你的每月月供是25393.43元，当你还到第36期时，你要归还剩余本金50.8万元。3年总利息42.23万。

同样你是办理的银行贷款，贷款金额100万元，年利率4%，选择先息后本还款方式，那么你的月供是3333元。3年总利息是11.99万。

转到银行后：你的每月还款额大大减少，大大提高你的资金利用率。三年总共节省利息30.23万元。

所以大家要爱护好征信，优化经营情况，转贷到银行是非常有必要的，即使在转贷过程中会增加部分费用，但是相比节省的利息以及降低债务风险，是非常划算的。

100万月供只要2900！什么贷款能做到年化3.5%？

100万的房贷，需要交多少月供？

按照目前最低的首套房利率计算，月供需要4831元。

但我要告诉你，其实只要2920元的月供，就能贷到100万。

换句话说，这是比房贷压力更低的贷款。

01

金牌贷款：房抵贷

大众能够接触到的贷款分为三类：房贷、消费贷、抵押贷。

按照目前10月份的最新利率来计算，这三档贷款的利率区间分别在：

房贷：4.1%-6.5%

消费贷：3.9%-12%

抵押贷：3.65%-5.25%

问题来了，以这三种利率为标准，貌似都不能达到上述的低息月供。

解决问题的关键，在于如何降低基准利率。

对于房贷和消费贷说，银行给多少利率就只能贷多少出来。

而抵押贷，有足够的“交流”空间，这份交流空间，就是破局关键。

抵押贷的利率浮动空间以LPR为基准，比如现在的LPR一年期3.65%，那房抵的利率基准就是3.65%。

但由于中间存在“交流空间”，所谓的交流空间就是银行根据自身的营收情况或者贷款者的实际资质，重新定利率。

也就是说3.65%的贷款，有很大的空间能够降低至3.6%、3.5%、甚至3.4%。

在这种情况下，更低的利率、更低的月供成为了可能。

02

如何获得低息

首先说明一点，抵押贷分为经营性抵押贷和消费性抵押贷，低息的一切基础是在申请经营性抵押贷的前提下。

抵押贷又可以叫做房屋抵押贷，即房抵贷。

他是在不影响你房屋使用的情况下，把房子抵押给银行换取资金的一种贷款形式，获得的资金用于经营或消费，

贷款的额度和房屋本身的价值直接相关，房屋价值越高，申请的额度也越高。

另外，由于房抵贷通常放款在百万以上，所以他的还款方式，采用了与普通贷款完全不同的先息后本的方式，目的就是尽可能的降低月供压力。至于为什么只有房抵能降到LPR以下，上面简单的说了，LPR是央行定的标准，而银行说到底还是盈利机构。

银行的任务就是在完成央行任务的同时，实现盈利。

当人们的贷款意愿下降，放款任务完不成时，银行就会调低利率，吸引客户贷款。以今年的市场为例，即使央行不下调LPR，各地银行也会自行下调。在6月份，市面上就已经有不少3.6%、3.5%的都抵押贷出现。

当然，还有一个比较重要的原因，抵押经营贷是国家为了大力扶持中小微企业所设置的普惠性贷款，是国家为企业主放出的福利。

关于房抵贷的办理，有以下条件：

1、借款人年龄在18-65周岁期间；

2、借款人符合银行规定的信用记录，征信不能出现连三累六；

3、房产有产证，如果是按揭房，按揭至少需还满12个月。

4、有稳定的流水证明，需提供对公流水；

5、有稳定的纳税证明

6、资金流向需明确，部分银行需要有证明真实经营。

满足以上条件，基本可以通吃市面上的大部分经营贷。

除了享受每年的低息之外，还能享有先息后本随借随还的还款方式。

这种还款不同于房贷的等额本息，他每个月只用还利息，不需要计算本金。

比如100万的贷款，年利息就是3.5%，折合到每月2900元，这2900就是月供，本金会等到贷款到期后一并归还。

而附加的随借随还，就是用多少算多少利息，随时可以偿还，没用的部分不会计算利息，成本非常低。相当于手上多了一笔大额信用卡，足以用于平时的资金周转。

03

低息房抵产品

房抵贷利率低我们都清楚，但贷款遵循金融界的不可能三角，即“低利率、长年限、高额度不可能同时存在”，现在还要加上一个门槛低。所以贷款的关键在于是如何找到符合客户资质，又低息的产品。

之前的文章：利率3.6%，哪些人能享受到？为大家介绍了几款低息低门槛的产品，想了解产品细则，可继续关注老詹。

「文昌」房屋抵押给贷款机构后，还可以二次抵押

房屋抵押给贷款机构后，也可以进行二次抵押。二次抵押贷款属于余额贷款，根据物权法的规定，房产有价值就可以申请二次抵押贷款。二次抵押贷款的特点是借款人可以直接将未偿房屋抵押给银行，再次获得贷款。

目前二次处理的主要途径只有三种

1、.部分银行的二次抵押贷款。

2、贷款机构的二次抵押贷款。

3、典当行或其他机构的二次抵押贷款。

银行二次抵押贷款要求：

1、一般房龄要求在30年内。

2、抵押贷款为银行贷款。

3、良好的个人或企业信用。

4、贷款金额一般为房产总价的50~70%，减去现有贷款合同总额。

(如房产总价为1000万，当时贷款金额为300万，已还款50万，余额250万，最高贷款金额为400万=1000万*0.7-300万)

一些关于银行二次抵押的建议

1、原抵押还款不足6个月，无需考虑二次抵押(多数银行不接受或可能金额不足)。

2、原抵押贷款占当前房价的50%以上，无需考虑二次抵押（大多数银行只能借到50%~60%，没有空间，只有一些民间机构的最高金额可以达到85%）。

3、如果原抵押贷款小于100万，可以考虑还清再抵押贷款(一次抵押贷款有很多选择，可以先申请银行贷款确定金额和利息还款方式，再结清以前的贷款。如果钱不够，可以找一些过桥机构)。

银行二次抵押贷款的流程

二次抵押贷款机构。

如果银行二次抵押贷款不符合要求，急需二次抵押贷款，可以考虑私人机构或小额贷款公司。贷款机构一般给予较高的金额，一般为房地产评估价值的50~75%；目前，市场相对混乱。机构贷款要求低，但利息高。在选择相对优惠的利息的同时，我们应该确保安全。我们应该知道，一些公司想要的不是利息，而是房子。

以下是注意事项：

1、尽量选择较大的机构，而不是最便宜的机构；

2、尽量在公司名下选择房屋抵押；

3、低息不一定是最好的，正规才重要；

贷款机构二次抵押流程：

（1）评估：抵押人或抵押权人需由房、产评估机构对房产进行评估，并出具评估报告，查看贷款金额；

（2）抵押公证：抵押人和抵押权人需到公证机关签订抵押合同，并办理公证；

（3）向房产交易中心提交各种需要提交的材料审核；

（4）房产交易中心受理抵押登记后，应当在5-7个工作日内出具受理单和其他权证；

（5）抵押权人看到其他权证后放贷；