“无抵押、秒放款”，不用迟疑，它往往是骗局的开始

对于急需用钱的人而言

贷款无疑是一个好办法

但向银行申请贷款步骤繁琐

还需要等待漫长的审核...

网络贷款反而更加方便快捷

但这往往是骗局的开始。。。

李先生因急需资金周转，添加了一陌生男子的微信，对方自称某贷款公司信贷专员，公司办理贷款“利息低、无抵押、秒放款”。贷款条件合适，李先生一听便心动了。

随即，李先生根据“信贷专员”发来的链接下载安装了网贷APP、填写了个人信息，并提交了50000元的贷款申请。很快，李先生看到APP内余额显示50000元。

做完这一切，正当李先生准备提现之际，“信贷专员”称，需要交纳880元会员费，方可提现。李先生按照对方要求，向对方提供卡号转账880元后，操作提现却仍然显示操作失败。

提现再次失败，“信贷专员”又称，李先生的银行卡号和个人信息输入有误，导致账号被冻结，需要联系“部门经理”才能解决。于是李先生连忙按照吩咐，联系上了“部门经理”。

“部门经理”称，账户解冻需要交纳15000元保证金，如果这个问题处理不好，会影响个人征信。此时的李先生虽心生疑惑，但还是向对方提供的账号转账15000元。

李先生转账后，提现再次失败了。对此，“部门经理”又以贷款资质有问题、贷款银行审批困难等理由，要求李先生继续转账刷流水，以证明李先生具备还款能力，还称刷流水的钱款连同批下来的贷款一起打入李先生账户。

随后，李先生按照对方要求，先后转账了17万余元。几天后，贷款仍然无法提现，李先生再次与“客服”联系时，发现微信已被拉黑，遂李先生才意识到被骗。

网络贷款诈骗的套路

想要防范网络贷款诈骗，我们就得先了解什么是网络贷款诈骗。

网络贷款诈骗是指骗子以低门槛发放贷款的名义，如“无抵押”、“无担保”、“秒到账”、“不查征信”等名义，吸引被害人下载虚假贷款APP或者登录虚假网站，再以“激活费”、“保证金”、“验证费”等名义连番轰炸，收取费用。

一旦被害人转账汇款，骗子早就将被害人拉黑跑路了，被害人不仅一分钱都没有贷到，存款也没了。

网络贷款套路分析

01、陌生人添加好友

需谨慎！

部分居民在网络上浏览贷款信息后，就会有陌生人通过QQ、微信等聊天软件添加好友。

02、下载APP填信息

要当心！

在加上好友后，已经慢慢落入骗子的圈套，骗子通过聊天了解被害人的需求后，以“秒到账”、“无利息”等幌子向被害人推荐APP或者发送链接，并让被害人在他的指导下填写各项基本信息。

03、先缴费然后放款

定有诈！

骗子利用被害人急于用钱的心理，以放款需要“手续费”、“押金”等名义，诱导被害人先缴纳一定额度的费用。为了快速拿到贷款的被害人会放下戒心，跟着骗子的指引走。

04、想放款继续交钱

不靠谱！

等被害人准备提现时却发现仍不成功，骗子继续以“信用不良”需要交“保险费”等名义让其再交钱，为了贷款，被害人可能会继续交钱，等到发现不对劲的时候，骗子早已拿钱跑路了。

警方提醒

⭐通过聊天软件向你推荐网络贷款的，涉及要求提供验证码或者银行卡密码的均是诈骗。

⭐任何网络贷款，放款前以缴纳各种费用，要求转账的都是诈骗。

⭐申请贷款请通过正规金融机构办理，切勿轻信陌生好友、陌生电话、短信、网络广告。

⭐强化自我保护意识、不轻易将个人信息透露给他人。

找中介办理抵押贷款需谨慎！分享抵押中遇到的小故事

这是同事的一个客户，客户在成都做建材生意，之前在我们单位做过一次房产抵押贷款，因为疫情原因，上流供货资金链断裂，到期了没钱归本，就逾期了。客户还是比较慌，想尽快解决问题，但是同事建议他等一段时间再进件，先养养征信！因为征信逾期，很多好点的银行都不能接受进件。

结果客户就找了其他中介公司，那边中介看了下客户的资质，就说没问题可以做的，而且年化给到3.9%，中介费他们只收1个点，客户因为也是比较急，没有多进行比较询问，就马上签约了。那边中介公司马上给客户进行过桥垫资的操作，帮他解除抵押，但是正常情况下，客户的房子在别的银行还处于抵押中，正常操作应该是先帮客户进件，审批通过了，再垫资解抵，这样才能消除提前垫资的风险，既可以节约垫资费用（因为垫资利息正规的都是千一一天，天数越多，费用越高！），又能避免万一到时候解抵失败，做不了，客户会有经济损失这种情况的发生。

我们分析一下，为什么那边的中介建议客户马上垫资呢，一方面是想把客户稳下来，免得客户到处比较，一方面越早垫资，可以多挣垫资费用。成都这边垫资过桥利息一般是千一一天，但是那边公司收的确是千一点五，也就是月息4分5，看起来好像很低，换算成年化确是年化54%。比高利贷还高利贷，如果只垫资十几天还能接受，如果一直办不下来，这个费用就太高了。

果不其然，垫完资了，那边中介不着急了，等了好几个月都没批复下来，客户更加急了。但是，还是只能等银行批复吗。中途，他们找了好几家，只有一家通过，年化相当高，7.5%。

客户觉得算下来真的太贵了，又回过头找我们同事，问是不是被套路了。最后还是我们马上安排客户进件，从进件到放款一共花了半个多月吧，3年先息后本，年化4.9%，直接少了2.5的利息点。今天客户跟那边中介结账，两个多月好几十万。

说这么多，不是为了拉踩，只是想提醒一下看到这里的朋友，贷款行业不是那么简单的，鱼龙混杂，不要一味追求低利息，不是所有低利息都适合你的情况，要综合你的资质筛选最适合你的银行。太着急用钱容易被骗。

按揭转抵押，有什么弊端和风险？

今天这篇写完估计会被贷款中介骂

广州现在已经推出年化3.5%的经营性抵押贷了，跟该行的客户经理也聊过，3.5%利率对于银行来说，已经贴近成本。

最近的“按揭转经营贷”的话题依旧持续热度不减，主要原因有3：

1.去年高位站岗的，的确有利差

2.还款方式从等额本息换成先息后本，的确还款压力低了

3.二套买房的给进去的首付的确比较多，房子买下来了想把资金泵出来用，现阶段抵押利率下调。

是的，以上任何一个理由，都可以成为“按揭转经营贷”的合理说法。

对于做生意的人来说，用房子做杠杆无可厚非，

用买砖头的形式固定下原始积累，用房子做杠杆解决资金周转问题，这已经算作古老的手段了。

而对于工薪族做“按揭转抵押的操作”，是有一定的弊端的。

可能听多了市面上，各类居间服务者，就发一张这样的对比图给你：

说了很多，又像啥也没说

仅仅是告诉你字面上能省多少钱，却没把你成本列出来告诉你，占便宜是人的天性，不思考也是很多人的天性。

我这里讨论的是工薪族转抵押哈，不讨论真实经营者由于生意经营进行的转贷行为。

其中摩擦成本我在上一篇文章已经有写过了

房贷低至4.25%,去年房贷高位站岗的人怎么办？

我再写一次

大部分工薪族转抵押，都是通过中介服务，基本流水很少是够的，大部分是工资流水，1-3w/月，几乎没有银行卡结息，说白了，工薪贷能为了省点利息大费周章地转贷，其实收入也并不是宽裕的那种，相反，真的是生活里需要“省”的那部分人。

这部分安全垫很薄的工薪族，你们有没想过其中的摩擦成本和风险？

成本模拟

首先：营业执照，场地，这是小头，新注册和变更价格不同，取最低5000元。

垫资成本，抵押居间，因为情况各异，我就举个例子

垫资成本万八每天，月1.5-2.2%不等，取个中间值1.8%，总垫资额的1.8%

居间费用1-2不等，取个最小1%，总抵押额的1%

其中耗费的时间成本还有请假造成的经济损失，每年的执照记账，忽略不计。

如果是去年高位站岗的朋友，首套，500w左右，今年做转押，估计本金没还多少

做个抵押最高额，成本至少是，

总垫资额的1.8%=350×1.8%=6.3w

总抵押额的1%=350×1%=3.5w

当然了，垫资额和抵押额度不可能一样，不然就没有转押的意义了。

但是大家可以看出来，其实垫资费用才是大头，最近提前还款的人很多，对于赎楼提前还款这个事，时间周期，相比较之前，今年有一定程度的延长，算总费用1.8%吧，

还有抵押的1%，

虽然总的贷款计算基数不一样，但成本至少是，你现在供的，总贷款额度的2.8%（这里不懂的，再看多一边）

工薪族还普遍喜欢选择先息后本，3年一续10年期，虽然官方保留说法，可以免本续贷，

但是毕竟短板是在那里的，无真实经营，无流水，工薪族，家庭收入很少是50w+的。

如果选择转贷一直做先息后本，在自己没办法实现工薪族向经营者转变之前，

退一万步，假设续贷不成功

可能每3年就要去中介那里交一次钱，要是每次都是不同的中介合作。

除了固有的成本，沟通成本也是蛮大的。

再加上，现阶段是口罩事件引发的政策福利，门槛福利一旦结束，要知道，2019年前，抵押贷的年化是5%+

利率和门槛进一步收紧的时候，不说成本提高，越来越合规后，工薪是否还能准入，也成了个问号了。

从不盲目鼓吹置换省钱

按揭转抵押，

现阶段的利差只有先息后本的还款方式比较大，

如果是等额本息，气球贷，本质上跟先息后本是同一个性质的，就是几年也要来一次。

长于10年的等额本息，综合掉摩擦成本，其实利差并不大。

所以

仅仅因为利差而去做置换，大概率是条不归路，几年来一次，且并没有多大的利差。

但是如果房子已经有所涨幅，而把资金泵出来放到更大收益的项目上，那就自行拉个成本和利润表。房贷低至4.25%,去年房贷高位站岗的人怎么办？广州公积金在贷款上有什么用？

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