北京尼尔投资贷款信息提供专业的股票、保险、银行、投资、贷款、理财服务

招联好期贷款

本文目录

招联金融七周年:普惠为船 科技作桨 乘风破浪

作者|柯怡

2015年3月18日,招联消费金融有限公司在深圳前海正式开业运营。这家由招商银行和中国联通两家在各自领域都属头部的世界500强公司共同组建的消费金融公司,自诞生就带着金融与互联网的基因,亦注定了它即将为消费金融行业带来与众不同的革新力量。

以“不忘初心,惠无止境”作为发展宗旨的招联金融,从零开始走过了七年,至今注册用户超1.5亿人,总资产超1400亿元,已成长为消费金融行业当之无愧的头部企业。

惠无止境、未来可期,这是招联金融对七周年提出的司庆口号。

诚然,践行普惠金融并不容易,但招联消费金融一直坚持惠即未来,这是其历经七年蝶变以实践悟到的真理。而招联金融之所以能在普惠路上不断乘风破浪的底气,是科技。

招联金融一次次用实践证实,以科技助力金融,真的能够更好的普惠大众。

普惠路上的“加减法”

消费在当今社会、经济背景下的意义似乎已经无需赘言。

过去的一年,全球范围内疫情多发、市场萎缩等问题持续存在,但得益于我国深入实施的扩大内需战略,消费和投资规模持续扩大,内需也继续成为经济增长的主要拉动力。统计局数据显示,2021年我国内需对经济增长的贡献率达到79.1%。

而消费之所以能在过去数年间迅速成为经济增长重要动力之一,在很大程度上与消费金融的发展有所关联。上海金融与发展实验室主任曾刚曾指出,消费金融的发展很明显促进了消费的发展,也带动了整个经济结构的转型,消费金融将成为中国经济发展的新动力。

伴随这股东风,消费金融行业也走过了波澜壮阔的岁月。

自2010年银监会批准成立首批四家试点消费金融公司以来,消费金融行业经历了诞生、成长、野蛮生长再到合规发展的数个阶段,如今大浪淘沙,留下来的方向已十分明确,即围绕居民消费需求提供恰当的金融服务,提升居民的幸福感。

这句话说起来容易,实现起来却十分考验智慧。要让消费金融成为合理促进居民消费的工具,它就必须是普惠的,可普惠的度在哪里?要知道,大开大合粗放的消费金融模式势必是危险的,“让所有人都轻而易举的获得贷款”理想虽美,实际却行不通,那些倒下的互联网借贷公司已经充分印证了这一点。

2021年6月,招联金融总经理章杨清在《中国金融》发表署名文章,提出了“普应适度,惠无止境”的观念,指出要实现普惠金融的良性发展,重点在于实现“惠”及各方与“惠”无止境的平衡,让社会价值和经济价值正相关起来。

普在覆盖面上,应适可而止,服务的客户群体范围既要适度又需精准,防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”和“过度贷”等问题;“惠”在价格上,需要不断降低服务成本和门槛,通过市场、监管、社会等多方共同努力、多管齐下,达到金融服务成本与收益的微利平衡,实现可持续发展。

这充分体现了招联金融在新的发展阶段在普惠上清醒做出的加减法抉择。

所谓加法,体现在“普”和“惠”两面。在普及大众层面,招联金融一直明确自身的业务定位,即不断深耕金融科技,做好业务下沉,让银行等传统金融机构很难覆盖到的长尾客群也可以平等获得金融服务,从结果上看,招联金融的服务客户中,有60%以上为乡镇客户,这是远超传统金融机构的下沉水平。

从实践来看,招联金融围绕“惠无止境”,不断优化产品和服务,惠及大众层面。据了解,招联金融目前拥有“好期贷”、“信用付”两大消费金融产品体系,可以为用户提供全线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务,那么这两款金融产品分别应对怎样的场景,又有怎样的优惠呢?

“好期贷”是招联金融旗下线上信用贷款产品,最高额度可达20万元,最长借款期限36个月,并下设更多个性化品类,比如针对优质白领、更优惠定价的循环额度“白领贷”,还有解决优质客户临时消费资金需求的一次性高额度产品“大期贷”等。”信用付“则是招联金融旗下互联网消费分期产品,可实现在线申请、即时审批,享最长40天免息及最长24期分期付款服务,可在招联金融分期商城及教育、医美等消费场景中申请使用。

此外,招联金融还推出了额度“慧”商量、价格“惠”商量、还款“会”商量等系列举措,从多方面减费让利,切实助力用户解决生活消费的燃眉之急,以实际行动推进普惠金融的广度与深度。

所谓减法,即不盲目扩张,不盲目下沉,做好风控底线,在追求规模时兼顾质量,实现消费金融的高质量发展。从结果看,截至2021年底,招联金融总资产1496.98亿元;2021年,实现净利润30.63亿元,同比增长83.6%;营收159.33亿元,同比增长24.32%;资产不良率远低于同业平均水平,实现了规模、效益、质量均衡发展;主要业务指标位于持牌消费金融公司前列。

亦是基于对招联金融对普惠的精准把控,在同业合作上也取得瞩目成绩,已在资金管理、资产管理、风控管理、智慧职场等方面积累多个同业合作案例,助力同业发展。此外,在同业资金合作上,招联金融逐渐形成了同业授信、银团贷款、同业拆借、发行金融债券等多渠道融资途径,多次创下同业发行最低利率记录,负债端的持续优化也为招联金融持续推进减费让利奠定了良好的基础。

科技生态

金融从不是平等的,但科技正在让金融服务更加平等地触达每一个人,这也是金融机构近年来大力发展金融科技、加快推进数字化转型的奥义所在。

在小额分散且下沉的消费金融市场亦是如此。传统运营方式注定结果是高成本和低效率,科技是实现消费金融普惠的唯一有效路径。尤其自新冠疫情以来,金融机构传统的重线下、重人力的服务模式遭遇了史无前例的冲击,生态能力单一、科技羸弱的机构被迫开启战略转型,多家传统模式的消费金融公司近年来纷纷开启线上化、数字化转型。

而相较在传统以成型的业务逻辑之下再用数字化的手段进行改造,自初创就没有采用线下模式,而是创立纯线上新模式的招联金融,经过7年迭代,所应用的早已不是某一个线上工具或模式,而是形成了一整套成熟而完整的科技生态。

当然,技术发展至今我们已经意识到,科技其实是一把双刃剑,在消费金融领域也是如此,当金融服务线上化后,信用风险在无纸化、快速化的业务流程中可能被进一步放大。但对招联金融来说,当以数字科技为核心,包含着融资、获客、审批、放贷、风控、贷后管理、消费者保护等全流程的科技生态建立起来之后,生态本身就能很好的对抗风险,同时也在当前市场环境中强化了自身壁垒。

从系统架构来看,招联金融自设立之初就自主构建了以“云技术”为基础的消费金融系统,并成为同业首家“去IOE”的消费金融公司。要知道,消费金融小额高频的特性意味着将会产生大量的数据,而数据的运维本身就意味着巨大的成本,尤其是在传统“IOE”架构下。招联金融做业内首家“去IOE”消金公司,并主动布局上云,在一方面保障数据安全的前提下,极大的节约了使用和维护成本,这一步也足以体现招联金融在科技布局层面的前瞻性和普惠导向性。

公开资料显示,招联目前的研发人员占比超过50%,早在2017年,招联金融就同中国科学院深圳先进技术研究院共同发起成立“中科院先进院-招联金融智慧金融联合实验室”,是国内首家消费金融机构牵头发起成立的智慧实验室。2021年,招联金融与中山大学联合成立“中山大学-招联数字金融联合研究中心”,围绕人工智能、大数据、区块链、机器学习和反欺诈等数字金融科技领域关键技术,开展科学研究及产学研合作。2022年,招联金融获准设立深圳市博士后创新实践基地。

七年来,招联金融取得诸多领先的科技应用效果。

如飞秒审批,可以实现7x24小时不间断服务,授信审批自动化率在99.99%以上,实现秒级放贷。

如招联金融自主研发的风云风控系统,是覆盖贷前、贷后、征信、反欺诈、模型、催收等风险管理流程,含云策、云智、云信、云盾、云识、云网、云挽七大方面。据介绍,这套系统可以根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分,通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像,对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截,实现实时数据源毫秒级的高性能计算和每秒数万次事件的处理能力。

要知道,招联金融的欺诈率BP为0.002,即一千万批核客户中只有2单欺诈,而2020年银行卡平均欺诈率为0.75BP,其差别显然不是一个量级;此外,招联金融欺诈拒绝率2%,重大欺诈风险0发生,均远低行业水平。

此外还有与贷后、客服策略耦合的AI智慧大脑、同业领先的反欺诈机器学习模型GPS渔网、合规高效的数智化催收体系等,招联金融科技生态体系中各环节彼此联动,在促进业务高质量发展的同时,也在一步一步更靠近普惠的终极目标。

与时代共振

既然站在时代之巅,就要共担时代责任,企业只有与时代共振,才能行稳致远。

经过几年的抗疫经验,从社会、企业到个人,都建立起一套完整的应对机制,这背后科技的力量颇为重要。

疫情之下,金融服务不打烊。招联金融在新冠疫情以来积极响应“疫情不出门,服务不断线”的监管号召,积极为广大客户提供了多渠道、多路径的在线自助服务,推出了相关服务指引,以智能化的方式为客户提供快速而又安全的金融服务和保障。通过招联金融APP等线上平台,客户能24小时享受到全线上、一站式自助服务,借款、还款、结清证明、更换手机号、绑卡等多种业务都可轻松办理。

此外,针对受疫情影响较大的特定群体,如抗疫一线的医护、警务、建筑工人等,招联金融还持续开展了“减息关爱行动”,推出减免利息、延期还款等专属暖心服务。一方面加大减免延期力度,另一方面不断扩大关爱对象的覆盖面,多次获得监管点赞。

在公益方面,招联金融充分利用自身在金融科技领域的底蕴和实力,科技助力公益的创新解决方案。例如,招联金融携手关注残障友人的公益组织“平行世界”共同启动了“指尖微光,为爱发光”公益爱心项目,截至2021年底,已累计为超过200名残障友人提供企业微信客服、AI训机师等就业岗位。

此外,要想用金融产品和服务带给用户幸福而不是麻烦和窘迫,消费者保护和金融知识普及教育都颇为重要。招联金融一直都非常重视消费者权益保护,已建立起一整套消保机制,并以文章、漫画、短视频、直播、相声等多种形式开展金融知识宣传教育活动,并连续多年在深圳大学开设《消费金融创新实践》学分选修课、联合中青网选拔大学生队伍开展“三下乡”社会公益实践活动,弘扬金融正能量。

回顾过往,招联金融一路乘风破浪,用七年走出了一条科技赋能消费金融高质量发展的实践之路,普惠作为初心,无论是招联金融还是消金行业,都在离这个目标越来越近。

诚然,真正理想中的普惠金融依旧任重道远。但,积土成山,风雨兴焉。既已明确科技是未来普惠金融实现高质量发展的正确道路,已经率先上路的招联金融,我们有理由相信它在七年之期给出的承诺:惠无止境、未来可期。

更多内容请下载21财经APP

冲击“消费金融第一股”的招联金融遭用户投诉 曾因销售误导、催收不当等被罚290万元

(图片来源:东方IC)

经济观察网记者汪青因实际贷款利率畸高、暴力催收等问题,招联消费金融有限公司(以下简称“招联金融”)遭到大量用户投诉。3月10日,记者登录投诉平台发现,关于招联金融“暴力催收”“高利率”等相关投诉量居高不下,近30天的投诉量就达到472个。

针对用户投诉的相关问题,招联金融在接受记者采访时进行回应。就“暴力催收”而言,招联金融认为,我司相关业务均在监管要求与规定下开展,我司禁止对用户以及第三人进行恶意骚扰,在规定时间内进行合法合规的催收作业。

值得一提的是,仅一个月之前,招联金融曾因销售误导、催收行为不当等八项违法违规行为,被银保监会罚款290万元。

投诉量居高不下

在第三方投诉平台上,关于招联金融的投诉量已经高达17224条,投诉原因主要聚集在“暴力催收、骚扰家人”“高利贷”“高额罚息”。

据媒体报道,有用户投诉称,此前在招联金融多次贷款,日利率一直是在0.045%-0.049%,其官方内宣传利率也是0.045%-0.049%。他在2021年2月21日和2021年3月7日在该平台共贷款3笔,共10万。但他后来发现,该平台在没有任何明显提示的情况下,把日利率从之前0.049%提升至0.065%,与宣传显示内容严重不符。

对此,招联金融在接受记者采访时表示,该客户借款利率(0.045%-0.049%)的借款发生期间是18年和19年,借款利率0.065%的借款发生时间是21年,中间已时隔两年。根据互联网贷款的相关规定,我司需重新评估该客户的资信情况,根据用户的风险情况对价格进行动态调整。

“此外,客户每次向我司申请借款时,我司在贷款页面均做了充分的告知和说明,同时在借款合同中也进行了明确的约定,并需要客户主动阅读并点击确认,不存在未事前告知和提示就调整利率的情形。”招联金融表示。

针对大量用户投诉“高额罚息”,招联金融则认为,我司严格根据人行关于人民币贷款利率有关问题的通知的规定执行,罚息的收取和借款逾期时间的长短相关。

此外,暴力催收导致亲友受骚扰也成为投诉“重灾区”。

有用户在投诉平台发布信息称,“因2021年疫情影响家里老人病故等个人经济出现问题,导致所有借款逾期。在可以联络到本借款人的情况下,多次向本人同事、父母、朋友进行电话骚扰,泄露本人个人信息,影响个人声誉。我现在每天接十来个电话,根本没有办法安心工作?征信你们也是上报了的,一天不还,一天不会消除。本人债务已经全面崩盘,会一个一个慢慢还回去,主动找你们协商不要再过度打扰我的正常工作,导致还款时间延迟”。

对此,招联金融表示,我司相关业务均在监管要求与规定下开展,我司禁止对用户以及第三人进行恶意骚扰,在规定时间内进行合法合规的催收作业。同时,我司对于催收管理一直有严格的考核管理制度,结合作业品质、投诉处理、作业规范性等各个维度进行综合考核,严加把关。

存八项违约被罚290万元

就在今年2月8日,招联金融曾因营销宣传存在误导、催收行为不当等八项违法违规行为,被中国银保监会罚款290万元。

具体违法违规行为包括:营销宣传存在夸大、误导;收取平台服务费质价不符;产品定价管理不审慎;对合作商户风险管理不到位;未报告联合贷款表外风险敞口;催收行为不当;消费者权益保护审计工作不规范;消费投诉管理工作不到位。

依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条和相关审慎经营规则,中国银保监会对招联金融罚款290万元,处罚日期2022年1月25日。

彼时,招联金融表示,公司高度重视监管意见,认真反思,在现场检查过程中即立查立改,制定整改计划和具体措施,并持续加强整改力度,建立消保工作长效机制,已按监管要求完成全部整改工作。

实际上,290万元罚单并非招联金融第一次因销售宣传存在夸大、误导等问题被罚。

在2020年10月22日,招联金融就曾因夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位,侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益等多项违规行为,被中国银保监会消费者权益保护局点名通报。

资料显示,招联金融成立于2015年3月,是经中国银保监会批准,由招商银行和中国联通共同组建的持牌消费金融公司,注册资本100亿元。

股东方面,中国联通、招商银行、招商永隆银行,各持股比例分别为50%、24.15%、25.85%。其中,招商永隆银行为招商银行全资附属公司。

公司主要业务为线上发放无抵押个人消费贷款,主要产品为“招联金融APP”“好期贷”和“信用付”。

截至2021年6月末,招联金融资产总计为1298.43亿元,较上年末的1083.11亿元,增幅为19.88%;负债总计为1173.26亿元,较上年末的972.84亿元,增幅为20.60%。

经营业绩方面,截至2021年上半年,招联消费金融实现营业收入73.90亿元,同比增长22.69%;实现净利润15.42亿元,同比增长166.77%。

据公司所披露年报显示,公司营收、净利润增速均有所放缓。

2018年—2020年期间,公司营业收入分别为69.56亿元、107.4亿元和128.16亿元,其中2019年和2020年同比分别增54.4%和19.33%;公司净利润分别为12.53亿元、14.66亿元和16.68亿元,其中2019年和2020年同比分别增17%和13.78%。

根据中诚信国际信用评级有限责任公司2021年9月24日发布的《招联消费金融有限公司2021年度第五期金融债券信用评级报告》显示,招联金融资产质量承压。2018年末—2020年末及2021年上半年末,公司不良贷款率分别为1.93%、1.77%、1.78%、1.69%;而不良贷款余额分别为13.93亿元、16.53亿元、19.44亿元、22.5亿元,持续增加。

资本充足方面,招联金融资本充足率和核心一级资本充足率近些年持续下降。2018年末—2020年末及2021年上半年末,公司资本充足率分别为13.29%、11.85%、11.82%、11.62%;核心一级资本充足率分别为12.2%、10.82%、10.82%、10.59%。

在资本充足率持续下降,资产质量承压之下,IPO对于招联金融而言,或许是最佳补充资本渠道之一。

据悉,目前招联金融正在积极谋求IPO,冲击消费金融第一股。在2021年3月19日,招商银行首次披露,该行董事会审议通过了《关于招联IPO及收购招商永隆所持招联股权的议案》,同意启动招联金融上市研究工作。并由招商银行收购招商永隆银行所持招联金融25.85%股权,此次股权变更后,中国联通和招商银行持股比例均为50%。

本文经「原本」原创认证,作者经济观察报,访问.i查询【4UV7XX8G】获取授权信息。

用招联金融好期贷招联好期贷借钱靠谱吗?网上借贷平台这么选!

互联网时代下,线上消费越发成熟,线上消费信贷市场也越来越大。在当前特殊时期下,也有更多人需要通过个人信贷APP来缓解短期的经济压力。那么,我们该如何在五花八门的产品中,找到靠谱的平台呢?今天,我们通过招联金融好期贷招联好期贷(招联金融旗下)、安逸花(马上金融旗下)和360借条这三款产品个公司来为大家讲解一下。

首先要明确的是,个人线上信贷直接涉及资金往来,安全性应该作为我们的第一考虑要素,如果轻信一些虚假广告的话,肯定得不偿失。那么,如何挑选出靠谱的产品?第一,合法合规是最基本的要求,像招联金融好期贷招联好期贷、安逸花马上金融以及360借条都是合法合规的平台。第二,我们再从中比较,选出更有实力,风险更小的平台。

关于合法合规,我们要知道的是,在国内从事个人信贷的公司必须要有经营牌照,目前有“消费金融牌照”和“小额贷款牌照”两种,如果没有,就是非法经营,千万不要去掉坑。同时,这两个牌照也是有区别的。

比如像招联金融好期贷招联好期贷、安逸花这两款产品马上金融背后的公司资质就是消费金融牌照,该牌照由中国银保监会批准下发,拿着这个可以在全国从事消费金融贷款业务。但要申请这一牌照难度非常大,目前截至2019年国内仅有27家这样的公司,当然这一牌照对公司合规合法运营的约束性也更强,对我们消费者而言也就更值得信任。

像360借条背后的公司资质的则是小额贷款牌照,该牌照是由省级金融办公室批准下发的,拿着这个可以在本省范围内从事小额贷款业务(目前小额贷款都转到互联网上开展业务,所以业务范围也都超过本省范围了),申请该牌照的要求要更宽松,目前全国有几百家这样的公司。

简单来说,招联金融好期贷招联金融等27家持有消费金融牌照的公司是值得大家信任的,相比之下,持有小贷牌照的公司,风险性也就要更高一些。

此外,在持牌前提下,公司的背景越强大,当然也就越有实力,对消费者来说也就更放心。以招联金融好期贷招联金融为例,其由招商银行、中国联通两家世界五百强企业组成,且在国资银行的支持下,招联金融好期贷的资金优势是非常明显的,其实力可列为行业第一梯队。

总结来说,要想找到最靠谱的平台,选择持牌公司的平台是第一步,再找到招联金融好期贷招联金融等实力更强风险更小的平台就是第二步,最后,当然就是根据自己的实际需求去选择产品。从目前市面产品来看,招联金融好期贷招联金融也确实算得上是首选平台之一。

【温馨提示】

新时代的生活充满各种便利与实惠,但同样也有不少的问题需要相关部门以及我们自己去注意,就像招联金融好期贷招联金融一样,凭借出色的产品服务质量得到用户的信任,结果一些不法分子却用假冒APP、假冒客服的手段对用户进行违法行为,以至于有的用户都开始对招联金融好期贷招联金融产生质疑。面对层出不穷的金融诈骗,小编提醒大家做到“四不”:不汇款、不转验证码、不信不明来电、不点不明链接或非官方二维码。

所以再一次强调,招联金融好期贷招联金融正规靠谱,除了通过正规应用商店可以搜索下载“招联金融”、“招联好期贷”两款官方正版APP,还可以通过官方网站、有企业认证的微信公众号等渠道下载。同时我们也要练好“火眼金睛”,辨别真假,假冒的APP一定是来坑人的,在借款之前一定要判断其真实性,不要盲目相信!

分享:
扫描分享到社交APP