"活没少干，奖金却少了！"平安银行降薪风波刷屏，奖金调降40%？真相如何？

“零售条线递延奖金调降40%”的消息，掀起了舆论对平安银行的新一轮关注。其实从去年开始，平安银行的人均薪酬就已经同比减少了3.1%。

“不止零售，对公也悬了。”一位平安银行对公条线人士告诉券商中国记者。几名信源的感受是，平安银行对公条线近期的考核指标有所上调，如果完成不了KPI则意味着奖金打折幅度变大，变相使得收入降低。

“其实就是变相降薪，对比以前拿到同样奖金的难度更大了。”一位内部人士告诉券商中国记者。

平摊在每个月里的预发奖金少了

“我们的工资里面，60%是平时固定工资，40%作为奖金。比如30万年包，60%（18万）就是平时发的，雷打不动，平均每个月1.5万；然后40%（12万）是奖金部分，年终奖发8万，4万是平均到8个月里面发（4月～12月），也就是说奖金每个月会发5000元。现在的情况是，奖金每个月不发5000了，只发3000。那么年底有没有机会补发回来呢，那就不知道了。”平安银行零售条线一名人士向券商中国记者详述了这一次的降薪方式。

简单来说，预发奖金部分平摊在每个月里面的发少了。目前的情况是，平安银行官方并没有说这笔奖金就不发了，但是年终的时候还能不能补发回来，是个未知数。至于降薪的原因，财联社报道称是“因为零售部门业绩未达标，故7-9月递延奖金按6折（调降40%）发放，未来奖金发放比例将依据业绩情况进行调整”。

事实上这样的说法个别地方可能和事实有些微出入。据券商中国记者了解，首先不是所有零售条线的部门都遭遇了奖金调降（零售总部被调降，但信用卡部门暂时未有），其次不是递延奖金被下调，而是预发的浮动奖金被下调。如果年底完成目标任务，该笔奖金仍会被发放。

券商中国记者就此发出问询，但截至发稿，并未获得官方回应。

综合对多个内部信源的采访来看，这一次的降薪风波可能不仅仅是零售条线。平安银行的不少对公业务部门，近期对KPI考核也做了调整，相应指标较之前高出不少。如果想要拿到与此前一样的薪酬包，那么员工需要完成更高额的任务指标。所以，近期也有不少非零售部门的员工，感受到“到手的钱变少了”。

平安银行业绩怎么样？

今年3月末，平安银行资产规模站上五万亿，达到5.12万亿，较去年末上涨4%。一季度盈利表现很是亮眼，单季创下了462.07亿元的营收，同比增长了10.6%；归母净利润为128.5亿元，同比增长了26.8%。

两个盈利指标都保持了双位数同比增幅，好像看起来还不错。

如果分析其他指标，可圈可点的地方也不是没有。一季度平安银行的净息差为2.8%，虽然较去年同期下降了7个基点，但是与去年四季度相比，上升了6个基点的。负债平均成本率为2.18%，较去年同期下降4个基点。这些说明什么？平安银行的负债成本还是保持得非常不错。

再看平安银行反复强调的零售转型成果。截至今年3月末，平安银行的管理零售客户资产AUM（含证券资产）超3.36万亿元，较上年末增长5.6%。私行业务表现尤为突出，私行AUM为1.49万亿元，较上年末增长6.0%；同时财富客户保持较快增长，为116.65万户，较上年末增长6.1%。

继续来看平安银行说要“做精”的对公。对公获客及客群经营方面，截至3月末，平安对公客户数53.04万户，较上年末增加2万户，增幅为3.9%；对公存款经营及成本优化方面，截至3月末，企业存款余额2.31万亿元，较上年末增长5.3%；企业存款平均成本率较去年同期下降3个基点至1.95%。对公贷款方面，截至3月末，企业贷款余额1.24万亿元，较上年末增长7.6%。

所以这么乍看上去，果真不错。

未达标的业绩是什么？

在媒体的报道里，平安银行调降零售条线奖金的原因是“零售部门业绩未达标”，而我们从外部实难掌握平安银行的当期经营表现，究竟有哪些不如预期的地方？

我们只能从一季报的只言片语，窥得些蛛丝马迹。不过在此强调，没有证据表明一季报对经营形势难处的表述，构成本次平安银行降薪的原因。本文只在此摘出经过平安银行官方认证过的、一季度正在经历的困难。当然，这些困难很多也都是具有行业共性的。

一是，平安银行一季度的财富管理手续费收入（不含代理个人贵金属业务）22.44亿元，同比下降了6.8%。这是因为该行主动压降了非标类产品规模，加之证券市场波动导致的基金销量下滑等因素影响。不过好的地方是，这个表现较去年四季度还是显著改善的，环比去年四季度增长26.4%。

二是，平安银行一季度实现代理基金收入10.86亿元，同比下降了10.1%。不过同样，环比去年四季度还是回暖了不少，增长35.6%。

三是，平安银行的信用卡应收账款、个人房屋按揭、持证抵押贷款受消费季节性波动及疫情影响，新增投放量均有所下降。以信用卡为例，截至3月末，平安银行信用卡应收账款余额为6062.59亿元，较上年末略降2.4%。

四是，虽然平安银行一季度末的不良率与上年末持平（1.02%），但其实其逾期贷款占比1.62%，较2021年末上升0.01个百分点；逾期60天以上贷款占比0.93%，较上年末上升0.06个百分点；逾期90天以上贷款占比0.78%，较上年末上升0.04个百分点。

五是，一季度口袋银行APP的月活罕见下滑272.34万户，由2021年末的4822.64万降至1月末的4550.3万户。不过平安银行也很快推出了酝酿已久的“大招”，预热了好几个月的平安口袋银行APP升级，将于近日正式推出。之前吊足了用户胃口的平台交互简易化、无障碍适老化、AI全场景覆盖等打法，悉数在6.0版本优化过的界面中亮相。

责编：战术恒

郑贷‖ 盘点装修贷申请的三种形式

如今，选择买房的人无非就两个目的，一个是自住，另一个是用于投资租售，赚取一定的房租。房屋闲置对于个人来说总归是亏损。

对于自己居住的朋友，在装修方面会下不少功夫。很多人都在为装修要花一大笔的费用筹钱，现在不用担心了。若是囊中羞涩没钱装修，这时银行的装修贷款到账正好比:他乡遇故知,久旱逢甘霖。

如果选择装修贷款，那么，装修贷款有哪些形式呢?装修贷款申请条件是什么?装修贷款怎么申请?很多朋友对这方面的知识并不是十分的了解，不过别担心，接下来，我将为大家详细讲解下装修贷款申请条件、流程及其他相关知识。

一、装修贷款有哪些形式

1、个人消费贷款来装修

消费贷款，指持证抵押贷款，比如：房产抵押贷款、汽车抵押贷款等。因多家银行开展此业务，所以用户的选择面较大。

优点：额度高，利率低，资金成本低；

缺点：涉及抵押，一旦逾期抵押房产或者汽车将会被收回。

2、申请个人信用贷款来装修

信用贷款，就是指无抵押无担保。目前，大部分信用贷款产品对贷款者的要求高，或资产证明门槛高，或特定行业的人士、VIP客户、公司高管才能申请，均严格审查申请者工作性质、所处行业、收入状况等。

优点：大部分征信良好有些资产的上班族和市民都可以申请；

缺点：利率相对较高，个人额度较低，期限较短每月还款压力大。

3、信用卡家装分期

部分银行为满足用户需求，推出信用卡家装分期业务，额度在20万左右，个别产品最高额度为50万。针对人群为居住在大中型城市，刚刚购房，无钱装修、信用记录良好的人士，其中有社保公积金的人士为银行最喜欢客群。

优点：额度高，利率低，可分周期长最长可到8年；

缺点:要求好单位，有社保公积金，客群范围相对较小。

二、装修贷款申请条件是什么?

1.具有当地常住户口及合法有效的身份证明

2.有正当职业和稳定收入，具备一定的还款能力

3.借款人能提供有关资产证明、银行对帐单、税单证明等

4.对新购住宅装修的应提供房屋买卖契约、购房发票等资料(或原有住宅再次装修的应提供房屋所有权证明材料)

5.合作机构所规定的其它条件。

三、申请装修贷款还要向银行或机构提供相关资料：

1.合法的身份证件(居民身份证、户口本或其他有效居留证件)原件及复印件

2.有借款人姓名的房屋产权证明或房屋使用权证明

3.由单位开的经济收入证明

4.住房装修工程施工合同

5.如果是抵押贷款，需有抵押物产权证明、质物清单、有处分权人同意抵押或质押的证明文件和抵押物估价报告

6.保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明

7.银行或金融机构需要的其他条件。

装修贷款怎么申请?

1、递交资料:装修贷款的申请人需要向银行方面递交本人的相关资料并提供收入证明，以证明自身有能力偿还这笔贷款；

2、银行审核:银行方面需要对申请人所递交的资料以及其综合信用作出评估考量，来判断是否给其发放贷款

3、发放贷款:如果银行审核通过，相应的贷款就会被发放至贷款人的银行账户之中或银行装修分期卡里，等待激活。

以上就是装修贷款申请条件及流程，建议找正规贷款机构或者银行办理，通过以上介绍相信大家对装修贷款申请条件也有所了解了，只要符合以上条件的朋友都可申请办理。

没钱装修不用担心，装修贷款来搞定，可是贷款终归是要还的，只是缓解一下眼前的危机，努力打拼才能增长自己能力和财力，覆盖贷款。

我是郑贷李逍遥，如果你有金融信贷知识想了解可以互动交流!请继续关注笔者，后续将有更好、更精彩的内容为您奉上。

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银行涉房贷款大盘点：上半年不良攀升，但季度不良生成高点已经过去？

21世纪经济报道记者周炎炎上海报道

A股上市银行半年报集中放榜期，多家银行的房地产贷款数据出炉。涉房贷款比重下降、房企和个人住房贷款不良双升，成为银行业的一个普遍现象。

21世纪经济报道记者根据上市国有大行、股份制银行的半年报梳理发现，15家银行中，有13家银行的房企贷款占贷款总额比重较去年末下降，全部15家银行的个人住房贷款占贷款总额比重较去年末下降。

不良率方面，13家银行的对公房企贷款不良率较上年末攀升，仅中信银行和华夏银行不良率下降。公布个人住房贷款不良率的10家银行中，有8家这项数据攀升，农行持平，招行微降。

银行涉房贷款占比多有下降从绝对数字来看，国有六大行中，农业银行的房地产业贷款数额最高，达到8429亿元，其次是建设银行、中国银行、工商银行、交通银行，邮储银行最低，为1778亿元。

从房企贷款占贷款总额比重的角度来看，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行四家的比重较上年末降低，分别降了24个基点、14个基点、36个基点和4个基点。

交通银行和邮储银行的这项比重则较上年末有所增加。其中，交行的个人住房贷款占全部贷款的比重比较低，因此房企贷款和个人住房贷款两项加起来仍远低于房地产贷款集中度的监管红线。

从房企不良贷款的绝对数额来看，六大行中，中国银行＞工商银行＞农业银行＞建设银行＞交通银行＞邮储银行，中国银行最高，不良贷款余额417亿元。

从地产贷款不良率来看，六大行6月末不良率均较上年末上升，数值上中国银行＞工商银行＞农业银行＞建设银行＞交通银行＞邮储银行。其中，中行和工行的房企不良率分别是5.67%和5.47%，较上一年分别攀升了0.62和0.68个百分点。此外，建行、农行、交行、邮储分别上升了1.13、0.58、0.65和0.99个百分点。

股份制银行中，招行的房地产业贷款总量最高，排在第二位和第三位的是民生银行和兴业银行。房企贷款在全行贷款规模占比这一项，浙商银行最高，超过12%，其次是平安银行为9.2%，排在第三的是民生银行，为8.54%。9家加入对比的上市股份行，房企贷款占全行贷款比重均较上年末有所降低。

从不良表现来看，股份制银行的房企贷款不良率的中位数低于国有大行，较高的有浦发银行（3.83%）、民生银行（2.99%）、中信银行（2.89%）、招商银行（2.82%）、光大银行（2.56%），平安银行和浙商银行低于1%。

注：文章引用的平安银行相关数据，是其半年报中披露的“房屋按揭及持证抵押贷款”项下的“住房按揭贷款”。

视线转向个人住房贷款。

从个人住房贷款的绝对数额来看，国有六大行远高于股份制银行，是居民房贷的主要来源。其中，建行个人房贷规模最大，为6.5万亿元，其次是工行和农行。

在涉房贷款集中度要求下，以及今年上半年房地产市场供给需求下降的情况下，各家银行不约而同地缩小了个人住房贷款在全行贷款中的比重。比如，建行从去年末的33.96%下降到今年6月末的31.78%；而股份制银行中房贷发放最多的招行，从去年末的24.68%下降到今年6月末的23.4%。

通常来说，个人住房贷款是银行业资产质量最为稳健的贷款，而在今年上半年经济增速不达预期的情况下，出现了不良的反弹。公布上半年住房贷款不良率的10家银行中，有8家出现不良反弹，但均低于0.6%，仍在低位。邮储银行、浦发银行、兴业银行高于0.5%。

农业银行此项不良率与上一年持平，为0.36%；招行的不良率从去年末的0.28%降到今年6月末的0.27%，是15家银行中唯一一家这项不良率下降的银行。住房贷款不良率最低的是平安银行，截至6月末为0.18%。

4家银行房地产贷款集中度超标如果以2020年末出台的针对银行房地产贷款集中度的“两道红线”指标来对照，记者统计后发现：

一是国有六大行中，截至上半年末，仅有邮储银行个人房贷占比为33.19%，超过了32.5%的监管红线，但邮储银行这项占比已经比去年有所降低。而去年末建行的个人房贷占比是33.96%，邮储银行是35.02%，均超过了32.5%的监管红线。建行和邮储银行的个人房贷占比半年以来各下降了218个基点和183个基点。

二是六家大行的房地产贷款占比均在监管要求的上限之下。

三是统计的8家股份制银行中，招商银行、兴业银行、中信银行上年末的个人房贷占比超过20%的监管红线，分别为23.4%、23.17%和22.39%。但三家银行这一项指标已经较上年末分别下降了128个基点、215个基点和63个基点。

四是在房地产贷款这一项，招行、兴业、中信仍有所超标。招行高出27.5%的监管红线2.6个百分点，兴业高出2.65个百分点，中信高出1.19个百分点。不过总体来说已经与监管要求越来越接近。

招行房地产政策五点变化在今年上半年业绩报告会上，保交楼、房地产贷款等话题成为当仁不让的热点。

建行首席风险官程远国表示，去年以来，由于疫情反复和经济运行“三重压力”的影响，房地产行业运营承压，今年上半年商品房销售面积同比下降22.2%，商品房销售额同比下降28.9%，部分房企风险暴露，建设银行房地产行业贷款受此影响，不良率有所上升。6月末，建设银行对公房地产贷款余额7628亿元，不良率2.98%，较上年末上升1.13个百分点；个人住房按揭贷款余额6.48万亿元，不良率0.25%，较上年末上升0.05个百分点。

程远国称：“总体风险可控，依然在可比同业中保持最优水平，并且拨备充足。”他认为，6月份房地产市场形势出现了边际好转，房地产开发投资、开工施工面积和土地购置面积等指标环比均出现了明显的改善。近期，人民银行进一步将五年期以上的LPR大幅下调15个基点，多部委出台措施，通过政策性银行专项借款的方式，支持已售逾期难交付住宅项目的建设交付，地方政府也出台一些救市措施，相信这些措施的出台对于稳定房地产市场，恢复市场信心将产生积极的影响。

建行另外公布，在今年的停贷风波中，从截至7月底的情况来看，全行涉及停贷断供舆情的个人按揭逾期贷款金额是11.42亿元，占全行全部按揭贷款余额的0.018%，不良余额5亿元，占全行全部按揭贷款余额的0.0077%。

招商银行副行长朱江涛在业绩发布会上指出，上半年全行对公房地产贷款不良生成额为74亿元，其中一季度为47亿元，二季度为27亿元。可以看到季度不良生成趋势放缓，目前来看，三季度也延续了这样的趋势。

“我个人判断年内季度生成的高点已经过去了，后续整个行业风险会趋于平稳。”朱江涛称，招行接下来的房地产策略会有几点变化：一是客户名单制；二是区域更聚焦，一二线城市占比达到85%左右；三是优化业务结构；四是提高风险抵补能力，房地产行业贷款的拨备比例接近对公贷款整体拨备比例的两倍，拨备覆盖率也维持在比较高的水平；五是房地产项目货值对应融资覆盖倍数在1.5倍以上的比例超过70%，同时进一步加强对资金的监管以及项目贷款封闭管理的要求。

工行副行长王景武在回答记者关于房地产的提问时表示，今年以来，个别房地产开发企业风险暴露，个别楼盘的开发项目出现延期交付的情况。对此，工行迅速进行排查，并按照国家有关政策和监管要求，积极配合地方政府做好相关金融服务，促进风险化解。截至6月末，停工项目涉及工行的按揭不良贷款余额为6.37亿元，占全行按揭贷款余额的0.01%，风险可控。

农行副行长张旭光坦言，上半年房地产存量的对公贷款资产质量确实是受到一定的压力，到6月末农行房地产不良贷款余额是335亿元，较上年上升了53亿元，不良率是3.97%，较上一年上升了0.58个百分点，“这个主要是前期少数扩张比较快，负债水平高的大型民企的风险持续暴露所致。当这个暴露到目前为止比较充分，而且农行总体房地产对公贷款余额量在同业里也不是很大的。所以这个风险是可控的。”

信贷政策方面，张旭光表示农行还将加大对房地产行业融资的支持力度，保持房地产融资渠道的稳定畅通，因城施策，支持刚性和改善性住房需求，积极满足各类房地产企业的合理的融资需求，“有效区分具体项目风险和企业集团风险，不搞一刀切，不盲目抽贷、断贷、压贷。”

（统筹：马春园）

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