“美容贷”还清后惊现逾期 银行与第三方平台“扯皮”，消费者征信“污点”谁来负责？

为了“美美美”通过第三方平台向银行贷款整形，殊不知，在还清分期贷款数年后，征信竟然莫名其妙出现了“污点”，还背了一笔新贷款。近段时间以来，有多名消费者在黑猫投诉平台发布投诉称，通过即分期平台办理了医美分期贷款，放款方为广东南粤银行，在还清贷款数年后，却发现征信报告出现了逾期记录，更有甚者还背上了新的欠款。北京商报记者调查发现，从时间线来看，该现象大多发生在2018年，时隔许久为何仍未得到有效解决？消费者征信“污点”究竟由谁来负责？

图片来源：消费者供图

图片来源：消费者供图

还清“美容贷”征信惊现逾期“不久之前我查询征信报告时发现，自己在广东南粤银行出现了一笔逾期记录，一晚上也没睡好觉，第二天去领结婚证也没有心情。”张敏（化名）向北京商报记者说道。

张敏怎么也没有想到，多年前已经还清的一笔分期贷款竟让自己的征信出现了“污点”。2017年4月张敏通过医美医院在即分期平台上申请了一笔贷款，总共分12期还完，在2018年4月还清最后一笔尾款后，她便不再关注这笔贷款。殊不知，在不久前查询征信报告时才发现自己多了一笔逾期记录。根据张敏提供的结清证明，其当时的还款明细显示12期都为“已还”，账单详情也显示为“已结清”。

北京商报记者注意到，和张敏一样，多位申请过“医美贷”的消费者都出现了同样的情况，从时间线来看，该现象发生的时间大多在2018年，除了在还清贷款后出现逾期记录外，也有消费者出现了新增欠款的情况。

“我在2017年通过与美容机构合作的即分期平台办理了按揭贷款，还款的时候没有任何逾期，在还清整形贷款两年多之后，却被广东南粤银行催债说至今仍有欠款未还。我在即分期应用程序上的还款记录显示，未还账单为0，结清账单也显示为已结清，银行为什么还说我逾期。”另一位消费者李月（化名）向北京商报记者说道。

上述消费者均是通过医美医院在即科金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“即科金融”）旗下的即分期平台办理了医美分期贷款，放款资金方为广东南粤银行。北京商报记者了解到，即科金融于2015年12月与广东南粤银行达成合作，合作模式就是助贷。

即科金融相关负责人介绍称，“我司通过场景和技术帮助广东南粤银行推荐客户，仅提供技术和服务。客户申请入口和还款入口都是通过我司APP。借款客户每月通过这个专门的还款入口，和第三方支付公司进行还款，还款款项直接支付给广东南粤银行，不会进入即科金融账户。”

消费者征信“污点”谁来负责？在“美容贷”这笔分期借款中，究竟哪个环节出现了问题导致消费者征信出现“污点”？一位消费者发布投诉帖称，曾致电广东南粤银行，对方回复说，即分期没有及时把钱给到该行，导致征信出现了逾期记录；而致电即分期客服电话，对方则表示，客户在即分期账单早已结清，是广东南粤银行内部出现了问题导致逾期。

上述即科金融相关负责人回应称，“2017年9月，广东南粤银行因其他平台出现问题，在无任何提前通知的情况下，突然停止合作。合作终止后，该行并不切换还款通道，也不付即分期服务费，继续使用即科金融的服务。我司和广东南粤银行合作，累计助贷数十亿，广东南粤银行已完全回款，但现在仍拖欠我司服务费。客户逾期和上报征信，是广东南粤银行上报征信中心，调整更正也仅能由其操作申请。”

有多位消费者在采访过程中也透露称，在出现逾期后，已先后向广东南粤银行沟通删除逾期记录事宜，并按照该行的要求提供资料截图以及银行流水，但时至今日，均未得到回复。“当时和广东南粤银行人员沟通，他们回应称，如果想让征信上的逾期记录消除，就要重新再还一次钱，会提供一个银行方面的对公账户。当时结清的金额为1.2万元，现在逾期的金额已经超过1.7万元。银行和即分期解除合作关系的事情我压根就不知道，没有人通知我。”李月称。

针对消费者投诉的相关问题以及事件处理最新进展，北京商报记者向广东南粤银行致电并发送采访提纲，截至发稿尚未收到回复。即科金融相关负责人表示，“如果广东南粤银行一直未答复，我司告知客户可协助提供法律援助，安排专人与客户对接，协助客户准备起诉材料，后续调整进度也将及时更新反馈给客户。”

北京寻真律师事务所律师王德怡在接受北京商报记者采访时指出，银行作为电子交易系统的开发、设计、维护者，有义务对各项软硬件设施及时更新升级，最大限度地防范资金交易安全漏洞，防止出现数据错误。从现有资料来看，因银行与助贷机构之间停止合作，导致客户无法使用原有还款入口进行还款，从而产生了逾期记录。可见，导致客户不能及时还款的原因在于银行单方面变更了还款途径或通道，而银行方面没有就上述数据接口对接问题及时作出系统更新，过错在银行方面。

王德怡进一步强调称，鉴于上述后果可能影响一批客户的征信，靠客户单方面找各个部门协调解决，成本太高。银行应当就该次事件成立调查组，查清事实，及时给出技术方案。银行方面应当采取有效措施纠正错误，为客户消除影响；若给客户造成经济损失的，还应当依法赔偿。

健全管理制度、完善内控治理体系医美领域曾作为银行消费贷的一大创新场景，精准触碰到了部分人群的“容貌”焦虑。不过，对银行来说，创新场景固然重要，但保护消费者权益更是重中之重。

零壹智库分析师李薇在接受北京商报记者采访时表示，出于自身流量有限的考量，中小银行会采取与消费场景平台合作的方式，开展消费贷业务。但不容忽视的是，对于合作平台的资质、合规性与贷款期限费率公示等方面，商业银行会存在一定漏洞，这也是2021年初监管部门收紧助贷业务的主因之一。

李薇进一步指出，今后，银行与外部流量平台合作时，若发现平台方存在着大量发布微整形、贷款广告的情形，应及时停止合作，降低风险发生概率，并且要求平台方在明显位置告知用户，贷款逾期将上征信记录，提升消费者的征信保护意识，银行也需要定期宣传征信知识，加强消费者教育。

而在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来，银行在创新消费贷的过程中，需要在业务发展和风控之间找到一个比较好的平衡。比如，健全管理制度并且完善内部治理，加强整体的风险处置能力，特别是对于近年来飞速发展的线上业务，一定要完善线上系统、提升抗风险能力。

北京商报记者宋亦桐

「315」宝鸡女子西安眼部整形后出现大小眼、疤痕脸，实名举报医美机构

“我也不知道当时为啥就被他们说动了。”31岁的宝鸡张女士到现在都没想明白，当时自己怎么就被人说服贷款交钱做眼部整容的。而更让她赶到后悔不迭的是，这次眼部整容手术为她带来了无尽的伤痛，不仅脸上落下了两道疤痕，还成了大小眼，右眼提肌损伤睁眼困难……而她更是陷入了与当事医美机构的漫长交涉中。

宝鸡女子贷款在西安医美机构做眼部整形

张女士来自宝鸡市岐山县，经熟人介绍，2021年8月11日，她认识了西安市青颜汇医疗美容管理有限公司高新医疗美容诊所的工作人员张某，被带到了位于高新区科技五路的该诊所。在面诊师刘某让张女士看了该机构的广告、真人案例并详细介绍了优惠政策之后，本就有心对自己眼部进行整形的张女士，被对方说服，并在经济条件有限的情况下，通过网络贷款1.1万元加上自费8000元，共计花费19000元购买了四个整形项目：重睑修复（修复不对称并加宽）+开外眼角+下至+无痕泪沟填充，要求该机构帮其修复之前的不对称，并且加宽、放大眼睛。

“当天就把手术做了。”张女士介绍，缴费后当事机构并未出具任何正式票据，签订了一张重睑修复手术通知书，再未签任何有关术前麻醉和其他项目手术合同。

然而，这个以美为目的的手术却没有带给张女士预期的美。

张女士说，有关泪沟的手术，术前刘姓面诊师曾告诉她说，是在下眼睑内路做一个微创小切口，外观上是看不到痕迹的，俗称无痕去泪沟，这个费用要9800，结果医生没有经过本人的同意把我下眼睑皮肤给切除了。张女士介绍，手术后的状况让她后悔不已，呈现出双眼皮不对称、大小眼现象，左眼发红、刺疼、流泪；右眼提肌损伤导致抬眼困难、睁眼费力。一个月后她曾到岐山县二甲医院就诊，被诊断为结膜炎，右眼提肌损伤。术后半年时，再度复查，依旧双眼皮不对称、大小眼，泪沟还在、下眼睑多了两条手术刀疤，依然患有结膜炎。

交涉无果，消费者实名举报医美机构

由于术后效果远未达到张女士预期，且伴随着多种病痛，张女士一直与该机构主刀医生赵某某联系，主刀医生明确表示所有不适症状3个月后即会消失。然而，术后4个月过后，各种症状非但没有减轻，张女士还被进一步诊断为结膜炎。“这时该机构主刀医生却对我的信息置之不理。”张女士说，期间，不巧的是碰到了西安疫情，疫情结束后，她才在多次往返该机构后与负责人姚某某联系上，“但是经过多次交涉，她对我的态度很敷衍。”

张女士表示，她希望该机构提供其此次手术的病历，可虽经多次索要，对方至今不愿提供病历复印件，甚至不愿让本人查看病例，对于她提出的退款及修复的诉求始终未给一个明确的答复，“我希望他们能退费帮我修复双眼皮就行，但对方的意见是二选一，一直没有答复。”

在维权无果后，张女士认为该机构在给自己做手术前后存在诸多违规违法的环节，遂实名将该机构举报到卫生部门和市场监管部门，就该机构在虚假宣传、偷漏税款（未开具正式发票）、消费过程中诱导消费者网贷消费并增加不明确手术项目等方面进行了实名举报。

对于张女士来说，这次的经历就像人生中的一场噩梦。由于术后的大小眼、睁眼费力、抬眼困难，严重影响睡眠，张女士身心备受煎熬，甚至产生自杀的念头，家人带其就诊先后被诊断为焦虑症、抑郁症，进而严重影响到正常的工作，需要每天靠药物控制情绪。

当事机构：正与消费者沟通调解

那么，针对张女士举报的情况，当事医美机构青颜汇负责人是怎样的态度呢？二三里资讯（报料微信iw）联系到了该机构一位工作人员，“这个事我们老板正在跟客户谈，我是工作人员，不了解详细情况。”工作人员如是说。而后，该机构负责人姚某某虽然未接听电话，但短信回复称，已经在和客户私下调解和沟通。对于记者转述的张女士的举报内容，这位负责人未予回应。

对于该起医美事件，在张女士与辖区卫生部门的一次电话沟通中，卫生部门工作人员明确表示，在他们的协调中，当事机构也承认有问题，但该机构经历了法人的变更，虽然愿意为张女士修复，却没有退款的意向，表示可由张女士选择有资质的机构进行修复，他们可以承担费用。

而就该机构的方案，张女士目前尚未决定接受。

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记者杨德合

贷款万元丰胸不满意停止还贷，女子照片被催贷人群发给亲戚朋友

楚天都市报7月31日讯（记者满达曲严实习生罗雪睿）贷款做丰胸手术，因不满手术效果，暂时停止还贷，结果照片被催贷人群发给自己亲戚朋友。7月31日，杨女士从京山赶来武汉，希望解决问题。

杨女士介绍，她是京山人，孩子有12岁了。今年4月份，因乳腺萎缩，她在网上搜寻可以做丰胸手术的整形医院。经过比对，她看中了武汉某医院。4月底，她来到该医院，因为身上钱不够，工作人员称可以选择贷款。因为该医疗美容医院与贷款公司有合作，贷款公司还派人进驻医院，办理相关业务。于是，杨女士签了贷款合同，1.38万元的丰胸手术费，杨女士只需支付2000元首付，剩下的1.18万元6个月分期还清。

杨女士在医院做完手术后，回到了京山老家，之后拆了线。杨女士说，拆线后，她发现左右两个乳房不对称，摆动左臂时不方便。5月下旬，她来到武汉，向医院提出退款。而医院拒绝退款，称可以帮忙做手术调整。杨女士不愿意做手术，医院让她再观察一段时间，看情况是否有所好转。

杨女士说，她来武汉做丰胸手术，事先没有告知丈夫。丈夫得知此事后，很是生气，经常跟她吵架。前不久，丈夫拉她到民政局办了离婚证，然后到浙江打工去了。“真是后悔。”杨女士说，手术后的前两个月，她按时还了贷款。本月23日，她没有还钱，结果贷款公司派人频频打电话催她还债。“他们不知道从哪里弄到了我亲戚朋友的手机号码，给他们发我的照片，还有催债信息。”杨女士说，他远在深圳的哥哥也收到了短信，问她怎么回事。

楚天都市报记者看到，照片是杨女士办理贷款手续时，跟贷款员的合影，其中贷款员的面部打了马赛克。催债的短信内容是：“请核实，杨××，买整容分期款项已严重逾期，请马上处理。”

杨女士说，她说因为不满手术效果，这次暂停还贷，结果催贷人就短信骚扰她的亲戚朋友，让她烦恼不已。

31日下午，楚天都市报记者陪同杨女士来到武汉某医院，院方相关负责人称，杨女士左侧乳房下缘本来就下垂，所以丰胸后还是会出现下垂。而且，杨女士手术前会在术前告知书签字，上面就有提醒，不能保证两侧乳房完全一样。杨女士这样的情况，医院在两年内都是可以免费为她进行调整，甚至是补做手术，但杨女士不愿意。至于杨女士被催债，是贷款公司的行为，与医院没有关系。

因杨女士坚持要求退款，而院方认为自己的手术没有问题，双方未能协商一致。湖北典恒律师事务所陈亮律师认为，如果催贷方是通过非法手段获取杨女士亲友的联系方式，其行为涉嫌违法。