自如租房体验再升级：芝麻信用超550分可免押金

2017年11月底，有人在法律咨询平台上挂出了一个问题：

这次北京清退活动，我房子还有8个月房租，房东说没钱退怎么办?

那个月，许多北漂被要求限期搬离在城乡结合部租住的违章公寓。年轻人不仅要在深夜拉着行李和时间赛跑，还要面对租金和押金清退的难题。

因为租金和押金监管的长期缺失，业主和租户一样猝不及防。北京回龙观有位房东，一口气拿出来260万退还押金和租金，且还有40万的缺口。

能有这样财力的人不多。回龙观镇领导不得不做出承诺：

腾退中若业主拒不退还租金，可先由村镇垫付。

那还是一个城中村违建大行其道的年代，北漂们拉着一行李箱的梦想一脚踏入北京，第一件事就是按押一付三的规则，交出四五个月租金。

等到他们需要离开这里时，退还押金甚至需要政府出面才能得到保障。

多年以后，还有人在知乎上回忆那段不堪的日子。他的那位青龙寺城中村房东不给退押金的理由是：

灯泡变暗了。

其实那盏灯泡是他新换的，有人说变暗了，就是变暗了。

北京清查违章公寓以后，年轻人对租赁的需求没有改变。品质更符合大家需求的长租公寓行业，在之后几年猛然崛起了蛋壳、青客等长租公寓企业先后上市，很多人诱惑一口气拿不出四五个月房租的年轻人使用租金贷业务，赚租金分成和取贷款利息。大家打出的招牌也很一致：

押零付一。

第二年年初，北京发布史上最严租房新规，要求租赁企业预售租金不得超过三个月，收取押金不能超过一个月；押金需要官方专用账户托管；银行业金融机构和小贷公司不得将租金贷拨付给租赁企业。

但缴纳押金这个年轻人担心的问题还是没能得到解决。

仅仅两个月后，北大教授姚洋就在接受采访时说，1000万大学生毕业，九成需要租房。当下押一付三的租房支付方式，让毕业生群体面临巨大经济压力。

他呼吁租房企业要担起稳就业的社会责任：

减免毕业生租房押金。

押金本质上是一种社会信用程度较低时的风险保障。过去租赁行业的做法是，用押金保障业主的权利，把风险留给租客。但盲目减押金，又容易使违约成本的约束缺失，让房东群体拒绝毕业生群体。

这其中把握和平衡风险的技巧，非常考验一家租赁企业的实力和能力。

姚教授的问题很快冲上了各大平台的热搜，行业龙头自如在知乎的热门问题作出了回应：自如守护年轻人的初衷与姚教授不谋而合。

自如每年毕业季都会面向毕业生群体推出月付、免押金的海燕计划。

数据证明，大家也没有辜负自如的信任。到2022年，自如在十年时间内已经为近350万毕业生减免了超12亿元租房押金，超90%以上租客正常履约。

前几天，自如又将信任的范围进一步扩大，只要支付宝上的芝麻信用超550分，即符合免押金条件：

所有租客都可以租房免押金、月付。

自如又成了租房体验升级的探索者。

这十年的探索，自如付出了巨大精力。从最早的毕业院校认证式的身份担保，到后来建立对身份信息、履约历史等四个维度进行记录评定的，国内首个租赁领域信息产品自如信用。

再到今天，他们又引入了外部信用评价体系。

现在的零押金模式下，一旦有客户再违约退租和退租时欠缴水电费，支付宝是可以自动扣款的，房东也不用担心有风险。因为年轻人的信用，是自如在帮忙背书的。

零押金看起来简单，却非常考验自如的技巧和能力。比如退租时对家具家电损坏问题的认定。

这也经常是整个租赁周期中最麻烦的环节，但别忘了自如产品，早就具有了标准化特征，能最大化减少灯泡是不是变暗了这种问题的扯皮风险。

自如北京朝阳公园区域一套整租房源

这会儿，子姨才终于理解自如董事长熊林在自如2023年产品与服务发布会上讲的话：

希望今天，在中国一线城市的年轻人，租房子能像订酒店一样简单。

自如早就悄悄尽自己所能，帮这群孩子解决了一个又一个麻烦。也就是这样一个个的小细节，组成了自如两年前对年轻人的那句深情告白：押金是一种信用担保，

但我们愿意相信年轻人。

「推荐」武汉个人信用贷款相关合集（建议收藏）

如今个人信用贷款备受关注，可是很多人在实际申请个人信用贷款时，对于这种贷款方式一知半解。那么武汉个人信用贷款如何办理？武汉个人信用贷款办理条件？武汉个人信用贷款有哪些？

常见信用贷款问题

1.有身份证就能申请信用贷款吗？

虽然个人申请信用贷款时不需要提供抵押物，但是银行除了要求借款人提供身份证之外，也需要查看借款人的负债情况、收入证明以及个人征信证明等，并不是指向银行提供身份证就可以申请贷款的。

2.人人都能申请到信贷款吗？

无论是银行还是其他的放款机构，个人信用贷款产品都有贷款条件，一般都要求借款人必须有稳定的工作和收入，而且个人征信良好。

3.有房有车一定能申请到贷款吗？

银行在审批信用贷款时，会审批借款人的多个方面，考虑多方的因素。如果这借款人有房有车，在一定程度上可以增加银行贷款审批的通过率，但是银行同时也会审查借款人的工作情况、还款能力、资产及征信情况。

银行系个人无抵押信用贷款

1.银行贷款特点

银行对借款人的要求高，贷款产品的利息低，下款率相对也比其他机构要低，如果借款人的个人征信良好，负债低，收入高，资质好，可以在银行申请到比较高的贷款额度以及较低的贷款利率。在银行申请到贷款之后，每次的借款记录都会上征信。

2.银行个人信贷的主要喜好

大多数银行个人信贷主要面向有稳定收入的上班族客户，这类客户具有稳定的打卡工资或者稳定缴纳公积金就可以申请银行个人信贷。尤其是一些优质单位的客户，像世界500强企业、企事业单位、医生和老师这些职业更容易通过银行贷款审核，而且能够获得比较高的贷款额度。

其次，银行个人信用贷款对于有按揭房的上班族以及企业主也是银行个人信贷的主要授信客群，基本只要房贷月供5000以上，还贷满一年以上，有偿还本息的能力，许多银行信贷对这类客户也是很容易授信的。

3.贷款额度

银行会结合借款人的个人资质确定具体的贷款额度，贷款的额度一般是月收入的10到25倍再减去当前信贷负债授信，之后银行会根据借款人所在的单位以及职位的整体情况，贷款额度会适当的进行调整。（如果非收入专案准入的，银行会根据准入专案的特定系数折算成收入后再进行授信）

4.贷款利息

由于借款人的资质不同，所以以申请到的贷款利息不同，银行信用贷款产品的利息较低，大部分银行信贷产品年利率在3%到10%之间。

5.代表银行

一般城市商业银行都可以为借款人提供无抵押信用贷款，其中比较具有代表性的银行有渣打银行、宁波银行和浦发银行等。

6.风险控制

银行的个人信贷主要面向A、B类优质客群，所以银行在初期审核就会筛选出优质客户，对借款人整体资质进行全面的严格审核，所以大多数银行可以有效地控制放贷的风险。一旦在银行贷款出现逾期的情况，不仅会在征信上留下信用不良记录，长期逾期还会被银行拉入黑名单，上老赖的名单，目前所有银行的个人信贷都是上个人征信的。

线下信用贷款的一般申请流程如下：

开卡：大部分银行申请银行线下贷款前都要先开银行卡，也有部分银行开电子账户或者审批结束后再开卡。

填写申请表并面谈：联系银行客户经理填写申请表，客户经理了解借款人的基本情况，包括收入情况、家庭情况、资产情况、征信情况、期望的贷款额度、贷款期限、贷款用途。

银行客户经理给申请人确定产品：了解大概情况后，客户经理会告诉申请人大概的信贷产品的利息、还款方式以及期限。

确定方案后提交贷款材料：确定贷款方案后，客户经理会收集申请人的材料并提交相关贷款资料，如果是上班族通常包括身份证、户口本、收入流水、工作证明、资产证明等一系列材料，如果是企业主通常包括身份证、户口本、营业执照、一年流水、财务报表、经营痕迹材料、场地租赁合同等材料。

下户：一部分纯线下人工审核的信贷是需要下户的，客户经理是要到借款人的上班地点或者企业主的公司去核实情况的。

写调查报告：所有材料都收齐后，客户经理开始写报告，期间也可能让申请人补相关材料，用来证明申请人的还款能力以及风险情况。

提交等待银行审核：客户经理将所有材料提交给银行信审部，信审审核材料，查看一些基本信息，电核借款人以及单位电话核实情况，上报贷审会，最终审核通过或者不通过。

审核被拒的申请人沟通特批（复议），如果最终风控不同意特批，那么直接拒绝，短期内无法再次申请，通过的申请人，则可以签约等待方面。

常见的个人信用贷款类型

1.公积金信用贷

如果公司为自己缴纳一份金额较高的公积金，在本地缴纳连续满一年，当遇到用钱需求时，就可以向银行申请公积金贷款。银行公积金贷款的利息比较低，月息大概五厘左右。不过公积金信用贷的年限比较短，先息后本一般一年期，等本还款一般3年-5年！

2.工薪贷

如果借款人有一份稳定的工作，并且在工作单位已经上班六个月的时间，正常缴纳社保，有公司发放的代发工资，打卡工资大于5000元以上，就可以向银行申请工薪贷。

3.房供贷

如果借款人有一套或者是多套按揭房，就可以利用按揭月供来申请个人信用贷款，没有房产证也可以办理，只要征信上有按揭记录就可以。

4.保单贷

借款人的名下有保单，就可以利用保单向银行申请个人信用贷款。保单贷款产品的金额主要取决于保单的有效年份，以及每年所缴纳的金额等。

5.装修贷

如果借款人的名下有一套房屋，就可以向银行申请装修贷款。目前大部分的银行都可以为房主提供装修贷款，各家银行装修贷款产品的利率不同，一般贷款月利息在0.3%到0.4%之间。

6.税单贷

借款人可以直接利用自己的个人工资税务缴费记录向银行申请贷款，个人所得税APP里面有一年工资税务缴纳记录就可以办理！

7.业主贷

名下有房的借款人可以向银行申请业主贷，在申请时需要向银行提供房产证明，不过不需要将房产进行抵押。无论是全款购房还是购房，都可以向银行申请业主贷产品。

8.生意贷

个体商户或者是小微企业在遇到资金问题时，就可以向银行申请生意贷，生意贷金额比较少，一般30万以内，生意贷需要借款人有一定生意流水以及经营痕迹，年流水最低要大于200万，结息大于28元，生意贷主要解决借款人短期经营资金需求，不过这类贷款产品的利息较高。

9.社保贷

借款人长期缴纳社保，当急需资金时，就可以向银行申请社保贷，这类贷款产品的利息一般比较高。

10.流水贷

小微型企业可以利用企业的流水申请贷款，一般申请人为个体经营者、小微企业股东或者是法人等，这类贷款产品的金额比较低。

11.学历贷

借款人的学历在本科以上，并且毕业有一定的时间，可以向银行申请学历贷，学历贷款产品属于消费贷款，推出这类贷款产品的银行比较少。

12.房产贷

借款人拥有住宅房产，可以向银行申请房产贷款，额度可以做到房产价值的5%-10%，不过利息较高，主要解决的是短期资金需求。

13.车供贷

借款人购车时申请的是车贷，车贷还满一定期限后，可以申请车供贷，金融机构根据借款人的车月供发放的贷款，车辆月供贷一般利率较高，审核也较严格。

14.车主信用贷

主要面向有全款车车主发放的信用贷款，车主贷要求车辆为申请人本人车辆，车辆价值大于8万，车主信用贷属于信用贷款，无需抵押车辆，不影响车辆使用，也不装GPS。

15.租金贷

借款人有稳定的租金收入，就可以向银行申请租金贷。

16.信用卡贷

借款人持有某家银行的信用卡，如果该银行信用卡使用的很多，使用记录良好，银行往往会给予信用卡现金贷款分期额度，这类贷款属于信用卡贷，常见的包括浦发万用金、广发财智金等等

17.发票贷

发票贷主要针对开公司的企业主或者股东，根据企业开票情况和纳税情况发放给企业主或者企业股东的贷款，属于纯信用贷款，一部分发票贷也是发放给个人的，属于个人信用贷款。

18.创业贷

城乡居民想要用于自己创业，就可以向银行申请创业贷款，该贷款产品属于小金额的信用贷款产品。

征信花了想办理银行贷款主要有以下几种方法：

1.走特批办理线下银行信贷：如果你本身资质比较好，收入比较高或者有一定资产，只是征信查询多，这种情况建议找助贷公司或者贷款顾问协助办理银行线下信贷，提前和风控沟通征信的问题，走特批办理！

2.申请房屋抵押贷款：房屋抵押贷款一般是轻看征信查询次数与网贷负债的，只要房产有足够价值，征信查询过多与负债问题往往是可以沟通的。

3.申请车辆抵押贷款：办理车辆抵押贷款轻看征信，征信逾期与征信查询都看的比较轻，基本车辆有足够价值就可以办理，而且目前来说，车辆抵押贷款不需要压车，只需要做抵押登记就可以办理，不影响后续开车！

4.办理企业信用贷款：对于有企业的借款人，企业经营的好的话，也可以考虑办理银行企业信用贷款，企业信用贷款由于是针对企业发放的贷款，所以对于企业控制人的征信看的较轻，一般也是轻看征信查询的。

我是小周，你身边的金融顾问策划师，为您带来最前沿的银行资讯，谢谢阅读！

作者：武汉小周咨询

更智慧的担保，更专业的服务——“银担普惠信用贷”｜中国普惠金融典型案例（2022）116号

【案例序号】

116

【案例名称】

更智慧的担保，更专业的服务——“银担普惠信用贷”

【报送单位】

湖南省融资担保集团有限公司

【案例类别】

普惠金融产品和服务创新案例‐服务模式创新

【案例概述】

“银担普惠信用贷”服务客群为财政部、人民银行、银保监委等国家相关政府主管部门（含国家融担基金）确定的政策性普惠服务对象。在业务模式上由省财政设立“银担普惠信用贷”业务专项风险补偿资金，银行向开展业务的担保机构购买“银担普惠信用贷”业务分险服务，支付分险服务费。与银行约定最高分险赔付率（3%）和赔付额度上限（直保机构收取服务费的3倍），在业务发生风险后，对符合分险条件的业务在约定范围内进行风险分险，分险比例为：省级财政50%，直保机构30%，银行20%。另省级财政对直保机构按照业务规模的0.2%给予补贴。

该产品有4个亮点：免担保、免抵押、纯信用、优惠利率。相较传统担保业务而言法律责任不同、分险对象不同；具有普惠覆盖面广、客户体验感好、银行积极性高、引导效能更优的优势。

【案例背景】

聚焦商业银行提升普惠信用贷款的大趋势，融合国家、省级财政支持普惠信贷的政策大背景，湖南省融资担保集团有限公司（以下简称湖南省融资担保集团）通过调研走访主管部门、合作银行，开展研讨会商等多种方式，采用由银行购买政府性融资担保机构担保分险服务的创新方式，开发了“银担普惠信用贷”专项产品，通过更智慧的担保、更专业的服务，着力缓解中小微企业融资难、融资贵难题，助推湖南普惠金融业务的高质量发展。

【主要做法】

“银担普惠信用贷”服务客群为国家相关政府主管部门（含国家融担基金）确定的政策性普惠服务对象，在操作模式上由湖南省财政设立“银担普惠信用贷”业务专项风险补偿资金。银行向开展业务的直保机构购买“银担普惠信用贷”业务分险服务，支付分险服务费。直保机构向省再担保公司报送“银担普惠信用贷”业务并进行按月备案，与银行约定分险赔付率和赔付额度上限，在业务发生风险后，对符合分险条件的业务在约定范围内进行风险分险。该产品有4个亮点：免担保、免抵押、纯信用、优惠利率。相较传统担保关系法律责任不同，分险对象不同。

具备如下优势：

1、普惠覆盖面广。该产品运行成熟后可推广至各家银行所有的普惠类产品，拓宽普惠金融服务广度。

2、客户体验感好。产品不向客户收取担保费，不与客户发生法律关系，流程简捷，且不增加客户综合融资成本。

3、银行积极性高。由于人民银行和银保监局对银行普惠信用贷款占比提升有考核，而传统担保产品不属于纯信用类贷款，无法纳入考核范围。而采用分险模式设计的“银担普惠信用贷”采用非担保法律关系，能够解决这一问题。

4、引导效能更优：通过事前设定融资成本上限，使客户获得信用贷款的综合成本更明确和优惠。

【取得成效】

2022年4月19日，湖南省融资担保集团在长沙举办“银担普惠信用贷”创新产品投产试点签约会，首批合作试点银行为华融湘江银行、长沙银行、长沙农商行，首批合作规模100亿元，预计服务小微企业、“三农”等惠普领域市场主体超10000户。该产品充分发挥了“普惠覆盖面广、客户体验感好、银行积极性高、引导效能更优”的特点，成为政策性直保业务快速增长的新动能。

截至5月底，产品运行一个多月以来三家合作银行共计新增业务19.21亿元，户数6621户，户均29.01万元，首贷比为31.1%。首贷比例高且户均金额小，属于普惠金融的下沉客群，“银担普惠信用贷”产品在引导银行“扩面”方面效果显著。地方法人银行普惠信用类贷款的平均贷款利率较高，长沙银行2021年普惠信用口径的贷款平均利率为8.9%，华融湘江银行2021年普惠信用口径的贷款平均利率为7.94%，长沙农商行2021年普惠信用口径的贷款平均利率为7.05%。而银担普惠信用贷平均利率为5.65%，较上述平均利率大幅降低。合作银行将持续下调该本产品项下业务贷款利率，充分实现了本产品引导银行对小微企业、“三农”和战略性新兴产业项目“降费、让利”的初衷。

【经验启示】

我国担保行业二十多年的发展历程，一直在“政府主导”和“市场主导”之间调整。2015年“国发（2015）43号”文件颁布，正式明确融资担保的“准公共产品”定位担保行业向“准公共产品”战略转型的大背景，给具体担保业务创新带来许多新空间和新挑战。湖南省融资担保集团在深入了解财政政策、银行市场情况和担保公司运作机制的基础上，通过重构业务模式，设计出具有湖南特色的“地方版总对总批量业务模式”。创新内容包括：法律关系重构、银行作为分险主体、事前设定利率上限、首贷补贴等，明确了财政资金引导目标，大幅提高了合作银行积极性和业务效率。对构建“政银担”三方共同参与、可持续的市场化合作模式，具有重大参考意义。

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