九江应聘外卖骑手陷车贷后续：已取消贷款合同
九江新闻网讯(九江报业融媒记者吴金阳)近日，市民殷先生向九江报业融媒维权部反映，求职应聘快递员(骑手)工作，中介诱骗办理捷信金融贷款。
随即，记者展开调查后，捷信金融APP官方客服已回复:取消了殷先生购买电动车的电子贷款合同，并承诺后续不会收取其他额外费用。
令人奇怪的是，殷先生应聘的这家江西新骑咨询有限公司，还未正式入职。在电子贷款合同上却显示:工作单位为九江新骑企业管理咨询有限公司。作为贷款方，捷信消费金融有限公司的此单放贷合同并未进行内容审核。
记者再次联系捷信公司官方客服热线，工作人员却告知，办理贷款的个人必须要有工作单位，并且月薪达到2千元以上，连续工作时间3个月以上，才可以办理相关贷款。那么，针对殷先生这类电子贷款合同的内容审核问题，捷信金融公司迟迟未给予正面回复。
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捷信集团冲刺IPO:屡遭质疑涉“高利贷”被指“借3万需还6万”
多名捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信金融”)借款人向时间财经反映，该公司疑涉“高利贷”，存在爆通讯录、上门骚扰等行为。
“捷信的正常利息控制在24%以内，但收取的服务费在总金额里面占比很高。我的是45%，3万元分54期总共还6万元，如果捷信不给老百姓一个合理的解释，我就会直接去北京告他们。”一位山东的捷信金融用户张先生对时间财经表示。
时间财经发现，在聚投诉平台上，关于捷信金融的投诉高达万余条，涉及电话骚扰、高利贷、擅自改合同、套路贷等各种问题。无论在年榜、周榜、季度榜，捷信金融投诉量都排在前十。
据时代周报报道，在中国市场，捷信集团业务主要为三种无抵押消费金融贷款:销售点贷款、现金贷款和循环贷款。所谓销售点贷款实际上是捷信的“POS贷”，即零售分期贷款，主要面向家电、3C产品。主要通过合作销售点开展业务。目前，捷信集团在中国拥有近24万家销售点，大部分位于三四线城市。
曾涉“学生贷”被央视曝光
早在2013年，捷信消费金融就被央视《经济半小时》曝光向大学生发放年费率超过50%的贷款。除了费率过高，《经济半小时》还报道了捷信的暴力催收问题。
实际上，对于捷信利率的投诉在当时已经大量存在。报道还称，央视记者在网上搜到六个反捷信群，人数少则七八十人，多则五六百人。在网上反映捷信贷款费率过高的贴子比比皆是，网友们声称他们需要偿付的费率一般在35%-50%，包括贷款利率、客户服务费和担保服务费组成。
中国银行业研究中心主任郭田勇曾公开对此事表示，在消费金融领域，小客户群体由于成本和风险往往高于大客户，费率上浮也是情有可原，但是像捷信这样高达50%的费率就远远超出了合理的范围，这就是有点变相放高利贷了。
合同消失、高利率、学费退不回......他们如何被网贷套牢
疫情之下的3.15，过得相对平静。全国自上而下的这场“战疫”，让人们减少消费频次的同时，也为纠纷暂时摁了熄火键。
但在互联网金融领域，矛盾却似乎随着疫情对经济的影响而愈发激烈。
多日来，《IT时报》记者连续收到读者投诉，涉及在线教育、长租公寓、现金借贷、分期购物，这些案例，表面似乎各不相关，背后却都涉及同一话题——贷款。
在调查这些案例的过程中，《IT时报》编辑部发现，信用贷、分期贷、租房贷、现金贷……
曾经野蛮生长的互联网消费金融，在2019年遭遇最强监管，10月21日，最高人民法院、最高人民检察院等印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，对非法放贷行为的认定及定罪处罚依据，做了明确解释，在震慑非法平台的同时，也让这些互联网贷款业务逐渐向头部企业集中。
01
微博借钱：“不翼而飞”的合同
袁哥的第三个微博号被封了。
身为某互联网公司高管的他，最近因为141.92元，和微博借钱杠上了。
突然冒出的手续费
1.2万元，日息0.03%（10000元一天3元），借1天，3.6元。这笔账，山东大学数学系毕业的袁哥，算得很清楚。
3月5日，因为临时需要资金周转，他准备向微博借钱1.2万元，借款确认页面显示，“本单已享受低息特权，日息低至0.03%。”
根据系统提示的还款计划，他需要分6个月偿还这笔钱，平均每期2106.3元，总利息637.8元。依此计算，IRR为1.5%，年化18%。
袁哥只准备借一天，因此，在借款合同看到“提前还款当期的利息收取按照借款人实际占用贷款人资金的天数计算并收取，收取利息为（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×所有未还本金实际当期使用天数”这条后，他放心地摁下了“确定键”。
第二天，袁哥准备还钱。
然而，提前还掉第一期2106.3元后，突然发现，剩下5期还款键依然是灰色的，“为什么不能提前还？”
客服说，因为技术原因，提前还款无法在线操作。如果袁哥需要提前还款，需要将剩余的10039.22元打入一个指定支付宝账号。
袁哥一算，加上已还的2106.3元，他一共需要还12145.52元，比预计的3.6元多了141.92元。
按照合同约定，提前还款利息不应该按实际天数计算吗？但客服称，还款按期计息，不是按日。
高达60%的年化
为什么与合同约定不同？袁哥开始在A里查找自己的合同，却惊奇地发现，曾经在借款时看到过的合同，“不翼而飞”了。
懒得折腾的袁哥还了这笔钱，却依然觉得有点“膈应”，于是发了条微博，吐槽整个过程。然而，微博网友“兔儿不吃胡萝北”在他微博下的一条留言却让他发现，这事，没那么简单。
“兔儿不吃胡萝北”晒出了自己在微博借钱里的还款记录：借款20000元，2019年5月7日开始偿还，分12期，前11期每期需还2266.67元，最后一期需还2266.63元。除了数月因逾期产生的逾期费，连本带息，她全年一共需偿还27199.56元。
套用IRR（内部收益率）公式，“兔儿不吃胡萝北”这笔借款每期IRR利率为5.08%。如果按照常规银行计算公式，年化利率为5.08%×12=60.96%。
天生对数字敏感的袁哥甚至认为，由于“兔儿不吃胡萝北”每期都在支付本金和利息，实际年化应该按照复利计算，而结果更为惊人，年化率81.22%。无论60.96%，还是81.22%，显然比国家规定的年息上限36%，都要高出不少。
连续被封的微博
“这是典型的高利贷。”
袁哥继续开始了投诉之旅。这次他直接@了某微博高层，对方回复，“目前线上没有这个，金融同事核查了过去一个季度的所有产品，没有这个利率。”对于“兔儿不吃胡萝北”这笔发生于2019年4月的贷款，这位高管在回复网友时坦承，的确在去年4月有过类似产品，但现在线上新浪金融没有。
袁哥的微博被封了。
上述高管在回复他人对此质疑时，给出的解释是，“造谣站方服务”。袁哥对此不忿，“这笔钱现在并未还完，何来造谣。”
此后数日，袁先生注册了新微博，并继续贴出网友反馈微博借钱涉嫌高利率的其他案例，均陆续被封。
对此，微博回复《IT时报》，对账号的处理严格遵守平台公约执行。
调查
1、提前还款要求为何与合同不一致？
微博借钱回应：
按日收取条款只是用户借款事项所涉及协议组中的一份协议的条款。用户借款条款由多个条款组成。
其中，在用户签署的《账户及贷后管理服务协议》中约定，如用户提前还款的，应向服务方支付对应的账户管理服务费。
记者追踪：
为了查找这份《账户及贷后管理服务协议》，3月20日，记者进入微博借钱“确认借款”界面，一行《借款合同相关协议》的小字背后，是一个“俄罗斯套娃”似的合同矩阵。
“查看相关协议”页面首屏是《贷后管理服务协议》《个人授信借款合同》等8个协议，但最后一个《金融机构协议》却暗藏玄机，点击之后，是另外44个借款协议、授信协议、贷后服务协议，如果再点击每个协议，又会出现2到6个不等的协议，总数超过100个。
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“套娃似”的合同矩阵
每个协议都是空白格式合同，没有借贷人的名字和所使用利率，但出借方和贷后处理方各不相同，对征信的授权要求也不同。
如果点击“我已阅读并同意”，究竟和哪家公司签订借款合同？是否意味着已将个人信息授权多家公司可查询？究竟算同意哪家的贷后服务管理？
记者没有答案。
2、提前还款究竟该付多少利息？
微博借钱回应：
用户（袁哥）提前还款所收取的145.52，是用户提前还款或提前结清收取的服务费，该费用是固定值，不因其使用了几天而变化。
记者追踪：
袁哥借了一天，根据万三日息，利息应该是3.6元。如果145.52属于固定值，那意味着袁哥并没有支付3.6元的利息。这似乎并不符合合同要求。
3、为什么借款后，用户看不到合同？
微博借钱回应：
平台客户借款后是展示合同的，由于微博借钱作为助贷平台对接多个资金方，过去由于系统原因部分客户会遇到合同展示延迟的情况，用户可联系平台客服协助提供。目前大部分资金方合同可以正常展示，还有少部分在陆续上线中。
记者追踪：
3月19日晚，“兔儿不吃胡萝北”依然没有在系统中找到合同，在线客服回复，“借款成功暂时不支持展示协议”，电话客服忙线中。
截至3月20日下午5点，微博借钱对“兔儿不吃胡萝北”账户利息及合同展示问题，仍未给出回应。
4、年化利率根据哪个标准计算？
微博借钱回应：
严格遵守国家规定，并接受监管。2019年10月21日，两高两部正式施行的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第二条进一步将“年利率36%”作为刑法上有罪无罪的分界线。
目前微博借钱产品均按照国家规定的IRR进行计算。客户在申请借款和正常还款过程中所享受的服务，对应服务费用计入“利率”，但综合利率不会超过国家规定的36%。
逾期罚息是客户在发生逾期时产生的，与前述“利率”是两个不同的概念，因此逾期罚息不计入利率。目前微博借钱平台对客息费加上罚息总计不超过IRR36%。
记者追踪：
3月19日晚，记者向微博借钱发起10000元借款，以还款周期为六期测算，每期应还1845.98元，IRR为3%，年化率为36%。
截至3月20日，对于“兔儿不吃胡萝北”之前年化率为何高达60%，对于超出部分如何处理？微博借钱仍无回复。
02
捷信金融：看不懂的高利率
这可能是顾岩（化名）买过最贵的手机，一台售价5438元的64GiPhXR。在捷信业务员的劝说下，2019年7月份顾岩选择在捷信商城分10期付款，等额本息每期还款638元。如果按此计算，这笔分期不到一年产生的利息高达940多元。
通过IRR计算器发现，这笔消费分期的实际年利率在36.14%左右。
顾岩也意识到这笔分期产生的利息。2019年12月20日，他选择提前还款，除了之前偿还的5期本息，一次性支付2800元，并获得《结清证明》。“和办理时业务员说得不一样，利息实在太高了！”顾岩说。
《结清证明》
对此，捷信方面回应，该客户于2019年7月11日办理了手机分期贷款，贷款年化费率符合相关法律法规及监管规定。客户一直正常还款，目前贷款合同已经完结。
在黑猫投诉平台上，捷信金融的投诉量高达24721条。而聚投诉平台周榜上，捷信金融以超过5000起投诉占据榜首。
捷信用户万荣（化名）在黑猫投诉平台上提交了关于捷信高利息的投诉。他在捷信上贷款了1万元分18期，直至结清，总共还了1.6万元。按照IRR计算，这笔贷款的年利率高达65.95%。
对此，捷信方面表示：“该客户每期均正常还款，目前合同已经完结，直至目前客户从未联系过我司客服对这笔贷款有任何疑问。”
令胡瀚（化名）烦恼的，也是利息。2年前，她向捷信贷款7万元，分60期偿还，每期还2237.07元。如今已经还了22期，她发现，如果不算逾期费用，她还欠平台8.5万元。5年后，7万元将变成13.42万元。
她尝试用过某银行的贷款计算器，如果按24%年利率本额等息算，这笔贷款本息只要还12.08万元。通过IRR计算器，这笔贷款的实际年化利率在29.35%。
24%、36%是贷款年利率的两条线。法律会保护出借人24%以内的利息约定，而超过36%部分的利息约定在法律上是无效的。24%-36%的区间，意味着利息约定有效，但法律不会帮助出借人追偿超过24%部分的利息。
“我司为客户详细介绍了期数、期款和费用构成，客户知晓同意并自行选择分60期（5年）偿还，贷款年化费率符合相关法律法规及监管规定。对于客户贷款合同中的各项费用构成，在我司的贷款合同中都有明确的解释和说明，客户也可以随时通过我司A查看合同和贷款详情。”对于胡瀚的经历，这是捷信的回复。
此前《IT时报》记者报道过，一位捷信的业务员表示，在推销产品时，有些业务员会对用户介绍贷款月利率为2%。这令消费者想当然地认为贷款年利率只有24%。但事实上，用户申请贷款还需要支付服务费、短信提醒费、灵活保障服务包等其他费用。
记者拿到了一份捷信用户的《消费信贷合同条例》文件，其中显示每月还款额包括每月应还贷款本金、利息、贷款管理费、月客户服务费、月手续费（如有）以及月灵活欢快服务包费（如有）。
对于利息和收费，捷信方面表示：“我司是正规、持牌的消费金融公司之一，始终严格遵守国家相关法律法规。我司的利率和费率按照要求进行公示，符合相关法律法规及监管规定。对于客户贷款合同中的各项利息费用，在我司的贷款合同中都有明确的解释和说明。在客户签订合同时，我司会要求客户认真阅读所有相关的利率和费用明细。”
同时，捷信方面表示，公司为提倡理性消费，为每位客户提供“15天犹豫期”服务，借款人自提交贷款申请表之日（含当日）起的15天内致电捷信客服热线申请取消贷款，并在上述15日内将该笔贷款的贷款本金全额付至指定账户，则不需要对该笔贷款支付任何额外费用和利息。
03
嗨学网：考不出的证退不回的学费
近期，“一级消防工程师”在网上悄悄火了，每个人或多或少见过“考个消防证，收入翻番”的广告宣传。
去年7月，北京的宋女士就在刷抖音时被嗨学网的一则“一级注册消防工程师”培训广告所吸引，并未留下手机号、仅仅浏览了网页的她，怎么也想不到，等待着她的，将是一场考试未果、退款无门的“水深火热”。
浏览广告后没几天，宋女士就接到一位来自成都自称嗨学网销售人员的电话。听闻宋女士待业在家，该销售人员鼓动宋女士报名“一消”核心冲刺保障班，称通过考试就能找到年薪15-20万元的工作。
8月5日，该销售再次来电，并以官网7998元、现价3998元的优惠诱惑宋女士报名。同时，他又以学费分期优惠为由，主动引导宋女士通过“咖啡易融”平台，进行零息贷款。
然而，报名之后的宋女士发现，自己没有相关专业基础，很多东西都听不懂。
正当她焦虑时，8月22日，又有一位来自北京的嗨学网销售人员向她推荐原价16800元、特价10000元的“零基础押题包过班”，“考不过也没关系，学费可以退，别放弃，不然之前的4000元就浪费了。”
和上次一样，宋女士在销售人员的电话“指导”下，再次借贷9000元（首付已付1000元）。
然而，此后宋女士只收到嗨学网发的3本书和一本试题卷，课程依然难如天书，根本别指望“零基础押题包过”。
2月28日，成绩揭晓，毫无悬念，宋女士没考过。但当她在嗨学课堂A上申请退款时，却出现了“退费失败”的字样，合同给出的解释是：“您的直播课程时常不符合协议中要求的‘甲方观看直播市场应不低于购买的直播课总时长的85%’”。
这个条件，此前销售人员却从未提及。此后，宋女士和丈夫多次通过A、电话联系嗨学网客服，却总被告知“不符合退款条件”。
《IT时报》记者在“我的订单”里找到了宋女士的那份《嗨学网服务协议》。20多页的协议上，在第14页“退费条件”里用一行小字写着一句“甲方观看直播市场应不低于购买的直播课总时长的85%”，由于并未用明显的黑色粗体标注，不仔细看很难发现。
在“咖啡易融”平台，记者看到了两份由民生易贷平台出具的贷款协议。一份总额2798元，一份总额9000元，均为9期等额还款。而所谓的“零息贷款”并非真正“零息”，而是利率6.20%、平台服务费率7.72%，均由培训机构支付。
在新浪黑猫等投诉平台上，通过“咖啡易融”分期贷的退款难题成了主流。
嗨学网公关向《IT时报》记者表示，如果通过“咖啡易融”办理分期贷的学员满足退款条件，退款的方式有两种，一是由嗨学网将全部退款金额退给消费者，再由消费者继续还贷，二是由嗨学网直接退还给“咖啡易融”。至于如何决定选取那种方式，他表示并不清楚。
不过，《IT时报》记者在“咖啡易融”贷款协议上看到这样的条款：“借款人一经成功申请本借款业务，即承担独立的付款义务，不以与培训机构或与其他任何第三方的纠纷或异议为由怠于履行本协议项下按时足额还款的义务。”
这也意味着，学员通过“咖啡易融”申请的贷款还款义务，并不以退课等其他原因而中止。投诉平台上不少人认为，“咖啡易融”正是嗨学网用以逃脱退款责任的工具。
“嗨学网愿意以支付贷款利息和平台服务费的代价，让消费者零息贷款，很有可能是消费者的贷款申请通过时，‘咖啡易融’直接将钱划付给嗨学网，让其得以套取流动资金，投入市场行为。”一位业内人士告诉记者。
企查查显示，北京咖啡易融科技有限公司、北京嗨学卓奥教育科技有限公司分别与北京尚德在线教育科技有限公司、北京微草嘉讯教育科技有限责任公司（原名北京尚德嘉讯教育科技有限责任公司，其法定代表人是北京尚德在线执行董事）存在共同投资者关系。而北京尚德在线教育科技有限公司曾多次因教育培训纠纷被起诉。
04
学霸君：凭身份证和银行卡就能贷款？
一张身份证加上一张银行卡就能实现贷款？贷款审核的流程为何如此简单？
来自重庆的王明（化名）在学霸君1对1平台交完850元的首月学费后，在未告知的情况下被贷款了16150元，贷款机构是民生银行，借款期限12期。
“报名时，学霸君老师向我要身份证和银行卡，说是方便下个月续费。”王明事后想起来，可能是这个步骤出卖了他的信息。
“这样的操作属于严重违反公司相关管理制度。针对学费贷款，学霸君有相关的审核流程，但并不排除个别销售人员违规操作，发现核实后公司会严肃处理。”学霸君公关部内部人士告诉《IT时报》记者。
与贷款业务紧密挂钩的是退课，虽然学霸君官方表示“退课退贷”，但不少用户反映退贷卡在了“退课难”上。在新浪黑猫投诉平台上，《IT时报》记者查到近400条对学霸君的投诉，多名消费者的共同投诉是退款，并且终止与第三方银行合同。
2019年12月26日，贾女士在学霸君1对1平台上发起退费流程。10月22日，贾女士在学霸君上买了价值28000元的160课时，其中自己首付了2800元，剩余25200元学费，在学霸君上申请了分期贷款，费率为零，分12期偿还。贷款时同样只需要将自己的身份证和银行卡照片在线提供给销售老师。
上了两个月之后，贾女士觉得自己并不适合这种授课方式，于是希望退课，而售前销售对她说的无理由退课退款，也是她此前贷款的动力。“报名时，销售老师说，一旦选择退课就能终止合同，退款最长周期也就20个工作日。”贾女士告诉《IT时报》记者。
学霸君1对1辅导协议书显示，贷款机构应在乙方申请退款后将差额退还至乙方与贷款机构约定的账户中。
学霸君A里显示，截至12月26日，贾女士消耗课时为5950元，可退金额为22050元。1月初，贾女士收到短信：“您的退费申请已提交财务，目前等待工作人员处理退费事宜，退费将于20-25个工作日内处理完毕。”
12月22日，贾女士已提前支付1月贷款2100元，根据课时计算，她已经多支付了1050元学费，原本以为这事将就此了结的她，却在1月22日收到A的催缴信息。
“已经退课了，为什么还要交贷款。”贾女士并没有按时支付。2月8日，学费缴纳界面增加了136.5元的逾期费，接着她收到了海尔消费金融公司打来的催缴电话，直到此时，她才知道，原来自己是和这家公司签订了贷款协议。
催收人员和她说，缴纳逾期费后便可以完成退款。但2月22日，还款信息依旧如约而至。
贾女士不知道这笔2万元的贷款要持续交到什么时候，如果退费流程进展不顺利，这似乎是一场没有期限的等待。
同样遭遇退课苦恼的还有学霸君员工。
冯先生是学霸君已离职的课程规划老师，“因为退课流程迟迟批不下来，我每天都要帮家长向学霸君催退款，当时手头有7名学生都遭遇了退款障碍，其中不少家长使用的是贷款。”
令冯先生不解的是，学霸君官方说明退款需要25~30个工作日，但有的家长退课流程走了半年还没走完。
据冯先生介绍，每签完一笔贷款订单，消费金融公司会直接放款给学霸君，课程老师则根据等级不同，从学费中抽取4%、6%、10%不等的提成。但如果学生退课，也要从老师的工资里按比例扣掉提成。
“申请退款之后最晚30个工作日能退回，如果是贷款的话，退款流程需要30~45个工作日。”学霸君北京某位销售人员表示。但记者并没在合同中看到明确的退款期限。
对于长达数月的退款流程，学霸君公关部内部人士表示，“受新冠疫情影响，公司退费流程受到了一定影响，目前正加急处理中。对于额外产生的费用会和用户协商沟通解决方式。”但对于记者提出的退款期限规定，却始终避而不答。
作者／IT时报记者郝俊慧
作者／IT时报见习记者孙鹏飞徐晓倩钱奕昀
编辑／挨踢妹
图片／东方IC采访者供图网络
来源／《IT时报》公众号vii
机遇与风险并存 捷信抓住消费金融增长三大法宝
文/刘小懿
随着居民消费观念的转变和消费能力、意愿的增强，消费正从量向质、从有形商品向服务层面转变，居民消费也因互联网、大数据、云计算和物联网的发展得到了大大拓展。而消费金融则由于其无抵押、小金额和普惠性等特征，不仅可以覆盖到传统金融所不能触及的潜在消费市场，而且在一定程度上可以满足不同层次、不同需求的消费者。
国家统计局数据显示，2018年最终消费支出对经济增长的贡献率达到76.2%，消费已成为拉动经济的“主引擎”。消费的规模增长和结构升级，带动了消费贷款的发展。截至2018年12月末，全部金融机构人民币消费贷款余额达到37.79万亿元，增加6.27万亿元；其中，个人短期消费贷款余额8.8万亿元。
PPF集团最高管理委员会委员、捷信集团董事梅恺威先生（MCvi）认为，中国消费金融市场有很大增长空间。金融科技是一把双刃剑，它的发展，使人们不仅可以更便捷地享受金融服务，而且也降低了银行等金融机构的成本。但是，它也带来很多风险。
在机遇与风险并存的当下，如何选择发展方向、有效控制风险成为消费金融公司普遍关心的话题。
梅恺威在分享捷信在国际化业务开展和运营方面的经验时谈到，发展消费金融应与生产商紧密合作，发展线上线下结合的模式，尽可能多元化融资渠道。
“监管沙盒”防范风险
梅恺威认为，中国消费金融市场有很大增长空间。
数据显示，美国在20世纪60至70年代经历了两个历程：由投资驱动型转向消费驱动型经济以及城市化的进程。梅恺威指出，此进程的发展情况与中国有相似之处。在该时期，美国有50%的耐用品是用消费金融的形式购买，在中国显然没有达到此规模。中国的年轻人口群体很大，未来市场前景将非常广阔。
谈及“消费金融的发展趋势有哪些变化”的话题，梅恺威认为最大的变化趋势来自金融科技。金融科技让人们更方便地获得金融服务，也降低了银行等金融机构的成本，但是同时金融科技也带来很多挑战。
针对如何管控风险的问题，梅恺威认为最重要的是需要在创新和监管之间找到平衡，即如何既保护创新，又保护消费者。这也是全球监管都在面临的难题。对此，梅恺威提出了“监管沙盒”的理论。“监管沙盒”是以可控的方式，对产品进行试点，在客户同意可承受风险的条件下进行，看这种产品是否可行。如果结果令人满意，可以拓展，反之可以叫停。
此外，梅恺威指出，有人看到整个市场贷款余额的总量增加会担忧，但这不是真正的问题。其认为，不应看消费借贷的绝对值，而要看债务规模和个体收入（或个人净值）之间的比值，这是从国外借鉴的经验。一方面政府要在债务总量上进行宏观控制，另一方面企业应该自觉了解客户的偿付能力，不要发放超过客户偿付能力的贷款，做负责任的企业。
对于中国市场而言，梅恺威建议完善全面的征信数据库，充分了解个人的偿付能力情况。这对消费金融健康发展至关重要。
加强与生产商合作
作为一家国际性的消费金融公司，梅恺威分享了捷信在国际化业务开展和运营方面的经验。他认为关键是要找到合适的合作伙伴、商店、生产商，以及雇佣合适的员工，为他们提供培训，管理他们的工作，确保他们可以给客户提供满意的服务。
速度也是至关重要的一个因素。梅恺威认为，合作伙伴选择捷信的重要原因之一是由于捷信贷款高效，最快30秒~1分钟就能运用风控系统得出是否放款的决定，这也是捷信的竞争优势之一。
此外，梅恺威指出，与生产商合作也越来越重要，消费金融的起源也证明了这一点。当时美国的某企业，生产的冰箱质量很好，但消费者难以负担，于是该企业开始赊账销售，随后又成立了专门的消费金融公司提供这一服务。所以，要想做好消费金融业务，关键是和生产商以及商店建立合作关系。这种合作关系可以有效控制成本，增强竞争力。
随着互联网技术和应用的发展，捷信做了大量投资推动线上业务的发展。那些不愿意和销售打交道的客户，可以选择在线上申请贷款，流程简便。
梅恺威指出，捷信的目标是来到客户身边提供服务。我们不会强制客户必须去线上或线下购买产品，而是根据消费者的需求灵活服务。当然，人们的购物方式一直在变化。五年前，人们会去商店选购商品，商店也会持有库存，购物后人们可以将货物提走。现在出现了新的趋势，人们习惯网上购物。事实上，最佳的方式是线上和线下相结合。换言之，人们去线下实体店体验商品，然后线上下单。所以，商店不再需要持有库存，而成为展示商品的场所。
融资方式和渠道对于消费金融公司的发展而言非常重要。
梅恺威指出，捷信的融资目标一是降低融资成本，二是使融资渠道多元化。在一些国家，捷信拥有银行牌照，可以吸收存款。但是对每个业务运营的国家来说，资金多元化都非常重要。例如，捷信在俄罗斯、捷克、哈萨克斯坦拥有银行牌照，可以吸收企业和个人存款作为公司的贷款资金来源，同时，捷信也从当地的银行和资本市场借款。在资产负债表的一端，捷信有股权，也就是股东注入的资金，以及筹集来的资金；在另一端，捷信有发放给客户的贷款。
在中国，捷信过去几年一直寻求多元化的资金来源。在过去两年里，捷信从银行和资本市场的融资均有所增加。
推动金融教育普及
梅恺威认为，发展普惠金融非常重要，实际上它是几乎所有国家优先考虑的政策。如果人民能够享受到普惠金融的服务，个人生活会明显得到改善，国民整体生活水平也会相应得到提高。
普惠金融的实现途径有两个：首先，从个人角度，个人需要有享受金融教育的机会，包括如何控制预算、管理财产。另外，行业方面，公司需要提供简单可获得的、物有所值的普惠性产品。
在发展普惠金融的过程中，需加强各部门之间的紧密合作。每个国家都有自己的方式来确保所有人都能够获得高质量的、公平的金融服务。其中非常重要的就是合作，包括政府部门、私营部门以及社会部门（非政府组织）之间的密切合作。普惠金融最重要的是对金融体系的信任。
在推行金融教育方面，政府有责任提供指导政策并鼓励多方参与，像捷信这样的金融服务提供商也有责任对消费群体进行金融知识普及，企业也有义务向员工进行金融教育。
据了解，捷信不仅能够提供方便、快捷、物有所值的产品，还从保护消费者权利的角度赋予客户15天的“犹豫期”。如客户在购买产品15天内改变主意并一次性还清该笔贷款的本金，客户可以免费取消此笔信贷产品，捷信不收取任何其他费用。
事实上，对消费者进行金融知识普及方面，捷信也做了很多实践。捷信和中国金融教育发展基金会合作，共计投入1600万元，在贫困农村地区实施金融教育扶贫项目，即“金惠工程”项目。
2017年至2019年，“金惠工程”覆盖了山西、陕西两省的20个国家级贫困县（共225个乡镇），截至2019年9月，项目已经惠及300万当地居民。2019年至2021年，捷信将投入900万元，与基金会在江西、福建、湖北省实施农村干部金融知识培训项目及中小学生金融知识教育项目。
