一文读懂，贷款业务中的过桥垫资全流程

在电视剧《人民的民义》里面有这么一个情节：大风制衣厂有一笔5000万的贷款马上就有到期，必须归还5000万本金后才能重新贷出来。

但是大风厂沒钱，于是厂长脑洞大开，找山水集团先垫资5000万，按天计利息，等贷款重新批下来后再连本带息还给山水集团。

过桥也可以理解为一种过渡资金，期限一般在一个月内，企业和个人在融资交易中通过过桥资金的介入，达到银行放款的条件

垫资所需资料：

借款人身份证明：借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证夫妻双方征信借款方担保资料：房产证（原件、复印件）、银行贷款资料（原件、复印件）；借款人是企业法人的需提供：企业营业执照、银行卡、收入证明文件等（原件、复印件）借款期限：一般7-30天，最长期限为3个月最近接触的垫资业务比较多，这里就跟大家科普下，几种垫资类型

1.抵押赎楼垫资过桥一般发生在抵押场景中，按揭还没还完的情况下去另一家银行做抵押，新的银行批款同贷书出来后，要把原来的按揭款还清，很多有几百万的房子朋友，手头上却没有几十万的现金，一个需求产生，市场就会应运产生解决问题的方法。

打个比方：小林由于生意经营扩大，需要把房子拿去做抵押，融资更多的资金进行经营，但是房子市值500多w，还欠按揭款80w左右，小王生意经营资金本来就很紧张并没有这个资金，那么这里就引入第三方垫资公司，为小王垫付这80多w的按揭款。

小王需要先去新的银行，进行银行审批，取得批款同贷书，简称批复，板上钉钉了，确定抵押银行愿意借多少钱给你（100%确定），你才能去找垫资公司垫钱，第一，你垫钱后知道有抵押款可以还给垫资方，垫资方也知道你有回款来源，愿意借钱给你。所以合作就这么达成了。

赎楼垫资的注意点：毕竟人家借你大几十万或者多的几百万，一系列的垫资流程1天就能搞定，会要求垫资款打入银行涂销账户，避免资金外挪他用，打入涂销账户后，银行进行划扣结清，出结清证明后去房管局解押，解押后再去入押到新的银行，新的银行进行放款。

关于过桥垫资的关键点有哪些？主要有费用、时间、风险点1)关于费用：大家可能看过类似的过桥垫资信息：“过桥垫资，标件包月1.8%起，非标件包月2%起，按天低至万5/天起”实际上真正的垫资费用，在深圳最低也要万5/天或包月1.6%，这取决于客户自身条件，以及对接的过桥垫资渠道是否一手资金方。以标准件为例(客户征信负债等个人情况非常“干净”)，按照没结清的原贷款余额计算，比如要结清的A银行抵押贷款余额100万，就按照100万计算。

2)关于时间：过桥垫资一般都是短期的，短则20来天，长则1个多月。时间计算是从过桥资金成功出款到A银行还款账号为起点，到B银行放款后结清过桥资金为终点。

3)关于风险：因为过桥垫资业务不需要客户抵押房产，客户不用担心房产被资金方“套路”。反而资金方自身的风险要比客户的风险大很多，风控只能依靠调查核实借款的真实性和客户负债情况。而资金方的风控点主要有2个：

1.还款来源：过桥垫资不需要客户抵押房产，因此资金方需要客户有准确的还款来源，而客户基本都是通过下家B银行的抵押贷款归还，因而在垫资审核前需要有B银行的贷款批复明细。

2.负面信息：客户负债太高或者有不上征信的民间借贷，或者客户个人或公司存在法律纠纷和经营异常等等负面信息，都有可能导致在垫资过程中房产被查封，因此，风控需要认真核实客户的征信情况以及对客户进行面谈和背调。

过桥垫资的办理流程：

二、交易垫资买楼

1.全款垫资买房

2.结清按揭款卖房

1.全款垫资买房举例：小王要买第二套房子，但是又不想卖掉第一套，而且，如果拿第一套房子去做抵押，按揭是没办法过的，除非假装感情破裂，可人家又不想觉得没必要走到这一步，拿第一套房子抵押款买，房子越买越小，那怎么办？一套没供完，二套按揭要7成呢。垫资买房在楼市很热的时候，手法是相当娴熟的，自己只要出3成资金，垫资公司垫7成，房子过户后进行抵押，而且抵押可以选择还款方式，选择先息后本，还款压力小，一下子解决了首付和月供的问题。

简单的流程，细节省略市面上的垫资买房一般只会垫6-7成，买家至少要准备3-4成的资金款。这一类的操作只有二手房可以操作，因为要出证才能抵押，确保垫资公司的回款来源是二手房出证后进行抵押的款项。所以一手房没有出房本是没办法操作的，一手房没办法进行抵押，无法确保回款，垫资一般都是大额高息，没有人拿着这种钱很久，所以期限都比较短，需要垫资前都要进行评估，确认可抵押再操作。2.垫资结清按揭款小王要买张先生的房子，但是张先生房子市值300w，还欠银行按揭款30w，小王要求张先生把这个30w的按揭款自己还清了，把债务拎清楚，房子再进行交易。但是张先生空有300w的房子却没有30w的资金，怎么解决这个困局？这个时候垫资公司就登场了首先把张先生的房子进行银行按揭贷款审核，新的银行出了同贷书后，垫资公司帮张先生把按揭款还清，把钱打到特定的垫资账户，银行在特定的时间内进行划扣，划扣后出了结清证明后，张先生去房管局进行解压，并过户给小王，张先生拿到银行款项后再还垫资公司资金。这算是二手房交易中很常见的垫资场景，这样的垫资结清按揭款的，建议买家不要帮卖家私底下结清，要直接打到特定账户后才可以让银行划扣，不然买家把现金或者转账给卖家，万一卖家并没有拿去结清按揭款，后面可能就开始扯皮并且耽误过户时间了。三，私人垫资清债这一类出现在债务优化的场景中，简称为空放，空放成本是比较高的而且风险比较大，

给一笔钱清掉负债后，再重新规划案例：小王是一个网贷非常多的人，征信非常差，消费金融一堆，征信上30多个网贷账户，财务情况一团糟但是他又有优点，稳定的工作，还有房子，还款能力也不错，一个月赚个2w块，就是投了个项目刚好遇上疫情，资金周转不过来，加上没有融资认知，导致乱点网贷，后面还款压力一大，就以贷养贷，积重难返，深陷网贷的泥沼。应这样的清债需求，有金融机构，给类似情况的客户进行清债服务，然后把征信养好再重新操作信贷或者抵押。这样的操作在相当长一段时间里是网贷者的福音，但后面，因为坏账情况太多了，现在对能进行此类操作的客户，有比较多的要求，第一：要有房子，第二，要有稳定的收入来源。

四，借贷垫资再续贷主要场景：因为有很多抵押的或者信贷，先息后本年限很长但是要求多少年回一次本，回本后循环再续贷使用。对个人端和对公业务的贷款产品，经常要求中途回款再续，这一类的垫资都会首先对还款的贷款产品进行评估，确保垫资回款把握后，才会垫，还进去了拿不出来，人家不白白借你这个钱吗？比较多用到的是生意贷还有抵押贷的大额回本，从事这一类的基本是原来操作此类贷款的对接员，而且银行内部也有类似的业务。

垫资贷款适合企业，同样也适合个人。比如，一家公司正在进行一轮股权融资，预计6个月后结束发行，公司通过过桥垫资贷款来满足其营运资本的需要，将来再利用发行债券的方式来偿还过桥贷款。

银行贷款续贷过桥：客户旧贷到期新贷时，如果出现资金短缺，由资金方偿还。新模式获批后，会返还给出资方，出资方收取一定的费用。这个过程通常需要一周左右。募集资金过桥返还上市公司时会有一个募集资金专用账户，不得挪作他用。但在实际操作中，资金很容易搬家。如果资金不能按时归还，就需要出资人提供过桥资金。

企业过桥垫资的办理：1、企业或主体公司，不能是ST或者明星企业，两剩一高行业2、无法律纠纷，及其他财务问题3、公司财务数据健康可查4、股东结构清晰

五、业务合同、证明文件等和所做业务相关的资料均应齐全过桥业务属于快进快出的业务，不同于其他融资渠道，使用垫资过桥可以在短期之内融到大量的资金，保证了公司或者股东的特殊诉求。

总结：其实垫资的基本逻辑是：某一融资场景中，需要用款的中间环节，垫资资金方给钱来解决过度时期的资金空缺，链接两端资金需求前提是要保证回款来源，确保本金安全，回款的确定性进一步影响了垫资成本，比如说，抵押垫资的，同贷书已经出了，确定性100%把成本拉低很多垫资都是短期拆借，不要想着用很久，而且垫资方也不会垫很久，毕竟本金安全才是这一业务的核心，大几十万垫出去，就收几个百分点，万一坏账代价是很高的。

房产抵押贷款你想置换成低息3.7你需要了解的是—过桥垫资再贷

年化3.7！一百万月利息才三千多点，是不是很低的利息。事实上这个利息确实很低了，称他为史上最低利息也不为过！但是这个产品在抵押之前，银行必须要求是全款才能抵押。如果你是按揭房或是之前已经办理了抵押贷款的客户，你就必须要了解的是——垫资过桥再贷。

目前市面上垫资过桥业务已经非常成熟了，不仅仅只是按揭贷款垫资过桥，还可以帮你优化债务，比方说之前因为各种原因做了高利息贷款，现在符合低息贷款的要求，就可以把之前的贷款垫资过桥置换成低息贷款。

垫资过桥再贷流程

批贷函垫资首要条件就是有下家出批贷函！下家可以是银行，机构或个人。切忌没有出批复就垫资会造成不必要的风险。

流程

1，借款人准备材料（身份证户口本，已婚提供结婚证，房产证，有营业执照提供营业执照等）

2，预审，借款人携带材料到门店查征信，过大数据

3，银行面签出额度

4，银行出最终批复

5，过桥垫资打款到客户卡上，还上家解押！

6，抵押放款

7，下家放款，归还过桥垫资资金

垫资成数一般为下家批贷金额的95成，部分可以满成垫资。

需要注意的是一般公司不单独过桥，就是说你找谁办的贷款就在哪过桥，贷款公司也会考虑资金安全问题。

费用收取方式

针对上述垫资产品，那么他们目前费用收取方式是什么呢？

目前市面上根据上家和下家情况不一样收费也不一样，比如上家是银行下家也是银行，那么费用收取方式一种是按天收费，一周起贷。还有一种方法就是打包一次性多少钱，所有费用下款以后收取，这样对借款人的风险就能降到最低！

关于垫资再贷注意事项：

垫资再贷业务目前市面上已经非常成熟且安全。前提是你要找到靠谱的助贷机构协助办理所有流程交给一个机构处理，切勿盲目申请再去找过桥公司单独过桥，还有就是办理之前一定要了解该产品过桥时间及费用，必要时可以谈好一次性打包费用，降低不必要的风险。

降低风险首先要找到合法且正规的助贷机构，帮你完成一系列流程！

资金过桥是违法的吗？过桥要注意哪几个点？

前几天，一个在萍乡的朋友跟我说，他做了一笔过桥业务，结果违法了！我就很奇怪，正规金融公司做过桥怎么还违法了呢，就问其缘由。业务这些都是没问题的，问题就出在了他为了多赚点钱，利息竟然收取了合同成立时一年期贷款市场报价利率的5倍。

资金过桥是否合法，关键得看两个基本条件：1、利率，凡是超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的4倍，即超过14.8%的利率，肯定不合法；2、过桥资金经营模式，具有明显非法放贷的特征，个人非法放贷数额累计200万以上、不具备相关金融贷款资质的，则不合法。

所以，现在的过桥市场是比较复杂的。当双方要做过桥业务时，客户不仅需要寻找资方，还要选择实惠、效率高的资方！而资方呢，不仅需要四处获客，还需要严格审核客户资质等。那么针对这种复杂的金融形势做过桥业务时双方要注意哪几个点呢？

第三方金融机构要审核的点：

1.借款人资质。看借款人资质、信用情况以及有无逾期记录；资产负债比情况、企业经营是否异常；有无执行及其他债务纠纷；

2.借款用途。审核用户是否有明确的借款用途，比如偿还银行贷款、购买设备、扩大企业经营规模等；

3.还款来源。审核用户还款来源是否可控，还款形式为银行放款、经营放款还是其他放款；

4.抵押物。审核借款人提供的抵押物是否足值，抵押金额及抵押物是否与银行贷款匹配，有无查封。

用户要注意的点：

1.过桥利息。过桥的利息是没有定值的，大多市场价在千2.5——千4之间，不过具体利息要根据不同地区的具体业务来定。用户在选择过桥机构的时候，可以货比三家，挑选最实惠的资方。

2.放款速度。有的金融机构流程比较繁琐，放款会慢一些，当你急需过桥资金时，就可以选择放款速度快的第三方金融机构。

据本刊记者了解，江西省首个线上过桥转贷服务平台——聊来已成功改版上线。该平台会对客户进行线上初步审核，在一定程度上保护了资方的利益。该平台已经入驻了一批资质全、规模大、资金足的第三方金融机构，让用户能够足不出户谈融资，线上便捷做转贷。在此也希望聊来的出现在一定程度上改善地区复杂的金融环境。