如何申请年息3.35%房屋抵押贷款？

为什么房屋抵押贷款利率这么低？

在办理房屋抵押贷款过程中，有没有想过一个问题，为什么别人申请贷款利率只要3.35%，而你房屋抵押贷款利率比别人高4-10倍，为什么别人可以先息后本随借随还，而你却只能等额本息？原因很简单，因为这些低利率房屋抵押贷款都是正规银行房屋抵押贷款，而您申请是非银行房屋抵押贷款，比如：小贷公司，消费金融公司。

一、房屋抵押贷款分类？

房屋抵押贷款主要分为：房屋消费贷款，个人经营贷款，企业经营贷款等产品。

个人经营贷款：个人经营性贷款是以企业法人或股东的房产做抵押，所获资金用于企业经营的贷款，是银行向个人发放用于资金流动合法经营的贷款。个人经营贷款在办理时间手续简单，一般1000万以内都比较好事情，所以各大银行对个人经营贷款比较支持。

企业经营贷款：企业经营贷款是以中小企业、微型企业做借款主体，向银行事情一笔企业流动资金，一般来说：需要贷款审批通过需要在银行开设一般企业账户，银行会把贷款发放到企业对公户，然后企业在监管情况下自由支配，可以用于采购和员工开支，以及企业流动资金。

主要用途：借款人合法的生产经营活动以及所需的流动资金周转，购买添置更新经营设备等，支付所租的经营场地，用于经营场所的装修，原材料进货，门面扩张，垫付资金等都可计入企业经营用途内。

二、为什么银行经营贷可以利率3.35%？

大家经常看到银行为了支持实体企业发展，对于小微企业和个体户利率一直在降，经营贷款利率3.35%不仅是让企业有一定利润空间更好的发展，而且对于银行来说：中间的利差才是银行的收益。

银行的盈利主要来自于利差，但是如果您申请非银行贷款，比如说：

A客户申请：银行经营贷款利率为3.35%

B客户申请：XX普惠金融贷款，其实也是银行放款，但是加入了担保费，保险费，管理费，年化高达15%，而且等额本息。

C客户申请：小额贷款公司贷款，手续简单，月利息1%左右。

对公ABC客户对比可能您就明白了，A客户直接去银行事情没有中间商赚差价，B客户虽然也是金融机构放款，但是加入了各种学杂费成本比较高，而C客户呢事情手续比较简单，但是融资成本也是A客户2-3倍。

三、如何申请年息3.35%房屋抵押贷款呢？

1、保护好自己的征信报告，了解银行政策。

2、优化自己的基本材料（包括房产、征信、流水、公司）

2、货比三家，不盲目申请贷款（包括利率、成数、还款方式、贷款年限、稳定程度等）

4、通过专业三方助贷平台帮助自己申请房屋抵押贷款。

汇总来看，在现在疫情当下，特别是中小企业需要开源节流，而房屋抵押贷款应该是银行对中小企业的融资福利，过去利率一般都在6.86%，现在对于好人好房好企业利率可以低至3.35%，如果您需要办理建议提前半年规划和优化设计方案。

「推荐」武汉房屋抵押贷款相关合集（建议收藏）

很多人在遇到大额资金周转问题首先想到的就是办理房屋抵押贷款，因为大家普遍认为房屋抵押贷款额度大、利率低、贷款期限长。那么武汉房屋抵押应该如何办理？武汉房屋抵押的申请流程怎么样？武汉房屋抵押需要哪些材料？武汉房屋抵押的期限，利率，额度分别是多少？

房屋抵押贷款如何办理?

房屋抵押贷款是指申请人用已经上市交易的商品房产办理抵押，贷款的金融机构为申请人提供资金借款服务。

一、办理房屋抵押贷款的途径

1.银行：各大商业银行都是有房屋抵押贷款产品的，当然，银行的房屋抵押贷款相对审核较严，流程也较多，利率也是各类机构中最低的。其中六大国有银行的房屋抵押贷款利率基本是市面上最低的，2022年大多数城市的国有六大行的房屋抵押贷款在3.7%～4.2%左右，相比其他股份制商业银行以及地方性银行要低不少的。

2.部分非银金融机构：市场上的金融机构是非常多的，除了银行之外，非常多的非银持牌金融机构也能办理房产抵押贷款，常见的可以办理房屋抵押贷款有典当行、信托公司、信保公司、小额贷款公司等等，如果向这些机构申请房屋抵押贷款，往往审核宽松，下款快，当然这类非银机构的贷款产品利率也会比银行高不少。

以上两类房屋抵押贷款的渠道中大家应该接触的最多的渠道主要是银行，因为银行虽然审核严格，但是利率低，而且安全性高，所以大多数人选择房屋抵押贷款都会优先选择银行。

武汉房屋抵押贷款的类型主要分为以下两种，一类是个人消费类房抵贷，另外一类就是经营性房抵贷。

消费类房产抵押贷款是银行面向个人发放的用于生活消费家庭消费的个人房产抵押贷款，该款项可用于各种消费，如装修、家庭、学习、购买奢侈品等各种消费，也可用于个人资金周转，抵押后的房产仍可以正常使用或出租。

经营性房抵贷款则是指以法人、股东或者第三方的房产抵押（住宅、商铺、写字楼等），作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业上下游经营购货的流动资金。一般贷款计入企业名下，不计入个人负债。

二、房屋抵押贷款的申请流程

1.准备贷款材料：借款人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求准备齐全

2.银行面谈、提交贷款申请与材料

3.下户：由银行对接的评估公司对抵押房进行实地勘查、评估（除了抵押物下户外，经营性贷款往往还需要对企业去实地）

4.银行审批：将所有申贷资料连同评估报告或勘估意见书提交

5.提交贷款用途合同，第三方账户

6.审核通过，出批复后，签订贷款合同

7.借款合同公证：借款人及抵押人去公证处对借款合同进行公证

8.去当地房管局办理抵押手续：带着房产证和借款合同去房管部门办理抵押登记手续

9.放款：房管局他项权证办好后，银行放款、放款到借款人提供的第三方账户

10.开户：借款人开立贷款行的银行账户，用于还款

三、武汉房屋抵押贷款条件

1.主贷人的年龄必须在18周岁以上，65周岁以下，抵押人年龄在1岁～75岁以内。

2.借款人必须是企业的经营者或者股东。

3.借款人需要是贷款所在地的常住人口，需要向银行提供自己的常住户口证明。

4.借款人所经营的产品市场前景良好，目前经营状况良好，具有良好的还本息能力。

5.借款人的个人信用良好，两年之内逾期没有连三累六，两年外没有严重逾期。

6.房产类型可以为住宅、别墅、商铺、厂房、办公楼等可以办理抵押的房产类型。

7.满足银行的其他贷款条件。

四、房屋抵押贷款需要的材料

非银机构的房抵贷需要准备的材料：身份证、房产证、户口本、婚姻材料、征信报告、一年流水、工作证明

办理银行经营性房抵贷需要准备的材料：身份证，婚姻材料，户口本，房产证（如果是二抵，另外要提供按揭抵押借款合同），公章，法人章，财务章，公司三证合一的营业执照，公司章程，公司最近一年的流水，办公租赁合同，用途合同，企业验资报告，上下游经营合同，企业经营的收付发票，最近三年的纳税申报表，最近三年的年度财务报表和最近一个月的财务报表，备用房产证，资产证明

办理银行消费类房抵贷需要准备的材料：本人及配偶身份证、户口薄、收入证明、最近一年的工资流水、个人消费用途的相应合同、婚姻状况证明、房屋不动产权证、备用房材料

五、房屋抵押贷款的贷款额度

房产抵押贷款额度主要与银行评估价、贷款成数、房产类型有关，办理贷款，大家抵押物的房产类型一般是无法改变的，所以需要贷更多的额度，就尽量选择评估价高的银行以及给的成数高的金融机构。

一般来说，各类房产类型最高可贷成数具体如下：

商品住宅70%

商品别墅60%

写字楼和商铺50%

工业厂房50%

六、房屋抵押贷款期限

商品房抵押贷款期限如果申请的金融机构是银行，先息后本的还款方式最长只能做10年期，如果等额本息、等额本息、可以做到20年～30年（常见的有转贷及债务优化人群）。

七、房屋抵押贷款如何做到低利息

首先，要做利息低，肯定要选择银行作为办理房屋抵押贷款利息会低，而且如果自身条件满足，可以尽量选择大的银行办理，比如国有六大行、十二家股份制商业银行。

其次，办理房屋抵押贷款要做到利息低，肯定是选择做经营性房抵贷，而不是消费类房抵贷，因为中小微企业办理经营性房屋抵押贷款是有国家利率扶持的，所以经营性抵押贷款普遍利率低于消费类抵押贷款。

最后，如果自己去银行办理银行房屋抵押贷款比较困难的，也可以找专业助贷公司或者贷款中介协助办理，因为抵押贷款基本流程比较繁琐，而且许多人想要办理经营性房屋抵押贷款，却没有公司，一般这类情况专业顾问都是协助解决的。

八：那么小额贷款多，想要办理房屋抵押贷款怎么办呢？

1.找贷款中介、助贷公司办理房抵贷：专业靠谱的贷款中介，和银行贷款客户经理以及银行领导都是有一定关系的，加上大部分银行的房屋抵押贷款产品以人工审核为主，小额贷款多的申请人，如果通过专业贷款中介或者助贷公司办理房抵贷，是可以提前沟通银行领导和风控走特批通道办理银行房抵贷的。

2.办理非银金融机构或配资公司的房抵贷：很多非银金融机构也是可以办理房屋抵押贷款的，比如保险公司、信托公司、典当行，如果资质不太好，负债很高，可以通过这些机构办理房屋抵押贷款。

3.拆借资金提前结清小额贷款与信贷：如果整体资质确实不太好，负债非常高，可以考虑在房产抵押贷款批复前找垫资公司或者找朋友借钱将信用负债还了，再去审批银行房屋抵押贷款。

九：网贷太多，怎么办理银行贷款？

1.走特批办理人工审批的信用贷款

有的借款人虽然在网上申请了很多次贷款，不过每次都按时还款，并没有出现过严重的逾期情况，对于这部分借款人，如果收入比较高能轻松覆盖负债还款，或者有比较多的资产，那么是可以沟通银行风控走特批办理银行信用贷款的。

这类情况，在申请时，借款人如果可以提供自己额外的资产证明或者是副业收入证明等，向银行证明自己有偿还本息的能力，让自己更容易通过贷款申请。

如果借款人申请网贷次数多，而且正处于高负债的情况下，而且收入盖不住负债还款，那么想要成功的在银行申请的贷款，就需要先还清一部分贷款，只有降低了自身的负债率，才有机会向银行申请到贷款。

银行在审核贷款时，首先查看的是借款人的征信报告上有没有逾期记录，如果网贷逾期，就无法在银行申请贷款。其次银行会查看借款人的征信查询记录，若申请的网贷次数过多，会在征信上留下多次查询记录，尤其是征信上有过多放款机构的查询记录，是会影响申请银行信用贷款的，这类情况，建议提前和风控说明原因，再进审批，以免直接被拒。

2.办理银行抵押贷款

银行抵押贷款的额度比较高，借款人必须有抵押物作为担保。这种贷款方式对借款人的征信要求相对低一些，一般只要达到银行的基本贷款条件就可以申请到贷款。银行在审核的过程中，也需要查看借款人的征信和负债情况，但是看的相对较轻，只要抵押物有足够价值，往往最后都能做下来。

我是小周，你身边的金融顾问策划师，为您带来最前沿的银行资讯。

作者：武汉小周咨询

武汉抵押贷款，居然还有“潜规则”你知道吗？

吾业三事：为有钱人理财，为缺钱人融资，为实体经济服务

金融/财税/法务定制化咨询服务编辑/李雄伟

这是小伟咨询的第364篇原创文章

任何事都是相对的，而非绝对的，就好比武汉的抵押贷最基本，最合规的用法就是用于企业经营所需或者是个人日常消费支出，这也是银行的贷款合同上白纸黑字写明了的，但是抵押贷款的资金用途真的就是这些了吗？

首先我们需要知道一点：抵押贷款绝不能与消费信贷划等号；

目前武汉的房价，我们将房产抵押给银行一般少则几十万，多则几百上千万，那么这么大一笔资金该怎么使用了？申请人真的将这笔钱用于生意上的周转吗？

小伟提前声明，下面的内容可能并不“合规”，但是确实目前抵押贷款中所存在的潜规则，懂的人都心知肚明，却闭口不谈，因为谁也不敢拍着胸膛保证这笔资金用于哪里去了！

抵押贷款的资金用途主要是这几类：还款、买房、外借、理财、经营；

01用于还款：

这个用途可以说是目前最为常见的一种了，或许换个名字大家就觉得比较熟悉了：“债务重组”，“债务整合”等等；

在电视剧《人民的名义》里大家应该有看过吧！大风厂的老板蔡总，不就是因为过桥失败最终导致丢了整个大风厂，这个过桥就和债务重组有密不可分的联系；

什么情况下才会产生“过桥”呢？我们简单举个例子，假如你在银行申请了200万的贷款，可能是信贷，也有可能抵押贷款，但是现在这笔贷款要到期了，而你目前手上并没有可用资金能偿还这笔债务的；

不过你还有房子，可以申请房产抵押贷款，但是抵押贷款的钱不能直接用于还贷款，那么怎么办呢？只能通过过桥公司提前垫资将这些旧账先还了，等抵押贷款下来了，再将过桥的资金还上，等后面资金回笼了就可以把抵押贷款还了，这样就形成了一个完美的闭环；

这个过程你看着像很简单，那么大风厂的老板蔡总咋就倒闭了？小伟给你总结了以下几点原因：

1、以贷养贷本就是银行最忌讳的；

2、抵押失败了，放款失败了，最终被过桥资金的利息给压垮了，在自身负债积极糟糕的时候去办理抵押贷款是具备一定的风险的，这个风险管理中被称之“贷中监控”，如果申请人在放款之前，资金发生意外变化，那么银行有权利重新进行风险评估，从而拒绝此次贷款的申请；

而资质之所以有变化其原因有：

1、负债过高；

2、征信在审核期间发生变化、逾期或查询变化了；

3、资产被查封了；

4、遭到了起诉；

以上这些情况都会影响银行的贷款发放，如此你就需要承担过桥高额费用了，至于为什么过桥的利息费用较高，因为其本身就是一笔大额的信用贷款，不需要抵押，为了降低其本身的风险就只能提高利率了，因此很少能见到超过1个月的过桥；

虽然说这其中存在一定的风险性，但是对于名下有多笔、小额、利率较高，被债务困扰的人而言，用抵押贷来债务重组，不也是一种好办法吗？关键是利率低，额度高，期限长；

02用于购房：

虽然一直有管控，禁止经营贷流入楼市，但是全款买房再抵押，已经是很多人心照不宣的路数了！很简单，还不是先过桥，全款购置了，等抵押放款以后再还过桥，房子涨了以后再卖掉，这不就赚了！！

现在的情况是，要求合规放贷，下面却是变着法子来符合“合规”，为了合规，各家银行制定不同的政策，比如说给借款人加个股东或法人的限制，或者说是要求企业必须成立不少于半年。

于是，政策限制又催生出了一个又一个的新鲜产物，具体的咱们就不过多讲解了！

03用于外借：

这种情况现在已经很少见了，毕竟是将自己的房子抵押，钱给被人用，目前疫情影响，经济下行严重，现在借出去给别人使用承担的是双重风险，一般人还真遭不住；

04用于理财：

由于现在监管越来越严，再加上目前一般的理财产品的收益并不比贷款利率高多少，就算是超过了，还要加上现在的通货膨胀，一来二去你就会发现得不偿失，我们不过多讲解了；

05经营周转使用：

做生意，扶持中小微企业才是国家一再强调降低融资成本的初心，但是能够一直遵循这一点的人其实并不多，或者说是他想要贷款却贷不到，不敢贷，甚至是不想贷款的，银行是一再降低门槛让他们能贷！！

小伟总结：虽然说贷款的用途大致这几类，但是我们贷款还是要提前规划好，贷款是双刃剑，尤其是当前行情不稳定的情况下，不要随便打它的主意，稳中求胜才是硬道理；

融资贷款是杠杆，经营创造价值，无论家庭还是企业都离不开金融，你可以让你身边多一位了解金融的朋友；