只要一个公式 轻松算出理财和贷款的真实利率
本文系融360专栏作者“姬哲跟你聊互金”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
之前有人问信用卡分期利率看着不高，但是还起来压力很大。还有一些理财，看起来挺高，但是由于是等额本息还款，每个月回的款不复投进去的话，一年下来，实际没有拿到理财公司说的那么高的利息。所以之前专门写了一篇你申请的贷款真的便宜吗？，介绍如何用i这个公式，一键算出真实利率，让大家避免了一些贷款的坑。但是这个公式有个局限性，就是每期的还款金额是一样的，如果有些贷款，贷款一下来就要收“砍头息”的，这个公式就不适用了。同理，有些定投，某个月想加大投资或减少投资，i这个公式也不适用了。
那么，对于这种没有时间规律的，往往是手上有了余钱，就投进去一笔的行为。
该如何算理财收益？用xi吧！
举个栗子，假如我今年买基金，1月4号投了3000元，1月10号又买了3000元，然后3月6号买了5000元，接下来几个月没动静，又在8月10日和10月10日，各买了10000元的。
对，就是这么随心所欲，啥时有钱啥时买...
然后到10月底我账户上的基金一共有32850元。
问，我这么买基金，年化收益率相当于多少呢？
用这个公式=XIRR（选中所有现金流；选中所有投资的时间点）
17.51%，嗯，还不错。
XIRR算出来的，直接就是年化利率了，不用像IRR那样，再去折算。
二、汽车贷款、现金分期等：
近年车贷已很普及，甚至不乏免息的~但销售商大多会加收笔金融服务费，作为贷款手续费。
以一年免息、首期服务费4%为例：
没想到吧，汽车销售经理是不是告诉你：”大哥，才4%的手续费，你就是存余额宝都划算啊“
呵呵。
作者：姬哲公众号：经济自由的旅途（ID：ifiv）
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贷款的实际利息如何计算？
最近有朋友问我，他准备在手机银行上贷款，有先息后本、等额本金、等额本息等还款方式，不知道利息应如何计算。
以贷款10万元，期限一年（12个月），年利率4.6%为例：
1、如果从利息的绝对额来计算，等额本金还款方式的利息最少。
（1）先息后本方式，一年的利息：100000*4.6%=4600元，每月还利息：4600/12=383.33元，一年后到期还本金10万元。
（2）等额本金方式，由于每个月都在还本金，已归还的本金不再计息，故每月归还的利息递减。每月归还本金：100000/12=8333.33元。第一个月归还利息：100000*4.6%/12=383.33元,第一个月归还的本息合计：8333.33+383.33=8716.66元。第二个月归还利息：（100000-8333.33）*4.6%/12=351.39元，第二个月归还的本息合计：8333.33+351.39=8684.72元。以此类推，一年总的利息为2491.67元。
（3）等额本息方式，即每月偿还相同数额的贷款(包括本金和利息)，按年金折现方法计算，由于计算过程比较复杂，直接采用贷款计算器计算，每月归还8542.43元，一年总的利息2509.14元。
2、如果从实际年化贷款利率计算，先息后本方式的实际年化利率最低。
（1）先息后本方式：由于是一年后到期归还本金，相当于10万元的本金使用了一年，实际年化利率就是名义利率4.6%。
（2）等额本金与等额本息方式，由于每月都在归还本金，10万元的本金的实际使用时间都短于一年。以等额本金为例，每月归还本金8333.33元。相当于8333.33元使用了一个月，16666.67元使用了两个月，25000元使用了三个月，以此类推。由于实际年化利率的计算公式比较复杂，不再列示过程，计算结果的实际利率约为名义利率的两倍，4.6%*2=9.2%。
3、还款方式比较。
（1）先息后本：总利息最高（4600元），每月还款额最小，实际年化低率最低，还本压力集中在最后一期。
(2)等额本金:总利息最低（2491.67元），每月还款金额递减，实际年化利率高。如果贷款用于经营，要测算回报率是否高于实际年化率。
(3)等额本息:总利息居中（2509.14元），每月还款金额相等，实际年化利率高。如果贷款用于经营，要测算回报率是否高于实际年化率。
超级干货：只讲LPR公式，小白都能看懂
LPR转换限期将至，小叔教你如何计算，还剩不足10天的时间，让大家做到心中有数，不委屈不抱怨。
本文只讲LPR计算公式，小白也能看懂。需要了解LPR其他相关的，请移步到小叔其他文章。
背景：人民银行2019年12月29日，发文要求采用LPR机制。如下图：
人民银行要求8月31日前完成LPR转换
重点：商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。（公式中需要用，可反复看这句话）
继五大行宣布8月25日自动为房贷客户转换LPR后，中小商业银行客户经理也开始在朋友圈公布自家银行政策，小叔就收到了来自成都银行的朋友圈。
成都银行同样是8月25日批量转换
毕竟，人民银行在去年12月有明确的转换时间要求，五大行这次算是起了一个带头作用，一方面存量客户最多，另一方面五大行的信誉更有说服力。
之前一直建议搭建转LPR，主要是基于很多专家包括本人都认为我国利率有很大的下行空间，相比国外很多国家低利率政策甚至负利率而言。
话不多说，直接上公式：定义A：你签署的合同利率为A。这个A有可能高有可能低，也有可能是银行给你打了折的。从网友的留言看4%到6.5%之间的都有。
定义B：即，差值参考利率，2019年12月发布的相应期限LPR。所以B是固定的，即B=4.8%。相应LPR就是指5年期以上LPR，大多数房贷都是5年期以上。（全国人的B都是这个）
人民银行公布2019年12月5年期LPR=4.8%，2020年7月20日LPR=4.65%
定义C：非常重要，C为A与B的差值，即C=A-B。注意，合同期限内C不变，一直跟随你知道房贷结清。A-B之后，C可能为负值。
定义D：人民银行每月20日上午9点前公布的LPR报价。2020年7月20日报价为LPR=4.65%。（注意，这个还不是你签约后的利率，全国的D人都是这个）
定义E：这个才是你签约LPR之后的房贷利率！！！★★★E=C+D
最后，你只需要拿原始利率A跟签约后利率E对比即可。
那么，我们举个例子就以央视财经频道的吴女士为例：当时房贷利率为基准利率八五折，折后是4.165%，与2019年12月公布的5年期LPR4.8%相比，确定新利率为LPR减63.5个基点，如果按照现行的5年期LPR4.65%计算，这位客户的房贷新利率为4.65%减63.5个基点，也就是4.015%，与之前4.165%的利率相比，下降了15个基点。
吴女士公式版：合同利率A=4.165%，差值参考利率B=4.8%，所以差值C=-0.635；人行公布LPR（7月）D=4.65%，E=C+D=4.015%
明显，吴女士的签约利率E比原始利率A低，降了。
LPR
有些人肯定不服，
我们举个最近买房的案例：2019年10月张先生买了套房，签约利率5.63%（之所以高，是因为不但没有折扣，当时买房还上浮了，最近买房的人应该都有不同程度的上浮）。
张先生公式版：合同利率A=5.63%，差值参考利率B=4.8%，所以差值C=0.83；人行公布LPR（7月）D=4.65%，E=C+D=5.48%
五大行房贷8月25日起转为LPR定价
所以，张先生的的签约利率E比原始利率A低，也降了。
不会低于4.8%，就可以了！
最后，你看懂了吗？欢迎评论区留言！
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