无抵押信用贷款如何算利息

无抵押贷款门槛低，手续简便，但一般利息较高。所以在选择无抵押贷款产品时，一定要擦亮双眼，选择利息成本最低的贷款产品。只要是贷款，必然会涉及到贷款利息。什么是利息？通俗地讲，就是银行收取的租金。银行将这些钱借给你，就无法用其进行其他投资，所以需要你补偿银行其他投资可能收回的利益。同时，利息也包含着对风险的考量。如果银行认为借给你这笔钱的风险较高，就会提高利息。

银行的无抵押贷款产品的利息并不是完全一致的，里面有一些小小的差异，若是能够了解一些无抵押贷款利息的计算情况，则有利于做出更加理性的选择。

第一：越优质的申请人利息越低

纵观市场上各大银行和贷款公司的无抵押贷款产品，不难发现这样的规律。对于越是优质的申请者，银行收取的利息越低。

最优质的一群申请人，就是公务员、事业编制人员、大型国企及世界500强企业正式人员。以

对比面对所有在职人士的平安金融薪金贷，年利率加年管理费后总费用比例达29.4%，同样是借款5万元，总费用是1.28万元，二者相差六倍以上，可谓十分悬殊。

因此，夫妻双方若是申请无抵押贷款的话，最好让具备优质身份的那个人去申请，这样自然利息较低。

第二：变相利息差异大

对于一些无抵押贷款产品，申请人需要支付的费用不仅是利息。一些银行或贷款机构收取的管理费、一次性费用，都是你贷款需要支付的费用。这些费用，实际上也可以被视为变相利息，尽管其不是以理性的名义来收取。

以某家小额贷款公司的无抵押贷款产品为例，这款产品利率为零，但要收取1.93%的月管理费和2%的一次性费用。还是以借款5万元12个月为例，这两项费用相加达1.26万元。也是前面提到的优质客户贷款费用的六倍以上。

对于一些不属于优质申请者的人群来说，选择利息较高的无抵押贷款产品也是无奈之举。所以，在选择申请无抵押贷款时，一定要考虑好成本，根据自身情况，量力而行。

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年利率贷款3.85%，各种无抵押低息贷款，需要回避其中哪些坑

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作为34的我们日思夜想也想拥有一个年利率和可贷额双优的产品，最近，有些银行推出一些利率低于4%的产品，比较火爆，可惜这类产品往往面向某些特定人群。

其实只要稍有关注贷款产品就很容易发现，近年来越来越多的产品都开始面向特定的人群，如34、34、34等等。这种现象的背后透露着什么信息呢？

01这前些天，在网上看到农业银行沈阳分行特别为新闻工作者推出的一款特色贷款产品，其年利率为3.85%，可贷金额为5-30万元。在宣传上，他们宣称这是新闻工作者的34。

除了不错的年利率和可贷金额外，财说得明白了解到，该基金还有34的特色。

很多人都不相信，这么一种利率低，横向对比几乎无其他产品能及的贷款产品真实存在的吗？答案是肯定的，不过它仅限于沈阳地区，且只能以媒体单位进行申请。

不过根据沈阳某支行人士表示，该产品3.85%的利率只限于在优惠期借贷有效，如果在非优惠期借贷，其年化利率就要相对高一些，为4%。

财说得明白为了印证该产品是否只限于沈阳地区，特地致电了银行客服进行了解，客服表示并没有查询到相关产品的情况，可见，该产品可能就是地区性的特色产品了。

02类似的职业专属贷款正井喷出现。

其实，类似的贷款产品在今年来早已在市面上盛行，他们大多面向某个职业人群，这类贷款不同于市场上的普通贷款，他们的可贷额度往往更高，成本更低。

就在今年，在四川、广西、云南等地就出现了面向医护人员的34，这些贷款覆盖了抗疫定点医院，可以说是给抗疫医护人员的福利了，其年化利率都要比普通的信用贷款要低，如广西的年化利率为3.99%。除此之外，还有针对医护人员的线上消费贷，年化率4.35%到8.4%不等，一般都需要客户经理到相关单位协助客户申请。

部分银行还推出了34，主要面向的群体就是社会上的精英，如国家机关及县以上行政单位的正式编制人员，金融行业如证券、保险、基金公司、银行等机构的正式编制人员，世界500强的中高层管理人员、医院正式编制人员，全国重点高校的正式编制人员，上市公司的中高层管理人员等等。

这种34一般需要严格的审批，申贷人员需要向银行提供银行流水、公积金纳税证明、工资完税凭证等等，利率也会根据所提交的资料，经分析后得出。既然有这么严格的审批，其贷款服务质量自然也会比普通的信用贷款好上不少。

据行内人士透露，34的借贷额最高可达月收入的几十倍，总额度被限制在100万以内，借贷期限不得超过3年，但如果符合优质用户的标准，借贷限期则可以延长至5年。

03除了这些面向特定职业群体发放的信用贷款，现在市场上的抵押贷款也有不少，利率也比较低。

最近我的一位朋友，他就发现他在广州的一套房子，可以通过置换贷款的方式获得更低的利率。他原来的购房贷款利率是5.88%，是当时上浮利率是购买的，所以比较高，但现在有中介机构可以协助他还清贷款之后重新抵押，未来的贷款利率降到4.2%左右。

其实不管是上面提到的信用贷款，还是这里的抵押贷款，我们最需要注意的是实际利率是否与宣传相符。

最常见的一种套路是，在偿还贷款时，每月固定偿还一定金额的本金，也就是说未偿还的本金越来越少，但是利息依然按照贷款金额来计算。

举个例子，如果你向某家银行贷款12万，约定利率4%，分10年偿还，要求未来120个月，每个月偿还1000元的本金。同时每年利息都按12万计算，每年4800平摊到每个月400元。也就是说120个月里，每个月要还1000元的本金和400元的利息。

假如这样，实际的贷款利率就不是4%，而是接近8%。

大家在还银行的房贷时就发现，正常的房贷每个月偿还本金，贷款余额逐步减少，每个月需要偿还的利息也在逐步减少，最初每月固定还款额中本金较少，利息较多，但是未来每月还款额中的本金越来越多，利息越来越少。这才是正常的贷款，本金减少了，利息就应该减少。

而上面所说的4%的贷款，每月偿还本金，本金不断减少，但是每月要偿还的利息却不变，所以实际的贷款利率远高于宣传中的贷款利率。

这种套路，大家一定要注意。

另外，还需要注意的是，贷款时是否足额获得贷款时的金额，不注意这点，你可能被收取了34。

财说得明白将在未来几天的文章里，进一步分析这种套路。

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免利息无抵押，想怎么贷就怎么贷？小心被套路！

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近期，各种名字高大上的线上网贷平台、线下实体金融公司互相依托，出现在网络和公众面前，生意火爆，利从何来？

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他们以“免抵押放款快”为噱头吸引客户，通过签订借款合同、空白金融服务合同，虚构“中介费”、“服务费”、“手续费”等高额费用，再充当中介以借款人名义向其他贷款平台或银行申请贷款，待贷款到账后再划走一大笔所谓的“前置利息”，借款人则还要继续履行与第三方的还款协议，定期还款。

还款过程中，一旦借款人识破“套路”想终止合同，犯罪团伙会以合同违约要挟事主就范，而借款人往往也因为急于用钱，选择忍气吞声，任人鱼肉。以下就是几个网警总结的近期较为常见的“套路贷”套路：

套路大赏

“套路”小结与以往的“套路贷”骗局不同，新型“套路贷”诈骗犯罪团伙的手段具有一定的迷惑性。因为实际放贷方是其他民间借贷平台甚至是正规银行，诈骗团伙只是利用信息差中间牵线，被害人往往会因正规的放款来源而误以为该团伙是正规借贷公司。

网警提醒：

1、广大网民在贷款的时候应到银行等正规金融机构。不要轻信假冒银行名义的所谓合作公司、中介和个人，所谓的“无抵押、免息贷款”等广告宣传语，全部都是噱头，天下没有这样的贷款“活雷锋”。

2、提高自身防范意识。借款前一定要查询相关公司的资料，打着“小额贷款公司”“银行合作机构”等名义而无金融资质的机构千万要远离。

3、自己手机绝对不要交予他人操作。对涉及账号注册、人脸识别、下载软件等操作都要慎之又慎，亲力亲为，验证码不要告诉陌生人。

4、签字落笔要谨慎。签订任何合同时，都要仔细阅读内容，警惕到手现金“被打折”“高额罚息”“利滚利”等霸王条款，避免让借款呈“滚雪球”式发展。空白格一定要填写清楚或者划去，不要给对方有伪造、篡改增添的可乘之机。

5、遭遇“套路贷”时，在保证人身安全前提下尽可能保留证据、及时报警。

图片网络截图

素材广东网警

编辑肖家杰